Subrogación hipoteca Openbank: condiciones, gastos y cómo hacer el cambio
Subrogación hipoteca Openbank: condiciones, gastos y cómo hacer el cambio
¿Estás pensando en llevarte tu hipoteca a Openbank? La entidad online del Grupo Santander no admite la subrogación de acreedor tradicional: el cambio se hace cancelando tu préstamo actual y firmando una Hipoteca Open nueva.
Openbank no admite la subrogación de acreedor tradicional. Si quieres llevarte tu hipoteca a este banco, tendrás que cancelar la actual y firmar una Hipoteca Open nueva: fija desde 2,80% TIN, mixta y variable referenciadas al euríbor. Eso sí, salir de Openbank por subrogación hacia otra entidad no tiene comisión.
Subrogación hipoteca Openbank
Si estás pagando más de la cuenta por tu hipoteca y te has fijado en Openbank, lo primero que debes saber es que el trámite no funciona como en otros bancos. En este artículo te explico qué ofrece exactamente la entidad online del Grupo Santander a quien quiere traerse su hipoteca, cuánto cuesta el cambio, cuándo compensa y cómo hacerlo paso a paso.
❌ Openbank no permite subrogar una hipoteca procedente de otro banco: el cambio se articula cancelando tu préstamo actual y firmando una Hipoteca Open nueva.
🏦 Tipos de junio de 2026 cumpliendo bonificaciones: fija desde 2,80% TIN (3,41% TAE), mixta con 5 años fijos al 2,80% TIN y resto a euríbor +0,60%, y variable a euríbor +0,65% tras el primer año.
💰 El cambio tiene unos gastos orientativos de 1.300–1.700 € para el cliente: tasación, cancelación registral de la hipoteca antigua y, si tu contrato la recoge, la comisión por amortización total.
✅ La operación inversa sí es limpia: subrogar tu hipoteca desde Openbank hacia otro banco no tiene comisión, igual que la novación.
💡 Con 150.000 € pendientes a 25 años, pasar de una variable a euríbor +1% a la mixta bonificada de Openbank supone un ahorro aproximado de 80 €/mes durante el tramo fijo.
¿Se puede hacer una subrogación de hipoteca a Openbank?
No en sentido estricto. La subrogación de acreedor —el mecanismo de la Ley 2/1994 que permite trasladar tu préstamo hipotecario de un banco a otro manteniendo el mismo contrato— no está disponible en Openbank para hipotecas que vienen de fuera. La propia entidad lo indica en su web: el cambio de hipoteca a Openbank se hace por cancelación, es decir, firmas una Hipoteca Open nueva y con ese dinero liquidas el préstamo que tienes en tu banco actual.
✏️ NOTA
Varios bancos 100% online han abandonado la subrogación entrante porque la fórmula de cancelación + hipoteca nueva les da más flexibilidad comercial. Mi consejo: no descartes una oferta por el nombre del trámite. Lo que decide la operación es el coste total del cambio y la cuota que pagarás después, no si en la escritura pone "subrogación" o "préstamo nuevo". Si quieres repasar el concepto, aquí te explicamos qué es la subrogación de hipoteca.
¿Qué te ofrece Openbank si te llevas tu hipoteca?
La Hipoteca Open se comercializa en tres modalidades, todas sin comisión de apertura, sin comisión por amortización parcial y sin comisión por cambio de condiciones. Estos son los tipos publicados por Openbank a 8 de junio de 2026:
Modalidad
Cumpliendo bonificaciones*
Sin bonificaciones
Plazo (vivienda habitual)
Hipoteca Open Fija
Desde 2,80% TIN · 3,41% TAE
Desde 3,30% TIN · 3,60% TAE
5 a 30 años
Hipoteca Open Mixta
5 primeros años desde 2,80% TIN; resto euríbor +0,60% · TAE Variable 3,72%
3,30% TIN y euríbor +1,10% · TAE Variable 3,95%
6 a 30 años
Hipoteca Open Variable
Primer año desde 2,00% TIN; resto euríbor +0,65% · TAE Variable 3,88%
2,50% TIN y euríbor +1,15% · TAE Variable 4,11%
5 a 30 años
*Tipos orientativos publicados por la entidad; el interés varía según importe y plazo. Si financias más de 150.000 €, el tipo se reduce un 0,10% adicional. Los ejemplos representativos de Openbank están calculados con el euríbor a 1 año publicado en junio de 2026 (2,804%). La oferta final depende de tu perfil y se concreta en la FEIN.
