Marketing + matemáticas financieras = magia

7
Este contenido tiene más de 12 años
Ayer publique uno más de los Episodios Económicos, esas pequeñas historias, dramatizaciones, que giran alrededor del mundo financiero. En la misma explicaba, y os aseguro que es real, cómo algunos comerciales de concesionarios de automóvil entienden la financiación de automóviles. Para no ser injusto, y aunque no me consta, entiendo que habrá más de un bancario que también lo haga. En esencia, y aplicando una aparente lógica, se pasan el rigor financiero por el arco del....y si algún cliente les dice que es que ahí pone otro tipo, el nominal, le dicen que eso son bobadas, que como puede comprobar lo que realmente paga es otra cosa. Eso lo he oído yo.
Pero el tema de la financiación en el punto de venta da para mucho mas. En mi opinión es uno de los sistemas que todo empresario debe manejar para favorecer sus ventas, que todo comercial suyo debe tener claro si quiere cerrar. Y es un excelente canal para financieras inteligentes. Las posibilidades son muchas. Y algunas ingeniosamente marketinianas. De hecho, hay una muy norteamericana que nos comenta Francisco , y como bajo la siguiente formula
Pagas 1/10 cada mes y al final pagas una cuota extra en concepto de intereses
Esta operación implica un TAE de más de un 20%. Francisco lo explica bastante bien en su post. En esencia parte de la explicación es perfectamente trasladable a mi episodio económico, reforzada por el hecho de ser a un año. Pero es que, además, y aunque Francisco no lo cita, de los flujos de caja que representa se extrae que se paga por anticipado, no a mes vencido como en la mayoría de los préstamos, con lo que más que pagar al final una cuota en concepto de intereses, lo que lo estas pagando al principio. Se trata del conocido efecto tirón o de descuento en materia de liquidación de intereses.
Ahora bien, y por generar debate y tambien ya que me lo creo, no estoy de acuerdo con que sea usura, para nada. No me parece ni un tipo desproporcionado para las circunstancias en que se financia ni un supuesto de abuso de una situación de necesidad. Por tanto, y cogiéndome la Ley de Azcárate y la Jurisprudencia, para mi no es usura. Estamos hablando de un préstamo de los denominados rápidos, in situ, muchas veces sin conocimiento del cliente. con garantías mínimas y que, en general, presentan un propensión a la ora muy superior a la de otro tipo de financiaciones. Y no solo eso, son prestamos que una vez entran en dificultades suelen ser de muy difícil recobro. Es por tanto lógico que los tipos sean mucho más elevados.
Por otro lado, son financieras las que suelen manejar este tipo de operaciones. Y eso supone que el único beneficio que obtienen es el derivado de las operaciones. No suele haber venta cruzada, no hay una autentica vinculación o relación con el cliente a través de la cual obtener más posibilidades de negocio (en general). Por tanto, el sacar 100 euros brutos, en una operación como la descrita por Francisco no me parece nada del otro jueves. Poca cosa. Se basan en la rotación, más que en el margen. Necesitan muchas operaciones, de ahí su vinculación con esos puntos de distribución y su mayor flexibilidad en materia de riesgo. Me gustaria saber cuales son las alternativas de un aprticualr para financiar esa operación de un modo más barato y ortodoxo: ir al banco, documentarlo, quedar para firmar, posible seguro, etc...dudo que baje mucho del 10% para ese importe y plazo, asi como con una com. de apertura. Sin duda un menor TAE, pero como poco habrá perdido su tiempo, que también tiene un coste. No se, creo que para compras de tan pequeño calado no tiene sentido.
Otra cosa muy distinta es que se mienta y alguien diga que eso es un 10% de interés o no se informe de la TAE. Eso si que me parecería mal, pero no que se diga que se paga en 10 veces más una cuota adicional de un 10%. Pero en lineas generales no me rasgo la camisa, ni creo que ese negocio pueda tener mucho sentido con TAEs que no superen, por ejemplo, el 15% actualmente.

