Es posible conseguir hipotecas al 100% de financiación sin aval
Es posible conseguir hipotecas al 100% de financiación sin aval
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% sin aval? Sí, aunque no es lo habitual. Te explicamos en qué casos los bancos la conceden, qué requisitos exigen y qué alternativas tienes si te la deniegan.
Conseguir hipotecas al 100% de financiación sin aval es el objetivo de muchos compradores que no disponen de ahorros suficientes para cubrir la entrada de la vivienda ni cuentan con un avalista que respalde la operación. Aunque los bancos españoles no conceden este tipo de producto de forma habitual, existen situaciones y otras opciones en las que sí que es posible acceder a una financiación del 100% sin necesidad de aportar aval.
Hipotecas al 100% de financiación sin aval
🏦 Los bancos solo financian el 80%; para llegar al 100% sin aval necesitas cumplir condiciones muy específicas.
✅ Solo hay tres formas de conseguirlo: comprar un piso del banco, tener un perfil financiero muy sólido o usar el aval ICO si tienes menos de 35 años.
💸 Ojo: el 100% cubre el precio de la vivienda, pero no los gastos de notaría, impuestos y registro; eso lo pagas tú (10-12% del precio).
🔄 Si el banco te dice no, aún tienes opciones: aval familiar, hipoteca al 90-95% o negociar el precio con el vendedor.
En este artículo te explicamos en qué consisten las hipotecas al 100% de financiación sin aval, cuándo las conceden los bancos, qué requisitos exigen y cuáles son las alternativas si tu banco te lo deniega.
¿Qué significa una hipoteca 100% financiación sin aval?
Una hipoteca al 100% financiación sin aval es un préstamo hipotecario en el que el banco financia la totalidad del precio de compra de la vivienda, sin exigir que una tercera persona actúe como avalista o garante de la operación.
Para entender su relevancia hay que tener en cuenta que, de forma general, las entidades financieras en España financian como máximo el 80% del valor de tasación o del precio de compra (el menor de ambos). Esto obliga al comprador a disponer de al menos un 20% de ahorros, más los gastos e impuestos de compraventa (aproximadamente un 10% adicional).
📌 Ejemplo
Para una vivienda de 200.000€, el comprador necesitaría tener ahorrados entre 40.000€(entrada) y 60.000€ si se suman los gastos de notaría, impuestos y registro de propiedad.
Las hipotecas al 100% de financiación sin aval eliminan esa barrera de la entrada inicial, lo que las convierte en una opción muy demandada, especialmente entre jóvenes o personas con ingresos estables pero sin ahorro previo.
🏢 ¿Quieres que conseguir el 100% de financiación con un bróker hipotecario?
Si no quieres ir banco por banco, un bróker hipotecario puede hacerlo en tu nombre. Estos son los mejores brókers hipotecarios del mercado:
Broker
Servicios y puntualción
Coste para cliente
Rankia
⭐⭐⭐⭐⭐ 💵 Te conseguimos hasta el 90% de financiación o 100% si eres funcionario ✅ Asesoramiento gratuito 🏠 Solicitar
0€ (paga el banco)
Housfy
⭐⭐⭐⭐⭐ 💵 Hasta 100% financiación ✅ Proceso 100% digital y seguimiento continuo 🏠Solicitar
3.990-5.990€ fijo
Bayteca
⭐⭐⭐⭐⭐ 💵 Hasta 95% financiación ✅ Gestión ágil y digital 🏠 Solicitar
0€ / 3.000€
Hipotecas Zero
⭐⭐⭐⭐⭐ 💵 Hasta 95% financiación ✅ Transparencia en condiciones y costes 🏠 Solicitar
0€ (paga el banco)
LuxCapital
⭐⭐⭐⭐ 💵 Hasta 100% financiación ✅ Especialistas en perfiles no estándar 🏠 Solicitar
1-5% hipoteca
Trioteca
⭐⭐⭐ 💵 Hasta 90% financiación ✅ Asesoramiento online
0€ (paga el banco)
Iahorro
⭐⭐⭐ 💵 Hasta 85% financiación ✅ Comparador digital
0€ (paga el banco)
⚠ Importante: Verifica que el bróker esté inscrito como ICI en el Banco de España antes de tomar una decisión.
Diferencia entre una hipoteca 100% sin aval y una hipoteca 100% con aval
Es importante no confundir estos dos conceptos porque responden a situaciones distintas.
