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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

Quédese el cambio

A veces uno se queda sorprendido del éxito de determinadas iniciativas. Quizás se debe a que soy escéptico sobre la bondad de determinadas ingenierías financieras. Quizás al creer, seguramente de modo equivocado, que en materia bancaria casi todo esta inventado. Y probablemente sea así, sólo que todo cambia al mirarlo con otros ojos. Y si esa visión coincide con la del consumidor , se ha dado en la clave. Cosas del diseño, según algunos.
Algo así sucede con la cuenta Keep the Change! de Bank Of America (BoA). Los chicos de BoA sacan un producto basado en la observación del comportamiento de los consumidores. Cuando pagamos en metálico y nos devuelven el cambio, si nos lo guardamos para chinchar a Solbes, este acaba en un bote en nuestra casa, como regla general. Un bote o hucha, donde vamos guardando las monedas una a una, hasta que al final las ingresamos en el Banco o nos damos un homenaje, tacita a tacita, que diría la Maura.
En EEUU el pago en efectivo es menor que en España. Están más habituados al pago con tarjeta. Y de repente a alguien se le enciende la bombilla. Lancemos una cuenta de ahorro vinculada a una tarjeta y que reproduzcan conjuntamente ese mecanismo. Cuando vayamos a pagar en un establecimiento, la tarjeta nos cargará la cifra redondeada en la cuenta, y destinará el exceso a una cuenta de ahorro. La cuenta Keep the Change.
Según nos comentan los chicos de BoA ha sido todo un éxito. Más de 10.000 millones se han volcado en esa cuenta. Casi nada. Dicho lo cual me gustaría hacer las siguientes precisiones.
1. Alguno puede pensar que esto no es ahorrar. Para mi sin duda lo es. Estoy apartando de mi cuenta de gastos un dinero a una cuenta separada. Además lo hago con un acto que el norteamericano medio agradece mucho, que es el consumir. Y contribuye a un efecto bien conocido por los financieros, y es que conviene limar todo lo posible nuestra cuenta transaccional, nuestra cuenta operativa, pues los excesos de saldo suelen contribuir a un mayor gasto (aunque aquí un mayor gasto supone también un mayor ahorro). En cierto modo es similar a la operativa de traspasos condicionados que ofertan determinadas entidades financieras españolas, en las que se marcan unos determinados importes, por encima o por debajo de los cuales, se transferirá una cantidad X entre fondos, cuentas corrientes, etc...En todo caso, este ahorro-calderilla se hace de un modo sutil y que parece no forzar al cliente.
2. Respecto a la operativa concreta, creo que hay algo de lo que expone la web, ebanking.cl (muy recomendable), a través de la que he llegado al producto que no me cuadra. Y es que deba solicitar en el momento del pago en el establecimiento el redondeo. No le acabo de ver sentido, al menos tal y como funcionan los datáfonos en España.El comerciante marca un importe X que es el que se le abona y el que se le carga al titular de la tarjeta. Importe sobre el que se gira la comisión. Entiendo que de ninguna manera se le giran comisiones por el exceso, pero desde el punto de vista fiscal no acabo de ver clara la jugada si es como se expresa en la web. Tiene más sentido que la tarjeta, por defecto al detectar el cargo en el establecimiento hago un cargo complementario de redondeo en la cuenta del consumidor.
3. Como agudamente señala alguien, el Banco tarda hasta 3 días en abonar el cambio en la cuenta de ahorro. Todo un caramelo, y toda un propina para colocarla en los mercados financieros. Además podrá estudiar patrones de comportamiento de este colectivo, hacer ofertas concretas para acabar recolocando o gastando esa minicuenta, etc...
Estará todo inventado, pero a veces no lo parece. ¿Hay algo equivalente aqui?
  1. #1

    Cajero malencarado

    No haría falta sacar una tarjeta especial para este "ahorro". La clave está en la cuenta. Bastaría conque el ordenador al detectar el cargo en cuenta proveniente de una tarjeta (Tanto propia de la entidad como ajena) produjese un cargo complementario de traspaso a esa "cuenta del redondeo"

    No parece muy caro el desarrollo de la herramienta informática.

