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Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

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Fondutest
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Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

Berto27
Rankiano desde hace más de 3 años
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Berto27
Hace un rato, @carlos-galan-rubio escribía un artículo en su blog titulado Inversión en fondos para niños. He decidido responderle aquí para abrir el debate al resto de foreros.

En primer lugar, el artículo tiene una clara orientación publicitaria a favor de Indexa. Ni que decir tiene que me parece totalmente legítimo promocionar una compañía con la que te sientes identificado y, además, ganar unos euros directa o indirectamente con la colaboración. Nada que objetar en este aspecto, pero quería comentarlo a modo de advertencia para los lectores.

Entrando ya en el contenido del artículo, y aunque se menciona de pasada, creo que se debería incidir mucho más en que dejar los ahorros de tu hijo en una cuenta bancaria no sólo no te hace ganar, sino que con toda probabilidad te harán perder bastante dinero por efecto de la inflación. Lamentablemente, la gran mayoría de la gente desconoce o ignora este efecto, pero una casi segura pérdida me parece un argumento a favor de la inversión mucho más potente que una más que probable ganancia.

En los siguientes párrafos asumiré que la inversión no está a nombre de los padres sino del hijo. Me parece que es una opción mucho más sensata y beneficiosa desde el punto de vista fiscal: se evita pagar IRPF durante los años de niñez (por no alcanzar el mínimo personal y familiar) e impuesto de donaciones al ceder finalmente la titularidad. Asumo que Hacienda no perseguirá este impuesto en las pequeñas donaciones mensuales por tratarse de algo asimilable a una propina. No voy a entrar en la preocupación de que el hijo pueda hacer un mal uso del dinero al cumplir los 18; doy por supuesto que unos padres que se preocupan por invertir el dinero de su hijo también se preocuparán por darle una mínima educación financiera. Además, ¿no era la idea darle el dinero en cualquier caso al cumplir la mayoría de edad?

Por cierto y como nota al margen, para abrir una cuenta a nombre del hijo no es necesario que disponga de DNI. Un DNI implica preocuparse por (y pagar) la renovación cada dos años al principio y cada cinco después. Además, hacer el DNI por primer vez con 12 o 13 años es un recuerdo que se guarda. Yo soy partidario de solicitar un NIF K a la AEAT.

El siguiente punto que me gustaría comentar es el de la fiscalidad de las acciones. Para un menor, vender unas acciones para rotar la cartera no implica peaje fiscal. Implica retención durante unos meses, eso sí, pero se recuperará en la declaración de la renta. Doy por hecho que hablamos de inversiones modestas y ganancias por debajo de los 1800€, que no impiden a los padres aprovechar el mínimo por descendiente.

Y pasando ya el tema de los fondos de inversión, comparto la opinión de que son el mejor vehículo de inversión para un hijo por su diversificación y simplicidad. Sin embargo, me gustaría plantear un debate en torno al tipo de fondo que resulta más conveniente en este caso: acumulación o distribución. Como comentaba unas líneas más arriba, el hijo no pagará IRPF durante su niñez, ventaja que convendría aprovechar. De no hacerlo, es posible que tenga que pagar un importe elevado por la acumulación de beneficios cuando crezca y obtenga rentas de trabajo.

Con un fondo de acumulación sería conveniente hacer reembolso y suscribir nuevamente cada cierto tiempo (varios años, al menos al principio) con el fin de ejecutar las ganancias y reiniciar el contador fiscal. Lo ideal sería hacerlo al final del ejercicio para recuperar la retención lo antes posible. La desventaja es que estaremos fuera del mercado unos días.

Con un fondo de distribución (en el que reinvertimos las ganancias aprovechando las aportaciones periódicas que vayamos haciendo) este trabajo se hace automáticamente. Solamente se acumularían las posibles ganancias por el incremento del precio de las acciones subyacentes, pero son crecimientos mucho menores. La desventaja podría ser que no podemos elegir el momento del cobro de dividendos, con lo que la retención se podría prolongar algo más.

En fin, dejo abierta la discusión. Agradezco que me corrijáis los errores que haya cometido en mis apreciaciones, así como las sugerencias y los comentarios.

Disclaimer: Yo también soy cliente de Indexa. Además, Carlos me inició en el mundo de la inversión con su libro Independízate de papá Estado y le estoy muy agradecido por ello.
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#2

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

Carlos Galán Rubio
Rankiano desde hace casi 13 años
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Carlos Galán Rubio
Muy buenas Berto!

