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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

El futuro de las aplicaciones web de gestión de finanzas personales

Esta muy de moda las aplicaciones web dedicadas a la gestión de finanzas personales. Lo que empezó como recordamos los más viejos del lugar con Microsoft Money o Quicken en aplicaciones locales, se traslado a la web. Hablo de Mint, WeSabe, Expensr, Moneystrands, y en nuestra área más cercana moneytracking, bbvatucuentas, Unience, etc...que me perdonen los que no salen en la lista.



A continuación, para que os pongáis al día de lo que son y como funcionan estas herramientas osn recomiendo la lectura de los siguientes blogs: Error500, Microesiervos, Digitalycia, Finanzas 2.0, Enrique Dans, Loogic, ....en una palabra, se trata de aplicaciones que recogen e integran toda nuestra información financiera, proveniente de las distintas entidades con las que estamos trabajando, de tal manera que se trabaja de un modo agregado sobre ellas. Nos facilitan una visión integral de aquella parte de nuestro patrimonio posicionada en activos financieros, nos permiten realizar distintos análisis, nos pueden dar consejos de inversión o de ahorro, etc....



Lo advierto. No soy usuario de este tipo de aplicaciones, aunque en sus orígenes lo fui de Money. Pero no niego que me parecen sumamente atractivas, sobre todo si el nivel medio español en materia financiera fuese algo más elevado. Ahora mismo, me parece que es como dar armas nucleares a un legionario de Julio César. Pero por otro lado, quizás el uso de las misas pueda contribuir a la elevación de este paupérrima condición.



Lo que si que tengo claro es que, de triunfar (y yo creo que es ley de vida) se va a tener que producir una clarificación de los actores en juego. No creo que quepan ese gran numero de operadores que parecen surgir como setas. Y desde luego yo apostaría por operadores independientes de las entidades financieras. O son independientes de todas, o dependientes de todas. Y es que, aquí tocamos un punto clave, como habréis podido comprobar de vuestra experiencia o de la lectura de los blogs antes citados. me refiero al trío formado por los conceptos competencia+información+confidencialidad.



Si lo he entendido bien uno tiene que hacer lo que siempre le han dicho que no haga. Dar sus claves de internet a un tercero. Con ellas, la aplicación se conectará a las webs de nuestros Bancos, replicara los procesos de loggin y entrara en el sistema, descargando la información precisa para nuestro sistema. Lo vuelvo a decir, tenéis que suministrar las claves.



Como comentan algunos de los bloggers antes citados, es más que posible que a los Bancos no les haga ni pizca de gracia. En primer lugar debido a que algunas de estas aplicaciones son propiedad de su competencia, por lo que podéis echar cuentas. Creo que es Dans el que manifiesta algo que es cierto: la información es mía. Y le falta añadir y si quiero melafo...ya. Pero en Banca esa información significa responsabilidad, confidencialidad, etc y no creo que al Banco en cuestión le haga gracia que sus clientes debiliten sus sistemas de seguridad y permitan que un herramienta informática extraña (extraña por ser de un 3º) deambule por su sistema. Y volverán algunos a decir. La información es mía. Ya. Pues ahí la tienes, te puede decir el propio Banco, para eso se crearon stándares como el CSB43, o lo que es lo mismo ficheros informáticos homologados por el Banco de España, con arreglo a unos standares, que podemos descargarnos en prácticamente todas las webs que conozco para alimentar aplicaciones financieras de gestión personal, programas de contabilidad, etc...todo ello por no hablar de que no le hace tampoco ningun chiste que esa información se la pueda llevar un competidor (a pesar de que, sentencias, ojo, en primera instancia, como las del caso Ryanair vs Atrápalo, avalan estas técnicas en otro tipo de sectores).





Por supuesto que entiendo que esto es -2.0, pero pensar que la Banca no va a poner ningún obstáculo a estos movimientos es iluso. En este sentido, me parece muy acertada la mención de Jesús Pérez, de Finanzas 2.0, al comparar el futuro de este sistema con el funcionamiento de empresas como VISA. Yo creo que el ejemplo más adecuado es Red6000, 4B o Servired, las empresas que mantienen las redes de cajeros, que tienen acceso a nuestras cuentas y operan con ellas etc...empresas independientes, o bajo formulas cooperativas, o..lo que sea, pero con una seriedad e independencia ganadas a pulso, que permitan acuerdos de colaboración con los Bancos, para que todo el mundo sienta que gane con este proceso, para que los Bancos no puedan negarse a dar acceso a este tipo de empresa a los datos del cliente, previa autorización, de mismo modo que no conozco ninguna entidad financiera que no tenga asociados sus cajeros a estas empresas externas. Nadie, que yo sea, pretende lanzar su propia red independiente, ya que es inviable por definición.



Otra solución es que se imponga por ley, manu militari, la obligación de dar este acceso, y que se garantice la seguridad y la ausencia de responsabilidad por parte del Banco, a través de una autorización emitida por su cliente de forma previa y ante el mismo, dando su conformidad a este tipo de conexiones. Pero todo lo que se dicta por el artículo 33 me parece peor solución que la que se deriva de la lógica del mercado.



