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¿Puedo cambiar una hipoteca variable a una hipoteca fija gratis?

¿Puedo cambiar una hipoteca variable a una hipoteca fija gratis?

¿Es posible cambiar tu hipoteca variable a una hipoteca fija de forma completamente gratuita?. Son muchos los que a cambian sus hipotecas de tipo variable a fija, para evitar pagara más por su hipoteca en un futuro.
¿Es posible cambiar tu hipoteca variable a una hipoteca fija de forma completamente gratuita? Muchas personas optan por cambiar sus hipotecas de tipo variable a fijo para evitar pagar más en el futuro.

Si quieres saber cómo realizar este cambio, a continuación te explicamos cómo pasar de una hipoteca variable a una fija, si esta operación es gratuita y las opciones disponibles.

¿Cuándo es conveniente cambiar de una hipoteca variable a una fija?

Hagamos cálculos para ver si es rentable:

Generalmente, las hipotecas a tipo variable se firman con Euribor + un diferencial. Actualmente, su media se encuentra en el 3,544% y se prevé que cerrará el año cerca del 3%. La media de interés de las hipotecas a tipo fijo es del 3,29%, con un plazo medio de 24 años.

En este sentido, cambiar una hipoteca variable a fija podría ser rentable, ya que el Euribor sigue por encima del 3%, lo que encarece las cuotas mensuales.

¿Cómo cambiar una hipoteca variable a una fija?

Aproximadamente 2 de cada 3 nuevas hipotecas en España son a tipo fijo. Pero, ¿Qué sucede con aquellos que ya tienen una hipoteca variable? A continuación te mostramos cómo cambiar una hipoteca variable a una fija.
Cambiar mi hipoteca variable a una fija con mi banco actual
Esta operación se conoce como novación hipotecaria, que es una modificación de las condiciones del contrato hipotecario actual con tu banco. Los términos que se suelen modificar incluyen el plazo, el importe y el tipo de interés.

Con la nueva ley hipotecaria, aplicar un tipo de interés fijo en sustitución de uno variable no conlleva comisiones a partir del tercer año. Sin embargo, hay gastos asociados como notaría, gestoría, registro y tasación. La normativa indica que el banco debe asumir ciertos gastos, como el IAJD y el registro, mientras que otros se pagan al 50%.
Cambiar mi hipoteca variable a una fija mediante cambio de banco
Esta operación se llama subrogación hipotecaria. Aquí, además de modificar las características de tu hipoteca, la transfieres a otra entidad. La ventaja es que puedes buscar una entidad que te ofrezca mejores condiciones que tu banco actual.

Si quieres saber más sobre la subrogación hipotecaria, consulta nuestro artículo sobre las mejores entidades para subrogación de hipoteca.

¿Cambiar mi hipoteca variable a una fija es gratis?

Con la ley hipotecaria 5/2019, las comisiones por cambiar el tipo de interés se reducen. Durante los primeros tres años, la comisión por reembolso o amortización anticipada no podrá superar el 0,15% del capital reembolsado. Pasados los tres primeros años, no se podrán exigir comisiones adicionales por cambiar a un tipo de interés fijo.
En caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de un tercero en los derechos del acreedor, siempre que en ambos casos suponga la aplicación durante el resto de vigencia del contrato de un tipo de interés fijo en sustitución de otro variable, la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada no podrá superar la pérdida financiera que pudiera sufrir el prestamista, con el límite del 0,15 por ciento del capital reembolsado anticipadamente, durante los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo.
Transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo el prestamista no podrá exigir compensación o comisión alguna en caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de acreedor en los que se pacte la aplicación, en adelante y para el resto de la vida del préstamo, de un tipo de interés fijo.

Además de las comisiones, hay que considerar los gastos de gestión y tramitación. Estos varían según la modalidad escogida para el cambio, por lo que cambiar una hipoteca variable a una fija puede no ser completamente gratis.

Asesoramiento gratuito para cambiar de hipoteca fija a variable

Desde Rankia, ofrecemos asesoramiento hipotecario gratuito para ayudarte a cambiar tu hipoteca o comprar una vivienda. Contáctanos por correo electrónico o WhatsApp, envíanos tu documentación, y gestionamos con los bancos por ti. Tú eliges la hipoteca que más se adapte a tus necesidades.

Recuerda que la Unión Europea ha trabajado para mejorar la protección de quienes solicitan financiación para adquirir su vivienda, tras casos de cláusulas abusivas y reclamaciones de gastos de formalización de hipotecas. Esta protección se refleja en la ley hipotecaria del 2019.

Las hipotecas a tipo variable son más arriesgadas debido a su asociación con el Euríbor, un índice volátil. Por su parte, las hipotecas a tipo fijo ofrecen más seguridad al no estar vinculadas a este índice.

¿Qué me conviene más?¿Subrogación o cambio de hipoteca?

La subrogación y el cambio de hipoteca son procesos distintos pero con el mismo fin: cambiar nuestra hipoteca de banco. Ambos conllevan diferentes gastos y procesos. Evalúa tus opciones para elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.

