Dudas respecto a movilización de plan de pensiones.

Buenas tardes, os agradcería un poco de orientación en unas dudas que tengo. Antes de nada os comento que hasta hace 4 días no me preocupaba casi nada de estos temas. Suscribí en su momento (2003) dos planes de pensiones, uno a nombre de mi mujer y otro a mi nombre, y hemos ido aportando a ellos periódicamente. No sé si bien asesorado en esa época, los dos planes que suscribí son dos planes de Allianz, concretamente PPA.

A día de hoy y después de preocuparme hace poco si no sería recomendable hacer movilizaciones hacia otro tipo de planes de pensiones, después de leer algunos hilos de por aquí, me planteaba traspasar uno de los planes a un indexado, por ejemple el de Indexa, y el otro al plan de pensiones de magallanes, el de Acciones Europeas, por aquello de no poner los dos en el mismo sitio y diversificar un poco. A día de hoy tienen unos derechos consolidados de unos 30.000 euros cada uno.

También me planteo si seguir aportando estos planes de pensiones, una vez trasladados, o mejor a un fondo de inversión, teniendo en cuenta que soy un asalariado de unos 28000 euros brutos/año. Añado también que ambos tenemos 53 años, por lo que el horizonte de ahorro hasta una jubilación se va a unos 12-14 años.

Otra duda que tenemos es que, en el caso de mi mujer, no tiene claro si es mejor subir su cuota de autónomo para una posterior jubilación, o dedicar ese incremento a invertirlo en un buen fondo de inversión y mantener una cuota mínima de autónomo.

Como estoy un poco pez en estos temas, si no os importa, me decís si es una burrada alguna de las cosas que he planteado, y os agradezco de antemano vuestros consejos.

Hola Benedict,

Pues sin conocer los detalles del plan de Allianz (si lo compartieras podría decirte más) estoy bastante seguro de que es una alternativa mucho mejor optar por los planes de Indexa y Magallanes, con uno replicarás al mercado (a la larga lo hará bien) y con el otro tendrás a una gestora de calidad velando por tus intereses. Si crees que con las aportaciones actuales no será suficiente para tu jubilación puedes aportar a otros fondos para complementar tu cartera global.

Sobre la cuota de autónomo no te puedo ayudar ya que no controlo tanto. 

Saludos!

Muchas gracias por tu respuesta Daniel Pérez Alegre.

El plan de pensiones de Allianz, es concretamente Allianz Pensiones Aseguradas, un Plan de Previsión Asegurado. Viendo rentabilidades que se manejan y aparecen por aquí en otros planes, y viendo que el mío ha tenido una rentabilidad media anual (neta de gastos) de los últimos 10 años del 2.09%, me da la sensación que no fui bien asesorado en su día al contratarlo, teniendo en cuenta que por entonces tenía 38 años y quizá hubiera sido mejor otro tipo de plan de pensiones.

Por eso ahora me planteo movilizarlos.

Gracias otra vez y un saludo.

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Saludos

Buenas tardes, 

la pregunta es muy interesante, yo no estoy capacitado para contestarla, pero si que voy a hacerte unas preguntas que yo me hago a mi mismo en una situación similar.

Primero de todo es que de aquí a 13 años ninguno de nosotros sabremos si tendremos algún tipo de pensión, con lo que todo lo que puedas controlar tu, eso que te has ganado.

Segundo, cuanto tienes que incrementar la cuota de autonomos a dia de hoy sin saber que te incrementará el dia de mañana, con lo que otra vez vuelvo a que lo gestiones tu.

Y por último, sino ha cambiado, lo que te hace subir la pensión son las aportaciones de los ultimos 10años, con lo que aún tienes tiempo a decidir si aumentar la cuota de autónomos. Aprovecha estos 3 años para ncrementar el plan de pensiones o aportar a un fondo lo que estabas dispuesto a pagar de más.

S2

Gracias por la recomendación, ya había leído el artículo...pero lo he vuelto a releer, por si se me escapaba algo.

Por cierto, de los dos planes que había hablado (Indexa y Magallanes), me acabo de dar cuenta de que ambos los gestiona Caser y están depositados en Cecabank...vaya, me hubiera gustado que fueran entidades diferentes. Supongo que no debe ser ningún problema.

Y para las otras dudas, estoy esperando el debate entre planes de pensiones vs fondos de inversión, a vers si aclaro ideas.

Saludos.

Tomo nota de tus recomendaciones. No tenía claro lo de los últimos 10 años computables para la pensión de los autónomos.

Realmente siempre tienes dudas de si vale la pena hacer el esfuerzo de pagar unas altas cotas de autónomo cuando no sabes de que manera se traducirá una vez llegada una jubilación. Habrá valido la pena? Hubiera sido mejor dirigir ese esfuerzo económico hacia otro instrumento? Ni idea...

Saludos.

