¿Cómo calcular la cuota de amortización de una hipoteca? Guía completa
¿Cómo calcular la cuota de amortización de una hipoteca? Guía completa
Descubre qué pagarás por tu 🏡 hipoteca antes de contratarla. Calcula la cuota de tu hipoteca en segundos y conoce la hipoteca que más se adapta a ti según tus cálculos: ¿En que banco contratar?
Entender la amortización de una hipoteca es fundamental si estás solicitando un préstamo hipotecario o quieres llevar un mejor control de tus finanzas personales. El cuadro de amortización sirve para mostrarte cómo se distribuyen tus pagos entre el capital amortizado y los intereses devengados a lo largo del tiempo. Además, conocer los diferentes tipos de amortización y cómo calcularlos te ayudará a tomar decisiones más informadas.
¿Qué es el cálculo de amortización de hipoteca?
El cálculo de amortización de una hipoteca determina la forma en que devuelves el préstamo a lo largo de los años. Cada cuota que pagas se divide en dos partes: una destinada a los intereses devengados y otra al pago del capital pendiente de amortizar. Cuanto más tiempo pasa, mayor será la cantidad destinada a amortizar capital y menor la destinada a intereses, especialmente en el sistema de amortización francés.
¿Qué influye en el cálculo de la cuota de amortización?
Factores como el tipo de interés, el plazo, el importe del préstamo y el método de amortización (francés o alemán) determinan la cantidad de la cuota. También pueden influir comisiones o condiciones especiales, como periodos de carencia.
Cuando contratas una hipoteca, el tipo de amortización que elijas influirá en la manera en que distribuyes los pagos entre capital e intereses. A continuación, te explicamos los principales sistemas de amortización que puedes encontrar.
1️⃣ Sistema de amortización francés
Es el sistema más utilizado. Las cuotas son constantes, pero la proporción de intereses y capital cambia con el tiempo: al inicio se pagan más intereses y menos capital, y al final se revierte la situación; pagas más capital y menos intereses.
2️⃣ Sistema de amortización creciente
Este sistema ajusta las cuotas de forma progresiva, aumentando su importe con el tiempo. Es ideal para aquellas personas que esperan una mejora en sus ingresos a largo plazo.
3️⃣ Sistema de amortización alemán
Las cuotas decrecen con el tiempo. El capital se amortiza por partes iguales desde el inicio, y los intereses disminuyen al reducirse el saldo pendiente.
4️⃣ Sistema de amortización americano
Se pagan solo intereses durante el plazo del préstamo, y el capital se liquida en un único pago al final.
Fórmulas para calcular la cuota de amortización de la hipoteca
Existen diferentes fórmulas matemáticas para calcular la cuota de amortización de una hipoteca, dependiendo del tipo de sistema utilizado, como el francés o el alemán.
Estas fórmulas ayudan a determinar la cantidad exacta a pagar en cada momento.
Fórmula de amortización de hipoteca
La fórmula general se aplica para calcular la cuota mensual constante:
Fórmula para calcular la cuota mensual de la hipoteca
C: Capital pendiente.
i: Tipo de interés mensual (tipo de interés anual / 12).
n: Número de cuotas totales.
Esta fórmula es la base de la mayoría de los sistemas de amortización hipotecaria y permite calcular con precisión cuánto pagarás cada mes.
Fórmula para amortización anticipada de hipoteca
La amortización anticipada permite adelantar pagos para reducir el capital pendiente. Puedes optar por:
Reducir el plazo del préstamo.
Disminuir la cuota mensual.
Ejemplo práctico:
Si tu capital pendiente es de 100.000 € y realizas un pago anticipado de 10.000 €, tus opciones serán:
Reducir el plazo: Terminarás de pagar la hipoteca antes.
Reducir la cuota: Tus pagos mensuales serán más bajos, pero el plazo no cambiará
Calcular la cuota de amortización: ¿Qué es el sistema francés?
El sistema de amortización francés es el más común en España. Se caracteriza por tener cuotas fijas a lo largo de la vida del préstamo, aunque la proporción entre capital e intereses varía con el tiempo.
Al principio del préstamo, una mayor parte de la cuota se destina al pago de intereses, mientras que la amortización del cpaital es menos. Conforme avanza el tiempo, la cantidad destinada a amortizar el capital aumenta progresivamente, y los intereses disminuyen, ya que estos se calculan sobre el saldo pendiente, que va reduciéndose con cada pago.
