La mejor hipoteca que he encontrado: Hipotecas.com vs Liberbank vs Santander

Buenos días,

Después de semanas de búsqueda, esto es lo mejor que he encontrado... agradeceré cualquier consejo!

Solicitaré una  hipoteca a tipo fijo, por la duración de la hipoteca (30 años) y para mi propia tranquilidad ya que soy de los que piensan que bien vale pagar unos intereses de más (si tienes una cuota mensual razonable acorde a tus ingresos) y así garantizarte tranquilidad y ningún sobresalto a lo largo del préstamo.

Soy funcionario y excepto en algún caso concreto, las condiciones que me aplicaban eran las mismas que para alguien que no fuera de mi colectivo.

 

La hipoteca que solicitaré es de  290K a 30 años y financiar el 80% de tasación de la vivienda que es más alto que el valor de compra-venta.

Este último dato ha hecho que las puertas de muchos bancos se me cierren ya que la financiación suele ser la menor de los dos casos. He visitado físicamente entidades como  BBVA, BANKIA, BANKINTER, SABADELL, ABANCA... y todas ellas han sido inflexibles en este aspecto. También descarto  OPENBANK y COINC por este mismo motivo.

De las entidades que me financiaban descarté  DEUTSCHE BANK y CAIXABANC porque su tipo de interés, comisiones y condiciones no eran nada competitivas.

Finalmente han sido 3 entidades las que pueden encajar en lo que busco:

 

BANCO SANTANDER - Tipo de interés fijo 2,35%

Actualmente tienen una hipoteca fija para funcionarios:

Comisiones

- Compensación por desistimiento parcial o total: 0,50% los primeros 5 años / 0,25% el resto de años.

Condiciones
1 - Domiciliar una nómina o prestación por desempleo de al menos 1.200 € / mes, o Pensión de al menos 600 €/mes.
2 - Domiciliar y pagar al menos 3 recibos a través de una cuenta domiciliada en el Banco del a que el prestatario sea titular en los 3 meses anteriores al a revisión del préstamo.
3 - Utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés.
4 - Tener contratado y en vigor un seguro de hogar con Santander Generales Seguros y Reaseguros.
5 - Tener contratado y en vigor un seguro de vida con Santander Seguros y Reaseguros, Compañía Aseguradora,S.A.  Santander Vida Seguros y Reaseguros,S.A

*Si no se quiere contratar el Seguro de Vida con la entidad pierdes una  bonificación del 0,20%.

 

Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)

Creo que ofrece unas vinculaciones razonables en cuanto a nómina, recibos y utilización de tarjetas de crédito.

Y posiblemente compense buscar el seguro de vida por tu cuenta sin vincularlo con la entidad y perder la bonificación de 0,20%.

Ya hemos leído en algún post de Rankia sobre los precios desorbitados de estos seguros al tenerlos vinculados con el banco.

 

LIBERBANK - Tipo de interés fijo con bonificaciones 2,01%

                       - Tipo de interés fijo sin bonificar  3,41%

Comisiones

- Compensación por desistimiento Parcial: 5 primeros años 0,5% , resto plazo 0,25%

- Compensación por desistimiento Total: 5 primeros años 0,5% , resto plazo 0,25%

- Compensación por riesgo de tipo de interés: 1%

- Comisión de apertura: 0%

Condiciones

1 - Domiciliación Haberes / Seguros Sociales + Tarjeta de crédito de todos los titulares con facturación en compras superior a 1.500 euros/año + S.Hogar (continente y contenido) + Banca electrónica.  (Bonificación 0,60%)

2 - Seguro de vida: Seguro anual renovable durante toda la vigencia del préstamo (Liberbank Creditar Hipotecario) ó Seguro de vida temporal anual renovable contratado por dos titulares del préstamo durante toda la vigencia del mismo. En ambos casos con un un capital asegurado igual al 100% del capital pendiente del mismo.  (Bonificación 0,30%)

3 - Realización de una aportación mínima de 600 euros por año a un Plan de Pensiones del sistema individual o a PPA o a un PIAS, comercializado por la entidad.  (Bonificación 0,10%) 

4 - Seguro de auto comercializado por la entidad.  (Bonificación 0,10%)

5 - Bonificación extra: ingresos netos mensuales > 2.000 euros (24.000 euros anuales).  (Bonificación 0,10%)

6 - Bonificación extra: ingresos netos mensuales > 3.000 euros (36.000 euros anuales) y facturación conjunta en compras superior a 3.000 euros/año.  (Bonificación 0,10%)

 

Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)

Muchas vinculaciones para llegar a ese 2,01% de tipo de interés.

Sinceramente me preocupan mucho este tipo de vinculaciones de por vida con los bancos y aunque está claro que nadie te obliga a vincularte con ellos, si empezamos a perder estas bonificaciones también se pierde el atractivo del tipo de interés.

Desde mi inexperiencia en el tema hipotecas me preocupa más las vinculaciones que las comisiones que hay que pagar.

 

Estos datos son los que me ofrecieron cuando visité la entidad, pero también he visto en su página web la  Hipoteca Selecta tipo fijo 2,40% (TAE 2,85%) de la que no me hablaron en su momento.

Y la única condición/vinculación es la domiciliación de nómina mensual de los titulares por importe superior a 3.000 euros (Condición que si que cumplo actualmente).

 

HIPOTECAS.COM - 2 Opciones - Tipo de interés fijo 2,75% (TAE 2,95%)

                                                       - Tipo de interés mixto 2,50% (20 años) E+1,19% (10 años) (TAE 2,57%)

0 Comisiones

0 Vinculaciones (excepto seguro de hogar durante los 5 primeros años con la entidad, posteriormente te puedes desvincular y buscarlo por tu cuenta)

 

Reflexión propia (Abierto a cualquier sugerencia y/o consejo, por supuesto)

Sin duda, el hecho de que haya 0 comisiones y puedas  amortizar libremente sin penalización alguna y solo vincules el seguro de hogar durante los 5 primeros años, resulta una opción muy atractiva.

Por no pedir, no piden ni domiciliar la nómina, lo que hace que no tengas vinculación ni responsabilidad alguna con ellos más allá de pagar el préstamo cada mes.

 

Tengo que decir también que en un principio huía de las  hipotecas mixtas porque creía que el periodo fijo solo iba hasta los 10 primeros años y después pasaba a variable, con lo que perdías el aspecto positivo de tener el euribor a negativo actualmente y encima le dabas 10 años de margen para que subiera y en ese momento tu hipoteca pasa a variable.

Pero desconocía que ese primer interés fijo dentro de la mixta se podía alargar 20 años. En este caso tienes un tipo fijo más competitivo durante esos 20 años y tienes el tiempo suficiente para ir amortizando en cuota o plazo y así llegar al año 21 sin temer la situación que puedas encontrarte.

 

Por lo menos así me lo plantearon cuando me reuní con ellos en su oficina de Barcelona. Y después de multitud de reuniones con todos los bancos mencionados tengo que decir que en Hipotecas.com fueron bastante claros, transparentes y flexibles. Se adaptaron a mi situación financiera y me dieron varias opciones, cosa que no puedo decir del resto de entidades.

Por otra parte, tengo varios conocidos hipotecados con Bankia, Liberbank, Santander... pero no conozco a nadie hipotecado con ellos y eso me provoca cierta incertidumbre.

 

 

Después de este tocho ;) agradecería cualquier consejo o recomendación. Entiendo que son hipotecas bastante diferentes, en comisiones y vinculaciones, y el hecho de que particularmente no me gusten nada las vinculaciones con los bancos ya inclina mi balanza hacia Hipotecas.com pero también desconozco, desde la ignorancia del que lleva informándose poco tiempo sobre este tema, si los  tipos de interés fijo aquí mencionados son competitivos con la oferta actual hipotecaria o debería buscar/presionar más.

Sin olvidar que es una hipoteca elevada, a 30 años y pidiendo el 80% de tasación. Factores que inevitablemente condicionan el tipo de interés.

 

Muchas gracias, un saludo!

Hola David! Me gustaría sumar un par de aportaciones a tu publicación. También añado preguntas.

1. No comentas la comisión de apertura en Banco Santander. Para la hipoteca fija corriente es del 0,5% que me parece algo elevada. ¿No te aplican? ¿la has negociado?
2. Habla siempre de TAE cuando compares hipotecas. La TAE tiene en cuenta tanto los tipos de interés como el resto de comisiones, vinculaciones y otros gastos. Solo la pones en hipotecas.com
3. No descartes tan rápido la Liberbank, porque quitando vinculaciones excesivas (PP, seguro de coche) aún se te quedaría mejor que Santander. Eso sí, EN MI OPINIÓN, Santander da más facilidades en tema cajeros/oficinas.
4. Si ganas más de 3.000€ (creo que no lo mencionas), ve a por la Selecta de Liberbank, no lo dudes. También puedes llegar a esos 3.000€ sumando nóminas de titulares.
5. A mi personalmente me gusta la banca personal que practica hipotecas.com y veo que te han bajado de 2,95 a 2,75%... Parece que esta es la ganadora!

 

Saludos!

Hola Lorena! Gracias por contestar. Te intento aclarar los puntos que comentabas:

 

1. En referencia a la comisión de apertura con el Banco Santander me comentaron, en una primera visita que hice a su oficina , que era de 0,5% como bien afirmas. Eso si, dejó la coletilla que esa comisión está sujeta al estudio de cada caso y podría ser 0%.

2. Respecto a la TAE tienes toda la razón, lo intento tener presente siempre.

- La TAE de la hipoteca fija del Santander por ahora la desconozco, ya que me están realizando el estudio actualmente y solo me facilitaron a grosso modo el interés, las comisiones y condiciones arriba comentadas. Pero si que hicimos una rápida simulación en oficina de la hipoteca variable y para una financiación entre el 60% y el 80% de tasación era de 1,79% (primer año) y E+0,79% (resto) y TAE de 2,10%.

- La TAE para la hipoteca AHORA tipo fijo de Liberbank es de 3,38% y la TAE para la hipoteca SELECTA tipo fijo es de 2,85%.

3 y 4. Tomo nota sobre no descartar Liberbank respecto Santander. Si es cierto que ajustando las vinculaciones puede quedar mejor que Santander. Es una de las preocupaciones que tengo, intentar desvincular el seguro de vida de la hipoteca y poder hacerlo por mi cuenta.

5. Con hipotecas.com tuve mejores impresiones que con la visita a Liberbank. Y como comentas me bajaron el fijo de 2,95% a 2,75%. Incluso la mixta me la vendieron bastante bien, con la posibilidad de ir amortizando sin coste alguno.

 

Muchas gracias por tus apreciaciones y tomo buena nota de lo comentado, saludos!

Buenas tardes David, he leído tu comentario y me ha quedado la duda de cuál fue tu dcisión. Estoy en una situación muy similar y después de haberme saturado con información que desconozco he optado por Santander, aunque ahora se me presenta Liberbank y no se que hacer.

Hipoecas.com no conozco, sinceramente prefiero ir a algo mas seguro y coocido, al menos tener una sucursal donde poder reclamar en caso de incidencias.

Te agradezco me cuentes cuál fue tu decisión y porque, y si realmente estar conforme con la lección.

Un saludi

Hola Jimenadelos, te has leído todo el tocho que escribí? Eso si que es un logro, porque me explayé de lo lindo.

Para empezar aún no he firmado hipoteca porque he ido ampliando arras de mutuo acuerdo con el vendedor aunque espero firmar dentro de un mes o dos.

 

Esto lo escribí en octubre de 2018, te resumo un poco porque la situación ha cambiado.