Lo cierto es que la mezcla del marketing y las matemáticas son de lo más curioso. Os recomiendo la lectura de esta entrada sobre la financiación de las devoluciones de la renta. Nuestros oídos están deseando ser acariciados con expresiones como 0% de interés, o sin comisión de apertura y a un 3 % (cuando el Euribor estaba por encima de esa cifra, y con mucho). Basta con jugar con la variable del plazo de devolución, con el sistema de liquidación, etc, para obtener un pingüe margen para la entidad. Así de sencillo.
Que decir del mundo del Seguro. Me atrae muchisimo, aunque en ocasiones tenga que poner alguna mueca cuando veo determinada publicidad que conduce al error. Me refiero a cómo se busca confundir a la gente con el Interés Técnico Garantizado de los seguros de ahorro vida, dejando que el cliente piense que es equiparable al tipo de interés de un deposito a plazo, por ejemplo (y ya no entro si TAE o nominal). esto es algo que viene de muyyyyyyyyy lejos, y que parece mentira que siga funcionando. Hay un post delicioso de Carlos en Rankia, como no, donde deja claro qué es y que representa el interés técnico.
¿A qué no pensabais que las matemáticas y el uso de una terminología marketiniana daban para tanto?
  1. #7
    Anonimo
    19/11/09 18:08

    Hola alguien sabe como obtener rentas fraccionadas con capital inicial

    saludos si alguien sabe seria tan amable de escribirme a [email protected]

  2. #6
    20/03/09 19:29

    Smolina...insisto en que me conformo con que los noveles de conductores y clientes financieros fuesen equivalentes.

    ¿Porductos buenos/malos? No creo que se pueda clasificar de es emodo a los productos. ¿quñe es bueno?, ¿qué es malo?

    ¿Complicado/sencillo? Facil, si no lo entiends no lo compres. No ceo que sea cosa del vendedor. Su problema nacera si nadie le compra debido a que no lo entienden.

    Los Bancos no estan para enseñar finanzas a la gente, aunque es ciero que se negocia mejor con alguien que tiene unos mínimos.

    No te preocupes por el comentario. Me lo he tomado bien. ;-)

  3. #5
    Anonimo
    20/03/09 11:37

    El Gallina, aunque seas un simple aficionado, hay mucha gente que no lo es. Y por tanto, le aburren los números y tratará de evitarlos al máximo.

    Aunque con ésto no se justifica el comentario de la señorita del interés variable....

    Echevarri, el problema no es que no sepan que combustible consume el coche, sino que no conocen las interioridades, los mecanismos.

    A modo de resumen, respecto al desconocimiento actual de las finanzas por la mayoría de la gente, lo achaco a dos culpables: 1- la propia gente debería preocuparse un mínimo de qué están firmando.
    2- las entidades financieras deberían simplificar un mucho los productos que ofrecen.

    Las ingenierías financieras para engañar al personal deberían estar prohibidas, reguladas o al menos, a las entidades debería darles vergüenza sacarlas a la venta, arriesgándose a que les ocurriera algo.

    Dicho de otra manera:
    1- como conductor deberías saber qué combustible echar, cambiar una rueda y cambiar una bombilla de las luces. Que menos!!! Pero no debería ser necesario saber desmontar una caja de cambios.
    2- como vendedor, deberías ser capaz de discernir si un producto es bueno o malo, conocer las interioridades de lo que vendes.
    3- como regulador, deberías multar/vigilar/preocuparte de que lo que venden es seguro/fiable/legal.

    P.D: al comentario de la espesura le faltaban un par de guiños o algo así. Leído un par de días después, parece que lo reprocho. Nada más lejos de la realidad.

  4. #4
    18/03/09 19:41

    Hola chicos:
    1. Lo de la frase de esa señora que comenta El gallina es tremendo. ¿Qué parte de variable es la qe no entiende?
    2. Smolina, el ejemplo del coche me viene a huevo. Y es que apuestio que, aun siendo al igual que la financiera una compra irracional, el comprador medio de coche español esta mucho más informado de como funciona que el hipotecado medio. Por lo pronto se saca un carnet, y además suele,. en general, y minimamnte conocer caracteristicas tecnicas del mismo, por ejemplo que tipo de combustible hay que echarle o que debe vigilar las revisiones o que eso eso del aceite....ojalá tuviesen esa procupación financiera.

