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¿Qué criterios sigue el banco para concederte o rechazarte un préstamo?

¿Qué criterios sigue el banco para concederte o rechazarte un préstamo?

A la hora de conceder un préstamo, las entidades financieras tienen en cuenta una serie de criterios para valorar nuestro nivel de solvencia y, por tanto, el riesgo de la operación. En base a este criterio decidirán si nos otorgan el préstamo o la cantidad de financiación a la que tendremos acceso. Tener estabilidad laboral o no estar inscrito en una lista ASNEF, son algunos de los requisitos que comentaremos. Veamos con más detalle estos y otros aspectos que tendrán en cuenta las entidades financieras. 

¿Qué criterios sigue el banco para conceder o rechazarte un préstamo?

 

¿Me concederán el préstamo? Estos son los 4 criterios que mirará tu banco

El mayor miedo de las entidades bancarias a la hora de conceder préstamos, es que el cliente deje de pagar. Para minimizar este riesgo, los bancos realizan un exhaustivo análisis del perfil del cliente. Los 4 criterios que revisa el banco son: Ingresos mensuales del solicitante, su estabilidad laboral, el historial bancario y comprobar si aparecen en una lista de morosos.

Consulta si el banco te concederá el préstamo que estas buscando para tu nuevo proyecto con nuestra herramienta. ¡Calcula tu cuota!

Ingresos mensuales del solicitante

Como en todo préstamo, lo que el banco mirará con lupa son los ingresos netos del solicitante. Es decir, a los ingresos por desempeñar la actividad laboral, se restará la cuota mensual de otros gastos o préstamos, como la hipoteca. El margen debe ser suficiente para poder abonar la cuota del préstamo de forma holgada. Pongamos un ejemplo:

  • Ingresos mensuales de todos los titulares: 1.500€
  • Otros gastos o préstamos: 400€ (hipoteca) + 200€ (préstamo del coche, por ejemplo)
  • Ingresos netos mensuales: 900€

Como norma general, los bancos y entidades de crédito no quieren que la cuota mensual del nuevo préstamo supere el 30-35% de los ingresos netos mensuales. Por lo tanto, para unos ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías pedir un préstamo con una cuota máxima de 300 euros aproximadamente. Aunque a priori es el requisito más importante, no será el único criterio a tener en cuenta.

Estabilidad laboral

Tener buenos ingresos mensuales no sirve de nada a la hora de pedir un préstamo si no tienes estabilidad laboral. Llevar varios años trabajando para la misma empresa o llevar poco tiempo pero tener un contrato indefinido son factores positivos para recibir un préstamo. El colectivo que más fácil lo tiene para pedir un préstamo son los funcionarios.

Por el contrario, si estás desempleado o tienes un contrato temporal, muy probablemente el banco rechace la operación, dado que la devolución del dinero prestado al cliente no está asegurada. Para casos particulares como ser un trabajador autónomo, trabajador temporal cuyo contrato se convertirá en indefinido en los próximos meses, o vas a comenzar a trabajar próximamente, es recomendable acudir a una entidad bancaria con documentación que demuestre tu solvencia crediticia: últimas nóminas/ingresos, IRPF, últimos pagos a la Seguridad Social, etc.

Historial bancario

Tener un historial positivo en tu banco siempre va a ir en tu favor a la hora de contratar un préstamo. Quizá tus ingresos mensuales no sean excesivamente amplios, pero tu gestor puede valorar que siempre has estado al corriente de tus pagos (la cuota hipotecaria o los recibos del hogar, por ejemplo) y eres buen cliente.

De hecho, si llevas varios años en una entidad, ellos mismos te ofrecerán la posibilidad de contratar un préstamo con ellos. Bien porque estudien que llegas justo a fin de mes o bien para que abordes un proyecto en concreto, como reformar tu vivienda.

Si estás en una lista de morosos (RAI/ASNEF)

Los bancos, por regla general, no conceden préstamos si estás en una lista de morosos. Si perteneces a alguna de estas listas (RAI o ASNEF), tendrás que recurrir a préstamos rápidos o minicréditos. Estos productos son concedidos por establecimientos financieros de crédito (no son bancos) y suelen tener un tipo de interés mayor que los préstamos personales concedidos por un banco.

Ahora bien, existen otros criterios que los bancos también toman en cuenta para conceder o rechazar un préstamo, y estos son: 

  • La capacidad de ahorro: las entidades suelen analizar el patrimonio de su futuro cliente y sobre todo, si tiene propiedades que estén libres de cargas, es decir, de deudas que pudieran usarse como garantías.         
  • El nivel de endeudamiento: antes de conceder un préstamo, los bancos analizan el resto de deudas que el cliente tiene pendiente, como préstamos personales, hipotecas, financiación con tarjetas de crédito, etc. y el porcentaje de todas ellas representan el total de los ingresos       
  • Tu vinculación con la entidad: como es normal, aunque cualquiera puede solicitar  préstamos sin cambiar de banco, las entidades financieras premian a sus clientes con los mejores tipos de intereses.          
  • La finalidad del préstamo:  aunque no es tan decisivo como otros criterios, conocer qué quieres hacer con el dinero que vas a solicitar prestados también dice mucho del cliente, ya que no es lo mismo pedir financiación para comprar una casa o continuar unos estudios, que solicitar dinero para refinanciar una deuda. 

