El cuadro de amortización es la tabla que te dice, mes a mes, cuánto de tu cuota va a pagar intereses, cuánto sirve para bajar la deuda y cuánto dinero te queda por devolver. Es lo que convierte un préstamo en algo que puedes revisar con números concretos, en lugar de fiarte solo de la cuota mensual.
Por eso conviene pedirlo antes de decidirte por cualquiera de los mejores préstamos personales del mercado: dos ofertas con la misma cuota pueden acabar costándote cantidades muy distintas. En esta guía verás qué es, cómo se calcula la cuota con el sistema francés, cómo se lee cada columna y qué pasa con la tabla si devuelves dinero antes de tiempo, con un ejemplo real de un préstamo de 15.000 € al 7 % TIN a cinco años.
El cuadro de amortización de un préstamo es la tabla que detalla, cuota a cuota, cuántos intereses pagas, cuánto capital devuelves y cuánta deuda te queda. Tu banco está obligado a dártelo gratis siempre que se lo pidas.
Qué es un cuadro de amortización
El cuadro de amortización recoge, cuota a cuota, cuántos intereses pagas, cuánto capital devuelves y cuánto sigues debiendo. No es un documento opcional: el artículo 16.2.i) de la Ley 16/2011 reconoce al consumidor el derecho a recibir gratis un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortización en cualquier momento del contrato.
Tres ideas resuelven la mayoría de las dudas:
- La cuota es siempre la misma en el sistema francés, pero lo que hay dentro cambia cada mes: al principio casi todo son intereses y al final casi todo es capital.
- Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que te queda por devolver, no sobre el dinero que pediste.
- Si devuelves dinero antes de tiempo, el cuadro deja de valer y el banco tiene que hacerte uno nuevo.
¿Qué es exactamente el cuadro de amortización de un préstamo?
Es el calendario completo de la devolución. Cada fila es una cuota y recoge cuatro datos: lo que pagas ese mes, la parte que se va en intereses, la parte que baja la deuda (el capital amortizado) y el dinero que todavía debes después de ese pago.
La Ley 16/2011 concreta qué tiene que contener: los pagos, sus fechas y condiciones, y el desglose de cada uno en capital, intereses y otros costes. Cuando el tipo de interés no es fijo, la norma obliga a avisar de que las cifras solo valen hasta la siguiente revisión del tipo.
Ese aviso explica una confusión habitual. En un préstamo a tipo variable el cuadro no es una promesa, sino una foto de lo que pasaría si el tipo no cambiara. En un préstamo personal a tipo fijo, que es lo normal, la tabla sí se cumple hasta el final, salvo que amortices antes de tiempo.
¿Cómo se calcula la cuota? La fórmula del sistema francés
El Banco de España explica que lo más habitual es devolver el préstamo con cuotas iguales, "método conocido como sistema francés". La cuota sale de esta fórmula:
Cuota = C × i / [1 − (1 + i)<sup>−n</sup>] · donde C es el dinero que pides, i el tipo de interés de cada periodo (el TIN anual dividido entre 12 si pagas todos los meses) y n el número total de cuotas.
Con la cuota ya calculada, el resto de la tabla sale de dos operaciones que se repiten cada mes: los intereses son la deuda pendiente multiplicada por i, y el capital amortizado es la cuota menos esos intereses.
👀 Ojo con el tipo que usas.
La fórmula funciona con el TIN; la TAE incluye además comisiones y gastos, así que sirve para comparar ofertas pero no para calcular la cuota.
Ejemplo de cuadro de amortización de un préstamo personal
Imagina un préstamo de 15.000 € al 7 % TIN a 60 meses. Con la fórmula anterior, la cuota mensual es de 297,02 €, los intereses totales suman 2.821,08 € y acabas devolviendo 17.821,08 €. Estas son las cuotas más representativas y cómo se reparten:
Nº de cuota |
Intereses (€) |
Capital amortizado (€) |
|---|---|---|
1 |
87,50 |
209,52 |
12 |
73,66 |
223,36 |
24 |
57,51 |
239,51 |
36 |
40,20 |
256,82 |
48 |
21,63 |
275,39 |
60 |
1,72 |
295,30 |
La cuota no se mueve de 297,02 €, pero los intereses bajan de 87,50 € a 1,72 € mientras el capital sube de 209,52 € a 295,30 €. La razón es sencilla: los intereses se calculan sobre lo que queda por pagar, y esa cantidad se reduce cada mes. Así va bajando la deuda:
Nº de cuota |
Capital devuelto acumulado (€) |
Deuda pendiente (€) |
|---|---|---|
12 |
2.596,47 |
12.403,53 |
24 |
5.380,64 |
9.619,36 |
36 |
8.366,07 |
6.633,93 |
48 |
11.567,33 |
3.432,67 |
60 |
15.000,00 |
0,00 |
El dato que más sorprende: en este préstamo no devuelves la mitad del dinero hasta la cuota 33 de 60, aunque pagas lo mismo desde el primer día. En el primer año se van 967,75 € en intereses frente a 2.596,47 € de capital, y en el último apenas quedan unos euros de intereses.
