Hipoteca a más o menos años?

Buenas, lo he comentado en una entrada del blog, y Maria amablemente me ha respondido, pero quizás para más visibilidad y tener mas aportaciones lo comento por aquí también, que seguro que no soy el único que se lo ha planteado.

Pongamos solicitar una hipoteca con importe 240.000 (para un piso de 300K) Con el banco X, a 25 años con tipo fijo, y un tipo 1,8 TIN, sale una cuota de 1000 eur/mes (importe total de capital + interés a devolver= 300.000). Si se pone a 20 años, 1200 al mes (importe total de capital + interés a devolver = 288.000). Cálculos aproximados.

Como vemos, hay una diferencia de 12.000 al final del préstamo. La pregunta es sencilla. Qué es mejor, pedir la hipoteca a 25 años, con más capacidad para amortizar mensualmente y a la vez ir más desahogado, o pedirla 20 con menos capacidad, pero implica que pagas al final 12K euros menos?
Es decir, si por lo que sea, esa capacidad extra que te la de 25 años, hace que puedas acabarla de pagar en 20 años mediante amortizaciones de plazos, quedaría más, menos, o igual que 288.000 (el total de haberla cogido de entrada por 20 años)? Entiendo que no, que los plazos ya han sido calculado y en el caso de coger la de 25, y amortizar 5 años, se acaba pagando 300K, pero en 20 años, y no 288K de haberlo elegido inicialmente así.

Me equivoco en asumir algo en estos cálculos?
No sé si me explico :)
Gracias

Si amortizas pagas menos intereses, ya que la cuota se calcula por el capital pendiente en cada momento. Si tu haces amortizaciones parciales, logicamente ese dinero no lo debes y no pagas intereses. A groso modo, si contratas hipoteca a 25 años y la pagas en 20 pagarás un poco más que si firmases a esos 20 años, pero nunca los 12k de diferencia de tu ejemplo. 

Saludos

Buen punto ahí que me había saltado...! Es decir, si tengo un hipoteca con cuota fija de 1000 y amortizo 3.000 porque elijo amortizar plazo y no cuota... baja la cuota fija restante? entiendo que no, no? y plazo? baja 3 meses exactos y, en el ejemplo de 25 años, me quedaría a pagar si amortizo 3000 el día uno, 24 años y 9 meses?

Entiendo en concepto lo que comentas y tiene todo el sentido del mundo, pero no acabo de ver cómo se traslada a la realidad... 
Gracias!
Saludos

No se lo que te bajaría exactamente, pero más que 3 meses fijo, según tu ejemplo. Date cuenta que cada cuota tiene una parte de principal y otra de intereses y cuando amortizas quitas capital pendiente únicamente ( principal). Hay unos simuladores de hipoteca en los que podrás ver cómo afectan las amortizaciones en cada hipoteca según quites tiempo o cuota. 

Saludos

Gracias! anda que no caer en buscar una calculadora específica para ello... he encontrado varias, ésta esta bien https://simulatuhipoteca.com/ 
A grosso modo, lo que comentabas.. no es igual pedir 25 años q 30 y amortizar 5, pero no queda muy muy lejos... lo tendré presente
Gracias
Saludos

Ten en cuenta que no es lo mismo amortizar la hipoteca en el año 20 de una sola vez sin hacer amortizaciones anticipadas, que hacer amortizaciones anticipadas y que acabes igualmente en el año 20, cuanto antes amortices menos intereses pagas.

Saludos

En mi caso personal he preferido ponerla a más años para que la cuota sea más baja, pagaré más intereses, pero me hicieron ver que con un interés fijo por debajo del 1% como hemos conseguido era mejor no amortizar, quedarte con la pasta en el banco y meterla a un posible plazo fijo que te rente más de ese 1% si lo deseas (actualmente difícil, pero en un futuro espero que mejore la cosa).

Amortizar los primeros años tiene sentido, hacerlo los últimos ya no tanto, ya que el gran grueso de los intereses del préstamo te los han cascado al principio y al final ya los has pagado y prácticamente lo que pagas es el capital restante, que como es bajo ya casi no tiene un interés asociado.

Si no es mucho preguntar dónde te han hecho esa oferta del 1%? Gracias

Tengo un post en el que comento quien me la ha conseguido, es un broker de hipotecas con sede en Bcn, Dardanius se llama la empresa.

El post está incompleto, ya que pongo que me consiguió un 1,15 pero a las dos semanas me llamó y me dijo que dado que había que esperar a que terminaran unos papeleos para poner en orden la casa por parte de los vendedores me la había renegociado y conseguido un interés por debajo del 1% y además suprimir una pequeña vinculación.

Se me olvidaba, el banco que realiza la hipoteca es Liberbank.

Sube la fein anda

Ahí la tienes, decir que la TAE no está bien, además en la tercera captura sale una comisión de mantenimiento de cuenta que nosotros no tendremos, se ha negociado la hipoteca con una cuenta corriente llamada "SIN", producto incompatible con producto hipotecario concedido, si multiplicas las cuotas por los meses verás que no salen los números, eso se debe a que Liberbank tiene una plantilla de FEIN con los productos obligatorios y en mi caso se han eliminado muchos, solo tengo vinculados el seguro de hogar (0,20), las tarjetas de crédito (0,10) y las nóminas (0,5).

No os tengo porque engañar, el tío es muy bueno y yo no me llevo nada de nada por recomendarlo, solo aportar algo positivo al foro.

Y todo ese tratamiento especial a ti por tener pistola, te lo han puesto en la escritura? O en la escritura también están todos esos errores?

Saludos

A ti no te voy a contestar, sintiéndolo mucho para el resto de compañeros que quieran saber lo mismo, tú no me caes bien y no me sale de las bolas contestarte.

Ya bueno... aun asi como no eres muy espabilao y soy buena persona te voy a ayudar.

Cuidadin con todas esas negociaciones de palabra que no aparecen en el FEIN. Especialmente si tampoco aparecen en la escritura. No serias el primero ni el ultimo que llega a la firma y pone en la escritura algo distinto a lo que tu creias... y claro ya firmas.

Los comerciales son eso, vendedores del banco.  Cuidadin con: lo ponemos en la escritura pero te lo quitamos porque la cuenta es incompatible bla bla bla. Las condiciones de la cuenta cambian. Las de la escritura es imposible.

Enfin, veremos
Saludos

Como me ha parecido un buen gesto por tu parte y no has faltado en tu mensaje, te diré que la firma ya fue realizada.

El broker que cogí no trabaja para el banco, trabaja con todos los bancos y se lleva al cliente al banco que mejor oferta le haga.

El broker está en la firma revisando lo que el notario va diciendo y si no hay ningún error como fue en nuestro caso (conozco gente a la que les vino muy bien que estuviera el broker en la firma ya que se dio cuenta del "error" y les hizo reescribir para subsanarlo).

Lo único por donde me pueden joder es con las condiciones de la cuenta SIN, ya que pueden cambiar como en toda cuenta con dos meses de aviso, pero llegado ese punto... ya veremos qué hacemos.