Hipoteca sin aval: Se refiere a cualquier hipoteca en la que no se exige un avalista, independientemente del porcentaje financiado. Puede ser una hipoteca al 80% , al 90% o incluso al 100%, siempre que no intervenga un garante externo. Si quieres profundizar en este concepto, te recomendamos leer nuestro artículo sobre como conseguir una hipoteca sin aval, donde explicamos en detalle cómo funcionan y qué perfil necesita el solicitante.
Hipoteca 100% con aval: En este caso el banco si financia el total del precio, pero exige la figura de un avalista (normalmente un familiar) que responda con su patrimonio si el titular deja de pagar. En este caso la garantía recae sobre la persona, no sobre la vivienda.
Hipoteca 100% financiación sin aval: Esta es la más difícil de conseguir: el banco financia el 100% y no interviene ningún garante externo. El riesgo recae íntegramente sobre la entidad, por lo que solo la concede en circunstancias muy concretas.
¿Cuándo conceden los bancos hipotecas al 100% sin aval?
No es habitual, pero existen tres escenarios en los que los bancos aceptan financiar el 100% sin exigir aval.
1. Compra de vivienda o promotor vinculado
Cuando el inmueble procede del propio banco (viviendas adjudicadas, pisos de entidades como CaixaBank, BBVA Inmobiliario, Solvia, Haya Real Estate, etc.) o de una promotora con acuerdo comercial con la entidad, el banco puede ofrecer condiciones especiales, incluyendo la financiación al 100% sin aval.
En este caso el banco ya conoce perfectamente el bien, ha tasado el inmueble internamente y asume menos riesgo porque puede controlar las condiciones de venta.
2. Perfil financiero muy sólido del solicitante
En algunos casos, ante perfiles con ingresos muy elevados, empleo estable (funcionarios, médicos, ingenieros senior, ejecutivos), bajo nivel de endeudamiento y un historial crediticio impecable, ciertos bancos aceptan financiar el 100% de la operación sin exigir avalista.
La clave es que el banco vea garantizado el cobro de las cuotas con suficiente margen de seguridad, de modo que la ausencia de aval quede compensada por la solvencia del titular.
3. Hipoteca joven con aval del Estado (ICO)
Aunque técnicamente incorpora una garantía pública, la línea de avales ICO para jóvenes (menores de 35 años) y familias con menores a cargo, permite acceder a financiación de hasta el 100% sin que el comprador aporte un avalista personal.
En este caso es el Estado quién actúa como avalista, cubriendo entre el 20% y el 25% del valor de la vivienda. El comprador no necesita a ningún familiar ni tercero como garante, por lo que desde la perspectiva del solicitante funciona como una hipoteca al 100% sin aval personal.
🗒️ El aval ICO no tiene coste directo para el comprador, aunque el banco puede repercutir condiciones de tipo o comisiones. Consulta los requisitos en la web oficial del ICO y con tu entidad bancaria.
Requisitos para acceder a hipotecas al 100% de financiación sin aval
Aunque dependiendo del banco y la situación concreta pueden variar, estos son los requisitos más frecuentes:
Contrato indefinido con al menos 2 años de antigüedad en la empresa, o ser funcionario de carrera.
Ingresos netos mensuales suficientes para que la cuota hipotecaria no supere el 30-35% del salario.
No tener deudas ni préstamos relevantes. El ratio de endeudamiento total debe ser bajo.
Historial crediticio limpio: sin entradas en ASNEF, RAI u otros ficheros de morosos.
En caso de comprar una vivienda de banco: el precio de compra debe estar dentro del rango que la entidad considera asumible para el bien concreto.
Para la hipoteca joven y aval ICO, debes tener menos de 35 años y que la vivienda sea para primera residencia habitual.
¿Cumples los requisitos pero no sabes a qué banco acudir? 🗣️
Cada entidad aplica sus propios criterios a la hora de conceder hipotecas al 100% sin aval. Un asesor hipotecario analiza tu perfil, compara las ofertas del mercado y negocia en tu nombre para maximizar tus opciones de aprobación. ➡️ Solicita nuestro asesoramiento hipotecario de Rankia Hipotecas y encuentra la mejor hipoteca que se adapta a tu situación.
Riesgos y consideraciones antes de solicitar una hipoteca al 100% sin aval
Financiar el 100% de una vivienda sin el respaldo de un avalista es una decisión que conviene tomar con cuidado.
💸 Mayor cuota mensual: Al financiar la totalidad del precio, el capital prestado es mayor. Esto eleva la cuota mensual en comparación con una hipoteca al 80% lo que puede comprometer la estabilidad económica si los ingresos bajan o surgen imprevistos.
