Aqui nadie regala nada

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Si hay algo que siempre me ha parecido un poco cutre es la gente que te pide que le devuelvas sus regalos. Me refiero obviamente a las roturas de pareja. Cutre y rastrero. Cosa distinta es que a uno le apetezca devolverlos o que tengan una carga familiar simbólica (el anillo de pedida de la abuela) que justifique este sinoestasatisfecholedeveolvemossuregalo. Pero, cuándo no es así, se demuestra de que pasta esta hecha la gente.
Pues una sensación similar me suscita la campaña de un gran banco de este país. Gran por grande. El Banco busca captar hipotecas de la competencia. Que las ventas están muy achuchadas y hay que facturar. Hasta ahí todo correcto. La competencia es la competencia, especialmente cuando eso puede ayudar a pasar momentos de crisis a muchos hipotecados.
Su oferta es aparentemente muy generosa. Dicen que, al margen de las condiciones que ofrecen, de las que no hablan en su publicidad, te regalan un 1% del importe de la hipoteca. Resumiendo, que si les llevas una hipoteca de 200.000 euros, además del ahorro que puedas obtener en tipos, o del incremento del plazo o...te abonan 2.000 euros. Que guays.
Es evidente que ese dinero busca compensar los gastos que le supone al cliente decirle adiós a su Banco. hablo de comisiones, gastos notariales, fiscales, etc...Pero lo cierto es que la oferta suena bien...suena bien hasta que uno se empieza a hacer preguntas. Preguntas que invito a realizar a aquellos que vayan a preguntar por esta hipoteca al Banco en cuestión.
1. ¿Es obligatoria la contratación de algún seguro de prima única? Me da igual que sea un seguro de vida o de hogar. Una prima única de 15 años es una pasta. Facilmente supera ese 1% que "te regalan". Preguntadlo varias veces, y ojito con la respuesta, no vaya a ser que te digan que si, que bueno, pero que se financia dentro del préstamo, incrementando capital, con lo que no te supone un desembolso inmediato. Ya. No te supone un desembolso inmediato, va dentro de la cuota del préstamo y te tienen cogido, especialmente, y esto también hay que confirmarlo, si cancelas el préstamo antes de dicho plazo, pues es posible que no te retornen la prima no consumida. Puffffffffffffffffffff.
Por tanto, si este seguro es obligatorio, aquí nadie regala nada.
2. ¿Esa bonificación del 1% debo devolverla si cancelo el préstamo antes de determinado plazo? Einnnnnnnn habrá dicho alguno. ¿Pero qué esta diciendo este?. Pues eso. Que indaguéis a ver si este regalo funciona como los que cié en el primer párrafo, que si te vas tienes que devolverlo. En cuyo caso, supone, en la practica una comisión de cancelación encubierta, aunque en la forma no lo sea.
La jugada es la siguiente. Pensemos en un euribor al 4,5%. Si yo soy el Banco puedo ofrecer un 4% el primer año o un 5% y una bonificación de un 1%. Si dentro de 4 o 5 años el cliente se va con otro Banco, el esfuerzo que hice ese primer año por captarle ofreciendo un 4%, incluso por debajo del interbancario actual, no lo recupero. Pero si ese esfuerzo lo artículo como una bonificación reintegrable la cosa cambia. Cuando se vaya se lo cobraré, con lo que a a la comisión de cancelación legal (para tipos variables entre un 0,5% y un 0,25%) sumaré este reintegro, un 1% del importe ORIGINAL del préstamo. De este modo recupera su "regalo" y se lo pone más difícil a cliente y competencia.
No se si esto será así. Pero preguntadlo. Y si al final resulta que las cosas son tal y como las cuento, miradles a los ojos, y decidles: ¿De qué mierda de regalo me estas hablando?
PD: Evidentemente, si la jugada es así (que, insisto, no lo se) es muy triste que el Banco de España no diga nada.
  1. #10
    Anonimo
    04/05/08 00:04

    El mayor atractivo de este producto es ese 1%, al menos es lo que potencian en su campaña de comunicación, llamándola ”Hipoteca 1% REGALO”.

    En las condiciones indican que el 1% “lo depositamos directamente en tu cuenta blue”; lo que no dicen es si hay que devolverlo si se cancela el préstamo, o existe alguna otra obligación, como la que comentas del seguro de vida o de hogar.

  2. #9
    17/03/08 17:32

    Anónimo, no se si es por mi. Si es asi, recordar una vez más que no estoy en contra de este tipo de hipotecas con pactos bonificados. Lo que estoy en contra es de seguros de prima única de los que no se habla, asi como de regalos a devolver en un futuro. Cuando dices que quien se subroga para cambiar en 5 años me hace gracia. Pues cualquiera al que su Banco no le de una oferta tan buena como la de la competencia, bien sea en tipos, importes o plazos. A ver si el único con derecho a captar hipotecas de la competencia es el Banco de los Regalos.
    Respecto a lo de no saber de futbol te doy la razón. En política tengo mis dudas, pero me temo que en est tema no estoy nada pez.

