Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

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Estado actual y situacion planes PPA , PIAS
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Estado actual y situacion planes PPA , PIAS
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#1

Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Hola, estoy estudiando la posibiliad de contratar un producto de este tipo ( garantias y seguridad, frente a rentabilidad), y la verdad es que estoy un poco perdido y tengo algunas dudas que necesito aclarar, por ello les solicito ayuda.
En general estos productos solo los comercializan los compañias de seguros y corredurias ?
 Los  PPA , no es posible el rescate o libre disposición de los fondos ahorrados hasta el momento de la jubilacion....esto es cierto 
 Estos planes estan protegidos en caso de quiebra por algún tipo de organismo oficial.

Según tengo entendio en los PIAS si es posible rescatar los fondos en cualquier momento
Los PIAS es posible realizar una sola aportación en el momento de suscribir la póliza, sin tener que realizar aportaciones periodicas.


Alguna sugerencia o informacion sobre los mejores planes que existen actualmente ?


gracias y salu2
#2

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Buenos días Ramfu.
Lo primero que me gustaría es poder transmitirte que un buen producto de ahorro/inversión a largo plazo, no se puede contratar sin mediación.
Es habitual que se busquen respuestas en estos foros, pero al final, si quieres acertar debes buscar mediación y asesoramiento..
Ese servicio no lo prestan las aseguradoras ni las corredurías habituales, que normalmente ofrecen productos de escasa rentabilidad y nula gestión. Esos que denominan "garantizados".

Los productos garantizados a largo plazo solo garantizan una devaluación constante, que en 20 o 30 años suponen la pérdida de entre un 40% y un 60% de poder adquisitivo. 
Las rentabilidades garantizadas actuales no llegan al 1% y no se esperan mejorías. La inflación media en los últimos 30 años es próxima al 3% anual y eso supone que la rentabilidad real en productos garantizados es del 1% - 3%, o sea un 20% de pérdida de poder adquisitivo cada 10 años y un 40% cada 20 años. A largo plazo la "garantía" y la inflación son enemigos del ahorro.

Para obtener rentabilidad a largo plazo te recomiendo productos como los que mencionas, pero que inviertan en renta variable. Productos de inversión basados en seguros (IBIPS) que cuentan con una estricta regulación. La normativa exige para su contratación la mediación de consultores debidamente formados como grupo B o nivel 2 desde el año 2019, que ofrezcan asesoramiento previo, revisiones anuales y acompañamiento hasta el momento del rescate. 
Ese servicio no suelen prestarlo ni lo bancos, ni las aseguradoras, ni las corredurías tradicionales. 

Respecto al producto, sin duda entre PPA y PIAS de características similares, yo siempre te recomendaré un PIAS con estructura de Unit Linked. Estos PIAS son seguros de vida/ahorro cuyas aportaciones se invierten en cestas de fondos, y si están bien diversificadas y gestionadas pueden obtener a largo plazo una rentabilidad media en torno al 8% o 9 % anual.
La mayor ventaja del PIAS frente a otros productos consiste en su exención fiscal, que permite no tributar por las plusvalías obtenidas si el capital se destina a constituir una renta vitalicia.

Precisamente esta es una gran ventaja frente a los PPA, que aunque también son seguros vida/ahorro, tributan como los planes de pensiones, desgravando durante el proceso de ahorro para luego devolver con creces los impuestos desgravados. Un PPA pagará entre un 19% y un 45% de la suma del ahorro y plusvalía en concepto de IRPF. Un auténtico atraco fiscal.

Cualquiera de estos productos tienen liquidez en cualquier momento, si bien las aseguradoras establecen condiciones particulares razonables que habrá que conocer antes de contratar.
A PIAS o PPA no se pueden aportar más de 8000€ al año, precisamente porque cuentan con ventajas fiscales.

