La vía extrajudicial que abrió el Real Decreto Ley 1/2017, ha favorecido negociaciones individuales entre banco y afectado en las que acuerdan el importe a devolver por la cláusula suelo. Las calculadoras online de la cláusula suelo son muy útiles en este caso para estimar el dinero que nos corresponde realmente por la cláusula suelo y que el banco debe devolvernos. Sin embargo, ¿todas las calculadoras de la cláusula suelo muestran el mismo resultado? ¿Qué variables incluyen? ¿En qué se diferencian?
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¿Qué debe tener en cuenta una calculadora de la cláusula suelo?
El importe exacto a reclamar por la cláusula suelo es complicado de calcular sin la ayuda de un profesional. Lo que parece claro y así lo afirma el Real Decreto Ley 1/2017 es que en la reclamación de la cláusula suelo tenemos que reclamar los siguientes conceptos:
- Cálculo de los intereses indebidamente cobrados por la cláusula suelo
- Intereses de demora: se calcularán a partir de los intereses indebidamente cobrados más el tipo de interés legal del dinero en el año correspondiente.
- Recálculo del cuadro de amortización. Si no existiera la cláusula suelo hubiéramos amortizado mayor capital.
Y, de hecho, todavía existe cierto dilema sobre los conceptos que se deben tener en cuenta en el cálculo de la devolución de la cláusula suelo. ¿Qué tipo de interés de demora se aplica en la devolución de la cláusula suelo? ¿Tienen que recalcularme el cuadro de amortización completo? A continuación, compararemos las variables e importes que están manejando las mejores calculadoras de cláusula suelo online.
Mejores calculadoras de la cláusula suelo
Como hay muchas alternativas en internet para calcular el importe que nos corresponde de la cláusula suelo, en este artículo vamos a realizar una serie de estimaciones con una hipoteca tipo para averiguar cuáles son las variables que tiene en cuenta cada calculadora y la exactitud con la que muestra los cálculos. De esta forma, sabremos cuál es la mejor calculadora online de la cláusula suelo actualmente. Los datos que utilizaremos para las estimaciones son los siguientes, aunque animamos a que cada uno haga las pruebas con los propios datos de su hipoteca.
- Fecha de firma: 1 de enero de 2005
- Importe de la hipoteca: 150.000 euros.
- Diferencial: 1%
- Periodo de revisión del Euribor: 12 meses (enero)
- Duración del préstamo: 25 años
- Tipo de interés inicial: 1 %
- Cláusula suelo: 3,5%
Calculadora de la cláusula suelo del Consejo General de Economistas
El Consejo General de Economistas es el organisma que perita para los juzgados. Esta calculadora te permite elegir la fecha hasta la que quieres calcular la cláusula suelo, muy útil si ya te quitaron la cláusula suelo. También puedes calcular la cláusula suelo con esta calculadora en caso de tener la hipoteca referenciada al IRPH. Por otra parte, esta calculadora incluye variaciones en el capital principal, por ejemplo, en caso de haber realizado una novación de hipoteca con ampliación de capital o haber cancelado parcialmente el préstamo.
El resultado que arroja esta calculadora es de una devolución de 9.030,92 euros y además indica que el importe restante del préstamo es de 86.783,49 euros. Esta herramienta muestra el nuevo cuadro de amortización y los intereses generados acumulados, un total de 1.009,93 euros.
Calculadora de la cláusula suelo de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios)
La calculadora de la cláusula suelo de la OCU está disponible tanto para socios como para no socios. A simple vista, parece bastante detallada ya que nos muestra el dinero a devolver de cada concepto por separado: de la cláusula suelo, los intereses de demora y el capital amortizado. Además, puedes indicar la fecha en la que el banco dejó de aplicarte la cláusula, así como el mes en el que te aplican la revisión de cuota. Es una de las calculadoras más completas.
Con OCU puedes pedir que te manden el cuadro de amortización directamente a tu dirección de email. Eso sí, necesitaremos una aplicación o lector de código HTML para leerlas y fijarnos en las cuotas a partir de 2009 que es cuando el Euribor comenzó a caer por debajo de la línea que traza la cláusula suelo en nuestros cuadros de amortización.
la cantidad que has pagado de más es aproximadamente 8.927 euros. El capital que te queda pendiente de devolver se reducirá en 4.838 euros. Según OCU, con esta hipoteca tipo, correspondería reclamar un total de 13.765 euros a los que habría que sumar unos intereses de 981 euros.
Calculadora de la cláusula suelo de El Confidencial
El Confidencial ha desarrollado una calculadora de la cláusula suelo en colaboración con Finect. Parece la calculadora más limitada al no incluir la posibilidad de amortizaciones anticipadas, novaciones de hipoteca ni te muestra el cuadro de amortización completo. Sin embargo, muestra unas tablas y gráficos que ayudan a entender de forma rápida lo que supone una cláusula suelo en las cuotas de tu hipoteca.
En concepto de cláusula suelo el banco ha cobrado indebidamente de más 8.541€. La calculadora de El Confidencial no explica los intereses de demora que corresponden por la cláusula suelo, pero indica que con este dinero podrías haber amortizado más capital a lo largo del tiempo y pagar menos intereses. La cifra final que se puede reclamar sería de 13.636 euros.
Calculadora de la cláusula suelo de CálculoCláusulaSuelo.com
Lo especialmente interesante de esta calculadora de CálculoCláusulaSuelo.com es que tiene en cuenta las amortizaciones anticipadas y/o extraordinarias que hayas realizado durante la vida de tu hipoteca y que afectan al cuadro de amortización. Además puedes indicar la fecha en la que tu banco dejó de aplicarte la cláusula suelo. Esto es especialmente útil para aquellos hipotecados con BBVA y Abanca, entre otras, a los que eliminaron la cláusula tras la sentencia del Tribunal Supremo de mayo de 2013. Se pueden descargar los datos en PDF.
Según esta calculadora, para nuestro ejemplo de hipoteca, el banco ha cobrado de más la cantidad de 9,048.32 euros por la cláusula suelo, se generaron unos interes legales de 1,044.90. Con lo cobrado indebidamente se han dejado de amortizaar 4,922.97 euros. En total, se podrían reclamar 15,016.19 euros por la cláusula suelo.
¿Cual es la mejor calculadora de la cláusula suelo?
Como podemos ver, cada calculadora de la cláusula suelo arroja un resultado diferente, aunque los importes son muy parejos: desde los 15.016,19 € de la calculadora de CálculoCláusulaSuelo.com hasta los 10.040,85 € aproximadamente de la calculadora del Consejo General de Economistas (más un recálculo del importe restante del préstamo). Por lo tanto, lo mejor en estos casos será contar con un profesional que te guíe en el proceso de negociación de la cláusula suelo con la entidad bancaria.
