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Fiscalidad Plan de Pensiones

16 respuestas
    #1
    poseido

    Fiscalidad Plan de Pensiones

    Hola!

    Siento preguntar lo que tantas veces se ha preguntado, pero no me queda claro...

    Os cuento, estoy haciendo una hipoteca y me bonifican con un -0,20 si hago un plan de pensiones de 2.000 al año. Nunca me llamaron la atención los planes de pensiones, pero me he puesto a mirarlo con calma y me surgen bastantes dudas.

    La situación es esta. en estos momentos tengo un salario bruto anual de 72.000 euros, en Madrid. entiendo que mi tipo marginal es dle 43% (más de 60.000€)

    Si aporto esos 2.000 euros al plan, entiendo que el ahorro fiscal hoy es de unos 800€ (el 43% de 2000).

    En el momento de rescatarlo, tributará como rendimientos del trabajo. Entiendo que si en ese momento mis rendimientos del trabajo son también altos, tributaría (si no cambian las tablas) al 43% por lo que el ahorro fiscal total, sería 0 (cierto, que se aplaza el pago de los impuestos al futuro)

     

    rescatando 5.000 al año cuando me jubile:

    Si en el momento de rescatar, mi pensión es de 30.000 euros, y se mantienen las tablas (el marginal en 30.000 a 35 es de 30%) tributaría el 30% , es decir un ahorro neto del 13% (43% que ahorré cuando aporté y 30% que pago cuando rescato)

    si en el momento de rescatar mi pension es de 60.000 euros no ahorro nada  43%-43%=0

    si en el momento de rescatar mi pension es de 30.000, pero han subido los tipos marginales, me arriesgo a ahorrar poco o nada (en lugar de un 30% que sea un 40%) 43%-40%=3%...

     

     

    mis suposiciones son correctas? si es así... no veo realmente el beneficio del plan de pensiones, se tiene que cumplir unos supuestos muy... etéreos y muy a largo plazo (rescataría dentro de unos 25 años), para que compense.

     

    P.D estoy descartando  en el calculo también el ahorro del 0,20% de la hipoteca, que es dinero, pero no muy relevante.

    GRacias!

  1. #2
    Lunatico
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Así es, tal cual lo has planteado, con tu marginal el hacer aportaciones a un Plan de Pensiones , si puede ser interesante, tómalo como un sistema de ahorro y además ten en cuenta el beneficio en las cuotas hipotecarias.

    Además cuando te jubiles que seria cuando tendría efecto el Plan de Pensiones, tus rentas no serán las que tienes en activo, al estar topadas las Bases de Cotización, tienes el máximo de Jubilación también topado.

    Y por ultimo, no se puede intuir por donde se moverán los impuestos en el largo plazo y si se retorna a la Reducción en los rescates como existía hasta el 31-12-2006.

    Saludos

  2. #3
    poseido
    en respuesta a Lunatico

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Lunatico

    Gracias @Lunatico por tus aportaciones y consejos.

     

    No necesito el plan de pensiones como "herramienta para forzarme a ahorrar" por ese tema lo descartaría, sé que hay personas que si no hacen algo así no ahorran, pero no es mi caso.

    En cuanto a lo de estar topado, me he perdido, ¿qué quieres decir exactamente? puedes poner números aunque sean aproximados?

    Y sobre el futuro, ese es mi problema, que no veo claro la idoneidad e hacer el plan de pensiones, sobre todo teniendo en cuenta el riesgo de cambios de fiscalidad a largo plazo... para ahorrarme un 3% en irpf con las cuentas de ahora, no me arriesgo a encontrarme con que en 25 años resulta que ha cambiado a peor y encima pierdo dinero.

  3. #4
    Lunatico
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Las cotizaciones a la SS.SS se encuentran topadas, tienen el tope máximo de 4.070,10 como Base de Cotización Mensual en 12 mensualidades, en este 2019.

    Por tanto la Pensión que se calcula en función de las Bases de Cotización, se encuentran con unos máximos para el 2019 de 37.231,70 euros/año ( 14 pagas).

    Saludos

     

  4. #5
    poseido
    en respuesta a Lunatico

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Lunatico

    entiendo entonces que confirmas mi suposicion inicial, que está claro que la pensión no será igual que mi salario actual, pero el diferencial entre el IRPF que pagaría ahora (43% de esos 2000€) y el que pagaré en el futuro (el 30% o más que pagaré cuando lo rescate) es un 13% o menos de ahorro fiscal neto.

     

    gracias!
     

    alguna ora valoración? porqué si es como digo, la gente ve tan atractivos los planes de pensiones?

  5. #6
    Pvila314
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    alguna ora valoración? porqué si es como digo, la gente ve tan atractivos los planes de pensiones?

    Me he perdido un poco con tus conclusiones. Precisamente personas como tú, con un salario alto, son las que salen más beneficiadas de los planes de pensiones (siempre que luego no rescaten el capital de golpe).

    Con salarios medios difícilmente sale a cuenta y con salarios bajos es una estupidez hacer un plan de pensiones (con las condiciones actuales, claro).

  6. #7
    poseido
    en respuesta a Pvila314

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Hola pvila314, gracias por contestar.

    Mi conclusión es que en mi caso, en las condiciones actuales, el ahorro fiscal de meter 2000 euros en un plan de pensiones, son 800€ aprox (43%), cuando lo rescate, pagaré un irpf como mínimo de 30%, 600€, por esos mismos 2000 euros. El ahorro neto son unos 200€ 13% (43%-30%). Un 13% es muy considerable, pero también el riesgo de que cambien las condiciones en los próximos 25 años lo es, por lo que no acabo de ver que sea el medio de ahorro más rentable, con los condicionantes que tiene (salvo que me equivoque con los números)

  7. #8
    Pvila314
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Los números son correctos con la información disponible a día de hoy (es posible que haya cambios fiscales en el futuro). De hecho, si comparas los PP con la misma inversión en un FI  deberíamos tener en cuenta otra factor que te daría la razón: las plusvalías las pagarías al marginal superior del IRPF en el caso de los PP y a aproximadamente el 20% en el caso de FI.

    De todas formas, ese 13% en tu caso a mi me parecería suficiente para hacer alguna aportación en PP. En cualquier caso, ese tipo de valoraciones son muy subjetivas. Siempre es bueno valorar visiones distintas a las de uno.

    Un saludo.

  8. #9
    Kumbas
    en respuesta a Pvila314

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Con los numeros de hoy, dejaras de pagar un 43% de los 2000€ hoy, para pagar un 30% de los 2000€ dentro de muchos años. Por ahi ahorras y atrasas el pago de impuestos. Eso es bueno para ti.

    Como parte negativa, que tienes los 2000€ bloqueados. Y todos los que vayas aportando hasta la jubilacion.

  9. #10
    Pvila314
    en respuesta a Kumbas

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Kumbas

    Como parte negativa, que tienes los 2000€ bloqueados. Y todos los que vayas aportando hasta la jubilacion.

    Claro, por eso no se debe nunca aportar a un plan de pensiones el dinero que potencialmente puede necesitarse antes de la jubilación.

  10. #11
    alberdiez

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Lo de los 10 años no se había aprobado ya? 

    Creo que en tu caso es muy beneficioso el plan de pensiones y personalmente aportaría más.

    El sistema de pensiones tal como está hoy en día está quebrado y es imposible sostenerlo. Si no se hace nada o nos crujirán a impuestos o las pensiones bajarán

  11. #12
    renciayera
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Buenos días

    Solo estás valorando la rentabilidad fiscal y dejas de valorar una circunstancia muy muy importante hoy en día.

    La rentabilidad financiera.

    Con los tipos de interés como están y las descomunales comisiones de gestión y administración que cargan las gestoras (bancos) sobre los derechos consolidados de los planes de pensiones, hacen que la rentabilidad de estos sea en la mayoría de los casos negativa.

    En el año 2018 creo que se ha batido el record de reembolsos de planes de pensiones.

    Por el contrario las Entidades Financieras tienen pendiente de cumplimentar el Mifid II creo que están obligadas a hacerlo en este año (En Europa ya se ha cumplido con este trámite) y no encuentran la manera.

    Veremos qué pasa cuando el banco le diga al titular del plan.

    Usted ha obtenido una rentabilidad negativa a su plan (Gestionado por nosotros) de ¿¿¿ Euros

    Y nosotros le hemos obtenido una rentabilidad positiva (vía comisiones) de ¿¿¿¿ Euros

    A ver qué cara se les queda

    Estoy contigo, hoy en día los planes de pensiones no los veo.

    Un saludo

  12. #13
    poseido
    en respuesta a renciayera

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de renciayera

    Hola

     

    Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones, me han ayudado mucho a aclarar mis ideas..

     

    Adicionalente a lo que comenta @ renciayera , hay un ángulo que debo considerar también, que es que tenemos 3 hipotecas, por lo que lo que mis "ahorros" no son tales, quiero decir, que si dispongo de 2000 euros al año tengo dos opciones, meterlos en el Plan de Pensiones que me oferta el banco (reduciendo el diferencial, obteniendo una rentabilidad del plan quizá incluso negativa y encima con incertidumbre fiscal a futuro) o simplemente amortizar hipoteca (no tengo coste) y reducir mi deuda.

    Creo que la conclusión parece clara en mi caso. No al plan de pensiones, y amortizar lo más  que pueda.

     

    Gracias a todos, 

     

    P.D @ Kumbas  me ha hecho dudar ya que me ha abierto los ojos a que un 43% de impuestos de hoy sobre 2.000 es muchísimo más en "valor real" que un 30% (aunque fuese otro 43% de 2000 en 25 años, ya que cada euro valdrá muchísimo menos entonces. 

    me explico, un 43% de 2000, son 900€, si no los pago hoy,  me compro un iPhone sencillo con ese dinero.

    900 euros denro de 25 años, no me permitirán comprar ni un iphone... ni un alcatel, y quizá ni una bolsa de pipas, por lo que el impacto real será muchísimo menor.

     

     

  13. #14
    Kumbas
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Amortizar hipoteca es una buena opcion, aunque tal como esta el euribor, apenas "rentan" los euros amortizados. Pero quitarse deudas siempre alivia.

    Por otro lado, lo que te ahorres de impuestos con el plan de pensiones (via devolucion de IRPF), es dinerito que ya tienes para la aportacion del año siguiente. Si te devuelven 900 de 2000, ya te falta menos.

    Yo en tu caso haria un mix. Suerte con la decision.

  14. #15
    alberdiez
    en respuesta a poseido

    Re: Fiscalidad Plan de Pensiones

    Ver mensaje de poseido

    Pero si ese dinero que consigues del plan de pensiones lo reinviertes ya no es así.

    Hacienda te va a devolver un 43% de lo que aportes y de las hipotecas estarás pagando un 1 y pico o 2%.

    Respecto a los planes de pensiones del banco seguro que puedes aportarlo y luego traspasarlo, lo que te piden es aportar no que se quede ahí (entiendo).

     

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