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Blog sobre finanzas personales
Rafael San José presenta sus anotaciones sobre temas financieros.

¡El Pensionazo!

Supongo que no seré el único que está algo preocupado por su futura pensión.

La reciente reforma de las pensiones, o pensionazo como se le llama coloquialmente, incluye una serie de recortes (por otro lado, necesarios), pero que no resuelve el problema real del sistema de pensiones: La relación entre el número de cotizantes y perceptores.

Los cambios se van a realizar de forma progresiva, por lo que sólo afectará seriamente a quienes se vayan a jubilar dentro de unos años. Para que nos hagamos una idea, referente a los años que hay que trabajar, la cosa quedaría así:

Hasta 2013 65  años    
2013 65  años y 1  mes
2014 65  años y 2  meses
2015 65  años y 3  meses
2016 65  años y 4  meses
2017 65  años y 5  meses
2018 65  años y 6  meses
2019 65  años y 8  meses
2020 65  años y 10  meses
2021 66  años    
2022 66  años y 2  meses
2023 66  años y 4  meses
2024 66  años y 6  meses
2025 66  años y 8  meses
2026 66  años y 10  meses
A partir de 2027 67  años    

 

...de esta forma, alguien que se jubile en 2017 lo hará con 65 años y 5 meses, y sólo quienes se jubilen en 2027 lo harán ya con 67 años.

No me considero un experto en el tema de pensiones, pero sí que tengo claro que una vez que alguien se jubila, se realiza una serie de cálculos con sus bases de cotización de sus últimos años y el resultado es la base de su pensión. Hasta ahora, el cálculo se realizaba con los últimos 15 años, mientras que ahora, se amplía a los 25 años lo cual, en la mayoría de los casos, arrojará una cifra más baja que con el sistema anterior. O sea, en la mayoría de los casos, la pensión será más baja con con el sistema anterior.

Una vez realizado ese cálculo, no quiere decir que esa sea la cantidad que vayamos a cobrar. En realidad eso dependerá del número total de años que hayamos cotizado. Si no me equivoco, hasta ahora se exigía haber trabajado un mínimo de 35 años para tener derecho al 100% de dicha base, que ahora se amplía a 37.

Una vez alcanzada la edad de jubilación, la base de cálculo se reducirá en torno a un 0,19% por cada mes que le falte para alcanzar los 37 años de cotización, lo que quiere decir que alguien que se jubile con 35 años de cotización (como hasta ahora), lo habrá hecho cotizando 2 años menos de los necesarios, por lo que la pensión sería dicha base reducida en torno a un 4,56% (0,19% x 24 meses).

Si es importante saber que si alguien ha cotizado más de 38 años y 5 meses cuando tenga 65 o 66 años, podrá jubilarse con esa edad con el 100% de su pensión.

El principal problema de esta mini-reforma, que a mi juicio tan sólo aborda una reducción de las prestaciones, es que deja de lado la posibilidad de haber introducido reformas como las del modelo sueco (gracias a Enrique por el enlace) o cualquier otro sistema que nos proteja de los problemas demográficos.

Mi recomendación es que procuremos complementar la pérdida de poder adquisitivo con la compra de acciones (los dividendos de las acciones españolas, de momento están exentos hasta 1500 euros anuales por titular) y otros productos financieros entre los que no incluyo los planes de pensión salvo casos muy concretos; y que, por supuesto, uno de los mejores sitios donde podéis documentaros al respecto es en Rankia.

  1. #1

    Knownuthing

    Yo lo veo como una estafa. Yo he estado cotizando durante años bajo unos supuestos y a mi me han quitado un buen dinero de mi salario. Ahora unilateralmente me dicen que voy a seguir pagando lo mismo (o más) pero voy a cobrar menos. Y me lo dicen unos señores que se jubilan con el 100% tras trabajar dos años.

