No tienes ahorros para la entrada de tu piso: esto es lo que puedes hacer
No tienes ahorros para la entrada de tu piso: esto es lo que puedes hacer
Tener ingresos no es lo mismo que tener ahorrada la entrada del banco. Te contamos cómo Libeen, el alquiler con opción a compra regulado por la CNMV, te permite empezar a vivir en tu vivienda con solo el 7% de entrada.
Quieres comprar una vivienda, tienes ingresos suficientes para pagar una cuota cada mes, pero no llegas a los 40.000-60.000 € que te pide el banco solo para empezar. Es la situación de una parte muy grande de los compradores en España: tener capacidad de pago no es lo mismo que tener el dinero ahorrado para la entrada.
Libeen es una de las pocas vías reales para resolver ese problema: un modelo de alquiler con opción a compra que reduce la entrada inicial a una fracción de lo que pediría un banco y convierte tu cuota mensual en ahorro para comprar la vivienda que elijas. Te contamos cómo funciona, qué necesitas para acceder y qué debes tener en cuenta antes de dar el paso.
¿Por qué el banco te pide tanto dinero antes de la hipoteca?
La mayoría de bancos financian como máximo el 80% del precio de la vivienda. El 20% restante lo tienes que aportar tú, y a eso hay que sumarle los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación), que suponen entre un 10% y un 12% adicional sobre el precio.
Para una vivienda de 150.000 €, eso significa reunir unos 48.000 € antes de firmar nada, algo que a muchos compradores les cuesta años ahorrar, sobre todo si están pagando un alquiler mientras tanto. Puedes calcular cuánto necesitarías exactamente según el precio de la vivienda que te interese.
Libeen: cómo comprar tu vivienda sin la entrada tradicional del banco
Libeen es una SOCIMI cotizada y regulada por la CNMV que compra la vivienda que tú elijas y te la alquila con una parte de la cuota mensual reservada como ahorro para que la compres más adelante. En la práctica, reduce de forma inmediata la entrada que necesitas y convierte el resto del camino en un ahorro forzado dentro de tu propia cuota.
Cómo funciona
El proceso tiene cuatro fases:
Eliges la vivienda que te interesa (entre 150.000 € y 500.000 €, en ciudades de más de 20.000 habitantes) o te ayudan a buscarla con su Personal Shopper.
Libeen la compra al contado. Tú solo aportas en torno al 7% del precio como entrada inicial, frente al 30% que necesitarías reunir con un banco convencional entre entrada y gastos.
Vives en la vivienda pagando una cuota mensual: aproximadamente un 70% es alquiler y un 30% se acumula como ahorro tuyo para la compra.
A partir del tercer año, y hasta el séptimo, puedes ejercer tu opción de compra con el ahorro acumulado más la entrada inicial, y pedir la hipoteca por el resto.
El precio de compra queda fijado desde el primer día, con una revalorización acumulada del 2,5%-3,5% anual, así que sabes desde el inicio cuánto pagarás cuando decidas comprar.
Un ejemplo con números
Para una vivienda de 200.000 €, así queda la entrada y la cuota mensual con Libeen frente a la vía bancaria tradicional:
Concepto
Con Libeen
Con banco convencional
Entrada inicial
~18.000 €
~60.000 €
Cuota mensual
~1.200 €/mes
~800 €/mes (hipoteca al 80%)
Ahorro mensual acumulado
~360 €/mes
0 €
Total acumulado en 7 años
~48.240 € de ahorro
0 €
Precio de compra final
Precio Protegido fijado por contrato
Precio en el momento de la compra
En Libeen, el Precio Protegido se fija desde el primer momento en el contrato. Para calcularlo, se toma como referencia el precio inicial de la vivienda y se aplica una revalorización anual de entre el 2,5 % y el 3,5 % durante los siete años de contrato. De este modo, el cliente conoce desde el inicio cuál será el precio máximo acordado para ejercer su opción de compra.
Requisitos para acceder
Entre 18 y 42 años (hasta 47 si hay un segundo titular menor de 42), residente en España.