    Mi Banquero,sos 1000 euros se los comen las proviones contables, los salarios de los trabajadores, las amorttizacionsde inmovilizado, los gastos generales...Yo diría que una hipoteca por debajo de un e+0,5 para una entidad con red fisica es deficitaria si no se acompaña de oros muchos productos.

    Hola Eguzki

  3. #8
    17/03/08 10:03

    Tambien la mierda es necesaria y cumple su función; pero para ello debe de estar esaparcido correctamente.

    Y en este caso tengo la impresión que está amontonado.

    Y eso es muy peligroso para la buena salud financiera del inversor.
    Vamos para la tuya y mía.

  4. #7
    Anonimo
    17/03/08 01:27

    A hipoteca normal me refiero a la que proviene de una compra venta, no a préstamos hipotecarios de refinanciación (la cual deja márgenes muy superiores).

    En mi última afirmación hablo de margen (no gasto) y es lo que un cliente deja de beneficio a la entidad, proviene de comisiones, saldos no remunerados en cuentas a la vista, pago de intereses de hipoteca, etc..

  5. #6
    Anonimo
    16/03/08 22:21

    ¿Qué tiene de malo un seguro de vida si un día tuviera que utilizarlo?. ¿Y una tarjeta de crédito o un seguro de hogar?. Si estoy cambiando servicios por un descuento en tipo de interés, me imagino que mejor para mí... ¿Quién se subroga y cambia de banco buscando mejores condiciones para cancelar antes de 5 años?.

    Hay materias sobre las que todo el mundo "entiende" (fútbol, política, bancos,...)

    Los bancos no obligan a nadie, puedes vivir toda tu vida de alquiler, comprando el coche que buenamente puedas pagar con tus ahorros y gastando el dinero en efectivo que lleves en tu cartera... No seamos niños por favor.

  6. #5
    16/03/08 15:24

    Hola Mi Banquero
    basicamente de acuerdo contigo, aunque tengo una duda en tu última afirmación. ¿Como hace el cálculo? ¿a qué llamas una hipoteca normal? ¿de que gastos hablamos?

  7. #4
    Anonimo
    16/03/08 04:49

    Un banquero amigo me dijo un dia que una hipoteca era un regalo para los que no tenían nada pudiesen llegar a tener algo.

    Esta semana estuve viendo una entrevista a Sollow (premio nobel economia 1987) y pedía un nueva regulación para los mercados financieros, la verdad es que no pueo estar más deacuerdo, no puede ser que el sector bancario siga utilizando publicidad engañosa para captar clientes y prácticas abusivas.

    Alguien puede explicarme como es que aún y habiendo sentencias firmes en contra del redondeo se siga aplicando en hipotecas antiguas que los titulares no se han quejado? O porque se firman hipotecas con comisiones superiores a los máximos legales por si la legislación cambiase se pudiesen aplicar?

    Una ultima cosa, una hipoteca normal con un seguro del hogar y una cuenta deja un margen anual de unos 1000 €, creo que es suficiente para sufragar gastos.

  8. #3
    14/03/08 21:55

    Gallina, a mi lo de las vinculacions me parece correcto, y clarificador. la hipoteca, para e Banco, a los tipos actuals es un medio y no un fin. Y ante el cliente que solo busca precio deben cubrirse de algun modo.
    Lo que me jode es lo de "te regalamos"
    Taxman, la pena es que somos una inmensa minoria. insisto en que no estoy seguro de si estas es la jugada. Pero si lo es da igual, la gran mayoría picara porque sólo ve euros, euros, dubiduuuuuuuuuu

  9. #2
    Anonimo
    14/03/08 21:36

    Ya se cual es el banco ese

    menos mal que te tenemos ojo a
    avizor

    TAXMAN

  10. #1
    14/03/08 20:52

    ... y aportaciones mínimas a planes de pensiones, fondos de inversión, seguros de vida y hogar casi obligatorios, tarjetas de crédito con gasto mínimo anual y vete a saber cuantas cosas más.

    Después de echar un vistazo rápido a un par de esas super ofertas, he decidido no perder más el tiempo.

    No buscan un cliente, más bien un rehén al que desangrar poco a poco.

    Puede que a quien hayan crucificado por subrogarse en la hipoteca del promotor, por no buscar otras alternativas, le compense; al menos como medidad e presión a su banco para consegur una rebajilla. Para el resto nada de nada.

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