¿Cómo se lee un cuadro de amortización columna a columna?
Un cuadro normal tiene cinco columnas y cada una responde a una pregunta distinta.
Número de cuota y fecha
Te dicen de qué mes hablamos. Si el préstamo tiene carencia, las primeras filas solo tendrán intereses y el capital amortizado será cero: durante ese periodo la deuda no baja.
Cuota total
Lo que te cobran en la cuenta. En el sistema francés no cambia; en el sistema de cuota decreciente (también llamado alemán) baja cada mes; en el americano solo pagas intereses y devuelves todo el dinero al final.
Intereses
Lo que te cuesta el dinero ese mes. Es la columna que te dice si el préstamo es caro: si la sumas entera, tienes el coste real de la operación, algo que la cuota mensual esconde.
Capital amortizado
La parte de la cuota que baja la deuda. Es el número que conviene mirar antes de plantearte una amortización extra, porque te dice en qué punto del préstamo estás.
Capital pendiente
Lo que deberías si cancelaras hoy el préstamo, sin contar comisiones. Es la cifra con la que el banco calcula los intereses del mes siguiente y también el importe de una cancelación anticipada.
Mejores préstamos personales en 2026
Una vez sabes leer el cuadro, el siguiente paso es comparar ofertas por TAE, que es el dato que resume el coste real. Estas son cuatro opciones disponibles en septiembre de 2026, ordenadas por TAE de partida:
Entidad |
Importe disponible |
TAE desde |
|---|---|---|
Hasta 15.000 € |
4,06 % |
|
Hasta 30.000 € |
4,54 % |
|
Hasta 50.000 € |
4,54 % |
|
Hasta 75.000 € |
5,43 % |
Cada una encaja con una necesidad distinta:
- 💸 Préstamo N26: la TAE más baja del grupo, desde el 4,06 %, y todo el proceso desde la app. Es la opción para importes pequeños que quieres resolver desde el móvil.
- 💸 Préstamo bankintercard: TAE desde 4,54 % y hasta 30.000 €. Interesa si buscas una TAE competitiva sin tener que vincularte al banco.
- 💸 Préstamos Fintonic: TAE desde 4,54 % y hasta 50.000 €. Con una sola solicitud compara las ofertas de varias entidades, así que te ahorra repetir el proceso.
- 💸 Préstamo Más Deutsche Bank: el importe más alto, hasta 75.000 € con TAE desde 5,43 %, y una bonificación de hasta 2.740 € si contratas la Cuenta Más DB.
Antes de firmar cualquiera de estos préstamos, pide el cuadro de amortización y suma la columna de intereses. Es la única forma de saber cuánto te cuesta de verdad, porque dos préstamos con la misma cuota pueden tener un coste total muy distinto.
Si quieres más alternativas, tienes la comparativa completa de préstamos personales más baratos.
¿Cambia el cuadro según el sistema de amortización?
Cambia del todo, y con él lo que acabas pagando. Con el mismo préstamo de 15.000 € al 7 % TIN a cinco años, el resultado según el sistema es este:
Sistema |
Cuota |
Intereses totales (€) |
|---|---|---|
Francés (cuota fija) |
297,02 € todos los meses |
2.821,08 |
Cuota decreciente |
De 337,50 € a 251,46 € |
2.668,75 |
Americano |
87,50 € + 15.000 € al final |
5.250,00 |
El sistema de cuota decreciente sale 152,33 € más barato que el francés porque devuelve capital más rápido, aunque exige un esfuerzo mayor los primeros meses. El americano casi duplica los intereses: como no devuelves capital hasta el final, la cantidad sobre la que se calculan no baja nunca. La banca española trabaja casi siempre con el sistema de amortización francés, tanto en préstamos personales como en hipotecas.