 

¿Qué préstamo puedo contratar en mi caso, siguiendo estos criterios?

A la hora de solicitar un préstamo, hay dos tipos de clientes diferentes: los que buscan un préstamo personal y los que buscan un préstamo o crédito rápido. El préstamo personal suele tener una finalidad determinada (comprar un vehículo, hacer reformas en casa, viajar...) siendo los bancos los que mejores tipos de interés ofrecen. Por ejemplo, en el caso del préstamo WiZinkofrece hasta 30.000 € con un tipo de interés nominal de 8% TIN (8, 3% TAE). Es un préstamo sin comisiones y sin necesidad de cambiar de banco ni contratar otros productos. 

Por otra parte, los créditos rápidos son aquellos préstamos, generalmente online, que se conceden en pocos minutos por entidades de crédito. Los tipos de interés suelen ser superiores a los préstamos personales, pero también de menor cuantía. A cambio, son más flexibles en caso que el solicitante no cumpla con todos los requisitos mencionados previamente. Los préstamos personales concedidos por bancos, por norma general, no aceptan que los clientes estén en una lista ASNEF, mientras que algunos créditos rápidos, en ocasiones, sí lo permiten.

Si tu nombre aparece en algún fichero de morosidad como ASNEF, en este artículo te contamos cómo puedes consultar los ficheros y las opciones que tienes ara salir de ellos: ¿Cómo consultar el ASNEF?. También puedes consultar directamente tus opciones a través de una llamada gratuita con Woinfi Legal, expertos en solvencia y riesgo. 

Si quieres saber cuál es el préstamo que mejor se adapta a tu perfil económico, puedes consultar el comparador de préstamos personales de Rankia.

¿Qué documentos solicitan los bancos para concederte un préstamo?

 Los bancos además de los criterios mencionados anteriormente, también solicitan una serie de documentos que los clientes deben presentar para ser evaluados, entre ellos se encuentran:        

  • Últimas nóminas y declaración de la Renta: las nóminas permiten a  la entidad conocer cuánto gana el solicitante, si su salario ha sido estable los últimos meses y para quién trabaja. Por su parte la declaración de Renta les permite saber si existe un ingreso adicional, si posee vivienda, si cuenta con un plan de ahorros, entre otros.         
  • Los datos de la CIRBE: para conocer si el solicitante tiene deudas, los bancos suelen consultar los datos de la CIRBE,  es decir, la Central de Información de Riesgos del Banco de España. 
  • La escritura de otras propiedades: comprobar que propiedades tiene el cliente permite que el banco se haga una idea de si está ante un usuario con capacidad de ahorro. Además, una vivienda puede servir de garantía adicional para lograr que un préstamo sea concedido. 

En resumen, las entidades financieras antes de aprobar un préstamo se aseguran de que el cliente sea una persona responsable  y que cuente con los recursos y herramientas necesarias para hacerle frente a la deuda que está buscando asumir. 

¿Qué préstamo se adapta mejor a ti?

Si están pensando en reformar tu hogar, darle un cambio de look a tu negocio, o bien, debes hacer frente a cualquier gasto inesperado este mes,  en Rankia te ayudamos a buscar (y encontrar) el préstamo que mejor se adapte a tus necesidades. Lo hacemos a través de un estudio completamente gratuito y sin ningún compromiso.

  1. en respuesta a Xoliyoli
    -
    #19
    25/03/19 08:56

    Buenas,

    Si tienes una vivienda a tu nombre y estás [email protected] a aportarlo como aval de la operación, puedes solicitar el préstamos con Supregrupo. No importa que estés en ASNEF.

    También puedes echar un ojo al broker Kreditiweb

    Saludos!

  2. Nuevo
    #18
    23/03/19 00:04

    Hola, soy una persona que consta en una lista de asnef y quería pedir un préstamo para poder reunificar las deudas y así poder hacer frente a todo, se que a mi no me lo concederán. Pero llevando un aval?

  3. en respuesta a Eduhg
    -
    #16
    12/02/19 16:38

    Con un sueldo de 840€ y suponiendo que no tienes ninguna otra deuda, podrías asumir una cuota de 295€/mes aproximadamente. Es decir, el 35% de tu sueldo.

