Si tu hipoteca tuvo cláusula suelo, lo primero que quieres saber es cuánto dinero debería devolverte el banco. Las calculadoras online de cláusula suelo sirven para hacerse una idea antes de reclamar, pero hay un detalle que casi nadie advierte: cada una da una cifra distinta con los mismos datos de entrada, porque no todas manejan las mismas variables.
Calculadoras de cláusula suelo para estimar cuánto podrías haber pagado de más en tu hipoteca y qué importe podrías reclamar.
¿En qué se diferencian? ¿Cuáles siguen operativas? ¿Y hasta qué punto puedes fiarte del resultado? Lo vemos con una hipoteca tipo y las mismas cifras en todas.
¿Qué debe tener en cuenta una calculadora de la cláusula suelo?
El importe exacto a reclamar por la cláusula suelo es complicado de calcular sin la ayuda de un profesional. Lo que está claro es que una reclamación completa por cláusula suelo tiene que abarcar tres conceptos:
Cálculo de los intereses indebidamente cobrados por la cláusula suelo: la diferencia entre la cuota que pagaste y la que habrías pagado con el tipo real (Euríbor más diferencial), mes a mes.
Intereses legales: se calculan aplicando a cada cantidad cobrada de más el tipo de interés legal del dinero vigente en el año correspondiente. Como ese tipo cambia cada ejercicio, el cálculo es tedioso y es la primera fuente de divergencia entre calculadoras.
Recálculo del cuadro de amortización. Si no existiera la cláusula suelo habrías amortizado más capital con cada cuota, así que el capital pendiente hoy sería menor. Este concepto suele ser el de mayor importe y es el que muchas calculadoras omiten.
Esa es exactamente la razón de que las cifras no coincidan: una calculadora que solo suma el exceso de intereses cobrados dará una cifra muy inferior a otra que además recalcule el cuadro y añada los intereses legales.
Antes de mirar ninguna calculadora conviene tener claro el periodo. Aquí hubo un cambio decisivo que sigue confundiendo a mucha gente:
La STS 241/2013, de 9 de mayo, declaró nulas las cláusulas suelo no transparentes, pero limitó la devolución a las cantidades pagadas a partir de esa fecha.
La STJUE de 21 de diciembre de 2016 (asunto C-154/15 y acumulados) tumbó esa limitación: la devolución alcanza todas las cantidades pagadas desde la firma del contrato.
Consecuencia práctica: si tu banco te retiró la cláusula tras 2013 y te devolvió solo lo cobrado de más desde mayo de ese año, te queda dinero por reclamar — el correspondiente a todos los años anteriores. Cuando uses una calculadora, asegúrate de que el periodo de cálculo arranca en la fecha de firma y no en 2013.
Mejores calculadoras de la cláusula suelo
Para averiguar qué variables tiene en cuenta cada herramienta, hicimos la misma estimación en todas con una hipoteca tipo:
Fecha de firma: 1 de enero de 2005
Importe de la hipoteca: 150.000€
Tipo: variable, Euríbor + 1%
Periodo de revisión del Euríbor: 12 meses (enero)
Duración del préstamo: 25 años
Cláusula suelo: 3,50% — es decir, el tipo aplicado nunca bajó de ese 3,50% aunque el Euríbor más el diferencial quedara por debajo
Con estos datos, el efecto de la cláusula empieza a notarse a partir de 2009, que es cuando el Euríbor a 12 meses cayó por debajo del 2,50% y, con el diferencial, el tipo real habría quedado bajo el suelo del 3,50%. Te animamos a repetir la prueba con los datos de tu propia hipoteca.
Calculadora de la cláusula suelo del CGE
El Consejo General de Economistas (CGE) es el organismo que perita para juzgados y empresas informes económicos, entre otros servicios. Su calculadora de cláusula suelo permite elegir la fecha hasta la que quieres calcular, muy útil si ya te quitaron la cláusula.
También sirve si tu hipoteca está referenciada al IRPH, y admite variaciones en el capital principal: por ejemplo, si hiciste una novación con ampliación de capital o cancelaste parcialmente el préstamo.
Un matiz importante: el CGE desarrolló dos herramientas. La hoja de cálculo completa, con informe pericial e implicaciones fiscales, está concebida para el trabajo de economistas y titulados mercantiles colegiados; lo que un particular encuentra en abierto es la versión simplificada. Si necesitas el informe completo, la vía es acudir al colegio de economistas de tu provincia.