    Podría tener cierto éxito entre consumistas con problemas para el ahorro. Sí, creo que funcionaría bien.

    Ya vemos que todo no está inventado.

    Felicidades por el artículo.

  2. #2

    Gurús Mundi

    No está todo inventado, evidentemente. El márketing hace milagros, porque sería algo muy parecido comercializar una tarjeta que en lugar de "quédeseconelcambio" se llamase "plandepensiones" y cuyos "redondeos" se puedan elegir por el titular: un 1, 3, 5 o 10% de cada importe que iría directamente a una cuenta ad hoc. A partir de ahí las posibilidades son infinitas, pues este porcentaje sobre cada compra con tarjeta podría destinarse a mil cosas: "viajedeensueño", "descapotablerojo", "modelito", "elnegociodetuvida", "apadrinaniños", "hermanitasdelacaridad", "apartamentoentorrevieja", "brillantazobodasdeplata" o incluso una visa "cuentafulana".

    Márketing y Banca, dos conceptos explosivos, como podemos comprobar en estos días.

    Tú siempre con aportaciones interesantes, Echevarri.

    Salud y €.

  3. #3

    Anonimo

    Me sonaba la idea y buscando, buscando, he encontrado la equivalencia en nuestro reino. La Caixa tiene la visa 'Ahorra el cambio',
    http://portal.lacaixa.es/tarjetas/ahorraelcambio_es.html

    El interes es claramente atractivo, 6%, y el objetivo del cliente como de 'la caixa' son comunes, realizar muchas pequenas compras de forma que, la cantidad a ahorrar sea alta y 'la caixa' pueda cobrar muchas comisiones por tantas transacciones.

  4. #4

    Anonimo

    La caixa comercializa algo parecido llamado "ahorra al cambio".
    Un saludo

  5. #6

    Echevarri

    Ya me parecía a mi que esto tenía que habere sido fusilado.
    Gracias a todos, chicos.

  6. #7

    Anonimo

    En USA los datáfonos no funcionan como aquí:

    Yo estuve de viaje y me llamó mucho la atención que a la vez que firmas, puedes escribir la propina del camarero y luego te lo cargan de golpe en la tarjeta.

    (Os informo de que allí los sueldos de camareros, servicio habitaciones y demás son muy bajos y viven prácticamente de las propinas: es norma añadir entre un 10% y un 15% a la cuenta por propinas, y si no lo haces creen que te han servido muy mal o algo así)

    (Nota 2: si en España funcionase así, alguno se tendría que dedicar a otra cosa)

  7. #8

    Echevarri

    Joaquin, lo de las propinas lo tengo claro, lo he sufrido/disfrutado (hay un obligacion moral de casi el 99% salvo que el servicio no sea malo, si no criminal)...pero tengo una duda...entiendo que la parte de la propina se carga automaticamente en mi cuenta asociada y lo que es la factura neta queda para el cargo a fin de mes?

  8. #9

    Anonimo

    Estimado Echevarri, muchas gracias por aparecer por nuestro sitio.

    con respecto a tu duda, por lo que investigué más a fondo en la Web, el BofA efectivamente redondea automáticamente la compra al dólar más cercano y no es el cliente el que solicita el redondeo como aparecía en la fuente original a la que tuve acceso.

    Cómo funciona: Cuando un cliente se inscribe en Keep the Change™, el monto de cada compra que realice con una tarjeta de débito de Bank of America se aproxima automáticamente al dólar entero y se transfiere desde la cuenta de cheques del cliente a su cuenta de ahorros al final del día. De este modo, los clientes guardan su cambio y aumentan sus ahorros.


    Felicitaciones por las observaciones y por el blog.

    Saludos,

Autor del blog

  • Echevarri

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