Este sistema ofrece la ventaja de tener pagos predecibles y constantes, aunque implica pagar más intereses al inicio del préstamo en comparación con otros sistemas de amortización.
¿Cómo calcular los intereses y la amortización de capital en cada cuota?
Calcular los intereses y el capital amortizado de cada cuota te permite conocer cómo evoluciona tu hipoteca a lo largo del tiempo:
Intereses devengados: Se calculan multiplicando el capital pendiente por el tipo de interés mensual.
Fórmula para calcular los intereses devengados
Capital amortizado: Es la diferencia entre la cuota total y los intereses.
Fórmula para calcular el capital amortizado
¿Qué es la tabla o cuadro de amortización de una hipoteca?
El cuadro de amortización es una tabla que detalla cómo se desglosa cada cuota mensual en intereses, capital amortizado y saldo pendiente. Es una herramienta indispensable para el control financiero.
¿Cuáles son las variables clave de la tabla de amortización de hipoteca?
La tabla incluye varias variables que te permiten analizar el comportamiento del préstamo y planificar tus finanzas de forma efectiva:
Fecha del pago
Cuota total
Intereses pagados
Capital amortizado
Saldo pendiente
Ejemplo de cuadro de amortización:
Nº Cuota
Cuota total
Intereses
Capital amortizado
Saldo pendiente
1
500€
300€
200€
99.800€
2
500€
298€
202€
99.598€
3
500€
296€
204€
99.394€
4
500€
294€
206€
99.188€
Analizar la tabla te permite:
Saber cuánto pagas en intereses y en capital amortizado.
Identificar cómo disminuye el saldo pendiente con el tiempo.
Planificar amortizaciones anticipadas si deseas ahorrar en intereses.
¿Qué tabla de amortización usar en hipotecas fijas o variables?
La elección de la tabla de amortización depende del tipo de hipoteca:
Hipotecas a tipo fijo: Aquí se utiliza mayormente el sistema francés, ya que garantiza cuotas constantes durante todo el plazo, lo que facilita la planificación financiera y te protege frente a cambios en los tipos de interés.
Hipotecas a tipo variable: Aunque el sistema francés sigue siendo común, los cambios en el tipo de interés afectan el saldo pendiente, lo que puede modificar el importe de las cuotas o el plazo del préstamo, dependiendo de las condiciones pactadas.
En ambos casos, la tabla de amortización es una herramienta clave para visualizar la evolución de tu deuda y anticipar cambios.
Gráfica de amortización de hipoteca
Una gráfica de amortización es una representación visual que te ayuda a entender cómo se distribuyen los pagos de tu hipoteca a lo largo del tiempo. En ella, suelen aparecer dos líneas principales:
Intereses: Muestran cómo esta cantidad disminuye con el tiempo.
Capital amortizado: Refleja cómo aumenta la porción destinada a reducir el saldo pendiente.
Por ejemplo, en un sistema francés, los pagos mensuales son constantes, pero se componen de una parte de intereses y otra de capital. Al inicio del préstamo, la porción destinada a intereses es alta, mientras que el capital amortizado es bajo. Con el tiempo, esta relación se invierte: los intereses disminuyen y el capital amortizado aumenta.
Gráfico sistema de amortización francés
Por otra parte, el sistema creciente funciona de forma diferente: los pagos iniciales son bajos y aumentan progresivamente con el tiempo. Este sistema está diseñado para quienes esperan tener ingresos mayores en el futuro, ya que permite comenzar con pagos reducidos que se incrementan conforme avanza el tiempo.
Gráfico sistema de amortización creciente
¿En qué casos te puede ser útil esta tabla?
Imagina que tienes varias opciones sobre la mesa y quieres ver cuál te conviene más. Con un simple vistazo, podrás comparar intereses, plazos y cuotas. A continuación, te explicamos en qué casos puede resultarte útil:
Planificar tu futuro: Saber exactamente cuánto vas a pagar cada mes te ayuda a organizar tus finanzas y a evitar sorpresas desagradables.
Adelantar pagos sin perderte: ¿Quieres terminar antes de pagar la hipoteca? Con el cuadro, podrás ver cuánto te queda y cómo influirá en tus cuotas adelantar pagos.