    Los cálculos indican que la reforma va a suponer un ahorro de un 15-20% lo que traducido quiere decir que los pensionistas del futuro vamos a ser un 15-20% más pobres. Y han metido el tijeretazo dejando intacto el sistema de gastos que han montado para soportar a los políticos en las distintas administraciones y que no solo no podemos permitirnos, sino que va a empobrecernos cada vez más.

    Lo increíble es que lo aceptemos sin lanzarnos todos a la calle a derrocar a todos estos parásitos que viven de chuparnos la sangre y montar un sistema más justo y productivo que nos permita salir adelante sin esa rémora.

    Un saludo

  2. #2

    Rsanjose

    en respuesta a Knownuthing
    Ver mensaje de Knownuthing

    No puedo decir más que que estoy totalmente de acuerdo contigo, pero es lo que nos toca.

    Tenemos una sociedad española de calzonazos y poco se puede hacer al respecto. Recientemente he recibido varias invitaciones en Facebook para hacer apagón contra las eléctricas por la reciente subida del recibo de la luz... ¿Contra las eléctricas? ¡Hasta donde llega la ignorancia de nuestro pueblo!

    Lo que pretendo reflejar con el post es la realidad que nos ha tocado. La realidad demográfica es complicada de resolver teniendo en cuenta el envejecimiento de la población, la longevidad y como problema añadido, el paro. Todo lo que dices sobre los políticos no solucionaría el problema, sólo haría que apareciese más tarde.

    ¿Crees que aprenderemos algo de Túnez y Egipto?

  3. #4

    Avante

    Estimados compañeros,

    Como sabréis yo ando metido en materia de seguros desde hace dos décadas. Si uno toma la pirámide de población española ( http://www.google.es/url?sa=t&source=web&cd=6&ved=0CCYQFjAF&url=http%3A%2F%2Fwww.eumed.net%2Fcursecon%2Fppp%2Fpirespdinamica.ppt&rct=j&q=piramide%20de%20poblacion%20espa%C3%B1ola&ei=LY5ETa_KKaKShAeJlfXHAQ&usg=AFQjCNG4kOc0_ZRmEDAJdoCmFTNA19PYpQ) y analiza cómo se está prolongando la esperanza de vida mientras desciende la natalidad llega a varias conclusiones sencillas y que son, exactamente, las mismas desde hace unos 18 años:
    - El estado del bienestar es algo que han disfrutado nuestros mayores pero que a muchos de nosotros no nos tocará vivir. Mucho menos teniendo en cuenta que estamos en un sistema público de reparto, no de capitalización mediante provisiones.
    - Solo la inmigración puede sacarnos las castañas del fuego. Guste o no.
    - El Pacto de Toledo fue un claro ejercicio de esconder el problema bajo la alfombra. El dirigente que sacara esto sobre la mesa sabía que tendría los días contados como Presidente del Gobierno y nadie ha tenido los santos cojones de afrontar la realidad en estas pasadas legislaturas. El Pacto de Toledo consistía en un simple "quien gobierna no lo saca y los demás no lo pedís..." De hecho ahora ha salido a la luz por mera imposición desde extramuros (esos "mercados" que no saben de pactos, por cierto) y los Sindicatos no han tenido más remedio que callar porque de no hacerlo el problema, simplemente, irá a más.
    - Solo hace falta tirar de hemeroteca para ver que la "burbuja de las pensiones" viene de muy lejos (http://www.elpais.com/articulo/economia/Aznar/quiere/endurecer/calculo/pensiones/expire/pacto/actual/elpepieco/20010410elpepieco_1/Tes * http://www.elperiodicomediterraneo.com/noticias/noticia.asp?pkid=92296 )y que otros gobernantes tuvieron la responsabilidad de hacer algo pero no lo hicieron. Posiblemente si entonces se hubiera graduado ligeramente el tema ahora la corrección no sería tan dramática.
    - Los pensionistas del futuro serán más pobres si no ahorran en fórmulas adecuadas. Y por adecuadas no entiendo los fondos de pensiones gestionados por la banca ni entiendo muchos de los productos de seguro existentes. Creo que los consumidores debemos exigir instrumentos sólidos, fiables, rentables y gestionados con absoluta transparencia por expertos. Es un modelo que en este momento es complicado encontrarlo...
    - Estamos a años luz de Túnez o Egipto. Pero estamos en manos de poderes económicos a los que hay que frenar. No vamos a conseguirlo con procesos de concentración donde cada vez son más grandes, más poderosos y controlan con más fuerza nuestras vidas. Algunos creen que la solución está en taza y media de liberalismo yo creo que no es el camino. Pero no sé cual es el camino. No estoy entrenado para esto pero sí para reconocer que la solución no vendrá de la mano de quien es depositario de las ideas que nos han conducido a esta debacle.

