¿Cuándo es mejor amortizar hipoteca con euríbor alto o bajo?

Cuando hablamos de amortizar la hipoteca estamos hablando, básicamente, de pagar nuestro crédito en distintas cuotas, que pueden ser fijas o variables en función de nuestras condiciones. En cada uno de estos pagos se abona una porción del capital endeudado y los intereses que se acumulan sobre ese capital.

Cuando se hace un pago hipotecario, una parte del pago se utiliza para cubrir los intereses adeudados y el resto se aplica al capital principal. A medida que se hacen pagos, el capital adeudado disminuye y, por lo tanto, los intereses que se acumulan sobre ese capital también disminuyen. Esto significa que cada pago subsiguiente se destina en mayor medida a pagar el capital adeudado y, por lo tanto, la hipoteca se amortiza con el tiempo.

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Muchos clientes que contratan hipotecas buscan un acortamiento en la vida de su préstamo haciendo aportaciones adicionales, lo que significa amortizar anticipadamente la hipoteca. Es decir, es un pago voluntario y adicional que busca reducir anticipadamente el capital adeudado y los intereses que se acumulan sobre ese capital.

Esta amortización anticipada se puede hacer mediante dos vías: con un único pago o con pagos periódicos aumentando la cuota regular, lo que supone cambiar las cuotas de la hipoteca haciendo que estas sean más altas. Pero, de esta manera, lo que estaremos consiguiendo es acortar la duración de nuestra hipoteca.

Por ejemplo, podemos ahorrar todos los meses 100 euros adicionales y al terminar el año pagar al banco 1.200 euros en un pago único reduciendo ese importe. Por otro lado, también se podría aumentar la cuota en 100 euros mensuales buscando reducir el periodo de duración del préstamo.

Si tenemos una hipoteca a tipo variable significa que los intereses que pagamos al banco están ligados a la evolución del Euribor. Esto significa que cuanto más alto sea el Euribor más intereses estaremos pagando y más alta será la cuota. Entonces, es más recomendable hacer una amortización anticipada cuando el Euribor sea más bajo.

Cuando el Euríbor se encuentra en niveles más altos, los intereses que se pagan sobre el capital adeudado son más elevados. En consecuencia, el ahorro obtenido al amortizar es mayor, ya que los intereses a pagar después de amortizar serán inferiores. Sin embargo, cuando el Euríbor está bajo, e incluso en negativo como ha estado en los últimos 6 años, los intereses a pagar son más bajos. Esto reduce el incentivo para amortizar la deuda.

En el caso de tener una hipoteca a tipo fijo el nivel del Euribor  es, entonces, indiferente. Podremos hacer la amortización en cualquier momento, ya que los intereses a pagar serán fijos en todo momento al igual que el capital amortizado. Mientras que, si se tiene una hipoteca mixta, dependerá de en qué momento del pago nos encontremos, si estamos en el tramo fijo o en el variable.

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Eso sí, es importante tener en cuenta que algunos prestamistas pueden cobrar una comisión por amortización anticipada, por lo que es importante revisar los términos y condiciones del préstamo antes de tomar una decisión.

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