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¿Qué es el valor efectivo y el valor nominal en los seguros de vida?

Un seguro de vida permanente está compuesta por dos elementos que a menudo son difícil de diferenciar por el asegurado. De esta forma el seguro de vida permanente se compone de el valor en efectivo y el valor nominal.

Cuando hablamos de seguro de vida permanente hacemos referencia a los seguros de vida entera y seguros de vida universal, pues proporcionan una cobertura para toda la vida del asegurado.

Es necesario diferenciar en un seguro de vida permanente los diferentes componentes que podemos encontrar: valor en efectivo y valor nominal.

Valor efectivo y valor nominal en los seguros de vida

Valor nominal

El valor nominal es la cantidad que el beneficiario de la póliza o del seguro de vida recibe cuando el asegurado fallece.

Por tanto, es una cantidad fija y conocida desde el principio del contrato de seguro de vida, y es independiente a los años que el suceso tarde en ocurrir.

Valor en efectivo

El valor efectivo es la cantidad que se le paga por la póliza del seguro de vida en el caso de que el seguro termine o se cancele antes de que suceda el evento para el cual se creó.

Es por ello que únicamente cabe matizar estos conceptos en los seguros de vida permanente, ya sea el de vida entera o de vida universal, pues  el seguro de vida a término no tiene calor en efectivo. En los seguros de vida a plazo una vez llega el plazo de vencimiento, o bien se renueva por un plazo superior o bien se contrata otro seguro de vida en una aseguradora diferente, por tanto el asegurado no tiene derecho a un valor en efectivo.

Beneficios del valor en efectivo

 

Una de las principales ventajas del valor en efectivo es que carece con impuestos diferidos, esto quiere decir que no se tienen consecuencias fiscales hasta que los fondos sean retirados.

De forma que si el propietario de la póliza decide tener acceso a los fondos mediante un préstamo para pólizas, el dinero será recibido libre de impuestos y no tiene que ser reembolsado.

 

Por otro lado, los beneficiarios de la póliza pueden obtener una suma mayor al fallecer el asegurado si la póliza tiene opciones adicionales asociadas o si no hay fondos en la cuenta de valor en efectivo.

A pesar de que el préstamo de la póliza no tiene que ser devuelto , si es excepcional en el momento de la muerte, el valor nominal de lo que cobrarán los beneficiarios podría quedar reducido a dicha cantidad.

 

 
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Valor efectivo en el seguro de vida universal y vida entera

 

En las  pólizas de vida entera y en la opción B de los seguros de vida universal pagan el valor en efectivo más el valor nominal después de la muerte del asegurado. Sin embargo la opción A de los seguros de vida universal no lo pagan.

 

Por tanto, cuanto más dinero haya en la cuenta de de valor en efectivo, menos dinero tendrá que pagar la aseguradora a los beneficiarios del seguro de vida una vez fallecido el asegurado.

Los beneficiarios de los seguros de vida universal pueden cobrar de dos formas diferentes:

 

  • En la opción A, si un asegurado tiene una póliza de vida universal de 70.000 euros, con 30.000 disponibles en la cuenta de valor en efectivo, cuando el asegurado fallece se le pagarán 70.000 euros, 30.000 de los que están en la cuenta de valor en efectivo y 40.000 que pagará la aseguradora.
  • En la opción B, si un asegurado tiene la misma póliza anterior, puede elegir que los 30.000 de la cuenta de valor en efectivo se sumen al valor nominal de 70.000 euros, creando un beneficio tras el fallecimiento del asegurado de 100.000 euros.


Aunque la opción A aporta unos beneficios menores a los beneficiarios del seguro de vida universal, las primas también son menores, mientras que en la opción B las primas son bastante superiores. Es por ello que la mayoría de personas optan por la primera opción.

 

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  1. #1

    Martinaf

    Hola Marina,

    Me ha gustado mucho tu articulo. Otro seguro seria el del OCASO, supongo que no tiene nada que ver, o es otra clase de seguro de vida, vaya lo que llamamos el seguro de los muertos, me parece que los hay que lo incluyen todo, es así?
    Seguro de vida es lo me hacían firmar a cada vez que pedía un préstamo, es eso? Para asegurar el pago de la trampa en caso de invalidez parcial o permanente.
    Salu2.

  2. #2

    Marina Perales

    en respuesta a Martinaf
    Ver mensaje de Martinaf

    Gracias Martinaf,
    Son cosas diferentes, unos son los seguros de decesos (el que comentas que se suele llamar de los muertos), este seguro cubre los gastos del sepelio y otros gastos derivados de el fallecimiento de una persona, suelen tener un límite máximo.
    y luego están los seguros de vida.

    Como dices, es habitual que los bancos nos hagan firmar un seguro de vida cuando contratamos un préstamo importante, como puede ser una hipoteca, para que en caso de que fallezcamos el préstamo quede garantizado. Los seguros de vida más completos suelen incluir también la cobertura por incapacidad temporal y absoluta.

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