    Hace unos días comía con amigos. Uno de ellos promotor. Se le había caido una venta a un ingeniero, ejecutivo en una empresa. Pues bien, indagando por los motivos había comprado en la competencia y su unico argumento es que era bastante más barato. Mi amigo yo sabíamos que las calidades eran ínfimas, que no aguntaban compración con las suyas. Mi amigo, amablemente le sugirio si esa fuerte diferencia de precio no le hacía pensar. La respuesta fue: eso nop esproblema mío...

    Yo me estoy palnteando si ha deser problema nuestro, de los demas, ese tipo de decisiones cuando meten la pata.

    PD: Me consta ue tengo post más o menos espesos, pero que le vamos a hacer, tambien tengo sector ultrasur que se mosquea si pongo algo de Ajuste de Cuentas. En todo caso, siempre nos quedan los comentarios para aclarar todos los puntos.

  5. #3
    18/03/09 19:21

    Smolina.- Puedo asegurarte que no soy ningún experto financiero. Sólo un vulagar aficionado financiero.

    El problema fundamental es que si sólo te fijas en la cuota a pagar y no te preocupas de calcular el coste de la financiación, desconocerás el precio real que estás pagando. Eso te impedirá conocer si existen otras alternativas más baratas. El sobrecoste de la financiación es dienro que sale de tu bolsillo y que se lleva otro y por tanto el resultado final es que dispondrás de menos dinero.

    Y tampoco es tan difícil: Existen infinidad de simuladores en internet que calculan la TAE o el método rudimentario: buscar la misma financiación en dos o tres sitios más. Si resulta que encuentras 11 cuotas de 9,70 eso lo entiende cualquir inexperto.

    Si firmas lo que te pongan por delante sin cuestiornar nada, tienes muchas posibilidades de que te la claven y ningún gobierno te va a proteger, máxime cuando han sido ellos los mayores fomentadores del endeudamiento masivo y por eso estamos como estamos.

  6. #2
    Anonimo
    18/03/09 04:21

    El Gallina, no tienes en cuenta a la mayoría de la gente. Con el ejemplo que pones das a entender que todo el mundo debe ser experto en finanzas, y no es así.

    Somos muchos los que no entendemos tanto como nos gustaría de finanzas, pero no nos juzgues a todos porque una mujer dice estupideces de ese calibre.

    Poniendo un ejemplo: la gente compra un coche porque le gusta, porque consume poco, porque da un estatus, porque le pega, porque corre mucho, porque es seguro... Nadie quiere saber cómo de buena es la junta homocinética del palier izquierdo cuando se enfrenta a un torque por encima de lo normal.

    Gracias a Echevarri y a Rankia los que no pertenecemos al mundillo podemos hacernos una idea de lo que hay. Aunque estaréis de acuerdo conmigo que falta mucha formación básica en economía.

    Que por cierto, Echevarri, últimamente las entradas te salen tan espesas que podríamos cortarlas con cuchillo....

    Sobre el artículo en particular: ahí fuera hay un mundo de auténticos estafadores que se las dan de respetables. Y desgraciadamente, nadie vigila que no estafen hasta que es demasiado tarde.

    Por otra parte, si la tele cuesta 100€ y pago 11 cuotas de 10€ la tele me sale por 110€. Aunque el TAE sea de un 20%. La gente lo que quiere es que le salga barato y que sea simple, nada de complicaciones respecto a cálculos de importes/mes y demás. Aunque sea un TAE muy grande.

  7. #1
    18/03/09 00:01

    Sin duda el marketing ayuda al vendedor, pero su principal ayuda es la irresponsabilidad de la propia gente. Su única preocupación es la cuota a pagar y si creen que les sale la cuenta no se hable mas. Y no les hables de la TAE y demás historias. Se llevan el aparato porque les llega.

    Recuerdo uno de esos programas de TV últimamente tan de moda, donde los hipotecados hasta las cejas cuentan sus miserias. La desvergüenza de la señora no tenía límite: "Es que en el banco no me avisaron de que mi hipoteca variable podía subir...".

Cookies en rankia.com

Utilizamos cookies propias y de terceros con finalidades analíticas y para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias a partir de tus hábitos de navegación y tu perfil. Puedes configurar o rechazar las cookies haciendo click en “Configuración de cookies”. También puedes aceptar todas las cookies pulsando el botón “Aceptar”. Para más información puedes visitar nuestra política de cookies.

Aceptar