¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.
Blog sobre finanzas personales
Rafael San José presenta sus anotaciones sobre temas financieros.

Propuesta de reforma a la ley de planes de pensión

Hace unas semanas nos hablaban de la ampliación de la edad de jubilación, y lo que es peor, de la ampliación del periodo de cotización y base de cálculo (o sea, pensiones más bajas).

No me sorprende el fuerte rechazo que esta medida ha tenido entre los trabajadores, pero siendo realistas, cada vez vivimos más y la pirámide de población está invertida (cada vez menos natalidad y cada vez más jubilados).

Ante todo ésto, mi verdadera pregunta es... ¿Qué hacen nuestros políticos mientras tanto? ¿Por qué no potencian de una vez por todas el ahorro bonificado a largo plazo?

Primera propuesta: Identificación del inversor.

Debería de crearse un organismo, que identifique al inversor por su DNI o NIE determinando cual es su perfil de inversor. Cada persona tendría sus datos en un único organismo público y protegido donde los bancos sólo podrían acceder para solicitar la información que precisen para la contratación de los productos de ahorro a largo plazo.

El objetivo es preservar y mantener en un único sitio la información sensible del inversor y ayudar al cálculo fiscal. Dicho organismo podría ser dependiente del Ministerio de Hacienda y el perfil calculado mediante una encuesta que el usuario podría hacer y repetir en cualquier momento para adaptarse a las nuevas circunstancias.

Segunda propuesta: La cuenta ahorro pensión.

En lugar de los actuales planes de pensión, creo que sería mejor la creación de una cuenta ahorro pensión, gratuíta, remunerada y operativa, desde la cual el cliente pudiera contratar aquellos productos compatibles con su perfil: Depósitos financieros, Fondos de Inversión, Acciones, ETF, etc. Los productos contratados no podrían traspasarse a otro banco a no ser que en él tuviese otra cuenta ahorro pensión, a la que dichos productos estarían vinculados. Si los traspasos heterogéneos no fuesen posibles, siempre se podría reembolsar a la cuenta ahorro pensión, desde él traspasar el efectivo a la cuenta ahorro pensión de la otra entidad y contratar desde allí el nuevo producto todo ello sin comisiones (salvando las comisiones que pudiera tener el producto contratado, cánones de bolsa, comisión de suscripción o reembolso, de compra/venta de valores, etc).

La idea es que el inversor pueda utilizar la herramienta que mejor le venga y no verse obligado a utilizar unos productos caros y a la medida del banco (como en este caso son los planes de pensión).

Los planes de pensión no desaparecerían, el banco les crearía una cuenta ahorro pensión y vincularía los productos existentes a ella, pero una vez vinculados, podrían ser traspasados a otros productos que estén en el perfil del inversor (incluído el reembolso a la cuenta ahorro pensión), de manera que las gestoras de planes de pensión tendrían que ponerse las pilas si desean mantener el ahorro.

La cuenta ahorro pensión tendría que tener una remuneración mínima (por ejemplo, el Euribor a 1 mes), aunque cada entidad podría ofrecer una rentabilidad mayor si así lo desea para captar clientes.

Tercera propuesta: La fiscalidad.

Yo creo que poner una edad de jubilación es un atraso pues no hay dos personas iguales. Creo que lo que debería de hacerse es incentivar el ahorro a largo plazo. La cuenta ahorro pensión podría ser una cuenta FIFO (el primer euro que ingreso en la cuenta es el primer euro que saco de la cuenta). La fiscalidad podría ser la misma que la de cualquier producto de ahorro pero con dos diferencias. La inversión no quedaría inmovilizada, sólo que si se rescata antes se pierden ventajas fiscales.

1º) No se tributa hasta que no hay rescate, o sea, hasta que no se transfiere a una cuenta corriente.

2º) Practicar una exención porcentual de las plusvalías en función del tiempo que se ha mantenido la inversión. Y no me refiero al tiempo que se ha mantenido en el producto de inversión concreto, sino invertido ya sea en la cuenta ahorro pensión o en cualquiera de los productos asociados a ella (depósitos, fondos de inversión, bolsa,...).

Entiendo que podría haber dificultad para calcular las plusvalías, pero estoy seguro de que con la tecnología actual y existiendo un lugar de donde el banco puede tomar la información que precise sobre el inversor para operar (básicamente el nivel de riesgo asumible), y donde informaría de los movimientos, dicho organismo tendría conocimiento de todas sus cuentas ahorro pensión y de las plusvalías generadas por sus productos.

Conclusiones.

Me ha llevado 30 minutos desarrollar esta idea. Supongo que es muy mejorable, pero, ¿no creeis que sería un paso muy importante respecto a lo que tenemos ahora?

  1. #2

    Knownuthing

    Por supuesto que sería una mejora. Pero no se hará porque a los bancos no les interesaría. En los asuntos importantes para ella, la gran banca es la que manda en este país, gobierne quien gobierne. Los planes de pensiones han sido una concesión gubernamental para que en vez del estado, gestione las pensiones la banca, inaccesibles al propietario, y la fiscalidad de los fondos el caramelo para que todo el mundo deje su futuro en manos de los bancos.

    Ahora se habla de la reforma laboral, ¿y qué se propone?, que las indemnizaciones por despido se transformen en fondos propiedad del trabajador, pero de nuevo inaccesibles a él, y gestionados por la banca, con sus correspondientes comisiones.

    Ya le han transferido a la banca buena parte de las pensiones que antes gestionaba el estado, y ahora un gobierno socialista propone transferirle también las indemnizaciones por despido, y andando el tiempo la cosa se convertirá en un complemento al desempleo, en manos de los bancos e invertido en bolsa. El trabajador gana o pierde según la bolsa suba o baje, el banco siempre gana.

    Tu propuesta pretende quitarle el control de nuestros planes de pensiones a los bancos y darles a cambio una cuenta gratuita y remunerada. ¿Por qué habría de querer ese cambio la banca? Y si la banca no quiere, sencillamente no se puede hacer, porque en este país no se gobierna con la banca en contra.

  2. #3

    Rsanjose

    en respuesta a Knownuthing
    Ver mensaje de Knownuthing

    La banca también tendría beneficios y más en este momento.

    El dinero depositado en las cuentas ahorro pensión podría ser líquido para ellos y así poder pagar las deudas que tienen con otros bancos internacionales.

  3. #4

    Almotamid

    Estoy de acuerdo. Así nos ahorraríamos las comisiones de gestión y podríamos correr el riesgo que deseáramos y no el que quiera el gestor del fondo al que esté adscrito nuestro plan. Sólo veo que no hablas de la deducción de las cantidades aportadas en la base imponible general del irpf. Es un incentivo jugoso que de ser eliminado haría perder parte del atractivo que tienen en estos momentos. Por otro lado, es posible que se pudiera compensar con un tratamiento distinto de las plusvalías en función de la antigüedad de las mismas.

  4. #5

    Martinezelfacha

    en respuesta a Almotamid
    Ver mensaje de Almotamid

    Si no recuerdo mal, las acciones antes tenian una exencion por antiguedad. Si alguien lo confirma. No tenia muy claro lo que era una accion en aquella epoca y pensaba que solo era para ricos.

Autor del blog


Este sitio web usa cookies para analizar la navegación del usuario. Política de cookies.
Cerrar