Ingresos netos estables de al menos 2.200 €/mes.
Un ahorro inicial de entre 15.000 € y 20.000 €, según la vivienda elegida.
No exige un historial crediticio perfecto, pero sí capacidad real de pago mensual.
Los autónomos con ingresos acreditados también pueden acceder.
Ventajas e inconvenientes
Pros
Entrada inicial mucho más baja que la que suele exigir un banco.
Parte de la cuota mensual se acumula como ahorro para la futura compra.
Precio de compra fijado desde el inicio, sin sorpresas de mercado.
Si el valor de la vivienda sube por encima de la revalorización pactada, el cliente mantiene el Precio Protegido fijado en contrato y se beneficia de esa diferencia.
No exige un historial crediticio perfecto, aunque sí ingresos estables.
Permite comprar a partir del tercer año.
Está regulada como SOCIMI por la CNMV.
Incluye acompañamiento para buscar vivienda si aún no tienes una elegida.
Contras
No eres propietario durante el periodo inicial: la vivienda pertenece a Libeen hasta que compras.
El precio de compra está fijado y no baja aunque lo haga el valor de la vivienda. (Para establecer ese Precio Protegido se aplica una revalorización anual acumulada de entre el 2,5 % y el 3,5 %, dentro de unos parámetros conservadores de evolución del precio de la vivienda).
La cuota mensual es similar a un alquiler de mercado, por lo que puede ser más alta que una hipoteca tradicional si ya tuvieras la entrada ahorrada.
Si decides no comprar, pueden aplicarse costes de salida.
Haz el test gratuito y descubre si encajas en el perfil SmartHouser 🏡
Si tienes ingresos estables, no quieres esperar años a reunir la entrada tradicional y la hipoteca convencional está fuera de tu alcance ahora mismo, Libeen puede ser el paso que te faltaba para dejar de alquilar sin más y empezar a construir tu propia vivienda.
Preguntas frecuentes
Sí, con Libeen. Su modelo de alquiler con opción a compra te permite entrar a vivir en la vivienda que elijas aportando solo en torno al 7% de su precio como entrada inicial, muy por debajo del 20-30% que exigiría un banco entre entrada y gastos.
No es un problema para acceder a Libeen: el programa acepta compradores de hasta 42 años, o hasta 47 si hay un segundo titular menor de 42, sin el límite de edad habitual de otros programas de ayuda a la compra.
Libeen compra la vivienda al contado y tú solo aportas en torno al 7% del precio como entrada inicial, en lugar del 20-30% que pediría un banco entre entrada y gastos. El resto se va acumulando como ahorro dentro de tu cuota mensual hasta que ejerces la compra.
Prácticamente cualquiera dentro de estos límites: precio entre 150.000 € y 500.000 €, ciudades de más de 20.000 habitantes, superficie entre 40 y 150 m², y que no sea obra nueva, VPO, un bajo con humedad ni un piso sin ascensor por encima del tercer piso.
Puedes salir del programa. El ahorro acumulado no se pierde: se descuenta del precio si compras, y si no ejerces la opción, ese dinero ya lo habrás pagado como parte del alquiler mensual. La entrada inicial no es reembolsable.
Libeen opera como SOCIMI cotizada, regulada por la CNMV, con obligaciones de transparencia e información periódica al mercado.
Buenos dias...así, a priori, se me ocurre alguna pregunta que no veo resuelta en la información que la compañía proporciona, o al menos yo no la he visto. ¿ El 30 % de tu alquiler está depositado en una cuenta a tu nombre y protegido frente a los acreedores de Libeen? Esa sería una de las preguntas que se me ocurren ahora mismo. El modelo parece interesante para determinados usuarios, pero la informacion me resulta insuficiente. Saludos.
_col.png?1782730649 "Libeen: qué es, cómo funciona y si merece la pena el alquiler con opción a compra")
_col.png?1782215560 "Rehipotecar una vivienda: casos, opciones y cuándo conviene")