¿Qué hipoteca me puedo permitir? Calculo según sueldo y ahorros
¿Qué hipoteca me puedo permitir? Calculo según sueldo y ahorros
Antes de buscar casa, calcula qué hipoteca te puedes permitir según tu sueldo, tus ahorros y tus deudas. Te explicamos cómo estimar la cuota máxima, el importe que puede concederte el banco y el precio de vivienda al que puedes aspirar.
Antes de buscar casa, la pregunta clave es: ¿cuánta hipoteca me puedo permitir con mi sueldo? Muchas personas cometen el error de enamorarse de una vivienda antes de saber si el banco les va a conceder la financiación necesaria.
A continuación, te explicamos paso a paso cómo calcular tu capacidad hipotecaria máxima según tus ingresos, con fórmulas, ejemplos y consejos prácticos.
Calcula tu hipoteca máxima según tus ingresos
¿Cómo se calcula la hipoteca máxima según el sueldo?
Los bancos siguen dos criterios para decidir cuánto dinero te prestan:
La regla del 30-35% de endeudamiento: La cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Es el estándar del sector y el primer filtro que aplica cualquier entidad.
La financiación máxima del 80%: El banco financia como máximo el 80% del valor de tasación o compraventa, el menor de los dos. El 20% restante lo tienes que aportar tú de tus ahorros, más un 10-12% adicional para cubrir los gastos e impuestos de comprar una vivienda, como notaría, registro, gestoría e impuestos.
Factores que analiza el banco además del sueldo
Conocer tu sueldo es el punto de partida, pero el banco hace un estudio de riesgo completo. Estos son todos los elementos que evalúan:
Ingresos netos mensuales (tuyos o de la unidad familiar si la hipoteca es conjunta).
Estabilidad laboral: funcionario o contrato indefinido = perfil de bajo riesgo; autónomo = más exigencia documental.
Ahorros disponibles: deben cubrir el 20% de la entrada + 10-12% de gastos.
Deudas previas: préstamos personales, financiación de coche, tarjetas con saldo... todo cuenta y reduce el importe que puedes pedir.
Gastos recurrentes: alquiler actual, hijos a cargo, pensiones alimenticias.
Historial crediticio: si apareces en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI), la hipoteca es prácticamente imposible.
Avales o segunda garantía: mejoran tu perfil y pueden permitirte acceder a mejores condiciones.
Fórmulas para calcular tu hipoteca máxima según tu sueldo
Fórmula 2: Importe máximo de hipoteca a partir de la cuota
Una vez que conoces tu cuota máxima, puedes estimar el capital que te prestarán. A tipo fijo del 3% a 30 años, el multiplicador aproximado es ×233.
Capital máximo = Cuota mensual máxima × 233
Este multiplicador varía según el tipo de interés y el plazo. A 25 años y al 3%, el multiplicador sería aproximadamente ×200. Si además quieres comparar condiciones reales del mercado antes de tomar como referencia un tipo orientativo, te conviene revisar las mejores hipotecas fijas, variables y mixtas.
Necesitarías unos 46.000€ ahorrados para hacer frente a la entrada y los gastos.
Consejo: Si solicitas la hipoteca con tu pareja y sumáis 1.500€ entre los dos, el banco lo analizará como una única unidad de ingresos. Considera buscar un cotitular para mejorar tu capacidad.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 2.000€ de sueldo?
Con 2.000€ netos mensuales empiezas a tener acceso a hipotecas cómodas en la mayoría de capitales de provincia.
Cálculo
Cuota mensual máxima: 2.000 × 0,35 = 700€/mes.
Capital máximo a 30 años al 3%: 700 × 233 ≈ 163.100€.
Capital máximo a 25 años al 3%: 700 × 200 ≈ 140.000€.
Ahorros necesarios: aproximadamente 61.000-65.000€.
Ejemplo real
Una persona con 2.000€/mes, sin deudas previas y 65.000€ ahorrados, podría comprar un piso de hasta 200.000€ con una cuota de unos 690€/mes a tipo fijo del 3% a 30 años. Esto representa el 34,5% de sus ingresos, justo en el límite recomendado. Como referencia práctica, puedes ver cuánto dinero necesitas para comprar una casa de 200.000 euros.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con 3.000€ de sueldo?
Con 3.000€/mes netos (ya sea una persona o una pareja), las posibilidades se amplían considerablemente.
Cálculo
Cuota mensual máxima: 3.000 × 0,35 = 1.050€/mes.
Capital máximo a 30 años al 3%: 1.050 × 233 ≈ 244.650€.
Capital máximo a 30 años al 2,5%: 1.050 × 247 ≈ 259.350€.