Hipoteca Fija Openbank
TIN bonificado:
2.8 %
TAE bonificado:
3.41 %
*
3 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Seguro de hogar y Seguro de vida
Financiación máxima:
80%
Las condiciones de acceso son las habituales de la entidad: financiación de hasta el 80% del valor de la vivienda habitual (70% en segunda residencia), importe de 30.000 a 3.000.000 € (el simulador online arranca en 60.000 €), cuota que no supere el 40% de tus ingresos netos, que la suma de tu edad y el plazo no pase de 80 años, máximo dos titulares y residencia fiscal en España.
Bonificaciones de la Hipoteca Open: cómo rebajar el tipo un 0,50%
La diferencia entre el tipo bonificado y el no bonificado es de medio punto, repartido así:
Domiciliar ingresos (−0,30%): nómina, pensión o prestación de al menos 900 € al mes con un titular, o 1.800 € con dos titulares.
Seguro de hogar comercializado por Openbank (−0,10%): asegurando la vivienda hipotecada (asegurador: Zurich).
Seguro de vida comercializado por Openbank (−0,10%): asegurando el 100% del capital financiado (asegurador: Zurich).
Ninguno de los tres es obligatorio para contratar la hipoteca, solo lo es un seguro de daños, que puedes firmar con cualquier aseguradora y puedes cumplir o dejar de cumplir las condiciones durante la vida del préstamo: el tipo se recalcula en cada caso.
💡 CONSEJO
Antes de bonificar, suma el coste real de los seguros a tu cuota anual. Un 0,20% de bonificación sobre 150.000 € son unos 300 € al año; si las primas de los seguros del banco superan en más de esa cifra a las que conseguirías por libre, la bonificación te sale cara. Es exactamente el tipo de cálculo que la TAE ya hace por ti.
¿Cuánto cuesta cambiar tu hipoteca a Openbank?
Como la vía es cancelación + hipoteca nueva, el reparto de gastos no es el de una subrogación clásica. Este es el desglose con la Ley 5/2019 en la mano:
Concepto
¿Quién lo paga?
Importe orientativo
Tasación de la vivienda
Tú
300–500 €
Comisión por amortización total de tu hipoteca actual
Tú, solo si tu contrato la recoge
0%–2% del capital pendiente, con topes legales**
Cancelación registral de la hipoteca antigua (notaría, registro, gestoría)
Tú
~1.000 €
Notaría, registro, gestoría e IAJD de la hipoteca nueva
Openbank
0 € para ti
Comisión de apertura
Nadie
0 € (Openbank no la aplica)
**Topes de la Ley 5/2019 para hipotecas firmadas desde junio de 2019: en variables, máximo el 0,25% durante los 3 primeros años o el 0,15% durante los 5 primeros (según lo pactado en tu escritura) y 0% después; en fijas, máximo el 2% los 10 primeros años y el 1,5% el resto. En contratos anteriores rige lo que firmaste. Revisa tu escritura: muchas hipotecas no recogen esta comisión.
Un apunte importante si tu plan era el contrario —subrogarte a otra entidad que sí admita subrogación clásica para pasar de variable a fija—: el Real Decreto-ley 19/2022 dejó fijada de forma permanente en el 0,05% la comisión máxima por subrogación de variable a fija durante los 3 primeros años del préstamo (0% después). La exención total que existió durante 2023 y 2024 ya no está en vigor.
📌 Ejemplo: 150.000 € pendientes a 25 años
Imagina que te quedan 150.000 € y 25 años de una hipoteca variable a euríbor +1,00%. Con el euríbor a 1 año en el 2,804% (valor publicado en junio de 2026), estarías pagando un 3,80% TIN: una cuota de unos 776 € al mes.
La Hipoteca Open Mixta bonificada aplicaría un 2,80% TIN durante los 5 primeros años: según el ejemplo representativo de la propia entidad para ese mismo importe y plazo, la cuota queda en 695,81 € al mes.
Ahorro en cuota: unos 80 €/mes, alrededor de 4.800 € durante el tramo fijo de 5 años.
Gastos del cambio: entre 1.300 y 1.700 € (tasación + cancelación registral + posible comisión de tu banco).
Punto de equilibrio: recuperas los gastos en unos 17–21 meses.
A partir del año 6, pasarías a euríbor +0,60%, cuatro décimas por debajo de tu diferencial actual.
Subrogar tu hipoteca desde Openbank a otro banco
La dirección contraria sí es una subrogación de manual, y aquí Openbank juega limpio: no cobra comisión por subrogación ni por novación en sus hipotecas. El proceso sigue la Ley 2/1994:
La nueva entidad te presenta una oferta vinculante con las condiciones que asumiría.
Openbank certifica el capital pendiente de tu préstamo.
Tu banco dispone de 15 días naturales para plantearte una contraoferta (novación). Desde la reforma de 2019, la decisión final es tuya: si prefieres irte, la subrogación sigue adelante.
