Hola
Te respondo después de haber leído los comentarios anteriores y según mi opinión al respecto, ya que he estudiado bien el tema de los planes de pensiones, y sobre todo sus ventajas y desventajas con respecto a los fondos. Pero es MI opinión, y en ningún caso es una recomendación, no me eches la culpa por opinar e intentar ayudarte eh je je je
1) En este foro, buscando temas, podrás leer en abundancia sobre fondos de inversión vs planes de pensiones. Morningstar de hecho tenía 3 artículos llamados I , II y III con profusos cálculos sobre ello. Te los he intentado buscar pero en el minutillo que le he dedicado no lo he logrado encontrar... pero se han posteado por aquí.
En base a todo lo que he leído y a mis cálculos personales, mi conclusión y que yo me aplico, es que aportar a un plan de pensiones sólo merece realmente la pena si ganas más de 60.000 € brutos anuales. De manera resumida: la razón sería que, en este caso, la ventaja fiscal es muy grande: te desgrabas dinero que pagaría un tipo impositivo muy alto (40% o más incluso), y en el momento de la jubilación, si lo cobras en forma de renta, el tipo impositivo será mucho menor (se supone, al haber límite con la pensión máxima)
En tu caso, 28.000 € brutos, el tipo impositivo de la cantidad que desgrabas creo que será similar al tipo impositivo que te grabarán en el momento de rescate, aún siendo en forma de renta. Porque si no lo sabes, (supongo que sí) el plan de pensiones se graba como renta del trabajo.
Bajo mi punto de vista, SÓLO te podría compensar si ese dinero que te desgrabas trabaría lo suficiente y generara plusvalías para que realmente mereciera la pena...
Con todo ello, creo que imaginarás que si yo fuera tú, NO aportaría más al plan de pensiones, en estas condiciones. Las cantidades ya aportadas puede que estén bien aportadas, porque al haberlo hecho con más tiempo, más de 20 años de margen hasta la jubilación incluso, puede que sí merezca la pena en cuanto a que es un dinero disponible que está rentando en tu producto de inversión en lugar de haber pagado impuestos. Espero explicarme.
Sólo me queda la duda de la influencia que pueda tener el hecho de que quizás hagas la declaración conjunta, y entonces el efecto en vuestro caso de las aportaciones sea mucho mucho mejor que el que os sale a nivel individual. Ya que todo lo publicado y mis cálculos personales son para declaraciones individuales. Sería algo que se me escapa y habría que estudiar más en detalle para afinar.
2) No me conozco tu plan de pensiones. Sí tengo que decir que cuando leo la palabra "asegurado" después de un producto entro en convulsiones... Básicamente porque los fondos de inversión "asegurados" se han vendido como la espuma y muchos han resultado ser una mierda, como opinión muy personal, rozando el timo. No sé si en el caso de los planes de pensiones funcionarán igual, espero que no. Y quizás en el momento que lo abriste sí merecía la pena porque la renta fija estaba mejor.
3) Yo tengo 3 planes de pensiones: ING direct 2040, Magallanes PP Europesas, y National Nederlanden Global. Los 3 son más o menos Renta variable pura. Actualmente tengo 40 años. Creo que si tuviera la edad no me iría a un renta variable pura por lo que pudiera pasar.... No es que te quede poco para la jubilación, pero si hay un cataclismo en RV y perdieras mucho en los productos, quizás no le diera tiempo al ciclo a recuperar y ganar. O sea, yo me iría a algo seguro (en tu caso) o mixto como mucho. Pero ahí ya depende tu perfil de riesgo. Y como te digo, ganando 28.000 € creo que te iría mejor fondos de inversión. Insisto: mi opinión.
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany