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Blog sobre finanzas personales
Rafael San José presenta sus anotaciones sobre temas financieros.

Guía del inversor desde cero. Empezando... Liquidez e inflación

El ahorro

Creando buenos hábitos

El ahorro puede definirse como la acción de guardar dinero en previsión de necesidades futuras. Existen otras definiciones pero esa en concreto es la que más nos interesa.

Es importante que cuanto antes, uno defina cuáles van a ser sus necesidades futuras y por lo tanto, prevea qué cantidad tiene que ahorrar y preservar para dichas contingencias. Algunas de estas contingencias pueden ser la compra de un coche, una vivienda, una reforma o una renta para la jubilación. Muchos de estos gastos pueden ser previsibles y otros no. Para nuestro hijo, esos gastos pueden ser la compra de una bicicleta, de un ordenador o la actualización de su antigua videoconsola.

Cada persona debería de plantearse muy seriamente cuáles son sus ingresos, cuáles los gastos que no puede eludir, cuánto desea destinar al ocio y cuánto al ahorro. Esto lo puede hacer anotando los ingresos y gastos anuales y realizando un presupuesto. Una vez realizado el presupuesto, somos conscientes de que iremos manteniendo un remanente de dinero que tenemos que guardar y proteger.

La inflación

Cuando no tenemos ahorros, la inflación puede ser un mal menor, pues los salarios, más o menos (más bien menos que más), se van revalorizando en función de ésta. En cambio, cuando tenemos ahorros, si no conseguimos que crezcan, su valor se va diluyendo día a día haciendo que la tarea del ahorro resulte frustrante.

¿Qué es la inflación?

La inflación no es más que la subida generalizada de los precios. A mayor inflación, menos bienes podremos comprar con nuestro dinero conforme pasa el tiempo.

La inflación, si la aplicamos a un producto, igual es muy diferente a la del conjunto de la cesta de la compra. Por ejemplo. Dentro de 5 años es posible que podamos comprar un ordenador o un coche al mismo precio que hoy, e incluso más barato y con mejores prestaciones; pero no una barra de pan o un brick de leche. Los gobiernos publican un índice (IPC) que indica cómo suben los precios en su conjunto respecto a una moneda (como por ejemplo el Euro).

Esto hay, al menos, dos formas de verlo.

¿Qué podríamos haber comprado con 100 euros del año 2000 a día de hoy?

Lo que representa esta tabla es lo que valdrían 100€ del año 2000 en los años sucesivos.

Por ejemplo, el día 1 de Enero del año 2012, podríamos comprar con 100€ lo mismo que el 1 de Enero de 2000 con 70,28€, lo cual demuestra el deterioro de nuestro poder adquisitivo.

Pérdida de valor adquisitivo por la subida del IPC

No es por alarmar, pero si buscamos información sobre la inflación en España durante los años 70 y 80, podremos encontrar datos por encima del 10% anual, por lo que durante ese periodo, esos 100€ equivaldrían en 4 ó 5 años a menos de 50€. Alguien que hubiese obtenido una rentabilidad del 5% podría sentirse muy orgulloso, en cambio, la pérdida de poder adquisitivo habría sido bestial, aunque siempre menor que quién no obtuvo nada.

¿Cuanto necesitamos hoy para comprar algo que en el año 2000 costaba 100€?

Otra tabla que podemos encontrar es la inversa. Si en 2000 tenemos 100€, ¿Cuánto tendríamos que haberlos revalorizado para poder comprar lo mismo hoy? ¿Cuanto tendríamos que revalorizar nuestros ahorros?

Revalorización necesaria para mantener el poder adquisitivo por la subida del IPC
 

Vemos que en este caso, para comprar un bien que en 2000 valía 100€, necesitaríamos gastar 140,71€, y ese debería de ser nuestro objetivo mínimo de rentabilidad a obtener para mantener nuestro poder adquisitivo.

Primer paso. Tener liquidez.

La liquidez es aquello que tenemos y que podemos convertir rápidamente en dinero en efectivo sin una pérdida significativa de valor. Un ejemplo de activo líquido es una cuenta bancaria.

Supongamos que hemos hecho el ejercicio de diseñar un presupuesto anual y que somos capaces de guardar una cantidad fija de dinero todos los meses. Pongamos 500€. ¿Qué hacemos después?

Mi recomendación es que se abra una cuenta remunerada gratuíta y totalmente líquida donde ir ingresando periódicamente esa cantidad. Tenemos que considerar esa transferencia tan importante como pagar un recibo de la luz o la hipoteca. Es una obligación que tenemos que imponernos.

Si nuestro banco no nos permite realizar transferencias gratuítas hay 2 alternativas:

  • Ordenar un traspaso periódico desde el banco en el que me remuneran.

  • Cambiar de banco.

