Mire, Echevarri, aquí el que está demostrando entender del tema con conocimiento de causa es comsumerista.
Cambiando de tema, por curiosidad ¿quién es ese señor que tiene como avatar en su perfil?
Consumerista sabe un huevo, a mi me lo va a decir. Pero creo que se equivoca si pensabas que yo le estaba prestando ayuda. Me limitaba a criticar su forma de exponer el asunto y su personal visión del tema.
¿Mi avatar? Un señor con mucho sentido común, McCulloch.
¿Puede dar una breve reseña del señor McCulloch?
Amigo Echevarri, uno debe cumplir sus compromisos, por tanto cuando por estos foros se habla de propuestas de daciones que la entidad financiera tal no acepta, o que me cobran cierta comisión por haber incumplido mi vencimiento de pago, o cualquier otra cosa sobre incumplimientos, es obvio que el problema lo ha generado el deudor, por las razones que sean, por mas justificadas que puedan ser, por más complicada que sea su situación personal, y por más que su delicada situación no sea culpa suya, y que el verdadero culpable lo sean las circunstancias actuales de la economía, lo que cierto sin duda que nunca lo es el acreedor, ahora bien en estos casos el “problema” no es del deudor, suele ser y no debería, un problema del acreedor que no cobra lo que se le debe, en consecuencia entiendo que convendrás conmigo que como he indicado EL PROBLEMA LO HA GENERADO EL DEUDOR.
A partir de esta base cierta, aparece un problema que es la equidad, los particulares y pymes deudores, no tienen ni la misma formación ni la misma fuerza a la hora de negociar con su acreedor, y por tanto en razón de esta posición de fuerza de que dispone el acreedor financiero, se producen situaciones de indefensión por parte del deudor, y a menudo se le aplican unos precios que no guardan ninguna relación con el valor del servicio prestado, en el caso que nos ocupa parece obvio que el hecho de remitir una carta de “aviso de descubierto” o “reclamación de saldo deudor”, no es en su un servicio tan especializado que pueda tener un precio tan falto de equidad, y pongamos por ejemplo por un descubierto por pago del seguro de la casa de 300 euros a 10 días, tendremos:
Comisión por la reclamación…….. 30 euros
Comisión por apertura de crédito o descubierto…… 3% mínimo 10 euros.
Interés de descubierto al 13,75% (2,5 veces el interés legal actual) que serán 300 x 13,75%: 360 x 10 días = 1,15 euros.
Suma total 41,15 euros.
Contrapartida, el servicio de pagarte el recibo del seguro de la casa para que no te quedes sin cobertura, y remitirte una carta mecanizada por correo ordinario, ¿a qué precio? Pues fácil
Si por 300 euros te cobran 41,15 y restando el coste del envío de la carta que son 0,32 céntimos, y pongamos 2 € por el papel y el sobre, tenemos 38,83 € de beneficio bruto, esto en interés anualizado simple es un 496,65% (la prueba de la corrección de esto 300 x 496,65%: 360 x 10 = 38,83 €, correcto, por tanto).
En mi opinión si esto es “equidad”, que venga dios y lo vea, con independencia de si el que provoca el problema es el deudor, que como creo que todos convenimos es así, sin lugar a dudas.
Prueba en internet o en mi blog.
Xavier, como siempre ponderado y correcto. Matices.
1. Atender un recibo en descubierto no es un servicio. Es una financiación. financiación concedida de un modo un tanto irregular, y de alto riesgo para el Banco. Es una financiación hiperespecializada.
2. Su coste busca el efecto disuasorio, en mi modesta opinión, más que el ganar dinero con ello. por cierto, hab´ria que valorar el coste del empleado del Banco que tiene que descolgar el telefono para recordar al caballero que no tiene fondos. Ese cioste marginal puede ser relativamente alto, como tambien lo es la suma de todos los descubiertos que se producen en una entidad en el día y que deben ser cudarados por el financiero del banco a pesar de que no estaban previstos. Barato no es.
3. No equipararia jamas pymes y particualres. Los primeros tienen la obligación de saber bastante más que los segundos.
Yo lo tengo claro. Los descubiertos no deberían permitirse legalmente y punto. O tienes una póliza de crédito o no tienes nada.
Los descubiertos los genera la entidad porque le interesa sangrar la cliente; yo tuve que ponerme burro en Banesto para que no me pasasen ni un céntimo, aunque en ello fuese la vida y exigir que se firmase por escrito.
Xavier, hay casos mucho más sangrantes, a mi me cascaron por 4,5 euros una comisión, no me acuerdo si de 15 o 30 euros; eso dispara los intereses a un 10.000 %. En otra ocasión por unos 20 o 30 euros de descubierto de un recibo que luego devolví me cobraron, creo que de aquella, 24 euros y al cabo de unos días me vuelven a cobrar otros 24 que me devolvieron porque un amigo, motu proprio les dió un toque. Eso es apropiación indebida.
No creo que nadie quiera pagar por unos euros una burrada de dinero. Sí los descubiertos debían estar prohibidos.
Por cierto, en Caixa Galicia cada vez que me entran recibos me avisan por teléfono y salió de ellos hacerlo así, no creo que valga más de 30 euros; el aviso de descubierto, libremente aceptado o pedido por el cliente en esta entidad es de 18 euros y ocurre a los 8 días. Creo que hay bastante diferencia con los 3 días de otras entidades.