Respecto al Santander su oferta para funcionarios quedó congelada por el tema del IAJD. Hace unas semanas volvieron a activarla con unas nuevas condiciones. Supongo que si lo solicitas en alguna oficina te podrán enseñar como ha quedado.

Hipotecas.com subieron los tipos de interés a raiz de lo que te he comentado antes y por ahora he dejado esta opción en standby.

Y Liberbank posiblemente sea la mejor opción de estas 3 que comentaba siempre que sea la Hipoteca Selecta que requiere ingresos mínimos de 3k euros entre los dos titulares y simplemente vinculando nóminas.

 

Un consejo que te doy, cuando dices esto de "prefiero ir a algo más seguro y conocido" creo que limitas tus opciones y te cierras las mejores puertas.

Si yo te hablo del Santander, BBVA, Bankia, etc... seguro que te suenan y confías en ellos no?

Y si te hablo de Pibank, Coinc, MyInvestor, Openbank...? Estas últimas opciones te sonarán poco o nada y casualmente son las MEJORES HIPOTECAS que puedes encontrar hoy en día. Comprueba la TAE y lo verás claro.

Te vas a hipotecar media vida con bancos conocidos o con aquellos que te ofrezcan las mejores condiciones?

Actualmente tengo la hipoteca aprobada con Pibank y rezo por conseguirla ya que le da cien patadas a los 3 bancos de los que hablaba en octubre (Pibank ni siquiera existía por entonces).

Pibank - E+0.95% 0 comisiones 0 vinculaciones y 0 gastos hipoteca (te pagan todos los gastos de la hipoteca incluida tasación). Además financian hasta el 90% del valor de compraventa si el valor de tasación es más elevado (a mi me financian el 100% del valor de compraventa porque empecé el estudio con las condiciones anteriores).

Y no necesito oficinas ni sucursales a las que ir a reclamar nada porque no pienso vincular nómina, ni tarjetas, ni seguros... mi única relación con ellos será pagar el préstamo mensualmente... Y ESO NO TIENE PRECIO ;)

Hola,

 

Por si os sirve de referencia os detallo las condiciones de la hipoteca que firmamos hace 1 mes:

• Importe solicitado: 140.400€
• Importe compra-venta: 167.000€
• Importe tasación: 156.000€
• Tipo de interés con bonificaciones: 2,05% (tipo fijo)
• Tipo de interés sin bonificar: 3%
• Plazo: 25 años
• Vinculaciones: una nómina, seguro de vivienda y seguro de vida (prima única financiada 5500€)
• Sin comisiones (ni de apertura, ni de cancelaciones parciales)

Nos financiaron el 90% del valor de tasación, siendo además éste inferior al de compra.

Muchas gracias David_88!!
La verdad que no lo tengo nada claro.
Opciones:
- ING (Mixta) 1,79%fijo 2,21% TAE E+0,99
Condiciones: cuenta nómina ING + seguro
- Liberbank (Fija) 2,15% (TAE no me lo dijeron)
Condiciones: Nómina, s vida, s hogar, plan ahorro.
- Santander (Fija) 2,45% TAE 3,32%
Condiciones: nómina (ya la tengo), 3 recibos domiciliados en Santander (ya los tengo),utilizar 6 veces de tarjeta débito/crédito (ya los uso), s vida, a hogar
- openbank (pertenece al grupo Santander) fija. 2,25% TAE 2,47% solo te piden cuenta nómina.

Por comodidad me quedo con el Santander (ademas fueron los que mejor trato me dieron y más confianza me ofrecieron), ING me esta mareando desde hace 2 meses tuve problemas con la aplicación, la tasación la tuve que pagar 2 veces, cuando estaba todo listo para firmar me dieron de baja la solicitud “por error” y tengo que volver a presentar todo de nuevo porque “paso mucho tiempo”, etc
Liberbank no me genera confianza, me lo recomendó el de la inmobiliaria (que es muy trampas.. y viniendo de ahí nada)
Openbank no lo veo nada mal.. no sabía que era del grupo santander y las condiciones son bastante buenas.. pero volver a presentar todo de nuevo.. me da miedo perder el contrato de arras.

