Rankia España
Acceder
¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Las hipotecas de alta costura...


Como dice El Jueves, tenía otros títulos para el post: las hipotecas calientap..., que te ponen a 1.000 pero luego nada de nada, las hipotecas zapping, pensadas para que te saquen en todos los medios aunque sean ridículas, las hipotecas florero, las concepthipoteca,....

¿De qué hablamos? De esas hipotecas con las que se busca un fortísimo impacto publicitario. Y no sólo eso. Es que además es un impacto publicitario relativamente barato. Eso si en el fondo, apenas se venderán, no llegarán ni a un 5% del total de hipotecas de esa entidad, pero el nombre de la misma estará e todos los telediarios y más de uno se acercará a la sucursal. Y acabará contratando otra cosa.

Como ejemplo la Hipoteca a Euribor-0,10 de Banco Gallego. Algunos medios hablan de ella cómo hipotecas rosas(¿rosa palo?), dicen que son una señal de lo malita que esta la cosa...pues va ser que no. Que no dejan de ser una hipoteca del montón y del montón de abajo diría yo. Y como decía Jack el Destripador, vayamos por partes:
  1. Se trata de una hipoteca de las denominadas condicionadas. Es decir se parte de un diferencial x, el cual variando a la baja según tengas o no unas determinadas vinculaciones. Además, en el Banco Gallego, al menos hace un tiempo, en la escritura pública no se reflejaba esto, solo el tipo de partida, y tenias que tragar con una carta privada en la que el Banco te manifestaba esas condiciones, tema éste que no me convence. Pero resumiendo, que si no cumples esas vinculaciones, no hay esa tarifa. Más adelante concretaré como juega
  2. Aunque no lo ponen, es evidente que se trata de hipotecas por debajo del 80% de Valor de Tasación.
  3. Discriminan en función del importe, para poder entrar en esa tarifa, debe ser una hipoteca superior a 300.000 euros.
  4. El plazo es de 35 años. Ahí no hay problema.
  5. Las vinculaciones para conseguir un euribor-010 son la rehostia. Supongamos una hipoteca de 300000 euros, a 30 años y con un tipo resultante de 4,35. La cuota sería en este caso de 1493 euros. Por redondear vamos a ponerle 1500 euros. Pues bien, para aplicarte el cojoprecio de las narices hay que cumplir, además del importe financiado y porcentaje de tasación la siguiente retahila:
* Nómina domiciliada(autónomos y asalariados que cobren cash o cheque out).
* Dos recibos domiciliados.
* Seguro de vida de su correduría(ni siquiera tienen compañía propia).
* Seguro de hogar. Idem que arriba, con lo que uno se puede imaginar el precio.
* Aportación anual a Plan de pensiones o Fondo de Inversión de 18000 euros
* Gasto con tarjeta de crédito anual de 9000 euros.

Impresionante. Evidentemente si cumples todas esas vinculaciones, el retorno que le das al Banco puede ser la hostia. Muy superior a una Hipoteca pelada al Euribor+0,50(sobre todo si ese ahorro en fondos es, como supongo, acumulativo) O sea que de oferta especial, de acojonados por el cambio de ciclo y demás nada de nada.

Y si cumples menos? Pues si cumples con la nomina, con el seguro de hogar, el seguro de vida, los recibos, pero tu hipoteca es de 240000 mil, p.ej., y cometes el inmenso erro de no gastar con tarjeta de crédito ni de ahorrar en sus fondos y planes, Euribor+0,79. Flipante. Por supuesto hay soluciones intermedias. Pero vamos, en general, lo dicho, del montón.

Eso si, esta Hipoteca de Autor queda muy mona. Y muchos periodistas perderán el tiempo hablando de ello. Y los que no somos periodistas también, aunque sea para criticarla. Pura contradicción lo mío.
  1. #1

    Anonimo

    Interesante tu articulo menos este parrafo"el retorno que le das al Banco puede ser la hostia. Muy superior a una Hipoteca pelada al Euribor+0,50(sobre todo si ese ahorro en fondos es, como supongo, acumulativo) O sea que de oferta especial, de acojonados por el cambio de ciclo y demás nada de nada.
    yo sustituiria por: puede ser de "ordago"...de "preocupados"...
    Saludos.

  2. #2

    Anonimo

    Hola soy Paco, hace unos dias decidí realizar unos calculos sobre una de la hipotecas del Banco Gallego, concretamente la hipoteca Devolucion 50%.

    Mi conclusion fue, que si es BASTANTE ventajosa, pero se deber tener unas rentas muy altas, o necesitar poco dinero.

    Si quieres pasar por mi blog, donde realizo un pequeño analisis y una comparacion con una hipoteca ficitica...

    Los comentarios serán agradecidos.

    Cálculo Hipoteca Ficticia

    Cálculo Hipoteca Devolución del Banco Gallego

    Hipoteca Devolución del Banco Gallego vs. Hipoteca Genérica

  3. #3

    Echevarri

    Anónimo: Disculpame si te ha molestado mi lenguaje...

    Paco: He comentado el tema en tu web, pero me temo que esa hipoteca no es como creías...

    Copio la respuesta
    http://inver.wordpress.com/2007/05/27/calculo-hipoteca-devolucion-del-banco-gallego/#comment-15
    Hola Paco...

