Pobres rendimientos y grandes comisiones son las dos quejas más repetidas sobre los planes de pensiones. ¿La solución? Cambiar de plan de pensiones.
El traspaso de planes de pensiones es un proceso sencillo y que normalmente no tendrá coste alguno. Además, al traspasar tu plan conservas la antigüedad, una de las claves sobre cuándo podrás recuperar tus ahorros.
¿Qué es un traspaso de planes de pensiones?
A la acción de cambiar un plan de pensiones se le denomina traspaso. Este traspaso puede ser de un plan a otro dentro de tu mismo banco o cambiando directamente de entidad financiera.
En los planes de pensiones se puede realizar un traspaso entre diferentes planes, de una misma o diferente gestora, total o parcialmente.
La ventaja de traspasar el plan de pensiones es que no es necesario tributar por las plusvalías generadas hasta ese momento. En otras palabras, no hay que pagar impuestos por cambiar de plan.
¿Por qué realizar un traspaso entre planes de pensiones?
Hay varias razones para traspasar el plan de pensiones, incluso con un cambio de gestora.
Cambios en tu perfil como inversor
La primera tiene que ver con tu situación personal y tu perfil inversor. Los planes de pensiones tienen diferentes estrategias, filosofías y niveles de riesgo.
Si han pasado varios años desde que abriste tu plan, es fácil que tu situación personal haya cambiado y también tu tolerancia al riesgo. En este caso, no es lógico mantenerse en un plan que no se adapta a tus necesidades. De hecho, la principal razón para cambiarse de planes de pensiones es el cambio en el perfil de riesgo. Muchos inversores contratan estos planes cuando son más jóvenes, por lo que pueden elegir planes de pensiones con mayor tolerancia al riesgo. En cambio, con la edad se suele reducir este riesgo dada la cercanía de la jubilación. Esto lleva a los inversores a revisar su plan y contratar uno más acorde a su situación actual. También se puede dejar los planes de pensiones a los herederos, que normalmente tributarán menos dada la evolución salarial.
El rendimiento del plan de pensiones
Otra razón para cambiarse de plan de pensiones puede ser los malos resultados acumulados o simplemente que hayas descubierto un plan mejor que el que ya tienes.
Usar un comparador de planes de pensiones te ayudará a saber si tu plan es o no adecuado o si hay otros mejores. Aquí puedes ver los mejores planes de pensiones.
Cómo traspasar un plan de pensiones, paso a paso
Traspaso de plan de pensiones entre dos entidades diferentes
La operativa para cambiar el plan de pensiones del banco es simple. Lo primero es elegir el nuevo plan de pensiones al que quieres traspasar el actual y la cuantía. A partir de ahí sólo hay que enviar un extracto de posición a la entidad gestora a la que queremos trasladar el plan. Así de fácil. El nuevo banco se encargará a partir de ahí de todo el proceso.
Este es el resumen de los pasos para cambiar de banco tu plan de pensiones:
- Tener claro el plan de pensiones de destino y abrir el plan nuevo en el caso de que no existiera.
- Firmar los documentos necesarios, normalmente con un estado de posición en el que conste el número de participaciones basta.
- Esperar los días necesarios hasta que se haga efectivo el traspaso del plan de pensiones
- ¡Disfrutar del nuevo plan!
Traspaso de dinero entre dos planes de pensiones de la misma entidad
Si lo que te interesa es realizar un traspaso de dinero entre dos planes de pensiones de una misma entidad o banco, el procedimiento es más sencillo.
De hecho, se resume en un solo paso: solicitar el traspaso a tu entidad bancaria, indicando el importe y el plan de pensiones que va a recibir.
¿Cuánto tiempo se tarda en traspasar un plan de pensiones?
El traspaso de tu plan es un proceso muy rápido.
En el caso de traspasar el plan a otro banco o gestora el plazo máximo es de 5 días hábiles desde que la gestora recibe la notificación del traspaso.
Para los cambios dentro de la misma entidad el tiempo máximo es de 3 días hábiles.
¿Cuántas veces se puede cambiar de plan de pensiones?
Todas las veces que quieras. No hay un límite legal al número de cambios que puedes hacer. Tienes libertad para movilizar tu plan de pensiones cuantas veces lo estimes oportuno.
¿Cuánto cuesta el traspaso entre planes de pensiones?
El traspaso entre planes de pensiones es gratuito. Se trata de una operación que no tiene costes y sobre la que no se pueden aplicar comisiones, gastos o penalizaciones.
Hay dos excepciones a la norma general en las que sí se puede penalizar la movilización del plan:
- Cuando el plan tiene una garantía de seguros de riesgos.
- Cuando has recibido alguna bonificación.
El segundo caso es el más habitual. La mayoría de gestoras y bancos incluyen un periodo de permanencia con la bonificación. Si quieres movilizar el plan antes de tiempo, tendrás que hacer frente a una penalización.
¿Qué pasa con las plusvalías?
Al realizarse un traspaso entre planes de pensiones no hay que tributar por las plusvalías acumuladas. En otras palabras, no tendrás que pagar impuestos por el beneficio acumulado en el tiempo, incluso adaptándolo a sus necesidades.
Esto es muy favorable ya que permite al inversor retrasar el pago de impuestos en el tiempo, incluso adaptándolo a tus necesidades. Es un aspecto favorable de este producto, que permite ir moviéndolo entre diferentes planes, dependiendo de nuestra situación en dicho momento.
Excepciones a tener en cuenta
Hay dos casuísticas que se salen de lo habitual, y que debemos mirar con lupa.
Traspaso de planes de pensiones extranjeros
Actualmente no es posible traspasar los derechos consolidados a planes de pensiones de otros países ni de planes de otros países. La razón es que no existe un sistema de pensiones armonizado global. Ni siquiera lo hay en la Unión Europea.
Si vienes a España y quieres tener un plan de pensiones, deberás abrir uno nuevo. ¿Y si te marchas al extranjero? Podrás seguir realizando aportaciones y desgravar por ellas si el plan está regulado por la Directiva 2003/41/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 3 de junio de 2003.
Traspaso de planes de empleo
La otra excepción se da en los planes de empleo, que son los que las empresas crean en favor de los trabajadores.
En este caso los traspasos tienen ciertas excepciones y limitaciones, siendo lo frecuente poder moverlo una vez finalizada la vinculación laboral entre empresa y empleado.
Los traspasos entre planes de pensiones pueden ser una opción muy buena para los inversores que no están contentos con los rendimientos actuales de su plan, o para los que, con el paso de los años, han cambiado su perfil y nivel de riesgo, no estando acorde con su plan de pensiones actual.
¿Estás pensando en cambiar de plan de pensiones? ¿Qué es lo que te ha hecho tomar esa decisión?
