Hipoteca sin entrada en 2026: cómo conseguirla y qué bancos la ofrecen
Hipoteca sin entrada en 2026: cómo conseguirla y qué bancos la ofrecen
Te mostramos cómo conseguir una hipoteca sin entrada en 2026: qué bancos la ofrecen, cómo funciona el aval ICO, qué dinero necesitas realmente y cómo solicitarla paso a paso.
Comprar una vivienda sin aportar la entrada del 20% es posible. El aval ICO y determinadas condiciones bancarias permiten acceder a hipotecas al 100%. Sin embargo, es importante entender desde el principio una cosa: financiar el 100% del precio no significa comprar sin tener nada de dinero. Los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro) deben pagarse aparte y no los cubre ningún banco.
Hipotecas sin entrada: cómo financiar hasta el 100% de la vivienda y qué requisitos debes cumplir.
¿Qué es una hipoteca sin entrada?
Es un préstamo hipotecaro que financia hasta el 100% del precio de la vivienda, eliminando la necesidad de aportar el 20% de entrada habitual. Aunque el comprador sí debe disponer entre el 8% y el 12% del precio para cubrir los gastos de compraventa de la vivienda.
¿Qué necesitas para una hipoteca sin entrada?
Antes de nada, hay que deshacer el malentendido más común: hipoteca sin entrada no equivale a comprar sin dinero.
Concepto
Qué cubre el banco
Qué debes tener tú
Hipoteca sin entrada
El 100% del precio de compra de la vivienda
8–12% del precio en gastos de compraventa
Hipoteca estándar (80%)
El 80% del precio de compra
20% de entrada + 8–12% en gastos (total: ~30%)
📌 Ejemplo práctico
Para una vivienda de 200.000 €, con una hipoteca sin entrada, el banco financia los 200.000 €. Tú necesitas tener ahorrados entre 16.000 € y 24.000 € solo para los gastos (ITP, notaría, registro, gestoría, tasación). Sin esa cantidad, no podrás completar la compra aunque el banco te apruebe la hipoteca.
Los mejores brókers para conseguir una hipoteca sin entrada
Conseguir una hipoteca sin entrada no es un trámite que convenga hacer solo, banco a banco. Un bróker hipotecario especializado conoce en cada momento qué entidades pueden aceptar tu perfil, negociando en tu nombre y pueden conseguirte condiciones no publicadas por los bancos.
🏠 Especializado en hipotecas al 100% y 100% + gastos. Destaca por su experiencia cerrando operaciones de alta financiación y por acceder a condiciones que no siempre están disponibles en oficina bancaria. 💰 Financiación: hasta 100% + gastos.
🤝 Asesoramiento gratuito y personalizado. Comparamos entre distintas entidades para ayudarte a encontrar la mejor opción según tu perfil. 💰 Financiación: hasta 100% ICO.
⚡ Proceso 100% digital, amplio panel de bancos y gestión ágil. Buena opción para perfiles jóvenes que buscan rapidez y transparencia. 💰 Financiación: hasta 100%.
Residencia legal continua en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
No ser propietario de ningún inmueble en España ni en el extranjero.
El precio de la vivienda no puede superar el límite fijado por cada comunidad autónoma.
⚠️ IMPORTANTE
El aval ICO cubre la entrada, no los gastos de compraventa. Deberás tener disponible entre el 8% y el 12% del precio del inmueble para pagar los impuestos (ITP o IVA), notaría, registro y gestoría.
¿Qué bancos ofrecen hipoteca sin entrada?
Estos son los bancos que actualmente financian el 100% del precio de compra, ya sea mediante el aval ICO o en condiciones especiales para perfiles de alta solvencia.
Banco
🏦 Hipoteca sin entrada Unicaja
💰 Hasta 100% vía Aval ICO o alta solvencia. Pensada para jóvenes o clientes con nómina alta. Suele requerir nómina y seguros.
Ninguno de estos bancos tiene la hipoteca sin entrada como producto de catálogo estándar abierto a todos. En todos los casos hay condiciones de perfil, solvencia o vinculación que se valoran individualmente. Por eso trabajar con un broker que negocie en tu nombre es tan importante.
Cómo conseguir una hipoteca sin entrada: paso a paso
Verifica si cumples los requisitos del aval ICO (edad, ingresos, primera vivienda, residencia). Si no, consulta si tu comunidad autónoma tiene aval propio —Madrid, Andalucía, Valencia y otras tienen programas complementarios.
Ordena tu perfil financiero: cancela deudas pequeñas si las tienes, reduce límites de tarjetas sin uso, evita cambios laborales en los meses previos a la solicitud.