Me parece brillante tu exposición! Tanto es así que me gustaría incluir algún punto de los que comentas para mejorar el artículo (citándote por supuesto).
1) Lo del DNI no lo sabía. ¿Realmente se puede?
2) El tema de la fiscalidad de acciones: creo que ya veo por dónde vas, buen punto, aunque no creo que compense el estar haciendo trading por parte de los padres jaja!
3) Ufff, lo del fondo de distribución me da miedo porque no veo al padre pendiente de los cobros para ir reinvirtiendo, sobre todo si son importes pequeños. Pero me gusta el enfoque. El motivo sería el mismo que en el punto 2, ¿no? Ganancias patrimoniales de menos de 1.800€ para un menor, ¿verdad?

Muchas gracias por tu detallado análisis!

Hablamos! 

Un abrazo!
#3

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

Berto27
Rankiano desde hace más de 3 años
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Berto27
Hola Carlos,

Respondo a los puntos que planteas:

  1. Efectivamente, es suficiente con un NIF K. Lo puede solicitar cualquiera de los progenitores aportando el libro de familia en la AEAT. Creo que incluso se puede hacer online. También lo puede solicitar la propia entidad bancaria, aunque parece que varias pasan del tema y piden a los padres que hagan ellos el trámite.
  2. Bueno, no me refería a hacer trading sino a que eventualmente se podría rotar la cartera sin peaje fiscal, equiparándose al traspaso de fondos que disfrutan los adultos.
  3. Sí, sería aprovechar la misma ventaja de obtener rentas inferiores a esos 1800€.

Por mi parte no hay ningún problema en que utilices las ideas expuestas para mejorar tu post, un placer.
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#5

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

skyrunner
Rankiano desde hace más de 8 años
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skyrunner
Muchas gracias por tu aportación!
Me gustaría preguntarte si sabes qué brokers permiten abrir fondos a nombre de un menor, y de entre ellos, si me recomendarías alguno en concreto. Me resulta curioso que por ejemplo Openbank permite abrir cuentas corrientes a menores, pero no un fondo.

Gracias también por la información sobre el NIF K. Lo desconocía, y por ejemplo en Openbank no me hablaron de él, pareciendo que el DNI fuese el único documento válido y obligatorio para abrir una cuenta a nombre de un menor.
#6

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

xhaplox
Rankiano desde hace más de 3 años
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xhaplox
Gracias Berto por compartir esto,

Tengo una duda sobre la cuestion de ir materializando las plusvalías para evitar que el niño tribute por ellas en el futuro.
Si lo que tiene el niño a su nombre son fondos de inversion de acumulacion, y no acciones, entiendo que no sufriría retencion alguna en la venta, y por tanto no habria que realizar la declaracion de la renta del niño para recuperar nada ¿es asi?

Lo unico a tener en cuenta en este caso, sería ir materializando las plusvalías acumuladas antes de que excedan el límite mencionado de los 1800 euros ¿Correcto?
Para luego volver a invertirlo todo.

Muchas gracias

"Para un menor, vender unas acciones para rotar la cartera no implica peaje fiscal. Implica retención durante unos meses, eso sí, pero se recuperará en la declaración de la renta. Doy por hecho que hablamos de inversiones modestas y ganancias por debajo de los 1800€, que no impiden a los padres aprovechar el mínimo por descendiente." 
#7

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

Berto27
Rankiano desde hace más de 3 años
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Berto27
Hola skyrunner,

La verdad es que ahí me pillas. Sé que R4 permite abrir cuentas de fondos a menores (mira este hilo), pero con su política de comisiones de custodia quizá no sea la mejor opción a día de hoy. Puede que este tema merezca abrir un hilo nuevo preguntando a los compañeros del foro.
#8

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

Berto27
Rankiano desde hace más de 3 años
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Berto27
Hola xhaplox,

Estos fondos no reparten ganancias sino que las van acumulando como su propio nombre indica. Por lo tanto, si vas haciendo aportaciones durante unos años, efectivamente no habría retenciones. Tampoco en el caso de que se haga un traspaso de un fondo a otro. Sin embargo, en el momento del reembolso del fondo (venta), se consolidan las ganancias de todos los años anteriores, con lo cual sí habría retención (del 19% sobre las ganancias), lo que obligaría a hacer la declaración de la renta del menor para recuperarla.
#9

Re: Comentarios al post de Carlos Galán «Inversión en fondos para niños»

skyrunner
Rankiano desde hace más de 8 años
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skyrunner
Gracias por tu respuesta! Y siguiendo tu consejo, aquí he abierto un nuevo hilo, a ver si algún compañero aporta alguna recomendación.
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