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Mejores planes de pensiones indexados

Un plan de pensiones es un complemento a la pensión pública, por lo que se le denomina también como un producto de ahorro a largo plazo. Hoy vamos a hablar de una modalidad especial de planes de pensiones, con unas comisiones más bajas, que son los planes de pensiones indexados.

Mejores de planes de pensiones indexados 2020

¿Qué son los planes de pensiones indexados?

Los planes de pensiones indexados al igual que los planes de pensiones tradicionales, se trata de aportar de forma periódica una cantidad de dinero a un plan escogido previamente por el partícipe de acuerdo con sus criterios de rentabilidad y riesgo. Estas aportaciones son deducibles fiscalmente y se podrá rescatar cuando se haya llegado la jubilación. 

Al tratarse de un producto de ahorro que invierte en productos indexados o de gestión pasiva (fondos indexados o ETFs), las comisiones de gestión se reducen considerablemente.  

Actualmente, la mayoría de los planes indexados en España están gestionados por Robo Advisors, que a través de algoritmos logran automatizar al máximo la toma de decisiones evitando una posible intervención de un gestor. El objetivo final es ofrecer rentabilidades máximas con comisiones mínimas. En este artículo nos centraremos a hablar de los planes de ofrecen los Robo Advisors tradicionales sin tener en cuenta los bancarios. 

Tipologías de planes de pensiones indexados

Los planes indexados se clasifican en tres tipos:

  • Planes indexados de renta fija: invierten en fondos que replican a índices de renta fija como Global Corp Bond, Global Govt Bd, EuroMTS AllMat, etc. 
  • Planes indexados de renta variable: invierten en fondos que invierten en acciones, son fondos que imitan al S&P500, Stoxx Europe 600, Euro Stoxx 50, MSCI World Small Cap, etc.
  • Planes indexados mixtos: se trata de una combinación de ambas.

Ventajas e incovenientes de los planes de pensiones indexados

Ventajas

  • Flexibilidad en las aportaciones (mensuales, trimestrales, semestrales)
  • Beneficios fiscales que suponen un ahorro adicional
  • Amplia diversificación de las carteras
  • Menores comisiones al invertir en fondos de gestión pasiva y ETFs
  • Son transpasables (incluidos los planes que invierten en ETFs)
  • Mínimos de inversión más bajos

Incovenientes

  • Liquidez reducida, rescatable bajo ciertos requisitos o que tu aportación haya pasados 10 años.
  • Rescatar a pequeñas cantidades para evitar hachazo fiscal

Dónde contratar planes de pensiones indexados

Indexa

Imagen logo indexa

Indexa ofrece invertir en una cartera de 2 planes de pensiones, uno de acciones globales (Indexa Más Rentabilidad Acciones) y uno de bonos globales (Indexa Más Rentabilidad Bonos), con un porcentaje en cada plan en función de tu perfil inversor (desde 10% de acciones para la cartera más conservadora hasta 100% de acciones para la cartera más agresiva). Ambos planes invierten exclusivamente en ETFs de las mayores gestoras mundiales. A partir de estos dos planes, se establecen 10 carteras. 

Según los datos de Inverco, Indexa Más Rentabilidad Acciones, está en el top 15% más rentable de su categoría (Renta Variable) desde 2016 y su plan de bonos, Indexa Más Rentabilidad Bonos, está en el top 3% más rentable de su categoría (Renta Fija a Largo Plazo) desde 2016. A continuación muestro una tabla con las comisiones para una cartera de 20.000€:

Desglose de comisiones  
Comisión de comercialización -
Comisión de gestión* 0,40%
Comisión de deposito 0,05%
Comisión de gestión de ETFs 0,10%
Otros costes 0,12%
Comisiones totales 0,67%

*Inlcuye el 0,20% de asesoramiento que Indexa cobra a Caser Pensiones por la gestión de sus planes. 

La aportación inicial mínima será de 3.000€ y 50€ para consecuentes aportaciones. 

inbestMe 

Imagen InbesMe

inbestMe tiene un plan de pensiones para renta fija y otro para renta variable que invierten en ETFs. De la combinación de estos dos planes de pensiones surgen 10 carteras de planes diferentes. En cada cartera, la asignación a la renta fija y a la renta variable va depender del perfil de riesgo del inversor. Al estar expuestos de forma mundial, todas las carteras tienen una amplia diversificación. Su cartera de renta fija invierte principalmente en el sector financiero, industrial y servicios públicos y la de renta variable en el sector financiero, tecnológico y sanidad. 

La aportación inicial y progresivas serán como mínimo de 250€.

Desglose de comisiones  
Comisión de comercialización -
Comisión de gestión* 0,60%
Comisión de deposito 0,10%
Comisión medio de gestión de ETFs 0,05%
Costes medios por otros conceptos  0,11%
Comisiones totales 0,86%

*Comisión percibida por GVC Gaesco. 

Para más detalles de la cartera, podéis consultar la siguiente tabla:

Tabla rentabilidades inbestMe

Finanbest

Logo Finanbest

Finanbest, a diferencia de las anteriores Robo Advisors, no combina planes para formar carteras, sino que el cliente únicamente puede escoger entre estos dos planes basándose en un test de idoneidad: PP Prudente Renta Fija Mixta y PP Decidido Bolsa Global. El PP Prudente Renta Fija Mixta invierte más del 70% de la cartera en activos de renta fija y el segundo invierte más del 75% de la cartera en activos de renta variable. La rentabilidades obtenidas por estos dos planes fueron de +3,9% y +17,1% respectivamente, en 2019. 

