Me recordaba El Gallina mi anuncio de dedicar un post a manifestar mi postura sobre las tarjetas bancarias, incluyendo expresamente las de crédito. Lo cierto es que finalmente, a pesar de mi compromiso no lo había hecho. Me di cuenta de que en distintos posts había ido dejando caer algunos argumentos, incluyendo precisamente el último dedicado a Ajuste de Cuentas. No me gusta aburrir al personal soltándoles el mismo rollo una y otra vez, pero lo he reconsiderado. Igual conviene hacer un post resumen, en el que además vosotros podáis manifestaros.
Parto de que las tarjetas son una herramienta financiera. Y las herramientas no son buenas o malas. Las herramientas son útiles o no. El buen o el mal uso depende del que las maneje. Y si, coincido con Gallina en son armas con una fuerte potencia de fuego, pero para lo bueno y para lo malo.
Antes de desgranar los puntos positivos que les veo a mis amigos los plásticos conviene señalar su doble naturaleza. Por un lado son medios de pago, instrumentos a través de los cuales satisfacemos deudas. Además de éso, aquellas tarjetas que son de crédito tienen la facultad de ser una modalidad alternativa de financiación. Y, como luego veremos, creo que es ahí donde radica el principal de los problemas para la gente que no sabe usarlas.
¿Que le veo de positivo a las tarjetas?
1. No le veo la gracia a andar cargado de dinero en efectivo en el bolsillo. Me parece sumamente arriesgado (si te dan el palo a ver como demuestras lo que llevabas, por ejemplo, a efectos de seguro) e irrentable (el dinero en el bolsillo solo cría telarañas). Por tanto por seguridad y por maximizar la rentabilidad de mi dinero, prefiero no llevarlo en el bolsillo.
2. La tarjeta me parece que es un buen registro de donde se va nuestro dinero. El extracto de los movimientos de la tarjeta es ideal para llevar una contabilidad. Mucho mejor que el libro que defiende Vicens. Es mucho más sencillo que se nos olvide en que se va el dinero en metálico. Y esa información puede sernos de mucha utilidad. Por ejemplo para acreditar que se ha pagado algo para una reclamación ante el vendedor-el seguro-la policía, para nuestra contabilidad familiar, etc. Es por ello que no acabo de entender a la gente que a la hora de comprar en un comercio saca dinero del cajero y luego paga en efectivo en dicho establecimiento.
Eso lo saben perfectamente las empresas, que en general, están más cómodas otorgando tarjetas de negocio a sus empleados que con un molesto y laborioso sistema de seguimiento de anticipos para gastos de empleados.
3. Dicha información no solo es relevante para nosotros. También para nuestro proveedor financiero.Le da un perfil de lo más interesante de como funcionamos y le ayudará a ajustar al máximo su oferta de productos y servicios. Llegado este punto señalar uno de los lunares. Es posible que no confiemos en que se haga buen uso de esa información, o que no queramos que un pago en concreto quede registrado. Nada que objetar al uso del dinero en metálico en estos casos.
4. En el caso de la Tarjeta de Crédito sabemos que tiene en esencia dos modalidades. La de pago fin de mes y la de pago revolving o aplazado, donde solo nos cargan un parte del saldo dispuesto. Todo el mundo critica lo caro de la segunda. Cierto, los tipos de interes se van por encima del 19, salvo excepciones. Pero a la gente se le olvidan dos cosas.
La primera es que, salvo algunas tarjetas, todas admiten la modalidad de pago fin de mes. Eso significa que lo que facturemos durante esos 30 días , nos lo cargaran en la primera semana del mes siguiente. ¿Y a que costes ? Coste 0 para nosotros. Nada de nada. Mientras nuestro dinero, mucho o poco, ha estado disponible para nosotros, pudiendo producir.
La segunda es que, aunque nominalmente el coste del revolving nos parezca una pasada, para operaciones de pequeño importe y a muy corto plazo puede ser más interesante que la financiación tradicional bancaria, donde si bien el tipo es más bajo, hay comisiones, gastos de formalización, seguros, etc...que, al tener unos mínimos independientemente del saldo solicitado, elevan con mucho el coste real de la operación.
Soy consciente de que en este punto esta el mayor de los problemas. La gente, que como la madre de la de familia Herrera, ante la comodidad de la tarjeta se apalanca en ellas. Y como es evidente, tiene que recurrir a nuevas tarjetas para satisfacer las anteriores. Pero eso no es un problema de la tarjeta, es un problema de la señora que la usa. No tiene más que fijar el límite de crédito mensual que desea y seguir la evolución del saldo dispuesto mes a mes. Si no es capaz de hacer eso es su problema, pero que no criminalice a la tarjeta.
5. Las tarjetas nos permiten obtener un tipo de cambio en el extranjero, bien en cajeros, bien en compras en el establecimiento, habitualmente mejor que otras alternativas.
6. Las tarjetas van cargadas de seguros gratuitos de todo tipo: de viaje, contra robos, de vida, etc....de carácter gratuito.
Creo que con esto es más que suficiente. Se me olvida algún punto más seguro, pero para éso están los comentarios.
