La primera cuota ¿no sería en carencia para ajustar las fechas de giro de las cuotas posteriores?
Igual no me entero que a estas horas ya estoy con más sueño peor lo tuyo parece una hipoteca en progresión aritmética.
Saludos
Hola Jexs71, gracias por tu respuesta.
No, no se trata de una carencia. La primera cuota se compone de un 99,8% de intereses y un 0,2% de capital, luego al año siguiente la cuota crece un 2%, y así aumenta la amortización de capital. El aumento es tan sensible que al día de la fecha, tras 6 años, se han amortizado 5000 euros de capital (de 154000) y 55000 de intereses.
Lo curioso es que en la cláusula indica que se aplica un sistema de amortización francés, lo que hace pensar en una cuota calculada por ese sistema, nunca en que se amortice un 0,2% de capital.
Y básicamente esa es la cuestión ¿se puede aplicar una cuota fija creciente a un sistema francés de amortización?¿Se puede calcular la primera cuota de forma arbitraria, es decir, no hay que aplicar la fórmula para el cálculo de la cuota?
Un saludo y gracias.
Juan.
La diferencia entre el sistema francés y el alemán es que en éste los intereses se pagan anticipadamente. Por lo demás, ambos pueden ser de cuotas constantes o variables.
La primera cuota, en ambos sistemas, se establece en las condiciones del préstamo.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Gracias Juan Lackland por la aclaración, de tu contestación entiendo que la primera cuota no debe responder a cálculo alguno, que puede ser dispuesta de forma arbitraria ¿es correcto?
De forma arbitraria no, según se haya contratado.
Solamente si las cuotas son constantes, y no hay carencias ni singularidades, se pueden obtener las cuotas por mero cálculo.
El silencio es hermoso cuando no es impuesto.
Vamos a ver, la primera cuota del sistema frances se tiene que calcular con una formula, no se puede poner una cuota arbitraria.
Esa primera cuota se calcula igualando todos los pagos futuros al valor prestado a t=0. Por tanto, para los pagos futuros, se usa una formula de descuento financiero.
Lo que normalmente se hace, es asumir pagos constantes y por tanto se usa la formula de descuento financiero con pagos constantes.
Si a ti te han asumido cuota creciente, pues lo que estaran variando es esa formula, por tanto sale otra cuota inicial.
Para que lo entiendas:
100.000 = cuota * A ==> cuota = 100.000 / A
Siendo A la formula bien de pagos crecientes, o de pagos constantes. Esta formula incorpora la duracion del prestamo y el tipo de interes, y si lo hubiere, el crecimiento de los pagos.
Por que no pones todos los datos, tal como se expresan en la escritura? Y asi se puede calcular en un excel.
Saludos
Muchas gracias por vuestras respuestas.
Lo que indica la escritura es lo siguiente:
- Capital del préstamo: 154061,37
- Cuotas calculadas por el sistema francés de amortización.
- Plazo máximo 480 cuotas.
- Primera cuota: 739,49 euros (no se especifica de donde sale)
- Esa cuota crece un 2% de forma anual, al margen de las variaciones del interés.
- Interés fijo a 5,75% los 10 primeros años.
- Interés variable Euribor+0,90 a partir de ahí.
- Los intereses se calculan con la fórmula CRT/36000.
Tras analizar varias configuraciones del mismo producto en otro clientes, hemos llegado a la conclusión de que la primera cuota se calculó como sigue:
1º Se dividió el intereses 5,75% entre 12, lo que da 0,4792%
2º Esa cifra se redondeó al alza con 2 decimales, lo que da 0,48%
3º Si pasamos la cantidad a proporción, nos da 0,48/100=0,0048
4º Si multiplicamos 0,0048 por el capital prestado da como resultado la primera cuota.
Es decir, la cantidad marginal entre 0,4792 y 0,48 es lo que se destina a capital, y así en todas las escrituras del producto ¿es esto una cosa normal de la matemática financiera?
Gracias por vuestras respuesta.
Un saludo.