Respecto a las garantías y protección frente a quiebras, nada por lo que preocuparse. Que  una aseguradora quiebre es muy poco probable y de hecho encontrarás pocos casos a lo largo de la historia, pero si esto ocurriera, el capital de los asegurados estaría protegido por el Consorcio de Compensación de Seguros, organismo dependiente de la Dirección General de Seguros y fondos de pensiones, (DGSFP).

Respecto a tu consulta sobre la opción hacer una aportación inicial y no hacerlas periódicas si es posible, pero el máximo es de 8000€ por año para obtener ventajas fiscales. Eso le da mucho arranque a cualquier producto de inversión, pero debo decirte que una de las mejores estrategias de inversión en productos de renta variable es la de realizar aportaciones periódicas mensuales y si se pudiera yo las haría diarias.
A eso le llamamos promediar, porque se consigue un mejor precio promedio en la adquisición de participaciones en productos de inversión. Esta y otras recomendaciones se consiguen cuando contratas con asesoramiento y mediación.

Otra de las ventajas de la mediación está en la posibilidad de acceder a productos exclusivos y gestionados por expertos que seleccionan los mejores productos ante la gran variedad que existe en el mercado. Piensa que todas las aseguradoras tienen varios de estos productos y no todos son buenos.
Por mi parte no tengo duda en que el PIAS Estrategia 5 Ahorro&Protección es el mejor PIAS del mercado, pero no porque lo distribuya en exclusiva la compañía que represento, sino porque hasta la fecha nadie ha demostrado lo contrario.

Si quieres más información me pongo a tu disposición sin compromiso.


#3

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Hola Salvador, una informacion muy interesante y bien explicada, y por mi parte no tengo inconveniente alguno a que me amplies con mas informacion sobre dicho producto.
Entonces tu me diras como lo hacemos.

Gracias y salu2
#4

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Pues lo más correcto sería contactar en privado.
Tienes mi contacto en mi perfil.

A tu disposición 
#5

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

ok, listo
#6

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Te recomiendo encarecidamente que busques más opciones.
#7

Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Hola Jose, 
En realidad cada vez que leo mas sobre estos productos...mas confusión tengo y desconfianza. Si no te importa podrias indicarme y ser mas concreto a que otras opciones te refieres.


salu2
#8

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Buenos días 
La desconfianza la suele generar el desconocimiento. 
Tanto a quien desconfía, como aquí en recomienda otras opciones, le sugiero que pidas información como es debido.

En un espacio como este, difícilmente se puede evaluar productos, clientes, o proveedores.

Para llegar a conclusiones es necesario el trato personalizado.

Saludos
#9

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Qué opciones propones tan encarecidamente?
A mí también me puede interesar

#10

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Hola Salvador,
Podrias explicarme el significado real de....."información como es debido" no crees que eso es muy subjetivo
En cualquier caso....te planteo bajo estas premisas, que para mi son basícas, cual crees que seria el producto y mejor elección.

Mi horizonte temporal de jubilación seria de 6 a 8 años.
1. Busco destinar una sola aportación y dejarlo hasta el rescate ( a estudiar la forma de capital o vitalicia)
2. Busco garantizar al 100% del capital, frente a rentabilidad.
3. Busco liquidez total en todo momento por lo que pueda ocurrir.

salu2
#11

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Sí Ranfu, disculpa. No me expresé bien.