Recomendaciones??

De las opciones que comentas:

ING - No me gusta nada la hipoteca mixta. O fija o variable, con lo positivo y negativo que tiene cada una, pero la opción mixta la descartaría.

Con la mixta pierdes todo el atractivo que tiene una variable en la situación actual en la que se encuentra el Euribor y en el futuro cuando no sabemos cómo estará el Euribor (aunque se supone que irá progresando a la alza) te pasas a variable... justo cuando una fija te quitaría de preocupaciones.

Liberbank - Si no es la hipoteca Selecta de Liberbank tampoco me gusta, la que tú comentas es la hipoteca Ahora que tiene muchas vinculaciones para conseguir un interés fijo medianamente atractivo. La TAE no te la dijeron porque no les interesa, tendrá una TAE alta y es el mejor indicador para comparar hipotecas.

Santander y Openbank - Entiendo que te sientas cómoda y confíes en el Santander... pero es que no hay color, Openbank le da mil vueltas.

Openbank tiene mejor tipo fijo (la TAE mucho mejor también) y solo vinculas nómina. Con Santander te vinculas mucho más y los seguros no tienen fama de baratos.

Hay gente que dice: bueno, como seguro de hogar y de vida tengo que tener, me da igual tenerlo vinculado con el banco o asegurarme por mi cuenta... error!

Si puedes huye de todas las vinculaciones que puedas y si no te queda más alternativa pues a tragar con ellas.

Buenas tardes!! Estoy leyendo otro foro y ponen verde a openbank.. meses en trámites, miles de problemas, gente que pierde el contrato de arras, etc..
solo unos pocos que firmaron con ellos y no llevan más de un año.
https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3603523-alguna-opinion-hipoteca-openbank?page=2

Yo te comento la mejor opción con diferencia de las que has comentado y esa es la hipoteca de Openbank.

Luego cada uno tiene adaptarse a las prisas, las arras, los tiempos, la tasación, etc...

Quizás todo no lo puedas tener, no? Las mejores condiciones, 0 vinculaciones, flexibles en la financiación, rápidos en los trámites...

Openbank, Pibank, Coinc, MyInvestor... son las mejores hipotecas actuales. Pero que sean las mejores no quiere decir que tú puedas optar a ellas si te limita el tema de la financiación, te corre prisa firmar, etc...

Estos bancos online suelen ser lentos, estrictos y poco flexibles... pero ya que hablamos de los puntos negativos podemos buscar opiniones también sobre el robo que te mete el Santander con sus seguros de hogar y de vida (que triplica lo que pagarías por ese mismo seguro si lo hicieras por tu cuenta), o las múltiples vinculaciones de por vida que tendrías con Liberbank y la lucha anual para que no te suban los seguros, las comisiones de mantenimiento de cuentas, tarjetas...

Eres tú la que se tiene que adaptar a la oferta del banco, no ellos a ti. Si Openbank son lentos con los trámites y estrictos en cuanto a sus condiciones, puede que no encaje en lo que necesitas, pero no por ello dejará de ser la mejor opción de todas las que comentas.

Hola Dhul, 

con qué entidad has conseguido esta hipteca?

Hola, con BBVA.

Nos financiaron el 90% del valor de tasación, siendo además éste inferior al de compra.

Esto no lo acabo de ver claro... dirás que te financiaron el 90% del valor de compraventa o que te financiaron el 90% del valor de tasación, siendo el valor de compraventa menor.

Vincular dos seguros y encima PUF no me convence.

Otra opción es Liberbank Selecta, mejor TAE y solo vinculando nómina.

• Plazo a 25 años:
  - Tipo de interés durante todo el préstamo: 2,30%.
  - TAE 2,78%*