Los planes de Finanbest se caracterizan por invertir en fondos de gestión activa además de ETFs y fondos indexados, es por ello, por el cual las comisiones son ligeramente más altas. Invierte en gestoras como BlackRock, Ostrum Asset Management, DWS, Vanguard, Invesco, Robeco, Amundi, Pictet AM, M&G y Lyxor ETF. 

La aportación inicial mínima para ambas carteras es de 30€.

  Prudente Renta Fija Mixta Decidido Bolsa Global
Comisión de comercialización - -
Comisión de gestión* 0,92% 1,00%
Comisión de deposito 0,05% 0,05%
Comisión medio de fondos y ETFs 0,28% 0,20%
Otros costes - -
Comisiones totales 1,30% 1,25%

*Lo recibe Finanbest y PSN, la entidad que gestiona los planes de pensiones. 

Finizens

Logo Finizens

Finizens invierte en fondos indexados y ETFs de conocidas gestoras internacionales. A diferencia de las entidades mencionadas anteriormente, Finizens es quien diseña y comercializa tu plan de pensiones, pero la gestión de las operaciones de inversión la lleva a cabo Caser Pensiones

Actualmente tiene elaborado una cinco carteras de planes para cinco perfiles diferentes de inversores, que a través de un test de idoneidad se le ofrece la que más se ajusta a sus objetivos de inversión. 

Desglose de comisiones  
Comisión de comercialización 0,34%
Comisión de gestión 0,30%
Comisión de deposito 0,05%
Comisión de gestión de ETFs 0,08%
Otros costes 0,01%
Coste total 0,78%

Las características más destacadas de los planes de pensiones de Finizens serían las siguientes:

  • Sus planes se diferencian de los demás en que invierten en oro físico y en bienes inmobiliarios por lo que se incrementa al máximo la diversificación.
  • Actualmente, 4 de sus 5 fondos de pensiones están en el top 10% de sus respectivas categorías, mientras que su plan más agresivo actualmente se sitúa entre el 22,5% más rentable de su categoría de acuerdo con Morningstar.

Comparativa mejores planes de pensiones indexados

Para facilitar la comparativa, tomamos como referencia a una cartera 8/10 (80% RV y 20% RF) en cada uno de los Robo Advisors, obteniendo los siguientes resultados: 

  Indexa inbestMe Finizens Finanbest*
Vehículos ETFs ETFs ETFs y fondos ETFs y fondos
Inversión mínima 3.000€ 250€ 50€ 30€
Rentabilidad 2019 22,3% 22,0% 21,83% 17,1%
Comisiones 0,67% 0,88% 0,78% 1,25%

*Finanbest, a diferencia de los otros Robo Advisors, tiene únicamente un fondo de renta variable que su composición ronda sobre un 80% de RV. 

Como vemos en la tabla, los líderes en rentabilidad son Indexa e inbestMe, el primero con unas comisiones inferiores que el segundo. Sin embargo, la portación inicial que exigen, es más alta que Finabest y Finizens, 30€ y 50€ respectivamente. Finizens, a pesar de ocupar en el tercer puesto por rentabilidad, la diferencia entre el primero no llega al 0,5%. 

La diferencia de rentabilidad de Finanbest respecto a los otros, seguramente sea debido a sus comisiones de gestión, que reducen la rentabilidad. Y, Finizens a pesar de además de exigir una entrada bastante baja, las rentabilidades se acercan a los primeros dos Robo Advisors. 

  1. en respuesta a MonKR16
    #7
    Xiaoying Zhou
    totalmente cierto, ya lo he corregido, gracias por el aviso!
  2. #5
    MonKR16
    Gracias por la comparativa. Creo que la suma de inbestme no es correcta, ha de ser 0,86 como indicas en otra tabla. 
    1 recomendaciones
  3. en respuesta a Idrojj1973
    #4
    gascongascon
    Buenos días,
    En teoría sí son indexados. Pero leyendo el folleto replican los índices ibex35, S&P... y no te dicen qué ocurre con los dividendos. Si de verdad fueran indexados con todas sus ventajas replicarían los índices de retorno total (incluyendo dividendos).
  4. #3
    Luis Angel Hernandez
    Lo cierto es que es escasísima la oferta de planes de pensiones indexados que hay en el mercado español. 

    A estos solo se podría añadir los que ofrece ING como comenta un usuario más arriba y poquito más. 

    Veremos con los cambios fiscales y el fomento a los planes de pensiones empresariales si vemos una apuesta más decidida por crear productos indexados diversificados. 

    Pregunta: ¿hacen ofertas los planes de los roboadvisor por traspasos ? como es habitual en la gran banca para captar clientes
    1 recomendaciones
  5. en respuesta a Idrojj1973
    #2
    Xiaoying Zhou
    Buenos días, 
    Muchas gracias por tu comentario. 
    Si me facilitas el ISIN igual te puedo ayudar mejor. Pero un fondo indexado es cuando la cartera del fondo está construida con las mismas empresas y las mismas proporciones que forma un índice, y un plan indexado es cuando el plan invierte en uno o varios fondos indexados. 

  6. #1
    Idrojj1973

    Gracias por la info!!
    Acababa de preguntar precisamente sobre Planes de Pensiones Indexados
    ¿Los PdP que tienen ING: SP500, Eurostock y creo que el Ibex, ¿son indexados?

    1 recomendaciones
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