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Plan de pensiones

25 respuestas
Plan de pensiones
Plan de pensiones
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#9

Re: plan de pensiones

La verdad es que tengo la cabeza echa un lío y no se que hacer ya que mi primera intención cuando abri este plan era para desgrabarme en hacienda y no por la rentabilidad que me pudiera dar pero lo que más me fastidia es haber perdido mas así que lo que me pueda desgrabar a hacienda. de todas maneras os lo agradezco a los dos por vuestro interés,

#10

Re: plan de pensiones

Realmente no hay una cantidad asegurada, aunque puede decirse que sí es el 100% de las cantidades. Es un tema largamente debatido en el foro de seguros e intento resumir.

En el momento en que se paga una prima a un seguro de inversión o de ahorro (incluyo los PPA), la entidad aseguradora está obligada a calcular la provisión matemática, ¿cuánto tiene que invertir en ese momento para pagar al vencimiento el capital asegurado?, y esa provisión matemática debe de materializarla en una inversión afecta única y exclusivamente a dicha póliza, y totalmente separada de sus patrimonios. Las aseguradoras entán obligadas a comunicar a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones dichas provisiones y los bienes en que están materializadas.

Y a partir de aquí voy a procurar ponerme siempre en el peor de los casos.

Vamos a suponer que quiebra la entidad aseguradora y ésta entra en proceso de liquidación. La aseguradora sería intervenida por el Consorcio de Compensación de Seguros, que incluso puede llegar a ofrecer las distintas ramas de actividad de la aseguradora.

Por el ramo de vida, casi seguro que se pegan todas, quizás, si hay alguna que lo quiera, tendría que quedarse con algún otro ramo no tan jugoso, por tanto vamos a suponer que nadie se queda con él y vamos a liquidar la entidad.

Primero se liquidarán los bienes afectos a las pólizas de ahorro e inversión y lo que se obtenga va destinado única y exclusivamente a los asegurados de esas pólizas. Sin embargo, estos asegurados ni tan siquiera van a tener que esperar este proceso, el Consorcio, mediante la compra de créditos, pagaría a los asegurados de forma anticipada, y sería luego él quién percibiese el importe de esa liquidación:

http://www.consorseguros.es/web/guest/ad_al_ad

No quiero equivocarme en la cifra, pero si no me falla la memoria, creo recordar que hace unos dos meses, el Director General de Seguros dijo en una entrevista, que en caso necesario el Consorcio dispone de un fondo de 1.600 ¿?millones de euros para ello.

Saludos.

#11

Re: plan de pensiones

Si lo que te interesa es la desgravación fiscal selecciona un PPA o un fondo de renta fija a corto plazo, si es posible, que invierta sólo en deuda soberana (Letras del Tesoro o equivalentes de otros paises de la eurozona) en Euros... Y de entre ellos, busca el que menos comisiones cobre.

Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose

#12

Re: plan de pensiones

Sobre la conveniencia o no de un plan de pensiones, salvando el tema fiscal y que el no poder disponer del dinero salvo condiciones restrictivas que ya conocerás (jubilación, paro larga duración, enfermedad grave,...), que, a pesar de ser un inconveniente se puede ver como la ventaja de que destinarás el dinero a tu objetivo de la jubilación. Las altas comisiones lo desaconsejan.

Por ejemplo.

El ING Renta fija a corto plazo es un plan con comisiones bajas (0,99%), pero siguen siendo altas si lo comparas con fondos como el Openbank dinero (0,20% = 0,10% gestión + 0,10% depósito).

El problema es que una misma gestora que ofrezca un fondo de inversión y un plan de pensiones, suele cobrar más comisiones por el 2º... Eso se arreglaría si se pudiesen contratar fondos de inversión o acciones en modo plan de pensión, de manera que bajasen las comisiones.

Lo curioso es que siendo un plan de pensiones un producto a largo plazo. Todas las entidades están de acuerdo en sangrar al ahorrador.

Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose

#13

Re: plan de pensiones

Se aprovechan que al ser a muy largo plazo queda más desvirtuado a lo largo del tiempo el sablazo de la comisión por gestión. También porque deben pensar en que el beneficiario se aprovecha de un gran beneficio fiscal (que ya no es tanto al rescatar).
s2.

#14

Re: plan de pensiones

Me inclino más por lo segundo.

Hasta ahora, en España había una impresionante ignorancia en cualquier término financiero... Aún sigue habiendo una gran brecha, pero cada vez es menor afortunadamente.

El hecho de que la gente contrate el plan de pensiones sin saber exactamente ni lo que es ni lo que le cuesta sino tan sólo por ahorrar una pequeña cantidad todos los meses para la jubilación y de camino, tener una gran desgravación fiscal, sin tener en cuenta ni lo que le renta ni las comisiones que les cobran.

El problema está en que la gente ahora se pregunta, y no encuentra respuesta... ¿Es que no hay planes con comisiones realmente bajas?

Intenta no volverte un hombre de éxito, sino un hombre de valor. @rafasanjose

#16

Re: plan de pensiones

Saludos!

La mayor rentabilidad a largo plazo se obtiene en renta variable:
__________

RENTABILIDAD HISTÓRICA DE SMALL-CAPS, BLUE CHIPS Y DEUDA EN USA

En la página 325 del libro de Burton G. Maikel ‘Un Pasero Aleatorio por Wall Street’ están estos datos:

Entre 1926 y 2001 los rendimientos medios anuales y la volatilidad de estos activos fue la siguiente: *** RECORDAD QUE SON DATOS DE USA ***

Small Caps: Rdto. +12,1% y volatilidad 35,3%
Blue Chips: Rdto. +10,4% y volatilidad 20,8%
Bonos de empresas: Rdto. +5,4% y volatilidad 8,6%
Letras del Tesoro: Rdto. +3,7% y volatilidad 3,4%

Puede que aparentemente la volatilidad de las small caps no compense un incremento de rendimiento respecto a los Blue Chips pero para un inversor a largo plazo, por ejemplo 20 años tenemos que

a) El 12,1% significará multiplicar por 9,82
b) El 10,4% significará multiplicar por 7,23

Esos 20 años pueden ser tres ciclos completos y es especialmente interesante entrar en la parte baja del primer ciclo y salir en la alta del tercero con lo que aumentarían mucho los benéficos.

Eso ha pasado durante 75 años entre la crisis del 29, la II Guerra Mundial, las crisis del petróleo del 73, del 79 y del 82 y eso seguirá pasando.

_____________

Pero añado tres matices:

1) Dada la iliquidez de los planes de pensiones no veo conveniente mantener uno durante 3o años.

2) Como las comisiones que cobran son altas y se acumulan año tras año sobre el capital depositado y el nuevo son mayores que los beneficios fiscales: http://www.recyd.es/planpensiones.html

3) Yo, en R4 tengo en el P.P. Dédalus (que está gestionado como del fondo de inversión Pegasus y tengo la intención de traspasarlo a R4 Acciones si el Ibex baja hasta los 7.800 y vuelve a subir a los 8.000. Después lo volveré a traspar en los 7.500 o en los 8.300. ¡¡ Dónde hemos llegado que hay que especular con los planes de pensiones !!