    Saludos.

  4. #5

    berpi

    Digo yo que una política de apoyo a la familia y fomento de la natalidad tampoco vendría mal.

  5. #6

    Alea iacta

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Se cuela de vez en cuando el soniquete del problema demográfico. No entiendo para que se necesitan más individuos cuando hay cinco millones de parados y seguramente otros cinco millones en trabajos improductivos. Problema demográfico es que te vayas a jubilar, digamos de profesor de instituto o de albañil, y la Administración te diga “tiene usted que seguir, porque no disponemos de una persona que le remplace”.
    Los únicos que necesitan siempre bases más amplias son los sistemas piramidales para que no se detenga la estafa. Y digo, ¿Pueden el mundo, los océanos, la pesca, las aguas dulces, los recursos energéticos, el petróleo… pueden soportar cien millones más de personas al año?
    A Avante. Los inmigrantes. Los inmigrantes, decía hace diez años, no van a solucionar el problema de las pensiones. Los inmigrantes que demandamos son personas con baja cualificación, que cotizan muy poco a la Seg Social, y que traen unas necesidades grandes en Educación y Sanidad. En general vienen a hacer los trabajos que no queremos hacer nosotros o que hagan nuestros hijos, y eso es lícito quererlo. Nos costará dinero, pero no tiene nada malo. Ir al cine cuesta dinero. Salir de vacaciones cuesta dinero. Y traer trabajadores que nos hagan el trabajo sucio, nos cuesta dinero. Hoy, seguramente, no podemos seguir pagando, y además hay suficientes personas que quieren hacer cualquier trabajo. A Avante le digo que lo que necesitamos es más personas trabajando, y si se acabasen los parados y los improductivos, podríamos traer inmigrantes. Podríamos traer ingenieros y programadores de India o Corea del Sur, pero no tenemos el fundamento social para crear ese tipo de trabajos, y hoy por hoy prefieren Alemania o USA. Si traemos mano de obra poco cualificada, nos hará el trabajo sucio, pero no nos pagará las pensiones. Que no es malo. Cuando voy de vacaciones, podría no ir y ahorrar para una pensión, pero hay vida más allá de la pensión y opto por disfrutar, es lícito y lógico. Pero ir de vacaciones no me paga la pensión.

  6. #7

    Rsanjose

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Yo a la hora de hablar de gobiernos, de éste y de los anteriores tengo muy pocas cosas positivas que decir. No deja de resultar paradójico que sean fuerzas halógenas, y en nombre de los mercados quienes nos hayan obligado a tomar una medida como ésta.

    Lo único que digo, es que en realidad no se ha afrontado ninguna reforma. Sólo se han bajado las prestaciones futuras, por lo que no es más que otro parche que durará unos años más y ya está.

  7. #8

    Rsanjose

    en respuesta a Alea iacta
    Ver mensaje de Alea iacta

    Alea, sí existe problema demográfico. No es ya por la falta de natalidad, pues como bien dices hay un problema de generación de empleo. El problema demográfico está en que cada vez vivimos más y los nacidos a finales de los 60 son muchos que pasarán a jubilarse a principios/mediados de los 30.

    Dile a Alemania que los inmigrantes no les van a solucionar el problema. Nosotros los formamos y ellos se los llevan ;-)

    ¡Vente a Alemania Pepe!