Comparar y elegir: Si estás pensando en cambiar de hipoteca, el cuadro te servirá para comparar las diferentes opciones y escoger la que mejor se adapte a tu bolsillo.
Negociar como un experto: Si quieres renegociar las condiciones de tu préstamo, el cuadro te dará todos los datos que necesitas para negociar con el banco.
Herramientas para calcular la hipoteca
Planificar una hipoteca es más fácil si cuentas con herramientas para ello. A continuación te nombramos alguna de ellas:
Simuladores de hipotecas online
Los simuladores o calculadoras de hipotecas, te permiten calcular las cuotas mensuales, el tipo de interés aplicado y el plazo de devolución, basándose en los datos que introduzcas.
Ventajas:
Acceso rápido y gratuito.
Personalización según el importe del préstamo, plazo y tipo de interés.
Existen apps móviles que ofrecen funciones avanzadas para calcular hipotecas, permitiéndote guardar cálculos, recibir alertas de cambios en los tipos de interés o incluso simular con amortizaciones anticipadas.
Hojas de cálculo
Si prefieres un enfoque más detallado, las hojas de cálculo, como las de Excel o Google Sheets, pueden ser una gran opción. A través de aquí, puedes crear tu propio simulador o descargar plantillas ya configuradas que calculan intereses, amortizaciones y cuotas.
Asesores hipotecarios
Algunas plataformas proporcionan asesoramiento gratuito o a bajo coste para calcular y comparar hipotecas. En Rankia, te ofrecemos un servicio de asesoramiento hipotecario completamente gratuito para ayudarte a encontrar la mejor opción. ¡No dudes en contactarnos y resolver todas tus dudas!
Las calculadoras de hipoteca son una opción a tener en cuenta para saber qué pagarás mes a mes por tu financiación hipotecaria. A través de lacalculadora de hipotecas de rankia, puedes realizar la simulación de tu hipoteca y saber que te costará mensualmente.
Calculadora hipotecas: Paso 1
Completa los datos: ¿Es tu primera vivienda?¿Dónde está la vivienda?¿Cuánto cuesta la vivienda?
Calculadora de hipotecas Rankia
Calculadora hipotecas: Paso 2
Ahora debes seguir completando los datos, esta vez con la cantidad de dinero que tienes ahorrado y los plazos en los que quieres pagar tu hipoteca.
Calculadora de hipotecas Rankia
Calculadora hipotecas: Paso 3
Descubre qué pagarás por tu hipoteca. Una vez completados tus datos, nuestro comparador te mostrará la cuota mensual que pagarías por tu hipoteca. En este caso sería un total de 596 euros al mes. Además, en base a esa información puedes encontrar la hipoteca que más se adapte a ti si seleccionas el botón: "buscar hipotecas para mí".
Calculadora de hipotecas Rankia
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👉🏼 Para más información te recomendamos leer el artículo de mejores hipotecas para comparar entre todas las opciones disponibles y sus características con el objetivo de elegir la que mejor se ajuste a tus necesidades.
Preguntas Frecuentes (FAQs)
¿Cuándo se consigue el cuadro de amortización oficial de la hipoteca?
El cuadro de amortización oficial se entrega al momento de firmar la hipoteca con el banco. Si no lo recibiste o lo has extraviado, puedes solicitarlo directamente a tu entidad bancaria o consultarlo a través de su plataforma online.
¿Cómo se calcula el ahorro si amortizo anticipadamente mi hipoteca?
El ahorro en intereses se calcula reduciendo el capital pendiente de amortizar. Al realizar un pago anticipado:
Puedes optar por reducir el plazo de la hipoteca, lo que supone un mayor ahorro en intereses.
O puedes reducir la cuota mensual, manteniendo el plazo original, lo que alivia tu carga financiera mensual.
Utiliza una calculadora online o herramientas como Excel para comparar escenarios y determinar tu ahorro exacto.
¿Qué sucede si el tipo de interés de mi hipoteca es variable?
En las hipotecas a tipo variable, el cuadro de amortización cambia cada vez que se revisa el tipo de interés (generalmente ligado al euríbor). Esto provoca que las cuotas mensuales aumenten o disminuyan dependiendo de cómo varíe el índice de referencia.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota de mi hipoteca?
Si no puedes pagar la cuota de tu hipoteca, debes:
Notificar al banco lo antes posible.
