¿Cuando amortizar hipoteca variable?

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¿Cuando amortizar hipoteca variable?
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¿Cuando amortizar hipoteca variable?
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#16

Re: ¿Cuando amortizar hipoteca variable?

yo tengo una hipoteca con diferencial de 0.37, por lo que ahora debería estar en negativo.. pero el banco aplica tipo 0
Siempre he amortizado con tiempo, pero la duda es.. en situación de interés al 0% (que no se cuanto se mantendrá) este año.. que sería mejor amortizar tiempo o capital?
Con el tiempo siempre ahorraba intereses, pero si se mantiene durante un periodo más un euribor bajo que haga que con este diferencia sea 0-... sería mejor capital?
#17

Re: ¿Cuando amortizar hipoteca variable?

es una buena pregunta! yo no te puedo ayudar porque pero a ver si algún compañero con más conocimiento te ilumina.
#18

Re: ¿Cuando amortizar hipoteca variable?

Interesante dilema ocasionado por el 0%
Si amortizas capital, pagarás menos cada mes y liberas una cantidad para otros gastos. Tal vez, si quieres, una cuenta o depósito que ofrezca algo (0,2 a 1% según entidad)
Si reduces tiempo, pagas lo mismo que ahora pero evitas vaivenes del euribor en los años que reduzcas.
Pongamos que repunta el euribor dentro de 3 años y durante 12 más debes afrontar subida. Si amortizas un par de años, evitarías esa hipotética (y hoy tan lejana que parece improbable, pero los ciclos económicos no son lineales) durante esos dos últimos años. Sensu contrario, una cuota negativa no aplicará nunca el banco, por lo que solo te arriesgas a que suba, no a que baje.
Siendo ambas opciones interesantes, personalmente tal vez optaría por reducir capital, destinando los ahorros a un depósito para volver a amortizar cíclicamente mientras dure el 0% y me lo permitieran mis circunstancias.
#19

Re: ¿Cuando amortizar hipoteca variable?

Matemáticamente es indiferente amortizar cuota o plazo, para cualquier tipo fijo, suponiendo que el interés del dinero deudor (lo que te cobran por el préstamo hipotecario) es igual al interés acreedor (lo que puedes obtener por tu dinero, por ejemplo en un depósito o en una cuenta).  Para complicar más las cosas, esos intereses no tienen por qué ser igual a la tasa de descuento (la diferencia de lo que vale el dinero en un año u otro), aunque suelen estar relacionados (cuando sube la inflación suben los tipos).

Amortizando en tiempo ahorras intereses, pero también "ahorras" las ganancias que obtendrías con ese dinero que tendrías de más todos los meses si amortizaras en cuota (que, para tasa de descuento constante, sería la misma cantidad que esos intereses).

Aquí lo explican:

https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

Con el interés 0 es aún más sencillo, puesto que no necesitas conseguir una inversión en la que el interés acreedor iguale a lo que tienes que pagar, simplemente te vale tener el dinero en barbecho.

La razón es lo que se ha comentado antes: lo que estás haciendo simplemente es reducir deuda, y se reduce igual en ambos casos (pasas a deber la cantidad inicial menos lo que amortizas, en ambos casos). Otra cosa es que nos guste más amortizar en cuota o plazo, por otras razones (yo personalmente siempre lo hago en cuota).

Si el tipo es variable, sí puede ser diferente amortizar en cuota o plazo, pero como no sabes cómo va a estar en el futuro, no puedes saber a priori qué es mejor. Teniendo en cuenta que ahora los tipos son muy bajos, mientras que hace 30 años eran muy altos, hace 30 años habría sido mejor amortizar cuota (en el artículo dicen lo contrario, pero creo que está al revés). Ahora se debería dinero, a tipo 0, mientras que se pudo aprovechar el interés de los depósitos de los 90.

A día de hoy, con interés 0 en la hipoteca, lo mejor sería no amortizar (en ausencia de otras consideraciones, como desgravaciones fiscales).




¡Bah! carnero, oveja. A tu raza, a tu vellón y a tu clan sé leal.

#20

Re: ¿Cuando amortizar hipoteca variable?

bueno esa es otra...
he puesto "reclamación" al banco para que me expliquen donde en mi hipoteca se establece el limite 0% pq la mía es de la época en la que creo que esto no se lo olían.. y yo no lo he visto por ningún lado, solo he visto una formula que hace referencia a que si el euribor ya no se aplicase o algo así (hablo de memoria) pero bueno.. como preguntar es gratis..aunque me huela la respuesta..que oye aunque sean 4€, serían 4€ que ellos no me perdonarían si fuese al contrario

respecto a los comentarios que habéis puesto.. francamente de esto no entiendo mucho.. así que voy a intentar entenderlo, no obstante no tengo nada en fondos, pq los sin riesgo ya no dan nada tampoco

el amortizar es por llegar a los 9040€ (creo que eran)

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