Plan de pensiones

Buenos días, mi historia es la siguiente: en enero del 2008 me hice un plan de pensiones en Banesto con el interes variable y meto todos los meses 100€. Con el tema de la crisis la cotización ha ido a la baja y ahora tengo alrededor de 250€ menos. mi pregunta es que no se si me conviene paralizar ese plan de pensiones o bajar la cuota o que hacer. mi edad es de 30 años por si es importante para mi decisión. muchas gracias

Con la que está cayendo, y posiblemente con la que falta por caer, lo más probable es que la renta variable con rebotes puntuales, caiga a base de bien.

Los expertos te dirán que a largo plazo (35 años) la bolsa subirá, pero ahora, quizás te convenga más algo más conservador hasta que amaine el temporal.

Saludos.
Rafa.

Mi perfil ahorrador es bastante conservador, quizás mi opinión no te valga, pero opino casi igual que Rsanjose. Personalmente traspasaría todos los derechos consolidados a un plan de previsión asegurado (PPA) y si lo deseas, seguiría haciendo las aportaciones en el PPA.

Los límites de aportación y la fiscalidad y liquidez de las mismas es exactamente igual a la de un plan de pensiones. La diferencia está en que un PPA es un contrato de seguro y tendrás garantizada una rentabilidad mínima (aunque baja) más una participación en beneficios.

Cuando escampe tendrás tiempo de volver a cambiar los derechos a un plan de pensiones.

Saludos.

Hola al.rodrigo. Ante todo gracias por contestar. La verdad es que no se como funciona todo esto y ni idea del PPA,no se si eso lo poseen todos los bancos o no. Yo soy bastante miedoso con estos temas y ya que tengo poco lo que no quiero es tener menos. Entonces no sé si será mejor cambiar el plan a renta fija porque no sé, si aunque sea poco, siempre hay ganancias o también se tienen perdidas, o bien cambiarlo a fija y dejar de meter la cuota mensual.gracias

Hola Rsanjose y muchas gracias. No sé si algo conservador es renta fija y mantener la cuota mensual o renta fija y retirar esa cuota hasta que pase todo porque no sé si la renta fija tiene ganancias pero bajas o también tiene pérdidas, gracias

Intentaré ser breve y poco técnico.

Por Ley, en un plan de pensiones no tienes ninguna rentabilidad garantizada. Y en uno de renta fija también puedes perder dinero. Son algo muy parecido a los fondos de inversión, son un patrimonio independiente, sin personalidad jurídica, constituido con las aportaciones de sus partícipes. La evolución de los derechos consolidados irá de acuerdo con el dónde se invierta ese patrimonio y además hay que tener en cuenta que la gestora (alguien tiene que gestionar ese patrimonio) y la depositaria (alguien tiene que tener en algún sitio ese patrimonio) cobran por sus servicios.

Sabiendo que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, en caso de continuar en un plan de pensiones, sí que parece oportuno hacerse una idea de quién ha obtenido buenas rentabilidades hasta el momento, que planes de pensiones tienen mayor número de partícipes y mayor volumen económico. Te pongo enlace a las estadísticas de enero de 2009 de Inverco (por decirlo de alguna manera, la "patronal" del sector):

http://www.inverco.es/eFpEspana.do?per=m&id=0901_Enero%202009

El PPA, como te decía es un contrato de seguro. Financieramente funciona exactamente igual que un seguro de ahorro o de inversión. Los puedes contratar en cualquier aseguradora, directamente, a través de un mediador de seguros o en una oficina bancaria. En la póliza te figurará un capital asegurado a vencimiento y, casi seguramente, tendrás una participación en beneficios. Conviene, en este tipo de productos, no dejarse deslumbrar por las rentabilidades garantizadas ofrecidas (no son elevadas, en estos momentos te hablarán entre un 4,5% y un 5%), esas rentabilidades son "brutas", de ahí descontarán gastos, lo que importa es fijarse en el capital garantizado a vencimiento y en la tabla de rescate anual.

Las garantías de los PPA son las de cualquier seguro de ahorro o inversión, por tanto, en mi opinión, bastante elevadas. Si no tienes preferencia por ninguno de los canales de distribución, personalmente para estos productos prefiero los mediadores de seguros. En cuanto a garantías de fallecimiento creo debe de contratarse la mínima indispensable, devolución de primas pagadas.

Saludos.

Juanan hay que saber un poco distinguir entre los tipos de renta fija y conocer los riesgos.

Por ejemplo.

ING Renta Fija Europea es un fondo que inverite mayoritariamente en renta fija a largo plazo y parte, en divisas distintas al euro, luego puede bajar por dos motivos principalmente:

- Porque haya una tendencia al alza de los tipos de interés a largo plazo.
- Porque el Euro de revalorice respecto al resto de divisas europeas.

Tenemos en cambio el ING Renta Fija a corto plazo sólo permite un 5% en divisas e invierte a corto plazo luego:

- Limita el efecto del cambio de tipos. Su rentabilidad será aproximadamente la que den sus activos (si los tipos bajan baja la rentabilidad y si suben, sube la rentabilidad, pero no debe de dar resultados negativos).
- Limita el efecto divisa al tener sólo un 5% como máximo en monedas distintas el euro.

Esto es extrapoble a otros planes de pensión.

Existen, no obstante, otros riesgos como el de impago. El de Renta fija a largo plazo invierte sólo en deuda soberana, mientras que el de corto plazo tiene un 50% en deuda privada (empresas) solvente pero no soberana.

No sé si te he aclarado algo.

- Ver plazo de inversión. Si la renta fija que tiene el plan vence a largo plazo, se ve afectada positivamente ante las bajadas de tipo y negativamente ante las subidas de tipo.
- Ver la solvencia de las emisiones. Puede haber emisiones de empresas que quiebren, en cuyo caso, dichas emisiones pueden pasar a valor cero.
- Ver si invierte en divisas distintas el euro.

Si tienes alguna duda, dímelo.

Los PPA ofrecen una rentabilidad asegurada, pero no sé cual es la cuantía del seguro en el caso de quiebra de la entidad. Me ha parecido oir que se asegura el 100% de las cantidades ¿Es cierto?