La capacidad de endeudamiento es un concepto que quizás no conozcas hasta que te encuentras en la situación de solicitar financiamiento, ya sea para adquirir un automóvil, llevar a cabo una reforma en tu hogar, o incluso para comprar una vivienda. En este artículo exploraremos qué significa la capacidad de endeudamiento, cómo calcularla según nuestras circunstancias individuales, y cómo puede impactarnos al momento de solicitar un préstamo.
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Qué es la capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento de una persona o familia se refiere a la cantidad de deuda o financiamiento que se puede asumir de forma responsable.
Este factor depende de la situación personal, evaluando tanto los ingresos mensuales como los gastos individuales. Es importante recordar el principio de "no gastar más allá de nuestras posibilidades", que no solo implica no exceder nuestros ingresos, sino también reservar una parte de ellos para el ahorro, como medida de precaución ante posibles dificultades financieras.
Este factor depende de la situación personal, evaluando tanto los ingresos mensuales como los gastos individuales. Es importante recordar el principio de "no gastar más allá de nuestras posibilidades", que no solo implica no exceder nuestros ingresos, sino también reservar una parte de ellos para el ahorro, como medida de precaución ante posibles dificultades financieras.
¿En qué consiste la regla del 35% de endeudamiento?
El Banco de España sugiere que el endeudamiento de una familia no supere el 35% de sus ingresos. Sin embargo, antes de analizar esta regla, es importante entender cómo suelen distribuirse los ingresos familiares, que generalmente se dividen en tres categorías principales: gastos esenciales, endeudamiento y ahorro.
Los ingresos familiares se destinan a estas tres áreas en proporciones variables. Una vez que comprendemos esta estructura, podemos explicar la regla del 35% de endeudamiento (que para algunos puede ser del 30% en lugar del 35%).
Esta regla establece que la cantidad máxima que una persona debería destinar al endeudamiento no debe superar el 30% o 25% de sus ingresos totales.
Los gastos esenciales representan alrededor del 50% de los ingresos mensuales de una familia. Estos gastos se subdividen en cuatro categorías principales: alimentación, transporte, diversos (como ropa, ocio, deportes) y los gastos relacionados con los hijos.
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Los ingresos familiares se destinan a estas tres áreas en proporciones variables. Una vez que comprendemos esta estructura, podemos explicar la regla del 35% de endeudamiento (que para algunos puede ser del 30% en lugar del 35%).
Esta regla establece que la cantidad máxima que una persona debería destinar al endeudamiento no debe superar el 30% o 25% de sus ingresos totales.
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Endeudamiento: 30-35% (como máximo)
El endeudamiento familiar se refiere al conjunto de pagos mensuales realizados por el dinero prestado a una entidad financiera. Por otro lado, la capacidad de endeudamiento se define como el límite de deudas que una familia puede asumir sin correr el riesgo de caer en incumplimientos o morosidad.
Siguiendo la regla del 35%, evitamos adquirir más deuda de la que podemos pagar, lo que incluye cuotas hipotecarias, alquileres, créditos de tarjetas o préstamos personales para fines como la compra de un automóvil o una reforma en el hogar.
El endeudamiento en sí mismo no es ni bueno ni malo, siempre y cuando permanezcamos dentro de los límites mencionados anteriormente.
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Ahorro: 15-20%
En toda planificación financiera familiar, es crucial reservar una parte de nuestros ingresos mensuales para el ahorro. Este aspecto es tan importante como los mencionados anteriormente, ya que implica una visión a largo plazo de nuestras finanzas, con el propósito de establecer un fondo de emergencia que nos permita hacer frente a imprevistos.
Las familias que destinan menos del 10% de sus ingresos mensuales al ahorro pueden enfrentar serios problemas de liquidez y deberían considerar la posibilidad de reducir gastos en las áreas mencionadas previamente.
Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento actual
Para calcular tu capacidad de endeudamiento, sigue esta fórmula simple:
CE = Ingresos totales - gastos fijos x 0,35
Los ingresos totales incluyen tu salario y otros rendimientos. Los gastos fijos abarcan hipotecas, alquileres, préstamos y otros recibos regulares.
👉 Por ejemplo, si ganas 1.500€ y tus gastos fijos son 700€ (incluyendo una hipoteca de 400€), tu capacidad de endeudamiento es de 280€. Esto significa que la cuota mensual del préstamo no debería superar los 300€ para no exceder tu capacidad.
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¿Para qué es útil conocer la capacidad de endeudamiento?
Es fundamental comprender nuestra capacidad de endeudamiento para gestionar adecuadamente nuestros ingresos y gastos mensuales, cumpliendo así con nuestras obligaciones financieras y desarrollando estrategias para reducir gastos.
Es importante tener en cuenta que asumir una deuda que no podemos pagar puede tener graves consecuencias, afectando tanto nuestra situación económica como nuestras relaciones personales, tranquilidad y salud.
Antes de solicitar financiación, es esencial considerar algunos aspectos:
▪️ Solicitar únicamente la cantidad necesaria, ni más ni menos.
▪️ Recurrir a entidades financieras reconocidas y supervisadas por los organismos de control pertinentes en España, como el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
▪️ Elegir el producto financiero que mejor se ajuste a nuestras necesidades y capacidad de solvencia.
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Antes de solicitar financiación, es esencial considerar algunos aspectos:
▪️ Solicitar únicamente la cantidad necesaria, ni más ni menos.
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Qué factores determinan la capacidad de endeudamiento
Al calcular la capacidad de endeudamiento, es esencial considerar más que solo los ingresos mensuales. Aquí os dejamos algunos aspectos importantes de la economía integral a tener en cuenta:
▪️ Capacidad futura de generar ingresos: Es especialmente relevante para autónomos. Evaluar este aspecto es crucial antes de asumir responsabilidades financieras.
▪️ Solvencia económica: En ocasiones, una persona puede respaldar un préstamo con bienes que ya posee, lo que forma parte de su solvencia y puede ser útil en momentos críticos.
▪️ Medios de pago alternativos: Tales como depósitos, bonos, futuros, entre otros, que serán parte del patrimonio futuro de la persona.
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▪️ Medios de pago alternativos: Tales como depósitos, bonos, futuros, entre otros, que serán parte del patrimonio futuro de la persona.
Considerar estos factores ayuda a tener una visión más completa de la capacidad real de endeudamiento y a tomar decisiones financieras más informadas y responsables.
En resumen, la capacidad de endeudamiento es un factor que deberemos evaluar y considerar cuidadosamente a la hora de solicitar financiación con la finalidad de no sufrir problemas de liquidez financiera.
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