Los préstamos entre particulares son un método de financiación cada vez más popular debido a las trabas que nos encontramos para obtener un préstamo bancario. Actualmente podemos distinguir entre préstamos entre amigos o familiares y préstamos P2P (de persona a persona) ofrecidos por plataformas crowdlending. A lo largo del artículo comentaremos las diferencias que existen entre estos, además de los gastos, impuestos e intereses que se pagan (o no) en los préstamos entre particulares.
Tipos de préstamos entre particulares
Diferenciamos 2 tipos de préstamos entre particulares de los que podemos hacer uso en caso de que el banco no nos conceda un préstamo o no queramos acudir a uno para conseguir financiación.
Préstamos entre amigos o familiares
Podemos pedirle un préstamo a amigos y familiares para obtener el dinero que necesitamos y no solo eso, sino que, además lo podemos hacer de forma oficial con un contrato de por medio. Por lo general, en este tipo de préstamos existe suficiente confianza como para que no se vea necesidad de hacer un contrato, pues asumimos que nuestro familiar o amigo nos devolverá el dinero, sin embargo hay varios motivos que hacen recomendable firmar un contrato de todos modos:
- Dejar constancia del préstamo: De este modo nos aseguramos de que Hacienda no vea el movimiento como una donación encubierta.
- Tener seguridad de que el dinero será devuelto bajo las condiciones acordadas.
Préstamos P2P con plataformas crowdlending
Los préstamos mediante plataformas de crowdlending son considerados préstamos entre particulares, si bien, como comentábamos al principio estos se parecen mucho más a un préstamo bancario. En las plataformas de crowdlending como Younited Credit, los prestamistas (llamados inversores profesionales) quieren obtener un rendimiento por sus ahorros y utilizan esta plataforma para ponerse en contacto con gente en busca de financiación. Younited Credit se encarga de realizar un análisis de riesgo del prestatario para decidir el tipo de interés y el plazo de devolución del préstamo que mejor se adapte sus necesidades. A diferencia de lo que ocurre en un préstamo bancario, los intereses se reparten entre los inversores, mientras que la plataforma cobra una comisión de gestión por su función de intermediario.
En las plataformas de crowdlending la solicitud de préstamo es más sencilla que las de una entidad bancaria, además no son necesarios avales para obtener un préstamo.
¿Se paga impuestos por un préstamo entre particulares?
Los préstamos entre particulares están sujetos y exentos de impuestos, es decir, es obligatoria la presentación del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) y Actos Jurídicos Documentados (AJD) para que quede constancia del préstamo en Hacienda pero no se realiza ningún pago. Es por esto que es tan importante firmar un contrato a la hora de realizar el préstamo entre particulares, así podemos demostrar que estamos hablando de un movimiento que está exento de tributar.
El contrato en los préstamos entre particulares
Al realizar el contrato para el préstamo entre familiares o amigos, deberemos incluir entre otros una serie de características básicas del préstamo, como los datos de ambas partes, el importe del préstamo o el plazo, entre otros. Si quieres conocer la importancia de estos contratos y lo que se debe incluir en ellos más a fondo, el artículo préstamos entre particulares: ¿con o sin contrato? tiene toda la información necesaria.
En el caso de los préstamos mediante plataformas crowdlending, el contrato ya estará predefinido acorde al modelo de la plataforma, al igual que con un banco, de modo que no debemos preocuparnos del mismo, tan solo deberemos revisarlo para comprobar que estamos de acuerdo con las condiciones del contrato.
Préstamos entre particulares, ¿sin intereses?
Un punto muy importante en los préstamos entre familiares y amigos son los intereses a pagar. En el contrato es esencial dejar claro cuántos intereses se van a pagar por el préstamo, puesto que en caso de no especificarlo Hacienda asumirá que se ha cobrado un tipo de interés equivalente al del precio del dinero (tipo de interés oficial fijado por el Banco Central Europeo). En caso de que se pacte que no habrá intereses por el préstamo será necesario remarcarlo en el contrato, en el enlace anterior encontramos un ejemplo de esto mismo.
En los préstamos mediante plataformas crowdlending el tipo de interés vendrá fijado dependiendo del riesgo que nos atribuya la plataforma, junto con el plazo y el importe. En el caso mencionado anteriormente de Younited Credit la TAE media de sus préstamos es del 6'95%.
Los gastos en los préstamos entre particulares
El contrato de los préstamos entre particulares puede mantenerse como un contrato privado del que no es necesario hacer escritura pública, de modo que no existe ningún tipo de gasto adicional a pagar por la formalización del préstamo. De este modo, lo único que podríamos considerar como gasto en este tipo de préstamo es la comisión por apertura o gestión que suele cobrar la plataforma de crowdlending por sus servicios de intermediario.
