Ummm..me voy haciendo una pequeña idea, gracias a todos. Una de las cosas que más me echa para atrás aparte de comisiones y rentabilidades es el hecho de estar atado tanto tiempo a una entidad o compañía. La vida es muy larga y nunca se sabe cuándo hay que echar mano a la buchaca...
Javivi, no entiendo lo que me quieres decir con ese enlace.
Los PIAS te dan una rentabilidad media entre un 2% y un 3%. Lo mismo decían de los PPA y cuando pido un presupuesto sólo me garantiza el 0,90%.
Los planes de pensión de RF a corto plazo han estado dando una rentabilidad similar, es más, eligiendo bien, algo mayor.
Sí es cierto que pintan bastos. Es decir, que con un PIAS o PPA te garantizas la rentabilidad (aunque sea un 0,90%) y con los Planes de Pensión de RF a corto plazo vas a mercado, aunque también los hay garantizados.
Te vuelvo a repetir que no trato de defender a estos productos, pero que sí pueden tener una buena rentabilidad financiero fiscal, en especial para gente con rentas altas. Los PIAS tienen una fiscalidad diferente.
Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose
Creo que andas despistado.
Los planes de pensión van a mercado. Los RFM efectivamente suelen tener sobre un 15% en RV y ya vemos todos como ha ido la bolsa en los últimos años.
Respecto a la fiscalidad, ten en cuenta que la reducción del 40% la puede aplicar a las aportaciones que hizo hasta el año pasado, ya que la Ley no puede afectar a las aportaciones anteriores a su entrada en vigor.
Todos los productos financieros son rentables para el banco. La compra de acciones, bonos, fondos de inversión, divisas, planes de pensión, tarjetas,... Todo. Por todo se lleva comisiones calentitas ganes o pierdas. Sólo debes de tratar de sacar beneficio tu también.
El problema con los planes de pensión y otros productos de inversión, es que seguimos dedicando más tiempo a elegir coche que a ver donde metemos el dinero.
Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose
No estás atado a ninguna compañía. Siempre puedes movilizar tu plan de pensiones o PPA a otro sin costo alguno.
Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose
Permíteme unas matizaciones:
La bolsa ha ido mal, últimamente, pero la renta fija tampoco ha ido mucho más allá. No tiene sentido que cualquier particular, con una cantidad modesta, obtenga mayor rentabilidad invirtiendo en depósitos que en planes de depósitos o fondos de inversión, con patrimonios ingentes. La rentabilidad de la renta fija se la comen las comisiones de los fondos y planes de pensiones, directamente. En cualquier caso, invirtiendo directamente en obligaciones o, aceptando el riesgo de la bolsa, en blue chips, se obtiene igualmente mayor beneficio que en planes de pensiones o en fondos de inversión.
Es cierto que un 40% de las aportaciones hasta el año pasado están exentas de tributar, en el momento del rescate, pero hay que recordar que se tributa no sólo por los intereses, sino también por el capital aportado, con lo que la única ventaja fiscal es que se aplaza el pago de impuestos, nada más. Lo que un partícipe se ha desgravado en muchos años lo pagará cuando se jubile. Y con seguridad pagará mucho más, si rescata todo el capital de golpe. Esto es así para el 95% de los contribuyentes que han contratado planes de pensiones.
Invirtiendo en depósitos, hasta el año pasado también existía una exención de tributar sobre el 40% de los intereses generados, si el depósito vencía en un plazo superior a dos años y un día. En estos momentos, el rendimiento de los depósitos tributa al 18%, cualquiera que sea la base imponible del depositante y a cualquier plazo.
Es cierto, como indicas, que en cualquier producto financiero gana el banco. Pero con los depósitos, al menos, el banco se tendrá que tomar la molestia de buscar clientes a quienes prestar el dinero que yo deposito; en los fondos de inversión y planes de pensiones cobran comisiones ingentes por simples operaciones de mercado. Un banco puede "perder" momentáneamente dinero con ciertos depósitos, si necesita el dinero con urgencia, en tanto que, insisto, con los planes de pensiones y fondos de inversión siempre ganará dinero, pues son comisiones casi limpias.
La rentabilidad de los depósitos la elige el cliente de acuerdo con la caja o banco. Es inamovible. La rentabilidad del fondo de inversión o del plan de pensiones es siempre futura e inestable. Y, por lo que parece, mirando las rentabilidades históricas, más bien baja.
Saludos.
Siempre puedes cambiarte de plan y de entidad. Ya no se está atado como antaño.
Un saludo.
Lo que dices es cierto.
Los planes de pensión y los PPA difieren el pago de los impuestos. Pero eso ya lo he dicho anteriormente. La ventaja es que puedes evitar pagar los impuestos en una veintena o treintena de años durante los cuales puedes reinvertirlos.
Cierto es que la RF tampoco está boyante y que los depósitos (una rareza), están dando mayor rentabilidad que los letras, bonos y bolsa. Así que al menos hasta hace unos días era la opción más rentable y la menos complicada (ya digo, una rareza). Yo llego más lejos. La RF va a peor por 2 motivos: Los tipos están muy bajos y hay riesgo real de quiebra en empresas.
Una vez explicado todo esto, pues indicar que dentro de planes de pensión y fondos de inversión de RF, te encuentras algunos que cobran comisiones más altas que otros... Los hay que cobran un 2% anual y he visto planes que cobran un 0,6% y fondos que cobran un 0,15%... También hay que saber elegirlos, y dentro de ellos los que tengan los activos que yo quiero comprar.
De todas formas, está claro que diferir el pago te interesa si tienes una renta alta y aprovechas lo que te desgravas en todos esos años para rentabilizarlo.
Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose
Hola,
Yo no tengo ni idea de planes de pensiones, pero una vez cuando hacía la renta con el gestor, le pregunté y la respuesta fue tajante: "Si quieres un plan de pensiones, háztelo tú mismo, mejor que no te lo haga el banco".
Lo encontre gracioso, pero luego, dándole vueltas, pensé que igual no era tan descabellado...
Según he leido más arriba, si no tienes una renta muy alta, no sales beneficiado fiscalmente, y la única ventaja es que retrasas el pago de impuestos hasta el rescate del plan (corregidme si me equivoco o lo simplifico demasiado, por favor), entonces, ¿realmente no vale la pena que tú muevas tu dinero y decidas la liquidez, el tipo de inversión, el riesgo, el plazo, etc, etc? puedes dedicar una parte de tus ahorros a ese fin, y separar las inversiones o juntarlas con las otras según te convenga, vamos como si gestionaras dos tipos de inversión distintas para tus ahorros, pero que las puedes juntar o separar cuando te convenga para conseguir mayor rentabilidad, seguridad, liquidez, etc.
Todo esto, desde mi ignorancia, claro.
Saludos