No he querido insistir en las ventajas de este tipo de herramientas ya que os la podeis imaginar, o las habeis leido en los blogs citados. Pero creo que estamos sólo ante el comienzo. Así, en Netbanker, nos exponen como a traves de un analisis de los extractos de las tarjetas de credito de sus cliente de sus clientes habían podido avisarles de cargos indebidos. Me refiero a los tipicos pequeños cargos que intentan colar por colar estafadores de muy distinto pelaje. Lo cierto es que no me parece nada especialmente novedoso, ya que me consta que las entidades financieras ya lo hacen, pero abre la puerta a algo mucho más interesante. Este tipo de aplicaciones, que cuentan con un gran numero de clientes de distintas entidades, pueden hacer análisis estadísticos, etc, similares a los que hace un antivirus, y obtener información de lo más jugoso. Evidentemente fraudes, pero tambien puede detectar determinados patrones de consumo, determinadas segmentaciones. Datamining del bueno. Esa información puede ser valiosísima, como ya se intuye en muchas de estas herramientas, de cara a la comercialización de productos y servicios no necesariamente bancarios, o bien para venderla de forma agregada a aquellos interesados en detectar tendencias de consumo.
  1. #1

    Anonimo

    Yo no me fiaría de un software -venga de donde venga- al que tenga que proporcionar las claves de acceso a cuentas bancarias.

    Bastante poco me fío de la página Web de mis bancos, como para encima agregarlos todos en un único programa informático.

    No sólo estaría juntando todos los huevos en la misma cesta, sino que además le estaría dando la cesta a un desconocido para que la cuide.

  2. #2

    Anonimo

    Echevarri, gracias por este análisis sobre herramientas como Unience en este artículo y también por citarnos.
    Para quien no me conoce, soy el community manager de Unience, y lo que estamos creando es una red social de inversores para invertir mejor y compartir información de carteras.

    Nuestro sistema de agregación, efectivamente, requiere que los usuarios introduzcan los datos con los que acceder a ver las posiciones en las webs de sus bancos (para poder ver en Unience la posición real de sus carteras). Y, claro, entendemos que esto supone un paso de confianza muy importante. Por eso valoramos tanto y estamos tan agradecidos a los usuarios que en esta fase beta han dado ese paso, que apróximadamente son el 20% de los usuarios registrados. Pero somos conscientes de que muchos usuarios no darán ese paso. Por lo menos en esta fase.

    Respecto a lo que comentas de los bancos, nosotros somos independientes y no hemos tenido el problema que comentas (de que los bancos no quieren que se acceda desde servicios de otras entidades). De hecho, casi te diría lo contrario: algunas entidades, al no verse en la lista de entidades disponibles para agregar, nos han preguntado qué había que hacer para estar. El cambio en la mentalidad de la banca española en este sentido está siendo espectacular, salvo en alguna entidad que sigue poniendo barreras a sus usuarios para que hagan lo que quieran con su información. Pero el mundo va en esta dirección, como ya se viene viendo con servicios similares en EEUU.

    La solución de que las entidades directamente pasen a los agregadores los datos (como un feed) sería la mejor, pero hoy por hoy exigiría un acuerdo con cada entidad, y esto sí resulta muy complicado.

    En fin, yo (evidentemente, porque sí no no estaría creando y desarrollando Unience) veo muchas ventajas a estas herramientas. Y, de hecho, ya incluso estoy compartiendo la información real de mi cartera de acciones, que podéis ver aquí https://www.unience.com/portfolio/profile/ValueSpider+00291d50fa8011ad9cd9e06d5898a8e012016d2d450
    En mi caso muestro sólo las posiciones, pero no las cantidades.

    Si os apetece conocer un poco más sobre lo que hacemos o tenéis cualquier pregunta, estaré encantado de responderlas.

    Un abrazo

  3. #3

    El Gallina

    Tengo las puertas de mi PC abiertas a Microchof, a la empresa de antivirus y tete a saber a cuantos más.

    Con alguno de ellos no tengo alternativa, pero me miego a llegar a los extremos que planteas.

    Si no me gusta que un sólo banco se ocupe de mi dinero, ni que el supermercado sepa lo que compro, no estoy dispuesto a facilitar información sobre mi modesta situación financiera a nadie.

    Me quedo con mis cutres hojas de cálculo y con las ideas que me aportan Echevarri y algunos más.

