Reducción plazo en hipoteca variable

Hola,

Tengo una duda sobre una reducción de plazo que seguro q tiene explicación pero q ahora mismo no la encuentro.

Tengo una hipoteca a tipo variable con cuotas constantes (sistema francés). La cosa es que amortizo plazo y la cuota sigue igual hasta que llega el momento de la revisión semestral del interés. Llegado el mismo, la cuota aumenta (a pesar de que el euribor me baja y por tanto el tipo de interés aplicado es más bajo). Lo primero que viene a la cabeza es que la cuota es mayor porque he de pagar mi deuda en menos tiempo (lógica aplastante). Pero mi duda es la siguiente: ¿no se debería hacer la reducción de plazo de forma que se mantuviera la cuota constante? Es decir, que se reduzcan tantos meses en función de la cantidad amortizada siempre que no vaya a aumentar la cuota, y si es necesario se reduzcan menos meses como consecuencia de la amortización a cambio de que no aumente la cuota (salvo porque subiera el tipo de interés, claro, que no es el caso). No sé si me explico porque creo que esta mañana estoy un poco espeso.

Imagino que la respuesta es muy sencilla, pero ahora mismo no caigo.

Gracias por adelantado.

Salu2.

En el sistema frances la cuota es creciente en un porcentaje pactado todos los años lo que sucede es que si el euribor baja se acorta la duracion del pago de cuotas pero la cuota sigue creciendo en el porcentaje pactado inicialmente. El sistema frances es adecuado para deudas elevadas porque permite que la cuota inicial sea mas baja y va creciendo con el paso de los años, a diferencia de la hipoteca convencional cuando la deuda es elevada suele salir una cuota inicial muy elevada que a veces la hacen imposible de pagar

¿Qué explicación te ha dado el director o empleado del banco?

Gracias asesorMutua.

Cajero, la explicación que me han dado es la simple, que cuando llega el momento de la revisión, se recalcula la cuota del préstamo en función del tipo de interés, capital pte y plazo restante tras la amortización, y como el plazo es menor ahora pues la cuota es mayor. Lo que les decía era que una amortización de plazo debería calcular los meses a reducir de tal forma que no afectara al importe de la cuota, pero se agarran a que en el sistema francés no es así. Y no dudo que sea correcto el cálculo que han hecho y que el sistema sea así, pero mi idea es que la amortización de plazo, por contraposición a la de cuota, no debería afectar a ésta.

No lo veo nada claro. ¿ Te importaría aportar unos datos?

Saldo pendiente cuando hiciste la amortización
Importe de la amortización
Fecha de la amortización
Capital pendiente tras la ultima revisión antes de la amortización.
Tipo de interés aplicable antes de la revisión
Tipo de interés aplicable después de la revisión
fecha de revisión.
fecha de constitución del prestamo y plazo inicial.

"En el sistema frances la cuota es creciente en un porcentaje pactado todos los años"

¿ ¿ ¿ ¿ ¿Estas seguro de esto que dices ? ? ? ? ? ?

De toda la vida, en el sistema frances las cuotas (capital + interes) son constantes. Internamente, la cantidad de intereses de cada cuota va bajando y la de capital va subiendo, pero al final han de sumar la misma cuota.

Como bien dice Pelaez, se necesitan mas datos, pues aparentemente hay alqo que chirria.... por que efectivamente, la reduccion de plazo es acorde al capital anticipado, de tal manera que la cuota total(capital + intereses) no varie ni al alza ni a la baja, si no varian en el mismo sentido los tipos de interes en las revisiones.

¿ o no te estarás refiriendo a que lo que ha subido es la parte destinada amortizacion de capital? Por que si es eso, al bajar el tipo de interes es logica matematica.

S2.

No soy experto ni economista pero en las hipotecas que yo conozco con sistema frances la cuota era creciente ,por ejemplo la hipoteca de las VPO de los diferentes convenios MOPU y tambien aplica este sistema la hipoteca de UCI (Union de Credito Inmobiliario) normalmente el crecimiento está entre el 2 y el 3% de la cuota de la anualidad anterior , desconozco si las hay con cuota fija

Efectivamente existe un sistema de amortizacion frances con cuotas crecientes, pero no es ni de lejos habitual.
Pones dos referencias, los prestamos MOPU (seguro que cuando vas a un bar pides Mirinda, no?) y unas operaciones muy determinadas de la UCI, y que tambien han tenido muy puntualmente otras entidades.
Pero insisto: en el sistema frances, que ademas es el recomendado por el B.España, las cuotas (capital+ intereses) son constantes. Los otros dos sistemas habituales son el Aleman y el Americano, utilizados por ejemplo en los prestamos subvencionados del ICO (ICO liquidez entre otros), pues al tener una cuota constante de amortizacion, les facilitan enormemente el calculo de la subvencion de interes a aplicar.
S2.