El resultado que arrojó esta calculadora con nuestra hipoteca tipo fue una devolución de 9.030,92€, indicando además que el importe restante del préstamo pasaría a ser de 86.783,49€. La herramienta muestra el nuevo cuadro de amortización y los intereses legales acumulados, un total de 1.009,93€. Suma total: 10.040,85€, más el recálculo del capital pendiente.
Calculadora de la cláusula suelo de la OCU
La calculadora de cláusula suelo de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) está disponible tanto para socios como para no socios. Es bastante detallada, porque desglosa el dinero a devolver por concepto: la cláusula suelo, los intereses y el capital amortizado.
Además, puedes indicar la fecha en la que el banco dejó de aplicarte la cláusula, así como el mes en el que te toca la revisión de cuota. La propia OCU advierte de que si te retiraron la cláusula tras la sentencia de 2013 y solo te devolvieron lo pagado desde mayo de ese año, todavía te deben el resto.
Tiene, eso sí, dos limitaciones que la OCU documenta expresamente y que conviene conocer antes de dar la cifra por buena:
Los cálculos solo son válidos para préstamos firmados a partir de enero de 1991.
No admite amortizaciones anticipadas: si hiciste alguna, el resultado no se corresponde con tu caso.
Con OCU puedes pedir que te manden el cuadro de amortización a tu correo. Eso sí, necesitarás una aplicación o lector de HTML para abrirlo y fijarte en las cuotas a partir de 2009, que es cuando el Euríbor empezó a caer por debajo de la línea que traza la cláusula suelo.
La cantidad pagada de más resultó ser de aproximadamente 8.927 euros, y el capital pendiente se reduciría en 4.838 euros. Según la OCU, con esta hipoteca tipo correspondería reclamar 13.765 euros, a los que habría que sumar unos intereses de 981 euros: 14.746 euros en total.
Calculadora de la cláusula suelo de El Confidencial
⚠️ No hemos podido confirmar que esta herramienta siga operativa. Las características y los importes que se describen a continuación corresponden a la comparativa original y se conservan a efectos de contraste entre metodologías de cálculo, no como recomendación de uso.
El Confidencial desarrolló una calculadora de la cláusula suelo en colaboración con Finect. Era la más limitada de las cuatro, al no incluir la posibilidad de amortizaciones anticipadas ni novaciones de hipoteca. Tampoco mostraba el cuadro de amortización completo.
A cambio, presentaba tablas y gráficos que ayudaban a entender de forma rápida el efecto de una cláusula suelo sobre las cuotas.
En concepto de cláusula suelo calculaba 8.541€ cobrados indebidamente. No explicaba los intereses legales que corresponden, aunque sí indicaba que con ese dinero se podría haber amortizado más capital. La cifra final que arrojaba era de 13.636€.
Calculadora de la cláusula suelo de calculo-clausulasuelo.com
⚠️ Tampoco hemos podido confirmar que esta herramienta siga operativa. Los datos que siguen corresponden a la comparativa original.
Lo especialmente interesante de esta calculadora era que tenía en cuenta las amortizaciones anticipadas y extraordinarias realizadas durante la vida de la hipoteca, que alteran el cuadro de amortización; el punto ciego de casi todas las demás.
Además permitía indicar la fecha en la que el banco dejó de aplicar la cláusula suelo, algo útil para quienes tuvieron hipoteca con entidades que la retiraron tras la sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013. Los datos se podían descargar en PDF.
Con nuestra hipoteca tipo calculaba 9.048,32€ cobrados de más por la cláusula suelo, 1.044,90€ de intereses legales y 4.922,97€ de capital que se dejó de amortizar. En total, 15.016,19€.
¿Cuál es la mejor calculadora de la cláusula suelo?
Ordenadas de menor a mayor, estas fueron las cuatro estimaciones sobre la misma hipoteca:
10.040,85 € — Consejo General de Economistas (más el recálculo del capital pendiente).
13.636 € — El Confidencial / Finect.
14.746 € — OCU.
15.016,19 € — calculo-clausulasuelo.com.
Entre la más baja y la más alta hay casi un 50% de diferencia, y la explicación no es que unas calculen mejor que otras: es que no están calculando lo mismo. La del CGE presenta el recálculo del capital pendiente aparte en lugar de sumarlo al total, y la de El Confidencial no incorporaba los intereses legales.
De las dos cuya disponibilidad hemos podido verificar, la del CGE es la más completa si tu hipoteca ha tenido novaciones o amortizaciones parciales, y la de la OCU es la más clara de leer si tu caso es sencillo y firmaste después de 1991 sin amortizaciones anticipadas.
En cualquier caso, para fijar la cifra que vas a exigir al banco lo prudente es contar con un profesional que haga el cálculo sobre tu cuadro de amortización real.
