Mejores Planes de Pensiones

Yo creo que caben todo tipo de opiniones. Por ejemplo, una persona sin cargas familiares que tiene unos ingresos brutos de 35.000 euros anuales y que aporta durante 20 años 10.000 euros anuales a su plan de pensiones. Por pago de impuestos, se ahorraría aproximadamente 2.800 euros anuales que por 20 años de aportaciones son 56.000 euros.

Cuando rescate el plan de pensiones si lo hace en forma de capital, deberá tributar como renta de trabajo por 220.000 euros (he supuesto que el acumulado del plan de pensiones es de 200.000 euros y añadido 20.000 euros que cobra de su pensión de jubilación).

Por esos 200.000 euros que cobra como extra, aproximadamente deberá de pagar de impuestos unos 83.000 euros. Es decir, que su tipo impositivo supera el 40%. No hemos tenido en cuenta los intereses que ha producido el plan de pensiones, pero se ve claro que su tipo será el mismo.

Si la misma operación hubiera sido con aportaciones a un fondo de inversión, evidentemente tendríamos todos los años que pagar de impuestos 2.800 euros más. Ahora bien, a la hora de tributar por la ganancia patrimonial en el momento del rescate el tipo máximo que aplicarían si las cosas siguen como hasta ahora (cosa que es imposible), sería del 27%.

Números grosso modo suponiendo el rescate de una vez del plan de pensiones y del fondo de inversión.

De todas formas, admito que haya personas que lo vean de otra forma y que puedo estar equivocado.

Saludos.

Entonces mas o menos las cuentas serian:

Plan de Pensiones
200000 aportaciones
+ 56000 de ahorro
- 83000 de impuestos

Total: 173000

Fondo de Inversion
200000 aportaciones
27% de 200000 : 54000
Total: 146000

A groso modo entonces sale mas ventajoso el plan de pensiones.

Todo esto lo comentaba porque, tengo un PP en Bestinver, concretamente el B.Global que emula al fondo de Inversión Bestinfond.

Gracias Empty.
S2

Creo que tienes un error. En el fondo de inversión, has aplicado el tipo sobre las aportaciones. Tienes que calcularlo sobre la ganancia patrimonial que se haya producido. Si a la hora de jubilarte, tus participaciones son de 300.000 euros (200.000 de aportaciones+100.000 de ganancia), deberás de calcular el 27% sobre 100.000 euros.

En el plan de pensiones (200.000+100.000), 300.000 euros, sí que tributarían en su totalidad a más del 40% el año del rescate.

Datos hechos con brocha muy gorda. Fondo de inversión menos del 27%; plan de pensiones más del 40%.

Saludos.

Ostras pues si que es un peazo error. Recalculo como dices muy a brocha gorda aunque con unas aportaciones mas pequeñas, supongamos:

-Aportaciones de 500 euros mensuales durante 20 años.
-Base Liquidable 25000 €
-Revalorización anual esperada: 5%

120.000 aportaciones en total.
Total incluyendo la revalorización: 208.315,51

Plan de Pensiones
- Ahorro fiscal anual: 1800 euros x 20 años: 36000 euros
- Pago impuestos: 83326,20
Total : 208.315,51 + 36000 - 83326,20 = 160.989,31

Fondo de Inversion
- Pago Impuestos: 23.845 (27% sobre ganancias)

Total: 208.315,51 - 23.845 = 184.470

Si ahora no me he equivocado, parece claro quien sale ganador muy a grosso modo.

Creo que tal como está la normativa, no es aconsejable un plan de pensiones. En la anterior Ley del IRPF, cuando rescatabas un plan de pensiones en forma de capital, tenías la exención del 40% y solamente tributabas por el 60%. Actualmente, todas las aportaciones que se han hecho a partir del 01.01.07 ya no tienen esa ventaja fiscal.

La único interesante que puede quedar ahora, es que difieres en el tiempo los impuestos (no los pago ahora pero los pago cuando me jubile) y tienes la posibilidad de rescatarlos en forma de renta mensual diluyendo la fiscalidad en varios años.

Saludos.

El plan de pensiones puede ser buena herramienta en dos casos:

1. Como seguro de paro (puedes cobrarlo al agotar las prestaciones, si no me equivoco y en ese caso tus ingresos son reducidos)

2. Para completar la reducida jubilación que tendremos (no cobrando de golpe, sino el equivalente a 10 ó 15 mil euros al año como mucho.

Inconvenientes: suelen tener mayores comisiones que los fondos (es una vergüenza que no se haya actuado nunca al respecto) y no son líquidos (eso puede ser bueno si eres un manirroto y quieres tener algo para la jubilación).

En cualquier caso, enhorabuena por planteártelo e informarte. Ahora selecciona lo que más te interese según tu perfil (invertir en tu propia vivienda también puede ser parte de tu "plan de pensiones".

Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones.
Y.centrandose mas en entidades bancarias... ¿Ofrecen todas mas o menos planes similares?¿hay alguna donde merezca mas la pena contratarlo?

En caso de que se te agoten las prestaciones por desempleo, efectivamente puedes rescatarlo.

Saludos.