Cuando digo "información como es debido"  me refiero a lo que exige la normativa sobre mediación de seguros y especialmente en lo referido a IBIP (Productos de Inversión Basados en Seguros).
Se trata de que el asesor debe conocer las circunstancias y necesidades de su cliente y el cliente dede tener CONFIANZA en su asesor.
Sin que se den esas circunstancias no se hará un asesoramiento "como es debido". 
No obstante, por la información que trasladas ahora creo que me has entendido.
Con la información que me acabas de dar, siento decirte que lo que buscas existe, pero olvídate de la rentabilidad.
Para obtener rentabilidades interesantes en una inversión y asegurar el capital inicial, debes cumplir los 3 principios básicos de una correcta inversión. Largo plazo/Promediación/ Diversificación.
En cuanto no cumplas una de ellas, la inversión asume riesgo.
En tu caso, podemos conseguir Diversificación. Tanto el PÍAS como el Unit Linked que yo te propondría diversifica en más de 500 empresas de diferentes sectores y terremitorios.
Pero si quieres disponer a los 6 u 8 años no cumples el principio del Largo Plazo que al menos son 10 años.
Tampoco cumples el principio de Promediación, porque quieres hacer una única aportación. Si es cierto que aportando en este momento a cualquier producto bien gestionado y diversificado, obtendrás un buen precio promedio, pero el mejor precio promedio se consigue haciendo aportaciones periódicas mes a mes y aportaciones extraordinarias en momentos como el actual, en los que el mercado está muy barato.
Como tu horizonte no es de largo plazo y no quieres asumir ningún riesgo, sólo te quedan las opciones garantizadas (Depósitos, cuentas remuneradas, tal vez algún SIALP.
Yo te podría ofrecer un Únit Linked Prima Unica en renta variable moderada, con una rentabilidad estimada del (3% o 5%) y a ser posible pensando en 10 años. Así hablaríamos de un factor de riesgo 2-3 en una tabla de 1-7.
Respecto a la liquidez, solo tendrías que esperar el primer año y después es líquido.

Con las mismas premisas ya podrías contratar un Pías al que podrías ir haciendo aportaciones de 8000 € anuales para no pagar impuestos sobre la plusvalía obtenida.

Pero ante todo, si no hay confianza, poco más vamos a poder avanzar.

Saludos
#12

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Buenas tardes Ramfu,

En primer lugar espero que en estos tiempos ingratos de distanciamiento social y confinamiento tú y los tuyos estéis bien. 

Cómo muy bien has dicho el tema de la jubilación no es nada baladí y hay que buscar las mejoras alternativas.

Hay quien en este aforo afirma que no hay asesores en los bancos, pues mira por dónde, yo soy asesor financiero de un banco. 

También he visto que hay quien te ofrece unos productos de inversión sin conocerte de nada. Las necesidades financieras son diferentes en cada persona. Tus necesidades financieras, tus circunstancias personales, laborales... son sólo tuyas, por tanto intentar colocar un producto financiero sin conocerte de nada, no me parece que tenga nada que ver con el asesoramiento financiero. Ahora se han puesto de moda los aseguradores que quieren hacer asesoramiento financiero. Esto es como ir al veterinario para curar un resfriado, como se dice, zapatero a tus zapatos. 

Si lo que quieres es una buena planificación financiera ponte en contacto con un asesor financiero, no con un mediador de seguros. 
#13

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Claro @relampag. Lo que pasa es que al final en este foro se está hablando de productos del mercado asegurador, y siguiendo tu ejemplo, contratar un seguro en un banco es como "ir al veterinario a curarse un resfriado".
Pero lo curioso es que al final, en el banco lo que ofrecéis son seguros de ahorro o planes de pensiones.
Zapatero a tus zapatos...





#14

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Por surte, un Banco puede ofrecer no sólo seguros, sino otras herramientas. Pero aún así, ofrecer un producto concreto y asegurar rentabilidades no es propio de un buen asesoramiento.
#15

Re: Estado actual y situacion planes PPA , PIAS

Amigo, la banca no podrá asegurar rentabilidades. Pero cuando una aseguradora lleva 150 años gestionando inversiones, y sus históricos de rentabilidad la hablaban, te ASEGURO que si se puede.
Lo que no se puede hacer es garantizar rentabilidades. Y la banca lo hace permanentemente. Garantizan rentabilidades absurdas, que no superan ni la inflación y con esa mágica palabra llevan décadas arruinando el ahorro.
En España hay 900.000 millones de € depositados en productos garantizados por falta de cultura financiera y por confiar en la banca.
La diferencia entre asegurar y garantizar es algo que la banca desconoce, porque no lo practica


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