Antes de fiarte del resultado de una calculadora
Todas comparten las mismas limitaciones estructurales, y conviene tenerlas presentes para no llevarse una decepción en la negociación:
No conocen tu cuadro de amortización real. Lo reconstruyen a partir de los datos que introduces, y cualquier desviación (una cuota impagada, un cambio de sistema de amortización, una carencia) desplaza el resultado.
El interés legal del dinero cambia cada año. Una calculadora que aplique un tipo único a todo el periodo dará una cifra distinta de la que aplique el vigente en cada ejercicio.
Las novaciones y subrogaciones lo complican todo. Si cambiaste de diferencial, de plazo o de entidad, el cálculo debe partirse en tramos.
El banco hará su propio cálculo, y será más bajo. La cifra de la calculadora es tu punto de partida en la negociación, no la cantidad que te van a ofrecer.
Por eso el resultado sirve para responder a una sola pregunta: si la cifra estimada justifica el esfuerzo de reclamar. Para lo demás, hace falta un cálculo pericial.
¿Se puede reclamar todavía la cláusula suelo?
Sí. Si quieres ver el proceso completo, aquí tienes una guía sobre cómo reclamar la cláusula suelo. Conviene distinguir dos acciones distintas, porque el banco tenderá a mezclarlas:
La acción de nulidad de la cláusula abusiva es imprescriptible. No importa cuándo firmaste ni cuándo terminaste de pagar.
La acción de restitución del dinero prescribe a los 5 años (artículo 1964 del Código Civil), pero lo decisivo es cuándo empieza a contar.
Sobre ese punto, la STJUE de 25 de enero de 2024 estableció que el plazo no arranca en el momento en que se pagaron las cantidades ni por el simple hecho de que existiera jurisprudencia sobre la abusividad, sino cuando el consumidor tuvo conocimiento efectivo de que su cláusula era abusiva. La STJUE de 25 de abril de 2024 apuntaló el criterio. En la práctica esto significa que una hipoteca firmada hace veinte años puede seguir siendo reclamable hoy.
Tres situaciones que merecen atención especial:
Si firmaste un acuerdo con el banco renunciando a reclamar: la STJUE de 9 de julio de 2020 (asunto C-452/18) admite esos acuerdos, pero solo si hubo negociación individual y el consumidor pudo comprender lo que renunciaba. Si te lo pusieron delante en ventanilla sin explicación, la renuncia puede ser nula.
Si te retiraron la cláusula pero solo te devolvieron desde mayo de 2013: queda pendiente todo lo anterior, por la STJUE de diciembre de 2016.
Si te sumaste a una acción colectiva: la ejercitada por ADICAE contra 101 entidades llegó al TJUE, que en su sentencia de 4 de julio de 2024 (asunto C-450/22) admitió el control de transparencia en el marco de una acción colectiva. El Tribunal Supremo ha recogido esa doctrina en su sentencia 943/2025, de 15 de junio. Conviene comprobar con un profesional cómo afecta tu situación concreta a los plazos.
Respecto a la vía extrajudicial: el Real Decreto-ley 1/2017 creó un procedimiento gratuito de reclamación previa ante la entidad, pero su vigencia formal fue limitada y ya no opera como canal específico. Hoy el recorrido habitual es: reclamación escrita ante el banco, a través de su servicio de atención al cliente, que tiene un mes para contestar; si la respuesta es negativa, reclamación ante el Banco de España, cuyo informe no es vinculante; y, en su caso, demanda judicial.
Preguntas frecuentes
Revisa la escritura del préstamo hipotecario y busca expresiones como “tipo mínimo”, “límite a la variación del interés” o similares. También puede detectarse si, pese a bajar el Euríbor, el interés aplicado en tus cuotas dejó de reducirse por debajo de un porcentaje concreto.
Las cláusulas suelo aparecieron en hipotecas comercializadas por numerosas entidades españolas. Aun así, que tu banco las utilizara no significa que tu préstamo concreto la incluya: debes comprobar la escritura y las condiciones particulares firmadas en el momento de contratar la hipoteca.
Suele aparecer en el apartado relativo al tipo de interés, sus límites o las condiciones financieras del préstamo. Puede estar redactada como un porcentaje mínimo aplicable, incluso aunque el índice de referencia más el diferencial dieran como resultado un interés inferior.
No. La cláusula suelo estaba vinculada principalmente a hipotecas a tipo variable, porque establecía un interés mínimo aunque bajara el índice de referencia. En una hipoteca a tipo fijo, el interés ya permanece constante durante el periodo pactado, por lo que no cumple esa función.
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