10-12% → gastos de compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría, tasación)
Fórmulas rápidas si solo sabes lo que tienes ahorrado:
Hipoteca máxima que puedes asumir = Ahorros × 8/3
Precio máximo de vivienda = Ahorros × 10/3
Ejemplo con 30.000 € ahorrados:
Hipoteca máxima: 30.000 × 8/3 = 80.000€.
Precio máximo vivienda: 30.000 × 10/3 = 100.000€.
Ejemplo con 60.000 € ahorrados:
Hipoteca máxima: 60.000 × 8/3 = 160.000€.
Precio máximo vivienda: 60.000 × 10/3 = 200.000€.
💡 Recomendación
Antes de lanzarte a buscar, conviene cruzar tu presupuesto con la previsión del precio de la vivienda en España en 2026, porque el mercado sigue muy tensionado y eso condiciona tanto el importe a financiar como el esfuerzo inicial de ahorro.
¿Qué hipoteca me concederá el banco realmente?
El importe teórico calculado con las fórmulas anteriores es el techo. El banco puede ajustarlo según tu perfil de riesgo:
Perfiles que obtienen mejores condiciones:
Funcionarios y empleados públicos.
Trabajadores con contrato indefinido y antigüedad.
Solicitantes con más del 30% del precio en ahorros.
Perfiles sin ninguna deuda previa.
Perfiles que tienen más dificultades:
Autónomos (deben demostrar ingresos estables durante al menos 2 años con declaraciones de IRPF).
Contratos temporales o de obra y servicio.
Solicitantes con deudas activas (coche, préstamo personal, etc.).
Personas que aparecen en registros de morosidad.
¿Cómo mejorar tu perfil?
Cancela deudas pequeñas antes de pedir la hipoteca.
Acumula el máximo de ahorros posible.
Solicita la hipoteca con un cotitular si tus ingresos son bajos.
Un aval familiar puede marcar la diferencia en casos límite.
El error más frecuente: buscar casa antes de saber tu capacidad financiera
Buscar pisos en portales sin conocer previamente tu capacidad hipotecaria es un error muy común que lleva a la frustración. Cuando encuentras la casa que quieres, las prisas pueden empujarte a tomar decisiones precipitadas: aceptar malas condiciones, elegir el primer banco sin comparar o comprometerte a un precio que no puedes sostener a largo plazo.
El orden correcto es:
Calcula tu ratio de endeudamiento máximo.
Evalúa tus ahorros disponibles.
Consulta varias ofertas hipotecarias.
Obtén una pre-aprobación bancaria.
Busca casa con presupuesto real y definido.
Llegados a este punto, en Rankia te ofrecemos un servicio gratuito de asesoramiento hipotecario para ayudarte a encontrar la hipoteca que mejor se adapta a tu perfil. Analizamos ofertas de distintas entidades y negociamos con los bancos para conseguir las mejores condiciones posibles para ti. Si ya estás en fase de comparación, también puedes tomar como referencia las hipotecas más baratas del momento para situarte antes de hablar con el banco.
Asesoramiento gratuito de Rankia
Preguntas frecuentes
El máximo recomendado es el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese umbral, el banco suele denegar la operación y, aunque la concediera, supondría un riesgo real para tu economía familiar.
En condiciones normales, no. Necesitarás al menos el 30% del valor del piso entre entrada y gastos. Existen hipotecas al 90% o al 100% (como las del banco Unicaja para menores de 35 años), pero son excepciones y suelen exigir avales o condiciones muy estrictas.
Sí, pero con condiciones más exigentes. Deben demostrar ingresos estables durante al menos dos años y tener toda su actividad correctamente declarada. Un buen asesor hipotecario puede ayudarte a presentar tu expediente de la forma más favorable.
Todas se suman al cálculo de endeudamiento. Si ya pagas 200 €/mes de préstamo de coche y tienes un sueldo de 2.000 €, tu cuota hipotecaria máxima no será 700 €, sino 500 € (700 - 200). Eso reduce significativamente la hipoteca que puedes pedir.
Depende del momento de tipos y de tu perfil. Con los tipos actuales, la hipoteca fija da estabilidad y previsibilidad. La variable puede ser más barata a corto plazo, pero expone tu cuota a las subidas del euríbor. Compara siempre la TAE, no solo el TIN.
Antes de buscar casa, dedica tiempo a analizar tu situación financiera real. Los pasos son claros:
Calcula tu cuota mensual máxima (ingresos × 0,35)
Estima la hipoteca máxima que puedes asumir según esa cuota
Comprueba si tus ahorros son suficientes para la entrada y los gastos
Revisa tu perfil laboral y elimina deudas si puedes
Compara ofertas hipotecarias de distintas entidades
Consulta con un asesor hipotecario si tienes dudas o un perfil complejo
Con este proceso ordenado, sabrás exactamente qué hipoteca puedes permitirte, evitarás sorpresas en el banco y podrás negociar las mejores condiciones con calma y sin presión.
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