Contradicción - seguros de vida

Tengo contratado el plan de jubilación 6000 hasta que cumpla 65. Tengo 57. Si dejo de pagar las primas ahora se me garantiza un capital de 58000 euros cuando cumpla 65, y si sigo pagando las primas se me garantizan 70000. La diferencia son 12000. El caso es que si continuo pagando abonaré en primas más de 12000 en estos 8 años que me quedan hasta los 65. ¿Merece la pena dejar de pagar y pasarlo a situación de reducción, sin rescatarlo, obviamente?

Creo que es porque los rendimientos a obtener no te los garantizan, serán los que sean 

No sé. Pone cápital garantizado 

Hay varias posibilidades. La primera, el plan es muy malo, pero lo descubres ahora. La segunda no entiendes el seguro que tienes. La tercera, estás confundiendo números.

Qué es importante en un seguro de vida diferido? El tipo de interés garantizado. No el interés técnico, sino el interés sin gastos (TAE). Así sabrás que rentabilidad mínima obtienes. Qué es 2% pues ya sabes que solo es un hucha, que no ganas poder adquisitivo con el producto. 😰

Y después, vienen la cantidad de productos diferente: cabe la posibilidad de que tu tipo de póliza tenga una participación en beneficios. O sea, que los años en que la aseguradora, consiga más rentabilidad de la que te garantiza, reparte beneficio contigo. Esta parte no está garantizada, porque podría existir o no. Y ya tienes una explicación: hoy tienes comparativamente más dinero, porque sumas participación en beneficios, que no está garantizada. Y para las siguientes aportaciones solo te garantizan lo que aportes más la mínima rentabilidad, y después a esperar que sean capaces de sacar más y repartir.

Y la otra posibilidad es que el producto que tienes solo garantice el tipo año a año, (tiene una garantía mínimo pero si es moderno rondara el 1%) y cada año, te manda una carta en diciembre diciendo lo que te va a garantizar al año siguiente. La única garantía es ese 1% básico de la póliza, que es interés técnico, y que se pierde por los gastos. 

Este tipo de productos servían un poco hace 30 años. Hoy no tienen sentido, porque para sacar rentabilidad al dinero no vale con ahorrar. Hay que invertir.

Por tanto, la solución para casi todo el mundo de saca la pasta, paga los impuestos que serán pocos porque la rentabilidad no habrá sido mucha, y busca algo para invertir, para ti no vale, porque tienes menos de 10 años a tu jubilación. Y esto hay que hacerlo con más tiempo. O con más cuidado.

Y con tus cifras, en 8 años, podrías estar, invertido, rondando los 130k. Pero no hagas caso de esos cantos de sirena. Qué es cierto, pero asumes riesgos que con tu producto actual no asumes.

Riesgos que no deberías asumir a 8 años de tu jubilación, si necesitarás ese dinero, y con ningún conocimiento sobre el tema. Y que no tienes tiempo de aprender, te digan lo que te digan.

Así que toma esto como un consejo para tu familia de menos de 40, que es cuando, como tarde, hay que plantearse estas cosas.

Hola, Insurance. El plan de jubilación 6000 es el que tengo, de Santalucia. Lo contraté en 1995. Interés 5%. De ahí que abriera el hilo con las cifras que di, ya que ahora llevo 31 años pagados. Empecé pagando 5000 pesetas al mes en 1995 (30 €). Cada año sube la prima mensual 3 euros. En 1996 pagaba 33€. En 1997 36€ y así sucesivamente. La ultima carta de participación en beneficios  que me envió Santalucia datos del año dos mil trece o así, después ya no hay más beneficios para mí póliza porque el 5% de interés les debe pesar como una losa. En 1995 Santalucia no tenía una bola de cristal para ver el futuro económico y los tipos de interés que iba a haber en el siguiente siglo.  El siglo de las luces y de los correspondientes gobernantes iluminados. Después de esta aclaración quizás. Mi póliza vence en 2034 y se me garantizan las cifras que abrieron este hilo. Lo que se me olvidó reflejar es que es un plan de jubilación y seguro de vida. Según las condiciones generales y particulares de la póliza creo que interrumpir los pagos (reducción), no suspende el seguro de vida. Como he dicho no voy a rescatar el dinero, lo que preguntaba es si merece la pena seguir pagando las primas mensuales hasta 2034, pues el dinero que tendría que pagar sería casi el mismo que según el cuadro de valores generaría la póliza. Aunque después he hecho cálculos y creo que obtendría 500 euros de más.  Por lo que voy a seguir pagando hasta el vencimiento. Saludos 

Sí, imagino cual es.

"Elegiste" el crecimiento lineal de la prima, en vez del geométrico, que se ajusta mejor toda la vida del plan a la inflación, que es el sentido de esa revalorización. Al hacerlo lineal, esos 3€ cada mes (serían 3,6€, entonces 600 pesetas) sube mucho al principio, bien, porque hay más cantidad invertida, pero al final se te hace más cómodo pagarlo, pero porque podría ser que esa subida de 3,60€ cada año, mensual, no estuviera por encima de la inflación.

Ese 5% es técnico. Es la cifra que se vendía en ese momento, entre el 4,5% y el 6%. Y no es TAE. O sea, que te garantizan el 5%, menos los gastos. Todos los gastos de gestión interna, externa, y el seguro de vida. En aquél momento estaría cerca del 3-4%, pero ahora el seguro de vida puede perjudicar bastante y no llegar al 3%. Tu con los datos puedes calcularlo. Incluso puede que con la póliza tengas posibilidad de sacar más o menos la cifra.

Te voy a ayudar a calcularlo:

He sacado los datos, y en teoría a los 31 años has aportado: 27.900€, y el valor de rescate a los 31 años, con una rentabilidad anual del 5%, sería : 56.800€. Ya sabrás el valor de rescate real que tienes en póliza o te han comunicado, y ese gap es la diferencia entre el 5% y lo que realmente te están pagando. Y es que probablemente no llegues a estas cifras ni con la participación en beneficios.

Obviamente a SL no le interesa mantener la póliza, porque probablemente no esté ganando dinero con ella. Pero no pierde. Y sacar un 3% anual, invirtiendo en bonos a larguísimo plazo, no le habrá costado. Pero le molesta, porque tiene esas provisiones tuyas, las reservas matemáticas, paradas sin obtener beneficio.

El producto hoy puede no parecer muy bueno, pero es lo que había en la década de los 90, porque los unit link no se popularizarían en las aseguradoras hasta finales de siglo. Quizá si podrías haber actuado antes, y haber cambiado la forma de hacer las aportaciones, para mejorar la cifra a la jubilación, pero ya entiendo que en Santa Lucía en los 90 no te asesoró un profesional, así que no te fustigues.

Hoy aún tienes la misma opción, de parar eso, y hacer algo buscando mejor rentabilidad. Yo te diría que puede que un buen unit link, sin gastos, y muy bien ajustado a tu perfil, en 8 años, (o 10) ibas a mejorar bastante la foto en la jubilación. Pero ojo en quién confías para esto, porque con tu perfil y horizonte temporal podrías complicar la situación.

No es recomendación de inversión, es opinión. Las recomendaciones deben ir detrás siempre de un estudio de idoneidad, no te fíes de quién te diga qué hacer sin este paso anterior.

Insurance, muchas gracias por tus indicaciones. Saludos