Negociar posibles soluciones, como la revisión del plazo, la carencia temporal o una reestructuración de la deuda. No pagar puede generar intereses de demora y, a largo plazo, puede llevar a una ejecución hipotecaria.
puedo contactarte para una duda en mi cuadro de amortización?
#11
30/08/23 12:51
hola !! alguien me puede ayudar a entender la nueva formula de interes y amortizacion luego de la NOVACION el banco me presiona en firmar pero nose si me conviene o no porque no me ofrecen una simulacion, Y DEBO CONTESTAR EN 3 DIAS ME OFRECEN EXTENDER EL PLAZO POR 56 MESES Y BAJAR EL TIPO DE 4.40 A 3.96 EL PRIMER AÑO Y LUEGO VOLVER AL EURIBOR
| Descripción | PRÉSTAMO | Tipo amortización | CUOTA PROGRESIVA | Plazo | 360 MESES | Tipo interés | 0,0396 | Progresión | 0,03 | Subvención | - | Carencia | 0,00 MESES | Cuenta asociada | ES57 3058 0990 2327 5403 6427 | Fecha apertura | 11/04/2006 | Capital concedido | 175.000,00 | Capital pendiente | 110.901,74
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#10
27/02/20 10:37
La fórmula que habéis puesto está mal. No sólo tiene errores con los paréntesis y corchetes, sino que no es correcta. Evaluadla y probad, ni de lejos se acerca a la tabla del ejemplo. Me parece bastante fuerte que no probéis lo que escribís. Algun que otro incauto puede tener un problema al seguir vuestra información.
#9
17/09/18 20:28
Hola a todos, me gustaría saber si es obligatorio tener que escriturar ante notario cada vez que se hace una amortización parcial del capital en un prestamo hipotecario.
#8
16/09/18 23:52
Hola, me gustaria que me ayudarais en hacer un cuadro de amortización con los siguientes datos.
Préstamo hipotecario 224000 €
Fecha de constitución 14/07/2015
Plazo 18 años
Pago de cuotas semestral
Tipo de interés 5,5%.
Capital pendiente de pago al dia 14/01/2018 202.244.-€
El pasado día 22/05/2018 se efectuó una novacion en el tipo de interés pasando del 5.5 al 2.75% anual, (corresponde a la cuota del 14/01/2018 al 14/07/2018).
Me gustaría tener tabla de amortización semestral de la liquidación del citado prestamo, Gracias.
Nuevo
#7
09/09/18 23:52
Buenos días, mi nombre es José.
Quisiera saber cómo puedo simular las cuotas a pagar una hipoteca de 65.000 euros a 9 años con el sistema francés, si el primer año tengo un diferencial del 2,49% mas euribor y los 8 años siguientes a 1,49% más euribor.
La otra opción es. Una hipoteca mixta de los 10 primeros años al 2,29% fijos y un año variable al 1,49% más euribor.
La duda es cuál de las dos opciones es la mejor. Coger la variable o la mixta.
Muchas gracias y un saludo.
en respuesta a
Plineo
-
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#5
22/03/18 11:07
Buenas, no me queda claro eso de que para calcular la cuota se utilice siempre el capital inicial y el total de meses, ya que de esa manera la tabla que tengo en excel se me queda descuadrada. Yo tenia entendido que para calcular las mensualidades cuando hay variacion se utiliza el capital pendiente en ese momento y los meses pendientes en ese momento, igual que si hago una amortizacion anticipada.
en respuesta a
Jmvslg
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#4
26/12/17 08:37
Te equivocas, en la formula del cálculo de la hipoteca con el método francés se usa el principal del préstamo, no el capital pendiente. El capital pendiente se usa para calcular los intereses, ya que pagas intereses de lo que te queda por pagar, pero para la cuota, al ser fija, usas el principal.
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#3
23/12/17 07:51
Mi duda es si la cuota de amortización está compuesto de capital e intereses, para saber qué cantidad amortizamos solo nos fijamos en la cantidad del capital. Y este se resta del saldo anterior para ver el saldo vivo. ¿Es así?
Saludos
Nuevo
#2
19/05/17 13:53
Hola,
El ejemplo que habéis puesto no es correcto. El Capital pendiente en 2016 no es 120.000€, sino 117.597,61. La cuota en 2016 serían 416,92€.
Un saludo
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