  4. #4

    Avante

    Estimado Echevarri: sé que no acabas de creertelo y me sabe mal tener que abundar en este tema, pero ya que comentas acerca de herramientas que fusionan información en transversal, me parece interesante analizar el talante y las actitudes que adoptan las entidades financieras cuando transan datos de sus clientes sin que estos hayan autorizado su análisis.
    Todos pensamos que nuestro banco gestiona nuestras tarjetas, nuestras domiciliaciones y nuestros cheques de un modo aséptico, ¿profesional?
    Puedo garantizarte, prometerte y jurarte que ciertas entidades bancarias y cajas están investigando los datos de domiciliación de sus clientes en materia de seguros. Obtienen datos relevantes de dichas domiciliaciones, incumplen su contrato de prestación de servicio al devolver recibos habiendo saldo y comunican "incorriente" por defecto como motivo de devolución ¿por qué? Pues sencillo: ¡para presentar su oferta de seguro de la que son comisionistas!
    Si hacen eso, de forma masiva y mediante procedimientos ordenados desde arriba ¿es razonable, seguro y prudente facilitarles ese conocimiento también en materia de estado financiero?
    Te digo que es cierto y nauseabundo cuanto comento. Ojo con esta gente que están perdiendo los pocos escrúpulos que les quedaban.
    Saludos

  5. #5

    Insurance

    Sin probar ninguna de esas herramientas, que supongo muy útiles y prácticas, he de decir que me genera pavor permitir tener más información de la que tienen los bancos.

    Y por otro lado no llego tener claro como seguir las posiciones de inversión de otros con cierto retraso pueden ser especialmente beneficioso.

    Y me pregunto ¿que consecuencias podría tener "una moda" en una red social con el objetivo de la inversión particular?

    La idea parece buena, pero el problema es que la tecnología y las ideas cambian a una velocidad que no da tiempo a legislar para ejercer un mínimo de control, y cuando a la banca le das la manga acaba por dejarte desnudo...

  6. #6

    Echevarri

    Vicente, no hay de qué...
    Bernardo, Gallina, Carlos y Angel, gracias por intervenir...
    Sobre la seguridad, supongo que todos somos conscientes de que a 4B, Servired, o la red de cajeros nacional o internacional que sea le estamos dando acceso na nuestras cuentas. La clave estñe en que se han ganado nuestra confianza.

    Creo que en el caso que nos ocupa más de lo mismo. Confianza, que debe verse reforzada por la sensación de tener mucho0 que ganar por usar el servicio.

    Carlos, que dichas informaciones se manejan me consta. Que se devuelvan recibos correctamente domiciliados sin orden del titular es descabellado. ¿Qué ocurre en caso de un siniestro?

  7. #7

    Anonimo

    Echevarri, estoy totalmente de acuerdo con lo que dices.
    Para que el usuario vea que es seguro poner las claves de acceso a su broker en una web como Unience es necesario que demostremos que el servicio que ofrecemos compensa al usuario ese gran salto de confianza. Bueno, es necasario esto y que trabajemos con los estándares de seguridad más elevados.
    Bernardo, Carlos, Ángel del Amo y El Gallina: me parece lo más natural vuestra postura. Es más, si me apuras creo que de partida lo acertado es mejor pecar de prudente que de osado. Es decir, mejor informarse bien de quién hay detrás, la política de protección de datos y de seguridad... Nosotros en Unience hemos intentado explicarlo lo más claro posible. Y quizá por eso muchos usuarios están agregando sus posiciones. Pero no sé si es por esta razón: eso lo deberían decir los propios usuarios.
    Y esa confianza que nos están concediendo se la tenemos que devolver con creces mejorando y mejorando el producto. Sin parar.
    Gracias por vuestro punto de vista!

  8. #8

    Avante

    Tenemos en el despacho una cliente alemana que tiene domiciliado el seguro de su segunda residencia en Mallorca.
    El recibo vino devuelto por su banco; motivo: INCORRIENTE.
    Mientras, la cliente no fué localizada en Alemania puesto que pasaba unas vacaciones en casa de unos amigos.
    Mientras nosotros mandamos una carta certificada.
    Mientras llegó el ciclón Klaus. Y causó daños a su vivienda; afortunadamente solo hablamos de 900 €, aproximadamente.
    Mientras, recibió en su buzón una oferta de seguro del banco de domiciliación (en el recibo aparece el capital de continente y contenido...)
    Mientras, había transcurrido el plazo de gracia que estipula la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro en su art 15. El seguro no se anuló pero quedó con todas sus garantías suspendidas.
    Ahora la cliente obtiene del asegurador el rehuse del siniestro, el director de la sucursal bancaria le dice que el recibo no se presentó, cuando tenemos la devolución en dos ocasiones por Incorriente, la asegurada nos enseña su saldo en dicha fecha y era, digamos que suficiente para pagar unos cientos de veces la prima facturada.
    ¿Cómo se le pone nombre a esto?

  9. #9

    Finanzaspersonales

    Siempre es bueno contar con un software que te permita inforate y darte datos relevantes de como llevas tus finanzas personales, sin embargo no confiaría nunca mis datos relevantes a un software, menos mis claves. Para mejorar aun mas la administracion de las finanzas no solamente es necesario un software, tambien es necesario comprender como son nuestros habitos financieros y plantearse un supuesto IDEAL para saber como queremos llegar dominando nuestras finanzas.

    Saludos Cordiales

Autor del blog

  • Echevarri

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