    Para que te salgan las cuentas con una hipoteca de 75.000€, tendría que pedirla a 30 años y que fuera de tipo variable. La fija se te va de precio.

    Te dejo nuestro artículo con las mejores hipotecas a tipo variable del año

    Saludos,

  4. Nuevo
    #15
    12/02/19 14:54

    Si gano 840 euros, puedo pedir una hipoteca de 75.000 euros?

  5. en respuesta a David Paredes
    -
    #12
    07/01/19 10:23

    Buenas David,

    Puedes averiguar si te concederían el préstamo y qué entidades se adaptan a tu perfil con nuestro asistente de préstamos de Rankia.

    Saludos,

  6. Nuevo
    #11
    04/01/19 10:29

    Tengo un sueldo de 890 euros al mes, sin tener ningún otro gasto salvo la tarifa del móvi, soy fijo en la empresa y llevo varios años, soy transportista y quiero pedir un préstamo de 11000, y me gustaría saber si me lo concederían a 5 años

  7. en respuesta a Caxecito77
    -
    #10
    19/11/18 11:23

    Si tienes unos ingresos de 1.150€, tu límite de endeudamiento (40%) es de 460€. Si ya tienes una hipoteca por 450€, difícilmente podrás solicitar un nuevo préstamo. Lo único que se me ocurre es que el préstamo esté a nombre de los 2 (tu pareja y tú) y ella sí tenga margen. ¿Es así?

  8. en respuesta a Lorena Romero
    -
    Nuevo
    #9
    19/11/18 11:12

    Buenos dias
    Yo 450 y mi pareja 450 y voy al dia con mis pagos de los otros creditos

  9. en respuesta a Caxecito77
    -
    #8
    19/11/18 10:09

    Buenas! ¿Pagas 450€ de hipoteca tú solo o 450€ entre los dos? Saludos,

  10. Nuevo
    #7
    16/11/18 19:13

    Hola Estoy solicitando un crédito de 5000€ para reunificar créditos tengo hipoteca a medias con mi pareja pago 450€ mis ingresos netos son 1150€ y los bancos me lo rechazan serían para pagar dos créditos más una multa de tráfico quisiera saber si hay alguna entidad que me lo pueda conceder

  11. en respuesta a Antonio1997
    -
    #6
    22/10/18 10:10

    Buenas Antonio,

    Debes tener en cuenta que la cuota del préstamo no debe superar el 35-40% de tus ingresos (que tienen que ser declarados, te lo comento por el sector en el que trabajas). Por lo tanto, podrías endeudarte como máximo 120-150 €.

    Lo veo muy muy justo, tendrías que firmar el préstamo a 6 años y aún así creo que te lo rechazarían. De todas formas, puedes hacer una simulación gratuita con los préstamos con los que trabajamos: https://www.rankia.com/comparador/prestamos

    Saludos!

  12. Nuevo
    #5
    20/10/18 11:44

    Quiero comprar un coche y me gustaría pedir un prestamo de 7.000 euros. Con mi nomina actual en hostelería de entre 300-400 euros me darían un préstamo?? no tengo gastos de hipoteca ni deudas, seria únicamente el coche.

  13. en respuesta a Davidlg7
    -
    #4
    16/10/18 15:24

    Buenas David! ¿En el contrato que tienes actualmente se refleja que pasarás a un contrato indefinido en 6 meses?

    Y por otra parte, tienes que tener en cuenta que la cuota del préstamo no puede superar el 35-40% de tus ingresos netos menos tus gastos. Si no tienes ningún gasto más y pones el préstamo a 5-6 no habría problema.

  14. Nuevo
    #3
    15/10/18 21:54

    Buenas.
    Tengo una duda ,teniendo un contrato temporal de pruebas , con ampliación a indefinido en 6 meses , me darán un prestamos ahora de 20000 euros teniendo unos ingresos netos de 1400?

  15. en respuesta a Carlos Blanco
    -
    #2
    08/10/18 09:50

    Buenas Carlos,

    Me faltaría saber a cuántos años quieres la hipoteca para hacer el cálculo. De todas formas, ten en cuenta lo siguiente:

    Ingresos (1340) - Deudas (400€) = 940 € son tus ingresos netos.

    Con una hipoteca de 50.000€ a 25 años por ejemplo, la cuota puede estar en unos 200-230€.

    Como lo máximo que podrías endeudarte es el 40% de tus ingresos netos (es decir, 329€) parece que SÍ TE CONCEDERÍAN LA HIPOTECA.

    De todas formas, te aviso a que hagas una simulación real con nuestra herramienta: ¿Qué hipoteca elegir?

    Saludos!

  16. #1
    06/10/18 10:43

    Tengo una nómina de 1340€ al mes y hace unos días pedí una hipoteca de 50000. Tendría algún problema a la hora de que me aprueben la hipoteca si debo 400€ a otra identidad?

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