Es poco probable que una cuenta remunerada bata consistentemente a la inflación, pero desde luego es el primer paso para ir rentabilizando los ahorros mientras nos aclaramos y desde luego para mantener la liquidez que podamos necesitar.

Con menor liquidez están los depósitos bancarios, aunque, en muchas ocasiones se pueden cancelar anticipadamente previo pago de una pequeña comisión. Si hay un dinero que no vamos a necesitar en breve podemos optar por destinarlo (al menos en parte) a la contratación de depósitos a plazo fijo que nos den algo más de rentabilidad.

En cambio, además de la liquidez, hay otro factor que influye de manera más significativa en la rentabilidad: El riesgo.

Los activos en los que hay riesgo de pérdida de valor suelen ser más rentables a largo plazo.

 

  1. #1

    jalbb

    Dices: "Por ejemplo, el día 1 de Enero del año 2012, podríamos comprar con 70,28€ lo mismo que el 1 de Enero de 2000 con 100€, lo cual demuestra el deterioro de nuestro poder adquisitivo."
    Con todo mi respeto, ¿no es al revés?
    Pido disculpas si estoy equivocado. Gracias por tu escrito.

  2. #2

    Rsanjose

    en respuesta a jalbb
    Ver mensaje de jalbb

    Soy yo quién tiene que pedir disculpas. Tienes razón. Lo corrijo.

  3. #3

    Eguzkialde

    Claro que una vez más va quedando claro que lo que unos pierden irremediablemente alguien los está ganando sin hacer gran esfuerzo.

    No sé porque me da que los políticos , generando una colosal deuda están al otro lado de la balanza.

    ¿No será que la deuda se crea para no ser pagada en su integridad?

    ¿No será que la inflación irá pagando la deuda generada por los politicos?

    ¿Cuañdo las personas podremos emitir deuda , pagadera mañana? ¿o quizás pasado mañana? ¿o Dios dirá cuádo?

    No seamos ingenuos ; la inflación es la enfermedad de la clase política indisplinada que gasta el dinero en p. y deja que sea la inflación quien pague sus facturas , siempre que los vicios no hayan sido depravados , pués en éste caso no los paga y punto.

    El color dorado de Diíaz, Ferran durante todo el año es el ejemplo de politica,trabajo, austeridad y sinvergüenceria en su máximo esplendor.

    ¿Haber cuánto le dura el dorado?

  4. #4

    W. Petersen

    Algunas cosas si "resisten" la inflación, básicamente la alta tecnología, y esto comprar dentro de 5 años, una anécdota (que no es representativa de nada) ... en 1988 adquirimos una Sony Black Trinitrón de 22" ó 24" ahora no sé, por el equivalente a 750 €, una buena cifra en dicho momento .... hoy un televisor normalito de 32" o hasta bueno no llega a los 500 € .... eso si, dudo que me dure 23 años, si, petó hará un año ....

    A ver si nos ilustras mas a menudo Rafa, es que cada 6 meses, convendrás que es bastante poco.

  5. #5

    Rsanjose

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Efectivamente, lo que dices del Black Trinitron de 25", en aquella fecha salía por 120.000 o 130.000 pta. (más de 700 euros)... Los he vendido y lo he comprado.

    Respecto a que escribo poco... Bueno es cierto. Algo ha cambiado en mi vida (como en la de varios millones de españoles) y espero tener más tiempo libre... Tengo unos temas personales urgentes que resolver y luego espero disponer de tiempo para reciclarme y también para escribir.

    Esta serie la he empezado de una forma un poco egoísta. En casa me encargo yo sólo de este tema, pero quiero que mi esposa e hijos también se impliquen en ello y por eso quiero escribir esta guía completa empezando de cero. Ahora sólo me falta que la lean :)

    En cuanto salga de lo que tengo entre manos espero publicar al menos una entrada semanal.

    Saludos.
    Rafa.

  6. #6

    W. Petersen

    en respuesta a Rsanjose
    Ver mensaje de Rsanjose

    Pues aquí estaré a ver con que nos sales .... la primera empieza mas que bien.

  7. #7

    funky

    Gracias por el gran trabajo en tus aportaciones, acabo de empezar con esta serie de artículos, espero leerlos todos pronto. Un saludo!

  8. #8

    Isivor

    Las aportaciones siempre son bienvenidas. Yo pretendo hacer un artículo, cuando tenga el tiempo suficiente, sobre el porque invertir en renta variable, preferiblemente en fondos indexados, dando mis argumentos, pros y contras, para recoger opiniones y saber si voy por el camino correcto o hay algo que se me "escapa", ya se dice que cuatro ojos ven más que dos. Agradezco que exista este lugar " Rankia " de encuentro entre inversores y poder aprender entre todos. Gracias a todos y buena inversión.

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