¿Qué pasa con el cuadro si amortizo anticipadamente?
La tabla deja de valer desde ese día y el banco tiene que darte una nueva. Como la deuda baja, puedes elegir entre dos caminos: pagar menos cada mes durante el mismo tiempo, o seguir pagando lo mismo y terminar antes.
Pros
- Ahorras más intereses: eliminas cuotas completas del final del cuadro, con sus intereses incluidos.
- Te quitas la deuda antes: el préstamo desaparece de tu nivel de endeudamiento cuanto antes.
- El cuadro se acorta, no se rebaja: la cuota sigue siendo la misma que ya tenías prevista.
Contras
- No alivia tu mes a mes: sigues pagando exactamente lo mismo cada mes.
- Menos margen si tus ingresos bajan: si prevés un bache, bajar la cuota da más aire.
- Puede llevar compensación: hasta el 1 % de lo devuelto si queda más de un año de contrato.
El artículo 30 de la Ley 16/2011 limita lo que te pueden cobrar por devolver antes de tiempo un préstamo al consumo: hasta el 1 % del dinero devuelto si queda más de un año de contrato y hasta el 0,5 % si queda un año o menos, y solo si estás en un periodo de tipo fijo. Esa compensación nunca puede superar los intereses que habrías pagado hasta el final.
En las hipotecas los topes son otros, los del artículo 23 de la Ley 5/2019: con tipo variable, 0,15 % durante los cinco primeros años o 0,25 % durante los tres primeros, y solo una de las dos opciones; con tipo fijo, 2 % los diez primeros años y 1,5 % después, según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Si tu caso es una hipoteca, tienes el detalle en el cuadro de amortización de la hipoteca, y la decisión entre bajar cuota o reducir el plazo de la hipoteca merece un cálculo aparte.
¿Cómo conseguir el cuadro de amortización de tu préstamo?
Hay tres formas, de más a menos fiable:
- Pedírselo a tu banco: es gratis y puedes exigirlo cuando quieras por el artículo 16.2.i) de la Ley 16/2011. La mayoría de entidades lo tienen descargable en la ficha del préstamo dentro de la banca online.
- Mirar la documentación de la firma: en las hipotecas el cuadro va en la información que el banco te entrega antes de contratar, junto con la FEIN y la FiAE que regula el artículo 14 de la Ley 5/2019.
- Calcularlo tú: el simulador de préstamos del Banco de España genera la tabla completa y permite probar amortizaciones anticipadas. En Excel, la función PAGO te da la cuota, PAGOINT los intereses de cada mes y PAGOPRIN el capital.
Revisar el cuadro antes de firmar sirve para algo muy concreto: ver el coste total del préstamo, que es lo que de verdad hay que comparar entre ofertas, y no la cuota. Alargar el plazo de devolución del préstamo baja la cuota, pero engorda la columna de intereses.
Preguntas frecuentes sobre el cuadro de amortización
Sí. El artículo 16.2.i) de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da derecho a recibir gratis un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortización, si lo pides y en cualquier momento del contrato.
Porque los intereses de cada cuota se calculan sobre lo que aún debes, y al empezar debes el préstamo entero. En un préstamo de 15.000 € al 7 % TIN, la primera cuota lleva 87,50 € de intereses y la última 1,72 €, aunque las dos son de 297,02 €.
Ninguna: son dos nombres del mismo documento. 'Tabla de amortización' se usa más en Latinoamérica y en contabilidad, donde además designa la amortización de bienes, que es otra cosa distinta.
Solo hasta la siguiente revisión del tipo. La Ley 16/2011 obliga a avisar de que los datos únicamente valen hasta que cambien el tipo de interés o los costes, así que en un préstamo variable la tabla es un escenario, no un calendario cerrado.
Mira la columna de capital pendiente en la fila de la última cuota que has pagado y súmale los intereses generados desde esa fecha y, si te la cobran, la compensación por devolver antes de tiempo: hasta el 1 % de lo devuelto si queda más de un año, o el 0,5 % si queda un año o menos.
Acortar el plazo. Si bajas la cuota sigues pagando los mismos meses; si acortas el plazo eliminas cuotas completas del final, y con ellas sus intereses.
Sí. Con PAGO obtienes la cuota, con PAGOINT los intereses de cada mes y con PAGOPRIN el capital que devuelves. La deuda pendiente de cada fila es la de la fila anterior menos el capital de ese mes.
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