  8. #9

    Knownuthing

    en respuesta a Alea iacta
    Ver mensaje de Alea iacta

    La demografía debería ser una de las asignaturas principales de la economía. Cuando crece la población de un país, crece por su base y constantemente se incorporan nuevos productores/consumidores al mercado en número creciente. Si la economía del país funciona eso significa automáticamente creación de nuevas empresas, crecimiento de las empresas existentes y crecimiento del PIB por incremento del consumo.

    Eso es lo que explica que China sea una potencia económica mundial en rápido crecimiento.

    Cuando tienes una demografía en crecimiento puedes hacer las cosas bien o las puedes hacer mal. Cuando tu demografía está en decrecimiento es imposible hacer las cosas bien. Ineludiblemente desaparecen consumidores y sobre todo productores lo que significa que tu economía se contrae y tu PIB también. La inmigración puede ayudar, pero llegado a un punto ni siquiera.

    Ahora mismo Japón, el país más envejecido de la tierra y con peor demografía se encamina a la catástrofe económica. En palabras de John Mauldin Japón es un insecto en busca de un parabrisas. España es el peor país de Europa en cuanto a demografía.

    China ha sembrado la semilla de su propia caída con su política de un solo hijo por pareja. Cuando se den cuenta de la que se avecina y la cancelen será demasiado tarde. En 20 años centenares de millones de chinos ancianos vivirán en la penuria más espantosa mientras el PIB de China se derrumba.

    Aún no se ha inventado la manera de incrementar el PIB de un país con demografía decreciente. En teoría es posible si eres capaz de incrementar la productividad de los que continúan trabajando para suplir a los que dejan de trabajar, pero como muy bien sabemos en España incrementar la productividad no es cosa fácil y menos a esas velocidades.

    Un saludo

  9. #10

    5.....s

    en respuesta a Rsanjose
    Ver mensaje de Rsanjose

    jaja...y despues diran que el problema de la inmobiliaria se resolvera en 2012...muy fuerte...pues si nuestra jubilacion en vez de nuestros hijos formados...la pagaran los hermanos que vinieron a la llamada de Aznar y zapatero...vamos listos...y si encima descontamos que nos tendremos que ir a vivir con ellos o dedicartnos a la mendicidad...se dira de de nuestro pais...ESPAÑA ESE SOLAR...saludos...

  10. #11

    5.....s

    en respuesta a Rsanjose
    Ver mensaje de Rsanjose

    recordais cuando en plena efervescencia económica española...se plantearon la kennesiana opcion de destruir en berlin todo el exedente de viviendas... e incluso nuestras accionas ...fcc...y demas fueron alli a ver lo que sacaban...pues ya ves decidieron ocupar lo vacio...con jovenes formados entre los demas...no se si el sindrome del nido vacio...lo han reconvertido para que nosotros nos quedemos con el sindrome en que nos deja el pajaro cuco..jaja no se si existen los sindrmes ...pero por desgracia los efectos si...

  11. #12

    El sujeto pasivo

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    Cándido y Tocho irán a la Moncloa a comer a dos carrilos con ZP y Merkel para que les lean la cartilla y a ver si se enteran de lo que no se quieren enterera: el funcionamiento de la intervención encubierta desde mayo del año pasado.

    Estamos a años luz de Tunez y Egipto pero si deciden cerrarnos el grifo y dejar de comprarnos la basura quizá no tanto.

  12. #13

    Aforado

    en respuesta a Rsanjose
    Ver mensaje de Rsanjose

    La solución es fácil, tan fácil como impopular: Romper el actual sistema de pensiones, del que tiran para otros asuntos cada vez que quieren, que provisione cada uno su propia pensión y que se destine un tanto para aquellos que por dificultades físicas no puedan trabajar a partir de otras dotaciones distintas a la seguridad social. Que cada uno asegure su futuro y sus percances de forma privada y su pensión de forma pública, individualmente.