📉 Mayor exposción a variaciones del valor del inmueble: Si el precio de la vivienda cae (como ocurrió entre 2008 y 2013), puedes quedar en situación de patrimonio negativo: deber al banco más de lo que vale tu casa. Con una financiación al 80% hay un colchón de seguridad que desaparece al financiar el 100%.
📊 Condiciones menos competitivas: Los bancos que acceden a financiar el 100% sin aval, suelen compensar el riesgo con un tipo de interés más alto, comisiones superiores o exigiendo la contratación de productos vinculados (seguros, planes de pensiones, tarjetas...).
💡 Recomendación: Antes de firmar una hipoteca al 100% sin aval, compara la TAE total con la de una hipoteca convencional al 80% y evalúa si podrías ahorrar la entrada en uno o dos años. A veces esperar merece la pena.
Alternativas si no consigues la hipoteca al 100% sin aval
Hipoteca con aval familiar: Un familiar (padres, cónyuge) actúa como avalista y el banco concede el 100%. Es una operación muy habitual, aunque implica comprometer el patrimonio del avalista.
Aval ICO joven: Si tienes menos de 35 años, la línea de avales ICO del Estado te permite acceder al 100% sin avalista personal.
Hipoteca al 90-95%: Algunos bancos financian hasta el 90-95% del valor a perfiles solventes. Necesitarás menos ahorro y es más fácil de conseguir que el 100%.
Compra de vivienda de banco: Busca inmuebles del propio banco o de plataformas como Solvia, Haya, Servihabitat o Altamira. Las condiciones de financiación suelen ser más flexibles.
Negociar el precio con el vendedor: En viviendas de segunda mano, si el vendedor acepta un precio más bajo, el 80% del nuevo precio puede cubrir el 100% del precio original.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas al 100% sin aval
Sí, es posible, aunque no es lo habitual. Los bancos suelen concederla en situaciones muy concretas: compra de una vivienda propiedad del banco (inmobiliaria), para perfiles de solvencia económica muy alta, o acogiéndose al aval del Estado para jóvenes (línea ICO). Fuera de estos casos, lo más común es que soliciten un 20% de entrada o un avalista.
Sí, absolutamente. Es una de las confusiones más comunes. La hipoteca cubre el precio de la vivienda, pero no incluye los gastos asociados a la compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría y tasación). Estos suponen entre un 10% y un 12% adicional del precio de la vivienda que deberás pagar de tu bolsillo. En una hipoteca al 100% te financian el piso, pero no los impuestos.
El banco te dará el 100% sobre el menor de los dos valores. Es decir, si compras un piso por 200.000€ pero la tasación sale por 190.000€, el banco te prestará 190.000€. Esto significa que necesitarás 10.000€ de diferencia más los gastos. Por eso es clave asegurarse de que el precio de compra no esté inflado por encima del valor real de mercado.
Salvo que sea una urgencia muy justificada, es mejor evitar el préstamo personal. Los préstamos personales tienen intereses mucho más altos y plazos más cortos, lo que dispararía la cuota mensual que pagas (préstamo + hipoteca). El banco, además, verá ese préstamo como una deuda y te reducirá la capacidad de financiación. Es preferible esperar a ahorrar la entrada o buscar un aval ICO.
Es prácticamente imposible. Los bancos reservan la financiación al 100% (con o sin aval) casi exclusivamente para vivienda habitual. Si buscas una segunda residencia o un piso para alquilar, los bancos suelen financiar como máximo el 70-80% del valor, ya que consideran que si hay problemas de pago, el cliente dejará de pagar antes la casa que no es su hogar principal.
No, no tienes que devolverle nada al Estado. El aval ICO no es un préstamo, es una garantía. Tú pagas tu hipoteca al banco con total normalidad. El aval solo sirve para que, si no pagas y el banco ejecuta la hipoteca y se queda la casa, el ICO le cubre al banco la parte del dinero que no recupera (entre el 20% y el 25%). Es el banco quien asume el riesgo, pero con un colchón público.
Las hipotecas al 100% de financiación sin aval existen, pero no son un producto estándar en el mercado hipotecario español. Solo están al alcance de compradores con un perfil financiero muy sólido, de quienes adquieren pisos del banco o de jóvenes que acceden al aval público ICO.
Si tu situación no encaja en ninguno de estos supuestos, existen alternativas viables que pueden ayudarte a comprar tu primera vivienda con menos ahorros de los que crees. La clave está en analizar bien tu situación, comparar hipotecas y contar con asesoramiento hipotecario.
_foro.png?1771950574 "Hipotecas al 100% sin aval: casa, monedas y logo de Rankia")
_col.png?1763394042 "Que bancos dan el 100% de la hipoteca en 2026: análisis actual")