Acude a un broker hipotecario especializado antes de ir a ningún banco. Saber qué hace un bróker hipotecario te ayudará a entender por qué puede marcar la diferencia en operaciones complejas como una hipoteca sin entrada.
Consigue la preaprobación hipotecaria antes de firmar arras. Sin ella, te arriesgas a comprometerte con una compra que luego no puedes financiar.
Compara mínimo 3 ofertas. El tipo de interés, el plazo, la vinculación y las comisiones pueden variar significativamente. No firmes con la primera entidad que diga sí.
Requisitos que debe cumplir tu perfil para que te aprueben una hipoteca sin entrada
Además de los requisitos del aval ICO, los bancos analizarán tu perfil individual. Estos son los factores más determinantes:
Ingresos y estabilidad laboral
Contrato indefinido con al menos 6–12 meses de antigüedad, o funcionario de carrera (máxima prioridad para los bancos).
La cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30–35% de tus ingresos netos mensuales.
Autónomos con dos o más años de actividad y declaración de renta sólida también pueden acceder, aunque con más exigencias.
Historial crediticio
Historial limpio: sin impagos actuales ni recientes, sin entradas en ASNEF o RAI.
Sin préstamos personales activos con cuotas elevadas.
Descubiertos frecuentes en cuenta perjudican seriamente la valoración de riesgo.
Documentación que te pedirán
DNI o NIE en vigor.
Últimas 3 nóminas y contrato de trabajo (o modelo 036/037 y declaraciones si eres autónomo).
Última declaración de la renta (IRPF).
Vida laboral actualizada (no más de 3 meses de antigüedad).
Extractos bancarios de los últimos 3–6 meses.
Nota simple del inmueble que quieres comprar.
Riesgos de una hipoteca sin entrada
Financiar el 100% es una herramienta útil, pero tiene consecuencias financieras que debes conocer antes de firmar.
Cuota mensual más alta: al financiar más capital, pagas más cada mes durante toda la vida del préstamo.
Tipo de interés algo superior: los bancos compensan el mayor riesgo con condiciones ligeramente menos competitivas que en una hipoteca al 80%.
Patrimonio negativo (negative equity): si el valor de la vivienda baja, podrías deber al banco más de lo que vale el inmueble, lo que complica una venta futura.
Aval ICO temporal: el aval dura 10 años. Pasado ese plazo, la hipoteca sigue su curso normal pero sin la cobertura estatal.
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas sin entradas
Sí. Si tienes hijos menores a cargo, el aval ICO no tiene límite de edad. También puedes conseguirla si eres funcionario de carrera con ingresos estables, o si trabajas con un broker que negocie condiciones especiales con el banco.
Unicaja, Abanca y Kutxabank son actualmente los más activos en este tipo de operaciones. Sin embargo, las condiciones cambian con frecuencia según el cupo ICO disponible en cada comunidad autónoma. Un broker hipotecario puede darte la información actualizada en tiempo real.
No. La hipoteca sin entrada cubre el precio de compra de la vivienda (100%), pero los gastos de compraventa (ITP o IVA, notaría, registro, gestoría) son por cuenta del comprador. Representan entre el 8% y el 12% del valor del inmueble y deben estar disponibles en el momento de la firma.
Si no cumples los requisitos del ICO puedes explorar: los avales autonómicos propios (Madrid, Andalucía, Valencia, entre otras), la negociación directa con el banco si tienes un perfil de alta solvencia, o aportar un avalista personal solvente. Un broker hipotecario puede orientarte sobre qué opción aplica mejor a tu caso.
Con una hipoteca sin entrada, la cuota mensual ya es más alta que con una hipoteca estándar al 80%. Optar por tipo fijo da mayor previsibilidad y protege frente a subidas de tipos, lo que reduce el riesgo de impago a largo plazo. Por eso, en operaciones con financiación elevada, las mejores hipotecas fijas suelen ser una alternativa más prudente que las variables.
Una hipoteca sin entrada es posible conseguirla si tienes ingresos estables y cumples los requisitos del aval ICO. Lo que no es posible es comprar sin ningún ahorro: los gastos de compraventa (8–12% del precio) siempre van por tu cuenta. Conocer este límite con claridad es el primer paso para tomar una decisión financiera sólida.
El camino más eficiente es acudir a un broker hipotecario especializado antes de acercarte a ningún banco: en una consulta gratuita sabrás si tu perfil es viable, qué banco tiene cupo disponible y cuánto pagarías realmente cada mes.
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