  13. #14

    Ayaxtelamon

    Para un sistema económico basado en el crecimiento continuo, y por lo tanto en consumir cada vez más, es claro que cada vez se necesita más población. Pero un sistema cerrado como es el planeta Tierra simplemente eso no lo puede soportar.

    Hace años leí un artículo de Asimov en el que decía que dentro de unos años, al ritmo que crecía la población en el momento de escribir el artículo, la masa de humanos equivaldría a la masa de todo el planeta Tierra en relativamente poco tiempo. Evidentemente es imposible. La economía en que vivimos es un sistema piramidal basada en cada vez más de todo, y eso es imposible.

    Creo que en vez de tantos apaños que dentro de unos años no valdrán para mucho debieran buscar una solución con futuro, y si no saben copiar la da algún otro país.

    Por otra parte el grueso del problema vendrá con la generación del baby-boom español; cuando fenezcamos la cosa no será tan complicada. Lo dificil será pasar ese bache.

    China vió los problemas del exceso de población y por eso puso la norma del hijo único. Tampoco es que se cumpla a rajatabla y no dudo en que la quitarán cuando crean conveniente, aunque igual entonces la gente, que será más rica, ya no querrá tener más hijos.

    Hay que cambiar la forma en que se entiende la economía y hay que repartir el trabajo y la riqueza mejor, porque a menos que queramos volver a vivr en el mundo de Maltus no se pueden tener hijos como conejos.

  14. #15

    Fernand1

    La clase política que sufrimos es una casta de privilegiados (por leyes que ellos mismos se aprueban) sin el menor rubor.
    Estoy realmente harto de la falta de ética de nuestros políticos.
    En su inmensa mayoría carecen de un adecuado nivel de preparación. En cualquier empresa privada de categoría no habrían llegado a ningún puesto de cierta relevancia.
    Estaría dispuesto a votar a un nuevo partido político, cuyo único programa fuera deshacer los privilegios de la casta de privilegiados, separar de facto el poder judicial del político y deshacer el penoso sistema de bipartidismo atado por minorías regionales.
    ¿Algún héroe quiere hacer un favor al país y crear ese partido?

  15. #17

    Rsanjose

    en respuesta a Fernand1
    Ver mensaje de Fernand1

    Yo lo haria, pero por desgracia estoy muy ocupado trabajando para darle de comer a mis hijos :(

  16. #18

    Lacaseton

    Habrá que estar atentos al Ibex porque será uno de los lugares hacia donde se encaminará el ahorro de muchos españoles que quieran complementear (ahora casi de forma obligada) sus pensiones en el futuro, vía compra de acciones, fondos o planes de pensiones.

    Saludos

  17. #19

    Finanzaspersonales

    Es preocupante que para muchas personas que solo a costa de sudor y lagrimas forman su fondo de pensiones para su jubilación y no pueden controlar el dienro de su propio esfuerzo.
    Desgraciadamente en muchos paises (incluyendo EEUU) los sitemas de jubilación funcionan practicamente como sistemas PONZI, en una población mundial donde cada vez hay mas personas de mayor logevidad y menos nacimientos, se tendrán que pagar ams jubilaciones con las contribuciones una cada vez menor nueva fuerza laboral.

    Creo que es imperioso que dentro de lo posible cada persona asuma una segunda acción para no confiarze solamente de los sistemas de jubilación si que tambien hacer un esfuerzo adicional para ahorrar de forma separada (SIEMPRE DENTRO DE LO POSIBLE)... SE QUE ES DIFICIL en muchos casos pero dadas la situación, para recibir una jubilación digna todo esfuerzo temprano vale la pena.

    LAS PERSONAS DEBEN SER MAS ACTIVAS EN EL DOMINIO DE SUS PROPIAS FINANZAS

    Atte

    http://DominandoTusFinanzas.com

  18. #20

    Mclemente1987

    en respuesta a Avante
    Ver mensaje de Avante

    La evolución de la piramide poblacional que enseñas, habla por si sola.

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