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  1. Nuevo
    #11
    16/01/23 17:58
    Buenas tardes, me estoy planteando cambiar mi hipoteca variable subrrogandola a otra entidad , por hipoteca a tipo mixto.  Este cambio de variable a mixta tb es gratuito en la comisión de subrrogación? Gracias.
  2. Nuevo
    #10
    30/03/22 13:46
    Buenas, tengo una hipoteca variable pendiente de 35 años, firmada hace 4, y estaba pensando en pasarla a fija, con 30 años de crédito. La pregunta es que al ser el mismo banco, pueden cobrarme una comisión en concepto del capital pendiente?
    Gracias de antemano
  3. #9
    27/12/19 21:56

    Hola, vamos a cambiar de banco la hipoteca para pasar de tipo variable a fijo, pensaba que no tendría que pagar comisión por subrogación ya que llevo más de 3 años con mi hipoteca pero el nuevo banco me dice que tenemos que pagársela a mi banco actual porque esa exención de comisión está referida a ellos (mi futuro banco) y no al banco con el que empecé y actualmente tengo mi hipoteca. Por lo que habría que ceñirse a lo que dice el contrato hipotecario (0,5 del capital pendiente, en mi caso). Según leo yo la nueva ley hipotecaria, entiendo que no deberíamos pagar la comisión por sobrogación ¿que es lo correcto?

  4. en respuesta a Tio Vicent2002
    -
    #8
    22/07/19 10:31

    Buenas Vicent!

    Depende de si realizas el cambio de hipoteca variable a fija mediante novación o subrogación. En el caso de la novación, tu banco es quien tiene la última palabra y te adelanto que con apenas 3 meses desde la firma, no te van a permitir el cambio porque supone demasiados gastos de formalización para ellos en poco tiempo.

    Con respecto a si el cambio es rentable o no, me faltarían datos para calcularlo. Te animo a que consultes este artículo: ¿Cuándo es rentable subrogar una hipoteca?

    Saludos!

  5. Nuevo
    #7
    20/07/19 10:18

    ¿Hay tiempo mínimo para pasarse de variable a fijo? Es decir firmo hoy una variable y en 3 meses el fijo se pone en mínimos históricos,¿podría cambiarlo a fijo? ¿Sería rentable?

  6. en respuesta a Fran521983
    -
    #6
    10/07/19 15:18

    Eso es. Es un poco confuso porque hay 3 normativas conviviendo:
    1) La sentencia del Tribunal Supremo que dijo cuál es el reparto definitivo de los gastos hipotecarios. Este post lo resume: https://www.rankia.com/blog/consumerista/4153061-gastos-constitucion-hipoteca-solucion-final
    2) El Real Decreto Ley de Pedro Sánchez que dijo que el AJD lo pagaba el banco. Del resto de gastos no se pronunció. Aquí lo tienes: https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/4022815-conclusiones-real-decreto-ley-ajd-que-cambiara-hipotecas
    3) Nueva ley hipoteca, que dice lo mismo, que todo lo paga el banco (excepto la tasación). Solo aplicable a las hipotecas firmadas a partir del 16 de junio de 2019: https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/3642240-nueva-ley-hipotecaria-entra-vigor-asi-cambian-hipotecas

    Saludos!

  7. en respuesta a Lorena Romero
    -
    Nuevo
    #5
    10/07/19 15:07

    Gracias por su respuesta.Entonces lo que tendría que pagar de notaria y gestoria seria la mitad no?

  8. en respuesta a Fran521983
    -
    #4
    10/07/19 11:44

    Buenas Fran,

    Tu banco está en lo cierto. En el párrafo titulado cambiar mi hipoteca variable a una fija con mi banco actual tienes la explicación:

    Con la nueva ley hipotecaria, si aplicas un tipo de interés fijo en sustitución de otro variable no conlleva comisiones a partir del tercer año. No obstante, las novaciones hipotecarias conllevan una serie de gastos asociados como la notaría, gestoría, registro, la tasación o el AJD. La nueva normativa también indica que para las hipotecas ya constituidas, es el banco el que debe asumir los gastos de IAJD y Registro al 100%, mientras que la notaría y gestoría se pagan al 50% y la tasación corre a cargo del cliente. Para las nuevas hipotecas, el banco tendrá que asumir todos los gastos excepto la tasación.

    Saludos,

  9. Nuevo
    #3
    10/07/19 10:02

    Tengo una hipoteca variable del año 2013 con un diferencial de un 2%,me gustaría cambiar el diferencial puesto que el propio banco donde la tengo me ofrece un diferencial del 1% pero me dice que la gestoria y notaria tengo que pagarla yo.¿eso es así?tengo entendido que si es una novación no hay que pagar ningún gasto no?corregidme si me equivoco por favor

  10. en respuesta a phluisma
    -
    Nuevo
    #2
    20/06/19 16:29

    Si que puedes negociar con tu Banco el cambio de referencia de tu hipoteca, como han pasado más de 10 años ya no tienes que devolver las ayudas recibidas, por lo tanto lo único que deberías de hacer, sería solicitar la descalificacion de tu vivienda pasándola a vivienda libre, una realizado ya podrás negociar con tu Entidad las nuevas condiciones de tu hipoteca,si te quedan más de 5 años sería interesante que la negociases a tipo fijo y así te evitas las posibles fluctuaciones del mercado que puedan afectar a tu hipoteca si la tuvieses a tipo variable.

  11. #1
    17/06/19 18:02

    y para gente que tenemos hipotecas de VPA que hemos justo pasado los 10 años y nos quedan otros 10, y nuestro interés está fijado oficialmente y es bastante mayor que el que ofertan los bancos actualmente ¿sale a cuenta? ¿o es posible el cambio, o habría que devolver ayudas?

Definiciones de interés