Firma ante notario y traslado del préstamo a la nueva entidad.
Lo único que asumirías como cliente sería la tasación, si la nueva entidad la exige. Recuerda que la comisión por amortización total sí existe en las hipotecas Open (0,25% en variables durante los 3 primeros años; 2%/1,5% en fijas; 2% los 10 primeros años y 0% después en mixtas, siempre con el límite de la pérdida financiera del banco), pero es un supuesto distinto al de la subrogación.
¿Cuándo compensa cambiar tu hipoteca a Openbank?
✅ Te puede compensar si:
Pagas una variable con diferencial alto (euríbor +0,90% o más) y estás en los primeros años del préstamo, cuando más intereses quedan por delante.
Buscas 5 años de cuota estable sin renunciar a un diferencial bajo después: la mixta a euríbor +0,60% es de las más ajustadas del mercado online.
Puedes domiciliar una nómina de 900 € o más y no te importa valorar los seguros del banco.
Tu banco actual no cobra comisión por amortización total o ya has superado los años en que aplica.
⚠️ Probablemente no te compense si:
Te quedan pocos años o poco capital: los 1.300–1.700 € de gastos fijos pesan demasiado frente al ahorro restante.
Tienes una fija antigua con comisión del 2%: sobre 150.000 € son 3.000 € solo en esa comisión.
Tu banco te iguala la oferta por novación: te ahorras la cancelación registral y la tasación.
No quieres vincularte y la TAE sin bonificar de otra entidad mejora la de Openbank.
✏️ NOTA
Lleva siempre la simulación o la FEIN de Openbank a tu banco actual y pide contraoferta por escrito. La novación es la vía más barata de mejorar condiciones, y la amenaza creíble de marcharte es tu mejor herramienta de negociación. Y antes de firmar nada, compara con el resto del mercado: tienes el análisis completo en nuestra guía de mejores hipotecas para subrogación y los análisis por entidad de ING, Santander y BBVA, que sí trabajan la subrogación clásica.
👉 ¿Dudas con tu caso concreto? Habla gratis y sin compromiso con nuestros asesores hipotecarios: analizaremos tu hipoteca actual y te diremos si el cambio compensa.
Simula tu cuota en el simulador de hipotecas de Openbank y compárala con la que pagas hoy. No necesitas ser cliente ni abrir cuenta para hacerlo.
Preaprobación al instante: la simulación te indica enseguida si tu operación está preaprobada, y un gestor personal te acompaña desde ese momento.
Documentación personal: nómina, vida laboral e IRPF, con carácter general.
Documentación de la vivienda: nota simple y tasación, que puedes aportar tú o solicitar al banco.
Aprobación y firma: entre la aprobación y la firma deben pasar al menos 11 días, con dos visitas a notaría (acta de transparencia y escritura). El proceso completo lleva desde 25 días, según la entidad.
Cancelación de la antigua: con el importe de la nueva hipoteca se liquida tu préstamo anterior y se inscribe la cancelación en el Registro de la Propiedad.
Preguntas frecuentes sobre la subrogación de hipoteca en Openabank
Desde la Ley 5/2019, el banco que recibe la hipoteca asume notaría, registro y gestoría. El cliente paga la tasación (300–500 €) y, si su escritura la recoge, la comisión por subrogación, con los topes legales vigentes.
La nueva entidad emite una oferta vinculante, tu banco certifica la deuda pendiente y dispone de 15 días naturales para contraofertar. Si mantienes tu decisión, se firma la subrogación ante notario. En Openbank este camino solo existe de salida, no de entrada.
Por amortización total: 0,25% del capital reembolsado en variables durante los 3 primeros años; 2% en fijas los 10 primeros años (1,5% después); y 2% los 10 primeros años en mixtas (0% después), siempre con el límite de la pérdida financiera. No cobra comisión por subrogación, novación, apertura ni amortización parcial.
Desde 25 días, según los plazos que comunica la entidad. Depende sobre todo de la entrega de documentación; por ley deben pasar al menos 10 días entre la FEIN y la firma (Openbank trabaja con un mínimo de 11 desde la aprobación).
A una subrogación clásica no puede oponerse si cumples los requisitos: solo puede contraofertar. Y para irte a Openbank por la vía de la cancelación ni siquiera necesitas su permiso: basta con liquidar la deuda. Tienes el detalle en ¿puede negarse el banco a subrogar una hipoteca?.
Si tu hipoteca se firmó con el euríbor por las nubes o con un diferencial de otra época, hacer números cuesta una tarde y puede ahorrarte miles de euros. Empieza por la simulación, pide contraoferta a tu banco y decide con las dos ofertas delante.
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