    La verdad es que de la lectura de la oferta de Banco Gallego entiendo algo distinto a lo que expones. Leyendo su oferta en la web ellos SÓLO devolveran el dinero si los 5 valores estan POR ENCIMA. Con que sólo uno de ellos falle, no hay devolución...

    En cuanto a la penalización del 0,10 no hace referencia a la evolución de los valores, sino a los incumpliminetos de tarjetas, nominas y demás.

    Me parece sumamente arriesgado y especulativo, teniendo en cuenta la megaleche que te pegan en comisiones y diferencial sobre euribor. Eso si, si el productio fuese como señalas sería cojonudo, pero me temo que no es así.

    Un abrazo y nos leemos...

  4. #4

    Anonimo

    Pues puede ser que tengas TODA la razon del mundo.

    En ese caso todavía esta mucho peor esta hipoteca, aunque la verdad sea dicho, son valores que tienden al alzay es muy probable que dentro de 10 años valgan más.

    Lo que no queda muy claro es que sucede si hay alguna OPA sobre algun valor o algo así….

    De todas formas NO me interesaba antes (pagar una cuota tan alta es imposible para mí), así que de est manera menos.

    A ver si dentro de unos dias puedo poner el calculo de lo que cuesta una hipoteca cuando trabajas en un banco, o en un empresa que tenga algún convenio especial (eso si que es una buena hipoteca).

  5. #5

    Anonimo

    Hola Echevarri, después del apunte en mi blog no he podido dejar de leer el artículo, que me parece estupendo. El tema de las vinculaciones es algo que, al menos yo, creo que hace bastante que lo están implantando, aunque en muchos casos como tu bien planteas, es una orientación de marketing en base a un producto, que en muchas ocasiones plantean los bancos y cajas, sobre todo cuando abren sucursal y necesitan clientes, a alguien que en otras oficinas (aunque sean del mismo banco) les sería más difícil de conseguir, con estás vinculaciones a veces no piden ni avalistas.

  6. #6

    Echevarri

    Hola Rúben...

    Tienes razón en que lo de las vinculaciones es viejo(comode 5 a 7 años aprox). Entre el estrechamiento de los margenes y la infidelidad de los clientes no cabía otra.
    Lo que es nuevo son estas hipotecas virales diseñadas para hacer ruido, y siempre con trampa.
    Otro ejemplo es la Hipoteca Devolución del mismo Banco Gallego(quien va a contratar eso?), la de UNO E que te hace pagar el seguro de vida y de hogar de tiron y claro a cambio el tipo es irrisorio...

    La cuestión es buscar los 5 minutos de fama

  7. #7

    Anonimo

    El pasado día 23 de agosto el Banco de España emitió un informe ( R-20065387) en el que se emitía su posición sobre una reclamación presentada por un particular contra el Banco Gallego ante el Servicio de Reclamaciones de la autoridad monetaria.

    Tal informé contiene cuatro conclusiones que suponen una reprobación hacia el Banco Gallego, (entidad de crédito propiedad al cincuenta por ciento de Caixa Nova), por quebrantamiento de las normas de disciplina o de las buenas prácticas y usos bancarios.

    El particular se ha puesto en contacto tanto por escrito en la figura de uno de los mas altos directores de la entidad bancaria, así como por teléfono con la Dirección de Riesgos del Banco Gallego, con el fin de analizar el informe conjuntamente y resolver de forma pactada la enojosa situación , recibiendo la callada por respuesta.

    Es preciso poner en conocimiento de todos aquellos a los que pueda interesar, que las actuaciones de la entidad bancaria referenciada, es de hacer al parecer, y por la vía del silencio mas insultante, caso omiso de lo que la mas alta autoridad monetaria indica, esto supone un desprecio hacia cualquier cliente que quiere hacer valer sus derechos frente a la poderosa entidad de crédito, y que la protección que nos brinda el Banco de España a los pequeños clientes no es considerada por el Banco Gallego como algo merecedor siquiera de ser comentado en una reunión y por lo tanto aún menos la posibilidad de ser resuelto por la vía negociada.

    Señores, esta entidad de crédito debe saber que no es posible considerar irrelevante algo que el Banco de España explícitamente reprueba dentro del marco de la Ley, es necesario que sepan que el imperio de la Ley es para todos igual en este país por muy poderoso o por mucho dinero que crean tener. El sometimiento a las normas nos garantiza el buen funcionamiento económico. Una actitud no positiva por una entidad Bancaria frente a un informe del Banco de España supone una enorme inseguridad del tráfico bancario, no solo para los clientes humildes o pequeños empresarios, sino también para aquellas entidades bancarias que cumplen escrupulosamente la ley y las normas que afortunadamente son la gran mayoría.

  8. #9

    Anonimo

    Hay entidades como el banco gallego al que es mejor no confiar tu hipoteca por su trato con el cliente y su forma de tramitar los papeles no es la más adecuada. A mí me dijeron que estaba ya todo preparado para firmar y un mes despues me comunicaron que la hipoteca estaba denegada y que se confundieran nuestro expediente con otro.

Autor del blog

  • Echevarri

    Usuario de Rankia desde sus inicios. Su blog está considerado uno de los más representativos de Rankia.

Envía tu consulta

Sitios que sigo

Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar