Actuaciones a priori cobro comisiones cuenta hipoteca

Estimad@s compañer@s de Rankia:

En primer lugar, agradecer toda la ayuda que me podáis prestar, que siempre es valiosa y ayuda a "centrarse" un poco dentro del mundo financiero para los que no sabemos mucho del tema.

Quizás éste es un tema que se ha tratado en el foro y, de hecho, he leido muy buenos hilos en relación con la reclamación de comisiones cuando es una cuenta vinculada al pago de una hipoteca pero, al final, no me han terminado de quedar claro algunos conceptos en el caso en el que, como os contaré a continuación, ese cobro/reclamación no se ha producido y hemos intentado vías "diplomáticas" para normalizar la situación de la cuenta.

Con fecha 22 de junio de 2011 firmé con Banesto una hipoteca para la compra de una vivienda. Con los tiempos que corrian y dado que no quería que mi diferencial dependiese de productos y vinculaciones, firmé sin avalistas (para evitar comprometer a otras personas) y con un diferencial que no dependía ni de seguros ni ningún otro producto que pudiese hacer variar mi hipoteca en función de ellos (en las escrituras no aparece ningúna vinculación).

Cuando firmé la hipoteca, el banco me obligó a abrir una cuenta en la que domiciliar la nómina para hacerme cargo de los pagos de la misma y a domiciliar tres recibos. Por esa cuenta me cobraban creo al año 36 euros, aunque ahora mismo no tengo los papeles a mano y no se la cuantía exacta. No tenía tarjeta con ellos ya que también me la cobraban como un servicio aparte.

Después de algunas comisiones que no reclamé por desconocimiento del tema y que ahora no es menester citar, Banesto paso a ser Santander y con el "Queremos ser tu banco", me dejaron de cobrar comisiones, lo cual me pareció correcto y, además, me ofrecieron su tarjeta de débito para que pudiera sacar dinero en cajeros, ya que empezaron a poner pegas para disponer de ciertas cantidades en efectivo en ventanilla.

Recientemente, y con el fin de "Queremos ser tu banco", me han cambiado automáticamente a la cuenta "Día a Día", que tiene una serie de condiciones que se han comentado en algunos hilos de este mismo foro y que, hasta hace poco, estaba cumpliendo.

He de decir que todos estos cambios han sido "forzosos" ya que, cuando he intentado ver opciones con el banco me han indicado que eso es lo que había y, como tengo hipoteca, pues que no podía hacer otra cosa.

El problema surge ahora que me he quedado en paro. Sigo teniendo mi nómina (prestación por desempleo), tengo la tarjeta con la que hago los movimientos requeridos y los recibos necesarios domiciliados. EL PROBLEMA: MI NÓMINA NO LLEGA A LOS 600 EUROS QUE REQUIEREN DE MÍNIMO Y ME VAN A COBRAR LA COMISIÓN DE MANTENMIENTO DE LA CUENTA Y DE LA TARJETA.

Visto el tema y las opciones que se comentan en algunos hilos, he ido a hablar tranquila y diplomáticamente, en primer lugar con un agente comercial del banco, que no me ha hecho mucho caso y me ha dicho que eso es lo que hay. He hablado con el director y me ha dicho más de lo mismo y el subdirector, pues para que os voy a contar. Aquí nadie sabe de nada y sólo se limitan a decir que Santander sólo tiene esos dos productos para particulares (cuenta dia a dia y 123) y que me tocarán pagar comisiones mientras mi nómina no pase de 600 euros (no llego por 50 euros, pero eso no cuenta).

Por lo tanto, aquí viene mi pregunta, que he comentado con algunos amigos que se encuentran en la misma situación y que no conseguimos aclararnos ¿Debo iniciar trámites antes de que me cobren las comisiones para "regularizar mi situación" o sólo puedo hacerlo a posteriori y reclamar los cobros?

Con todo lo que he leido, yo entiendo, por la fecha que firmé, que mi base para "patalear" es:
"Que, en los préstamos hipotecarios formalizados con ANTERIODIDAD a la entada en vigor de la Orden EHA/2899/2011 (29 de abril de 2012), y que no hayan sido novados con posterioridad a dicha fecha, las entidades deben conformar su actuación al criterio tradicionalmente mantenido por el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones"

Dado que me han obligado a mantener la cuenta y, los posteriores cambios de entidad y de tipo de cuenta también han sido "forzados".

¿Cuáles serían los PASOS A SEGUIR en el caso de tener "razón" (entiendo perfectamente entre lo que es una directiva y una recomendación de buenas prácticas)? Porque, dado que no me dan ninguna solución, creo que lo único que puedo hacer es quitar toda vinculación con esa cuenta (recibos, tarjeta, nómina y capital) e iniciar el "trámite" para que se quede exclusivamente para el pago de la hipoteca ¿ES ESTO POSIBLE?

He de decir que no tengo problema en tener la nómina, tarjeta y recibos en otras entidades, ya que he estado tratando con algunas y me ofrecen condiciones buenas a pesar de estar parado (mi subdirector de Santarder me comentó en tono irónico y de broma que es que no querían parados, pero gracia me hace poca) y dejar sólo la cuenta en Santander para el pago de la hipoteca.

También me gustaría decir que la comisión que me cobraron con Banesto no es mi intención recuperar; creo que no es el momento de eso y sí el de regularizar mi situación con ellos antes de que haya mayores problemas.

Para finalizar, daros las gracias por leerme, que no es poco lo que he contado, y por ayudarme en la manera que podáis, ya que creo que es un tema interesante en el que se está encontrando alguna gente y sobre el que es difícil saber que hacer (no puedes reclamar porque no te han cobrado aún pero sí o sí te van a cobrar quieras o no).

Gracias a tod@s. Un placer poder leeros siempre y aprender un poco de todas las aportaciones.

Cuanto antes arregles la situación mejor claro. Reclamar solo se puede hacer a posteriori así que yo me adelantaría y si puedes con otra persona domiciliar una nómina que llegue a lo que piden. Lo de reclamar a Banesto las comisiones ni lo intentaría, sabías el coste de la cuenta desde el primer momento. 

Aunque quitaras todas las vinculaciones de la cuenta y fueras ingresando dinero para pagar la hipoteca te seguirán cobrando las comisiones (esta vez con más razón). Lo único que se me ocurre es que hagas una subrogación de la hipoteca, buscas de paso mejores condiciones para la hipoteca y te quitas de encima esa cuenta. Saludos!

Lo primero hablaría nuevamente con el director y le diría sin rodeos que una de dos:

- O te quitan esas comisiones de mantenimiento
- O vas a quitar toda la vinculación de la cuenta enseguida (menos la hipoteca, claro) e iniciarás los trámites para poner la correspondiente reclamación al Banco de España tan pronto como te cobren la primera comisión de mantenimiento (te recuerdo que para eso primero hay que escribir al Servicio de Atención al Cliente).

De paso le dejas caer que por ejemplo un cuñado tuyo tiene mucha experiencia en esto de las reclamaciones al Banco de España y que con su ayuda será pan comido.

Buenas tardes Lorena y gracias por tu respuesta:

El problema es que, actualmente, con el tema del paro, no tengo otra nómina que domiciliar salvo el pago de la prestación por desempleo que pudiese complementar lo que ya ingreso. Lo había pensado, pero, de momento, no puedo aportar más dinero (y lógicamente, no porque no quiera ;)).

En cuanto a lo de la subrogación, lo he pensado, pero entre gastos y mi actual situación, no se si es una operación viable ya que, al no disponer de una nómina, no se si alguna entidad se haría cargo mejorando las condiciones que tengo actualmente (estoy pagando euribor+1,25 sin ninguna vinculación ni avalistas).

Por otro lado, simplemente por comentarte el tema y para que veas un poco lo que "me escuece" en estos casos, lo de la comisión de Banesto fue una "guasa" para echarse a llorar. Cuando firmé, me abrieron la cuenta y me direron al firmar el típico contrato. Lo ley y vi que ponía una comisión de mantenimiento, a lo que me opuse y comenté con la persona que me estaba atendiendo. Me dijo que no me preocupase, que eso era un modelo estandar de cuenta para particulares pero que como yo tenía la hipoteca, esa comisión se me devolvería automáticamente después de ser cobrada. Cuando me la cobraron, fuí a hablar con la subdirectora ya que habían trasladado a mi "contacto", y me dijo que era imposible que me hubiese dicho que me la iban a devolver porque el Banco no devuelve comisiones. Su palabra contra la mía, así que me comí con patatas esa comisión dos veces hasta que cambíe con el "queremos ser tu banco", que se ve que "ya no quieren serlo".

Muchas gracias por tu aportación. Seguiré investigando y os comentaré como avanza por si sirve de algo la experiencia.

Un saludo.

Muchas gracias Defensor por tu ayuda:

Es básicamente la idea que estaba planteándome ya que, como he comentado a Lorena, no puedo realizar actualmente más aportaciones a esa cuenta nada más que mi prestación por desempleo.

Mi duda y por la que comencé este hilo es si tiene "sustento legal" el realizar dicho procedimiento sabiendo que mi hipoteca es anterior a 2012 y que, como comentaba al comienzo de mi hilo, existe ese apartado en la Orden EHA/2899/2011, que he leido en otros hilos en este foro.

Ya dejé caer una de las veces que iba a comentar con mi asesor que me lleva este tipo de cosas la respuesta que me habían dado, ya que no le convencia mucho y que podríamos estudiar otras posibilidades ¿Crees que es interesante que aporte documentación en relación a las citada ordén a la hora de negociar con ellos o va a ser "pasarme de listillo"? Lógicamente, siempre desde el respeto y no en plan borde.

Muchas gracias Defensor por todo. Seguimos leyéndonos.

Un saludo.

En el momento en que se lo digas... educado sí pero al mismo tiempo contundente; no se te ocurra titubear al decírselo y si te dice que eso le perjudicaría mucho le respondes con contundencia que eres conciente de ello pero que estás dispuesto a luchar por completo para defender tus intereses y que tú no tienes la culpa de que él trabaje para un banco que te choriza el dinero sin escrúpulos y que ese dinero del mantenimiento te hace falta para comer (aunque sea mentira) así que estarás dispuesto a llegar donde haga falta con tal de recuperarlo.

Muchas gracias Defensor por tu tiempo y tu energía. Te seguiré informando a falta de que alguien pueda aportar alguna idea más en la que apoyarme.

Un saludo.

Teniendo en cuenta el diferencial tan bajo que tienes y si no tienes (o no quieres utilizar para esto) tu colchón de ahorros, también descartaría esta opción. Una máxima que se suele comentar en banca es que ninguna comisión es fija y que los requisitos de las cuentas se pueden negociar con el banco, así que suerte con lo que te ha dicho Defensor!

Si no me equivoco había una circular del Banco de España que decía que si se mantenía una cuenta sólo para pagar un prestamo hipotecario porque el banco que la concedía obligaba a ello (cosa que hacen todos, por supuesto) no se pueden cobrar comisiones de mantenimiento. Para ello no puedes tener ningun recibo domiciliado ni servicios adicionales (como tarjetas). Cuando hables con el director pidele el libro de tarifas (lo dejaras fuera de juego, la mitad no saben ni que existen y por ley lo tienen que tener disponible). Dile también que pondras reclamación al SAC. Como bien ha dicho Defensor, si hablas con firmeza y utilizas algo de lenguaje técnico se solucionara el tema (no les interesa que les llegue reclamaciones)

Mucha suerte!!!