Creo que te computan los ultimos 25 años para cuando te jjubiles, de hecho hay muchos autonomos que debido a la crisis tiene lo que se llaman lagunas de cotizacion es decir años en los que no han cotizado, pues bien esos años se  computan como cero patatero, una injusticia enorme que en el regimen general no existe. Segun la edad que dices tener y si llegas a los 65 con 38 años y medio trabajado es decir lo que se llama un carrera larga de cotización  podras jubilarte con 65 y si no llegas a eso te jubilarás con 67 o lo que te corresponda. Mi recomendación es que combines las dos cosas, que tu mujer se suba las bases de cotizacion que ademas por su edad ya tiene un tope( no se podrá subir lo que quiera) y ademas sigas con el plan de pensiones y si es posible con fondos..... Reparte lo que puedas...... No sabemos si tendremos pensiones, no sabemos la fiscalidad de los planes de pensiones ( si nos crujiran para recaudar el estado dinero), no sabemos si la tributación de los fondos seguirá igual...... En fin , es mi opinión ..... Yo diversificaría lo que pudiera.

Un saludo

Estoy en una situación similar, relativo a la duda de aumentar las cuotas de aportaciones a la Seg. Social, he decidido no hacerlo y si realizar aportaciones mensuales a un fondo de inversión, el cual complementará mi futura pensión.  Por lo menos ese dinero lo controlo yo, o al menos eso creo.

Hola. Te doy mi opinión sin ser un experto.

1 - Decidete a cambiar el PP a otra gestora como las que has comentado que a largo plazo 10-15 años casi seguro que obtendras mayor rendimiento a tu dinero.

2 - Las aportaciones A PP las veo más ventajosas para gente con ingresos brutos mas altos 35000 euros en adelante (mayor desgravación), ya que luego cuando se rescate el PP hay que pagar impuestos del total del dinero, por tanto, yo invertiria en 2-3 fondos de inversión que los controlas tu y que pagarás impuestos de las ganacias cuando los liquides.

Un saludo

Hola

Te respondo después de haber leído los comentarios anteriores y según mi opinión al respecto, ya que he estudiado bien el tema de los planes de pensiones, y sobre todo sus ventajas y desventajas con respecto a los fondos. Pero es MI opinión, y en ningún caso es una recomendación, no me eches la culpa por opinar e intentar ayudarte eh je je je

1) En este foro, buscando temas, podrás leer en abundancia sobre fondos de inversión vs planes de pensiones. Morningstar de hecho tenía 3 artículos llamados I , II y III con profusos cálculos sobre ello. Te los he intentado buscar pero en el minutillo que le he dedicado no lo he logrado encontrar... pero se han posteado por aquí.

En base a todo lo que he leído y a mis cálculos personales, mi conclusión y que yo me aplico, es que aportar a un plan de pensiones sólo merece realmente la pena si ganas más de 60.000 € brutos anuales. De manera resumida: la razón sería que, en este caso, la ventaja fiscal es muy grande: te desgrabas dinero que pagaría un tipo impositivo muy alto (40% o más incluso), y en el momento de la jubilación, si lo cobras en forma de renta, el tipo impositivo será mucho menor (se supone, al haber límite con la pensión máxima)

En tu caso, 28.000 € brutos, el tipo impositivo de la cantidad que desgrabas creo que será similar al tipo impositivo que te grabarán en el momento de rescate, aún siendo en forma de renta. Porque si no lo sabes, (supongo que sí) el plan de pensiones se graba como renta del trabajo.

Bajo mi punto de vista, SÓLO te podría compensar si ese dinero que te desgrabas trabaría lo suficiente y generara plusvalías para que realmente mereciera la pena...

Con todo ello, creo que imaginarás que si yo fuera tú, NO aportaría más al plan de pensiones, en estas condiciones. Las cantidades ya aportadas puede que estén bien aportadas, porque al haberlo hecho con más tiempo, más de 20 años de margen hasta la jubilación incluso, puede que sí merezca la pena en cuanto a que es un dinero disponible que está rentando en tu producto de inversión en lugar de haber pagado impuestos. Espero explicarme.

Sólo me queda la duda de la influencia que pueda tener el hecho de que quizás hagas la declaración conjunta, y entonces el efecto en vuestro caso de las aportaciones sea mucho mucho mejor que el que os sale a nivel individual. Ya que todo lo publicado y mis cálculos personales son para declaraciones individuales. Sería algo que se me escapa y habría que estudiar más en detalle para afinar.

2) No me conozco tu plan de pensiones. Sí tengo que decir que cuando leo la palabra "asegurado" después de un producto entro en convulsiones... Básicamente porque los fondos de inversión "asegurados" se han vendido como la espuma y muchos han resultado ser una mierda, como opinión muy personal, rozando el timo. No sé si en el caso de los planes de pensiones funcionarán igual, espero que no. Y quizás en el momento que lo abriste sí merecía la pena porque la renta fija estaba mejor.

3) Yo tengo 3 planes de pensiones: ING direct 2040, Magallanes PP Europesas, y National Nederlanden Global. Los 3 son más o menos Renta variable pura. Actualmente tengo 40 años. Creo que si tuviera la edad no me iría a un renta variable pura por lo que pudiera pasar.... No es que te quede poco para la jubilación, pero si hay un cataclismo en RV y perdieras mucho en los productos, quizás no le diera tiempo al ciclo a recuperar y ganar. O sea, yo me iría a algo seguro (en tu caso) o mixto como mucho. Pero ahí ya depende tu perfil de riesgo. Y como te digo, ganando 28.000 € creo que te iría mejor fondos de inversión. Insisto: mi opinión.

Gracias a todos por vuestras impresiones sobre el tema. Son importantes para mí, ya que me ayudan a madurar decisiones que en principio dudas de cual tomar.

Saludos!