Las vinculaciones son muy comunes a la hora de solicitar un préstamos y son un mecanismo usado por los bancos para que el cliente contrate otros productos con la entidad. A cambio de estas vinculaciones, los bancos nos suelen ofrecer unos tipos de interés más bajos. Es tanta la insistencia que ponen los empleados de las entidades de crédito para contratar productos vinculados cuando un cliente solicita un préstamo que muchos se preguntan si es obligatorio vincularme para que me concedan un préstamo.
En este artículo, resolveremos tu duda al respecto.
Vinculaciones de préstamos, ¿son obligatorias?
La respuesta es no. Los bancos pueden ofrecer las vinculaciones e incluso poner las condiciones necesarias para que al cliente le parezca una buena opción para obtener un mejor tipo de interés, pero vincularte no es obligatorio ni es un requisito para que el préstamo sea aprobado si el cliente cumple con todo lo necesario.
Es importante que sepas que la El Boletín Oficial del Estado, recoge la ley 5/2019, que establece que el banco no puede prohibir la contratación de un préstamo a un cliente que cumpla todos los requisitos si este no quiere contratar productos vinculados. Lo que sí es cierto es que el banco puede no concedernos el préstamo sin, por ejemplo, contratar un seguro de vida o un seguro de protección de pago, si el departamento de análisis de solvencia y riesgo identificad que existe un riesgo de no devolución del préstamo.
Para contratar un préstamo en un banco uno de los requisitos básicos obligatorios es ser mayor de edad, tener y demostrar ingresos estables y regulares y tener un buen historial crediticio. Después, cada banco establece sus condiciones específicas, como que el préstamo sea para unas finalidades determinadas, que se tenga unos ingresos mínimos determinados, etc.
Ventajas e inconvenientes de las vinculaciones de préstamos
Al solicitar un préstamo, hay clientes que no les importa contratar ciertas vinculaciones, como la domiciliación de la nómina, por ejemplo, pero, hay casos en que puede que nuestra nómina ya se encuentre comprometida con otra entidad, porque es el banco al que pagamos nuestra hipoteca o porque debemos mantener la nómina un tiempo determinado para acceder a una promoción de las cuentas nómina, etc. Otros clientes consideran innecesarias las vinculaciones y no las aceptan, eso dependerá tanto del cliente como de las vinculaciones que se nos ofrezcan y su coste.
Ventajas de las vinculaciones de préstamos
✅ Puede que el seguro ofrecido como vinculación de un préstamo, tenga mejores condiciones que en otras aseguradoras, por lo que contratarlo puede resultar beneficioso.
✅ Si consideras que necesitas un producto ofrecido como vinculación, como una tarjeta de crédito, esta puede ser una manera rápida de conseguirla.
✅ Pagas todos los costes asociados al crédito en una sola entidad y accedes a tipos bonificados.
Inconvenientes de las vinculaciones de préstamos
❌ Los tipos bonificados pueden hacer que termines pagando incluso más por los gastos asociados a las vinculaciones que si no hubiéramos contratado vinculaciones a cambio de reducir el tipo de interés
❌ Si te atrasas en el pago de alguno de los productos vinculados, probablemente tus tipos de interés bonificados desaparezcan
❌ El precio de las vinculaciones puede que sean mayores que si las contratamos con una entidad independiente
Vinculaciones en préstamos: lo que debes saber
Es esencial que tengas claridad acerca de las vinculaciones en relación con los préstamos. En primer lugar, es importante señalar que el banco no tiene restricciones para ofrecer vinculaciones; sin embargo, está prohibido obligar al cliente, que cumple con los requisitos del préstamo en cuestión, a contratarlas como condición para la aprobación del préstamo. La entidad hará todo lo posible para promover la vinculación, siendo los seguros de protección de pagos uno de los ejemplos más comunes.
Para el banco, resulta atractivo que te vincules, ya que estas asociaciones conllevan un coste adicional y, en ocasiones, implican un menor riesgo en la operación. Si estás en la búsqueda de un préstamo, te recomendamos evaluar cuidadosamente las vinculaciones propuestas, asegurándote de entender completamente sus implicaciones antes de tomar una decisión. Esto te permitirá tomar una elección informada que se ajuste a tus necesidades financieras y evite compromisos innecesarios.
- Exige que se te muestre con claridad todas las tasas y comisiones que deberás pagar por el producto que te están ofreciendo.
- Compara los tipos de interés ofrecidas por otras entidades y compara las distintas vinculaciones y sus costes. Quizás estés interesado en contratar un seguro de vida, pero recuerda que no es necesario contratarlo a través del banco con el que solicitas el préstamo, tienes la libertad de buscar la compañía que más te convenga, por precio o condiciones.
- No contrates productos innecesarios, recuerda que no son regalos, son vinculaciones que llevarán asociado un coste que tendrás que pagar.
- Fíjate siempre en la TAE del préstamo. El TIN refleja el tipo de interés del préstamo, pero la TAE refleja el tipo de interés y el coste de los productos vinculados, comisiones, etc.
Con las vinculaciones de los préstamos ocurre lo mismo que con las vinculaciones de una hipoteca. Hasta hace poco, las vinculaciones en hipotecas no estaban prohibidas, por lo que el banco podía no concedernos una hipoteca si no aceptábamos las condiciones (vinculaciones) que ofrecía. Hoy en día no es necesario vincularnos, pero hay bancos que nos ofrecen productos combinados a cambio de unos tipos de interés más bajos, como cuando buscamos un préstamo.
Pero, igual que pasa con las hipotecas, hay entidades de créditos que no nos ofrecen vinculaciones con la entidad, por lo que el tipo de interés no cambiará. Este es el caso, por ejemplo, del préstamo Sofkredit, un préstamo con el que no tendremos que vincularnos a cambio de rebajas en los tipos de interés.
En resumen, las vinculaciones son simplemente una estrategia de venta del banco, no suelen suponer un beneficio para el cliente, por lo que no es obligatorio vincularte para que te concedan un préstamo. Ahora bien, si consideras que los productos ofrecidos pueden serte de alguna ayuda, por ejemplo, quieres disponer de una tarjeta de crédito, podrás aceptarla y vincularte a cambio de unos tipos de interés bonificados.
