MAFO obliga a la banca a provisionar el 10% del valor de las casas que se 'come'

MAFO obliga a la banca a provisionar el 10% del valor de las casas que se 'come'... y quería llegar al 30%!! (Fuente: El Confidencial)

El Banco de España intentó obligar al conjunto de los bancos y las cajas a reducir en un 30% el valor de todos los activos inmobiliarios que están adquiriendo, lo cual desató todas las alarmas en el sector porque eso significaría la quiebra de unas cuantas entidades. Ante el rechazo frontal de las entidades, el gobernador Miguel Ángel Fernández Ordóñez se arredró y dejó el porcentaje en el 10%, un nivel mucho más asumible.

Los bancos se están quedando con incontables inmuebles antes de que dejen de pagar los créditos que pesan sobre ellos, porque así salen mejor parados tanto en términos de solvencia como de cuenta de resultados que si esperan a que entren en mora. Estos inmuebles se están valorando en general por el importe del crédito concedido, con la aquiescencia de las tasadoras -que cobran de los propios bancos-. Pero esta valoración es muy superior al precio real de mercado, de ahí la necesidad de reducir este valor y provisionar la pérdida teórica en las cuentas de la banca, que es lo que pretende el Banco de España, consciente de la grave situación del sector inmobiliario. El 30% no es un porcentaje elegido al alzar, sino la estimación actual del descuento medio que hay que aplicar a los inmuebles para poder tener esperanzas de venderlos.

Sin embargo, una provisión de esta magnitud sería inasumible para numerosas entidades que están cargadas hasta arriba de ladrillos y cuyos niveles de capital (es decir, de solvencia) no son en absoluto boyantes. Ante la posibilidad de llevar a la quiebra a dichas entidades, MAFO decidió rebajar su exigencia hasta el 10%. El Banco de España tiene como principal objetivo en la crisis actual -reiterado esta misma semana por José Luis Malo de Molina- evitar que quiebre ninguna entidad española.

Estos pisos son de embargos a particulares y empresas no?

Más que de embargos, se trata de acuerdos para evitar el embargo, que es inconveniente para todos (largo y costoso), por lo que en determinadas circunstancias se aceptan los pisos como dación en pago de la deuda.

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"Dacion en pago de la deuda" eso en idioma de la calle se llama dar el piso al banco con todo lo que habias pagado incluido no?

El banco crea una inmobiliaria que toma todos los pisos fallidos del banco que no se pueden vender sin incurrir en grandisimas perdidas y sanea sus cuentas ya no tiene perdidas del ladrillo y por otra parte los activos de las inmobiliarias se permiten contabilizarlos a precios antes de crisis aunque ahora valgan menos de la mitad y algunos sean invendibles. MAFO

Significa cambiar una obligación de pago dinerario por pago en especie, si le debo 100.000 euros al banco, le pago con la casa que me lo valoran en 100.000 y la deuda se entiende pagada (parcial o totalmente en función de la valoración)

La clave está en que la entidad bancaria no tiene que provisionar un crédito por impago (creo que debería provisionar el 100%) con lo que desaparece el gasto y activa un inmueble

Los ratios de capital no se calculan sobre el total de activos (créditos), sino sobre lo que se conoce como activos ponderados por riesgo. Y ahí es donde está el quid de la cuestión, se da una ponderación diferente a cada tipo de crédito en función de su riesgo. Así, por ejemplo, una hipoteca computa por el 35% de su importe -al tener garantía real, tienen menos riesgo- siempre que suponga menos del 80% del valor de tasación, mientras que un inmueble físico computa por el 100% y un crédito dudoso entra al 150%.

Ahí está el quid de la cuestión. Si los bancos compran el activo inmobiliario a cambio de cancelar un crédito que todavía no es moroso, su peso en balance sigue siendo del 100%, luego no hay perjuicio para el banco. En cambio, si la entidad espera a que el crédito entre en mora, el inmueble pondera por el 150% de su valor. Si el inmueble proviene de una hipoteca morosa en vez de un crédito promotor, la ponderación es del 100% frente al 35% inicial.

(fuente: El Confidencial)

Amigo “Fernan2”, esto de la provisión para los inmuebles como idea no parece mal, es del estilo de la provisiones genéricas de las entidades financieras que ahora resulta que medio mundo nos admira por tan cabal decisión, y convendrás que ha demostrado ser una idea excelente, lo que no significa que “seamos los inventores de la sopa de ajo”, pero como mínimo esta idea ha colaborado en que nuestro problema financiero hasta la fecha haya tenido menores repercusiones que en otros países, y no es menos cierto que aún con ellas, éstas pueden ser insuficiente con lo que yo llamo sub-prime a la española que es la elevada deuda hipotecaria de las promotoras y en menor medida de las familias.

Ahora lo que ya me parece un despropósito es poner un 10, un 30 o un 16,47%, es de suponer que para poner una cifra como mínimo será necesario analizar estadísticamente cual el es valor de caída medio, lo cual no es nada fácil, porque valorar un valor (valga la redundancia) de mercado, cuando no existe apenas mercado, ya me dirás como se hace, pero es de suponer también que en España hay excelentes técnicos de todos los ámbitos y no hace falta ir al extranjero, pensando que sus gentes son mejores que nosotros, los hay de mejores y de peores como en todo ¿no?.

Si al final sale que lo que hay que provisionar es un 14%, y no con ello podrían haber quiebras no convenientes, creo que siempre queda hacer un calendario de obligado cumplimiento, un 10% el primer año y el 4% en el segundo, si, si lo sé suena a “chapuza” pero en 18 meses tendríamos los balances donde se quiere que estén.