¿Qué es mejor amortizar hipoteca fija o variable?

En estos tiempos donde la economía está a los vaivenes, muchos hemos perdido ya el norte y no sabemos bien que nos conviene. Un ejemplo claro de esto es, si tenemos una hipoteca, saber si es conveniente o no amortizarla. ¿Qué es mejor, amortizar hipoteca fija o variable? es una pregunta que quizá tú te hagas y que intentaremos aclararla aquí.

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¿Qué es mejor: amortizar hipoteca fija o variable?

Todos conocemos las diferencias entre la hipoteca fija y variable, que radica esencialmente en el tipo de interés que pagaremos: por una parte, convenimos un interés fijo por toda la vida del préstamo, y por el otro, se contrata con un interés variable sujeto, generalmente, al valor del Euribor.

La respuesta a esta pregunta depende del momento en que lea este artículo, ya que en determinadas ocasiones, conviene una u otra, dependiendo del contexto económico y de tipos de interés.

¿Es mejor amortizar una hipoteca fija o una hipoteca variable?

Podríamos decir que amortizar en sí una hipoteca va a depender de muchos factores que vamos a intentar resumir en los siguientes puntos:

Coyuntuta económica. La situación económica por la que estemos pasando en ese momento va a ser muy importante ya que, por ejemplo, en periodos inflacionistas, si el IPC es mayor que la tasa de interés que se está pagando en la hipoteca, parte de tu deuda se está pagando automáticamente ya que el EURO pierde valor.

Como consecuencia del puento anterior, si nos encontramos ante unos tipos de interés altos y contamos con una hipoteca vinculada al Euribor, será una buena oportunidad para amortizar nuestra hipoteca variable y desprendernos de intereses altos

También cabría valorar que podemos hacer con ese ahorro del que disponemos, es decir, si se puede obtener mayor rentabilidad de tus ahorros que el tipo de tu hipoteca, quizás podría ser buena idea invertir ese dinero. Si por contra, esa rentabilidad va a ser menor que la tasa de tu hipoteca actual, puede ser mejor idea amortizar.

Hay que tener en cuenta los costes de amortización de la hipoteca que puede aplicarte el banco (como consecuencia de la Ley de Crédito inmobiliario del 2019) y aquí cabe distinguir entre hipoteca fija e hipoteca variable

En la hipoteca fija la comisión no puede superar el 2% en los 10 primeros años y el 1,5% a partir de aquí
En la hipoteca variable, la comisión máxima será del 0,25% si cancela antes de los 3 años. Se cobrará el 0,15% si se realiza entre el 4º y 5º año y a partir de aquí la comisión será nula

Dando por hecho que el mercado no se puede predecir con exactitud, lo que va a determinar finalmente si se amortiza una hipoteca u otra, va a ser la aversión al riesgo del titular teniendo en cuenta: situación personal, dinero ahorrado, miedo a la pérdida de valor de sus ahorros y a pagar intereses de más, etc

Hipoteca fija, mixta o variable: ¿Qué es mejor?

¿Conviene amortizar anticipadamente una Hipoteca?

Y hablando de las amortizaciones, no podemos dejar de mencionar a la amortización anticipada de una Hipoteca. ¿Nos conviene adelantar los pagos de una hipoteca? Nuevamente, la respuesta depende del contexto económico, pero podemos concluir que el pago anticipado de la hipoteca es conveniente en los siguientes supuestos:

Al realizar pagos adicionales del capital de la hipoteca, reducimos el saldo pendiente más rápidamente, y esto disminuye la cantidad total de intereses que pagarás a lo largo del plazo del préstamo.
Si tienes un aumento en tus ingresos, puedes destinar parte de ellos a la cancelación anticipada de la deuda hipotecaria, pudiendo ahorrar en intereses, mejorar tu posición financiera y tener más flexibilidad en el futuro.
Si deseas pagar tu hipoteca más rápidamente y liberarte de la deuda, la amortización anticipada te permite acortar la duración del préstamo.

De todas formas, amortizar anticipadamente una hipoteca conlleva un estudio general de tus finanzas, ya que teniendo en cuenta que las hipotecas son, generalmente, los créditos que tienen las tasas de interés más bajas, es más conveniente quizá eliminar otras deudas antes que ella, como por ejemplo saldos de la tarjeta de crédito o préstamos personales, que suelen tener tasas de interés mucho mayores que las de un crédito hipotecario.

¿Qué significa amortizar una hipoteca?

Si no estás muy en tema, déjame contarte de que se trata el hecho de amortizar una hipoteca. Amortizar una hipoteca es el proceso de pagar la hipoteca gradualmente a lo largo del tiempo. O sea, significa realizar pagos periódicos para reducir gradualmente la deuda. Amortizar significa pagar las cuotas.

Ahora bien, cuando una persona adquiere una hipoteca para comprar una vivienda, acuerda realizar pagos mensuales que incluyen una parte del capital prestado y los intereses generados por el préstamo. Dependiendo del sistema de amortización, las proporciones entre ambos componentes puede cambiar.

Sistemas de Amortización

Hay mucha bibliografía acerca de los distintos tipos de amortización que existen, pero aquí vamos a hacerte un resumen muy simple como para que tú estés en tema:

Sistema de amortización francés: Es el método más utilizado, y en este sistema, el préstamo se divide en pagos mensuales iguales que cubren tanto el capital como los intereses. Al principio, la mayor parte del pago mensual se destina a los intereses, mientras que una parte más pequeña se aplica a la reducción del capital. Con el tiempo, la proporción del pago que se destina al capital aumenta, lo que acelera la amortización del préstamo.
Sistema de amortización americano: En este sistema, también conocido como sistema de cuotas crecientes, se pagan únicamente los intereses durante un período acordado, mientras que el capital prestado se mantiene sin cambios. Al final de este período, se comienza a pagar el capital en cuotas más altas, generalmente en forma de pagos mensuales iguales que incluyen capital e intereses.
Sistema de amortización alemán: En este sistema, también conocido como sistema de cuotas decrecientes, se establecen pagos constantes que cubren los intereses y un monto decreciente de capital. A medida que se reduce el saldo pendiente, los pagos de capital disminuyen gradualmente, pero los intereses se calculan sobre el saldo pendiente original.
Sistema de amortización lineal: En este sistema, el capital se divide en partes iguales y se paga en pagos mensuales constantes. Como resultado, los pagos de capital son iguales en cada período, pero los intereses se calculan sobre el saldo pendiente restante.

Es importante tener en cuenta que cada sistema de amortización tiene implicaciones diferentes para los pagos mensuales, la cantidad total de intereses pagados y el tiempo necesario para amortizar completamente el préstamo. En España, el más utilizado es el Sistema de Amortización Francés.