No, no ....... lo que el Banco de España indica en este sentido, es un simple código de buenas prácticas, al final te indico dónde puedes localizr todo el texto ................. y lo podrás comprobar .... pero ni es una obligación, ni menos una orden .... por tanto cobrar comisiones en las cuentas es perfectamente legal, luego el BdE considera que no es una buena praxis, si tal cuenta es exclusiva para el pago de la hipoteca, como también lo consideraría así si es una cuenta se soporte para el abono de intereses de otra operación principal.

Se considera que exclusiva para el pago de la hipoteca, no solo el cago de la cuota, así como todo lo vinculado, por ejemplo los seguros contratados con ellos.

En la práctica, en el 99,99999% de los casos, cuando se reclama al Servicio de Atención al Cliente - SAC, y en ocasiones es necesario hacer luego el segundo paso ante el Banco de España (tras dos meses en el SAC sin respuesta, o antes con respuesta negativa) se abonan ..... 

Nos preguntaremos ¿Porque lo hacen, si al final devuelven? muy simple, dudo que las reclamaciones formales (al SAC) lleguen al 10% de los casos, el otro 90, pataleo y poca cosa más.

Asimismo, incluso si abonan, y se pueden reclamar en un solo escrito todas las de los últimos 2 años, para el siguiente semestre se seguirá con el problema, obligando a nueva petición, es ,muy excepcional que al reclamante le "graben" de manera indefinida no pagar comisiones, y el argumento es que hoy si se pueden abonar porque la cuenta es exclusiva para el pago de hipoteca o abono de intereses de depósito, pero nada garantiza que lo siga siendo en el futuro. 

En esto hay una excepción en hipotecas formalizadas a partir de 29/04/2012, y solo en el caso de que en el contrato hipotecario se hubieran indicado los gastos de la cuenta vinculada, y tomado en consideración a efectos de TAE, ya que en dicho caso, se considera que es un coste de la propia hipoteca. 

Para localizar esto:  http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/14/Documento_completo.pdf , en su páginas 130 y siguientes.

Lo que si te puedo decir QUE AL MENOS HASTA HOY, en las actuaciones profesionales de la web en la que participo www.yoreklamo.com  , se han devuelto estas comisiones en el 100% de los casos, siempre y cuando la cuenta se utilice solo para los pagos de la hipoteca y como mucho los asociados como los seguros de la compañía filial del banco. No obstante no se puede garantizar al 100%, porque las políticas pueden cambiar, lo que ha sido normal hasta hoy, el director del Servicio de Atención al Cliente puede decidir que a partir del mes que viene, pues que no.

Si me preguntas porque devuelven a los reclamantes, no lo puedo saber con certeza, pero intuir algo si ...... entra en este enlace  http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/14/Documento_completo.pdf y busca la página 44 (cuadro 2.9), aquí el Banco de España publica las estadísticas de reclamaciones, entonces el valor de cadfa una es el mismo, una reclamación a dichos efectos estadísticos da lo mismo que sea de 50 € que de 25.000 €, con lo cual cuando hay que decir que no, pues en temas gordos como fueron los swaps, preferentes, deuda subordinada, etc., no en chuminadas (si se me permite la expresión) de 200 € .... porque es que además en España mucho pataleo, pero poco de meterse en faena, y el "pataleo" no sale en las estadísticas (jejeje).

Ten en cuenta que esto es una cuestión de coste/beneficio, lo siento, pero es así ....

mientras el tratamiento de las reclamaciones sea más barato  que cambiar los sistemas y políticas, estos nos cambiarán 

Solo en el momento en que, al estilo de los paises nórdicos, tienen muy claros sus deberes, pero al mismo tiempo son exigentes con  sus derechos, los sistemas cambiarán, porque habrá llegado el momento en el cual es más caro seguir con el sistema qjue cambiarlo, el tratamiento de las reclamaciones tenga un coste superior. 

En este sentido, y no es estadística de nada, tengo a un familiar trabajando en un estado nórdico, uno de los que "está más arriba" del mapa, me comentaba este fin de semana, un pequeño problema con el coste del billete del bus, nada serían 10 ó 15 euros a lo sumo, pues bien, a pesar del desplazamiento necesario para acudir a la oficina de reclamaciones, ahí fue la persona afectada, exigiendo su derecho como la cosa más normal, y el empleado o funcionario del servicio, atendiendo al reclamante también de la forma más normal. Mi familiar alucinaba con el respeto de unos hacia otros, y tener las cosas claras, ahora bien, aquella gente, lo primero que tiene claros son sus deberes y obligaciones .... cosa que en España todos sabemos que no siempre queda claro, sino de qué es uno de los estados con más billetes de 500 € que nadie sabe donde están guardados !!!!!

En tales estados, hace tiempo que no compensa a las empresas ir del palo de aquí, simplemente porque es más caro tratar las reclamaciones que les vendrían, con lo cual hacen las cosas de otro modo, el binomio coste / beneficio es favorable a cambiar los sistemas, no a mantenerlos en el limbo como aquí. 

Yo te puedo aportar mi propia experiencia que ya relate en otro post, espero que te valga de algo.

https://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/3292191-hipoteca-santander#respuesta_3293227

Muchas gracias Lorena por tu ayuda:

Hoy he ido de nuevo a mi oficiona para tratar un tema de una retrocesión que llevo "debatiendo" un tiempo y, de paso, he vuelto a hablar, en este caso, con mi director para ver si podíamos negociar el tema y ver que podíamos hacer.

No he obtenido resultado ninguno y la cosa sigue igual (si no llego a 600 euros de nómina, comisión al canto, tenga o no la hipoteca).

He tratado otros temas con él que comentaré en un post aparte por si le puede servir a alguien.

Te puedo decir que, además de no conseguir nada, también me he llevado una "reprimenda por mi egoismo y mi forma de actuar" ya que, para el director del banco, tendría que llevarme también la hipoteca y no dejar una cuenta sólo para el pago de la misma, ya que así me estoy beneficiando de una hipoteca pero que el "riesgo" es para Santander (ya que me llevo mis ahorros y demas historias a otro banco). Según él, debería quedarme en Santander pagando comisiones en compensación por la buena hipoteca que tengo, a pesar de ser 8 euros al mes sin contar tarjeta ni transferencias.

Lógicamente, puedo ser muy egoista, pero, realmente, y es lo que le he intentado hacer entender, que no me voy voluntariamente, más bien me echan por esa forma de forzar la comisión (más adelante comentare un detalle como "parasito" financiero que soy y que parece que sólo yo veo y que no tengo razón).

Gracias por todo... te invito a leer mi "conclusión del día" para que veas un poco al final los pasos que espero seguir.

Buenas tardes finanzaszaragoza y gracias por tu aportación.

He seguido un poco la idea que comentas y que ya me había dado también Defensor para argumentar un poco mi "queja" y ver que se podía hacer, pero como acabo de contstar a Lorena, al final, no he podido negociar nada con mi situación actual y voy a tener que dejar la cuenta exclusivamente para el pago de la hipoteca y llevarme todo lo demás.

Al final de mis contestaciones particulares, voy a dejar un post con la "conclusión del día" por si sacamos algo en claro entre todos.

Gracias por todo.

Un saludo.

Buenas tardes javivi232 y muchas gracias por el enlace:

Había leido varios hilos al respecto, pero, por el título del hilo, no hay visto la respuesta que aportas ya que pensaba que iba en relación con otro tema.

Supongo, porque no he encontrado más datos, que te encontrabas en una situación parecida a la mía y que, lógicamente, te iban a cobrar las comisiones relacionadas con la liquidación de la cuenta (¿dia a dia quizás?).

Viendo la respuesta que aportas, este mes de septiembre empiezas con la cuenta estandar partículares (según mi subdirector no existe, sólo existe 123 y día a día) ¿después de esa carta has tenido que ir otra vez a regular tu situación o de momento está todo bien?

Voy a publicar un post con las gestiones que yo he hecho hoy; si crees que hay algo que se me pase y pueda servir, no dudes en dejarmelo escrito para que lo tenga en cuenta.

Gracias por tu ayuda compañero.