Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?

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Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?
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Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?
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Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?

Buenas a toda la comunidad. Tenemos una duda compleja en casa.

Nos presentamos: somos una pareja casada hace bastantes años y rondamos los 40 años ambos. Tenemos hijos pequeños y actualmente vivimos de alquiler (500€/mes).

Ahora que todo apunta a una nueva crisis económica debido al Covid-19, nos surge la duda de que quizás este año 2020 sea un buen momento para adquirir nuestra primera vivienda familiar. Siempre hemos escuchado que el mejor momento para comprar piso es en una crisis económica ya que es cuando más fácil/barato puede salir.

Nuestro caso, como tantos otros, es algo particular y es por ello que tenemos un montón de dudas sobre cual sería la mejor opción/estrategia a seguir, económicamente hablando.

Os pongo en antencedentes: tanto mi esposa como yo tenemos empleos estables e indefinidos y entre ambos ingresamos poco más de 2.000€ euros al mes. Yo ya tengo una vivienda a mi nombre (sin entrar en detalles puedo decir que no cabe como opción el poder vivir nuestra familia allí) sobre la que pesa todavía una hipoteca cerca de finalizar (le quedan unos 20.000€ por amortizar aprox.). Dicha hipoteca la tengo en Abanca en una cuenta donde sólo figura la cuota de la hipoteca + los seguros habituales de la misma. Ese contrato tiene las típicas altas penalizaciones por cancelación y amortización anticipada de las hipotecas del año 2000.

Por otra parte sabemos que podemos juntar más o menos esa misma cantidad de dinero (los 20.000€), por lo que nos planteamos la posibilidad de cancelar esa hipoteca a sabiendas de pagar una alta penalización (y que nos quedaríamos sin ahorros) pero podríamos empezar otra hipoteca de 0 con esa vivienda como aval.

Mencionar también que nuestras nóminas y recibos habituales los tenemos desde hace años con ING, con los que estamos muy contentos, y donde nos bombardean cada dos por tres publicitándonos una "hipoteca preconcedida". 

La cuestión es que mi mujer y yo queremos comprar desde hace tiempo y parece que ha llegado un buen momento, sólo pero estamos muy perdidos sobre como afrontarlo. A la vista de nuestra situación y sabiendo que en este foro hay expertos sobre cuestiones y productos hipotecarios:

1- ¿Es realmente buen momento este año para plantearse la compra de una vivienda?

2- Partiendo de que sea que sí, ¿valdría la pena poner nuestro caso en manos de algún experto asesor/broker para que busque por nosotros la mejor hipoteca y el mejor banco que se ajuste a nuestra situación?

3- En caso de que sí sea recomendable contratar a un asesor, ¿qué coste aproximado puede tener este servicio para sopesar dicha opción? (es que no tenemos ni idea y habíamos pensado hacer la clásica ronda de visitas por diferentes entidades para exponer la situación, ver que nos ofrecen y valorar opciones)

4- Qué opción podría ser la más rentable partiendo de que la otra vivienda aún hipotecada no la queremos vender en ningún caso:
   4.1 - Ampliar la actual hipoteca con Abanca sumando el faltante por pagar al valor de la nueva vivienda y así pagar una única cuota (que no nos convence nada porque estamos muy quemados con Abanca y queremos hace tiempo cortar relación con ellos)
   4.2 - Coger todos nuestros ahorros actuales y saldar el faltante con Abanca de forma que quedemos libres de esa hipoteca, y sin ahorros... (entiendo que tendríamos que buscar una nueva hipoteca a financiar al 100% y con la vivienda ya libre de cargas como aval)
   4.3 - Pedir una segunda hipoteca diferente a la primera en la entidad que mejor condiciones nos ofreza (entiendo que será difícil conseguir una 2ª hipoteca, aunque teniendo la primera cerca de acabar y a mayores también tenemos un familiar quien nos avala con una tercera vivienda libre de cargas, creo que sería factible)

5- Y ya para acabar, añadimos una última variable al tema: ¿obra nueva o segunda mano + reforma? Me parece importante cuestionarlo porque tenemos en vista una vivienda vieja aunque ya habitable y a muy buen precio, pero donde haría falta algo de inversión para adecentarla.
El problema lo vemos en que si gastamos los ahorros para cancelar nuestra hipoteca actual con Abanca y empezamos de 0, necesitaríamos: sobre un 110% del valor en caso de vivienda nueva/seminueva + gastos (creo que podríamos conseguirlo), o sobre un 150% del valor de una vivienda vieja para la compra + gastos hipoteca + reforma inicial; ésta última ya no lo vemos tan clara conseguirla por mucho aval que aportemos...

Manejamos estos rangos de precios:
Obra nueva/seminueva entre 150.000-180.000€
Obra vieja entre 90.000-120.000€ + reforma aparte

Nada más. Si habéis llegado hasta aquí agradecer el haber leído toda nuestra historia. Cualquier opinión y consejo será bienvenido. Muchas gracias y un saludo.
#2

Re: Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?

Hola @bertolezz  , voy a intentar responderte a todo sin dejarme nada por el camino:

  • Respecto a si es buen momento o no para comprar piso: todo apunta a que esta situación va a derivar en una bajada de los precios de las viviendas, por lo que, por esa parte, si podría ser un buen momento (eso sí, habría que estar al tanto de los precios para ver si sufren bajadas). Por otro lado, dependerá de vuestra situación personal, si os veis o podéis veros afectado a nivel económico por esta crisis, en ese caso, y lógicamente, no sería un buen momento. 
  • Sobre si amortizar o no la hipoteca que tenéis vigente: debéis tener en cuenta que a la hora de calcular vuestra nueva cuota hipotecaria, el o los bancos que evalúen vuestra situación económica mirarán qué nivel de ingresos y gastos tenéis, por lo que quizás sería una buena idea amortizar lo que queda de hipoteca, pero todo dependerá de cuán caro os salga. 
  • Sobre si contratar un broker hipotecario o no, hay que valorar varios aspectos. Primero, si queremos una hipoteca superior al 80% de financiación, como creo que es vuestro caso por lo que exponéis, será necesario (a no ser que queráis comprar un piso propiedad del banco, que en ese caso sí conceden el 100% de financIación). Las comisiones que cobran estos brokers son distintas, Housfy cobra una comisión de unos 2.000€, RN tu solución hipotecaria y Creditoh! son más caros. Siempre podéis buscar hipoteca por vuestra cuenta, como mencionas que tenías en mente, recorriendo sucursales (cuando sea posible :) ) y ver si lo que os ha conseguido el broker es mejor o si os vale la pena (sólo pagaréis la comisión si finalmente firmáis la hipoteca a través de ellos, por lo que podéis solicitar información sin compromiso). 
  • Obra nueva o vivienda usada... Creo que siempre es mejor comprar una vivienda nueva, eso sí, hay que valorar precios y gastos derivados, pero como preferir, supongo que cualquiera preferiría una vivienda de obra nueva. Eso sí, ojo con los precios. Tened en cuenta que el máximo que podréis pagar de hipoteca debe calcularse de la siguiente forma: (ingresos - gastos de otros préstamos ) x 0,35 (que es el máximo de endeudamiento que deberíamos tener): eso os dejaría una cuota de la siguiente forma: 2000€ingresos - 500€ de la otra hipoteca (si no la amortizáis) * 0,35 = 525€. (si amortizarais la otra hipoteca tendríais más manga ancha para la cuota, pero necesitaríais solicitar más financiación, asique estaríamos más o menos en la misma situación) Tendréis que ver el plazo, tipos de interés y, sobretodo, con qué cantidad de dinero financiada cumpliríais este requisito. 
  • Otro dato a tener en cuenta, la edad. De momento puede que no encontréis muchas restricciones en este aspecto, pensad que vuestra edad + el plazo de devolución no deben exceder los 70-75 años, dependiendo de las entidades. 

Os dejo un par de herramientas que podéis utilizar para calcular cuanto pagaríais según el importe plazo y tipo de interés:

Un saludo! 

#3

Re: Cuestión: compra de vivienda habitual en 2020 + ¿pedir segunda hipoteca?

Muchas gracias María por tu rápida y profesional respuesta. Nos ha ayudado mucho. Un saludo.

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