EL APALANCAMIENTO. "El Amigo de los niños!"

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Hace muchos años tenía un amigo, que cuando algo le producía incredulidad,
siempre acababa gritando:

"Torrebruno, el Amigo de los niños!!"

Es más, la mayoría de las veces tomaba el nombre de pila,
del crédulo que le contaba una historieta.
De tal manera que si Paco, le contaba una "maravillosa" idea o Inversión,
de riesgo exagerado, se convertía sarcásticamente en :
"Paco, el amigo de los niños!!"

 

El apalancamiento es una gran herramienta, que bien utilizada,
dota de medios para conseguir proyectar una pequeña inversión, en una de mayor calado.
Pero dándole una vital importancia, tanto a las garantías aportadas,
como al múltiplo del riesgo que asumimos.
Con conocimiento financiero suficiente, podemos operar con criterio.

 

El problema viene, cuando este arma pasa al lado oscuro, y Darth Vader toma el control:

  • Cuando las casas y salones de apuestas, son sustituidas por app búrsatiles.
  • Cuando el mercado inmobiliario "invita" a ciudadanos de a pie, a entrar a través de hipotecas y creditos,  incentivados por la perversa banca retail.
     

 Aquella que es la banca más cobarde,
Porque con la fortaleza de un bully,
Se aprovecha del más débil de la escuela,
la clase social baja y media.

Es entonces cuando el apalancamiento, se convierte en el monstruo de 6 cabezas,
que muerde continuamente a su oponente, hasta que no quede ni un pedacito de El.
Aún cuando este sobreviva victorioso, no habrá tal victoria, sino resignación,
 ante todo lo perdido.

 

 En qué tipo de apalancamiento tiene más experiencia la sociedad?
Paradójicamente en una de las más peligrosas, en la inmobiliaria

Porque a fin de cuentas, pocas personas de clase media, tomarán los ahorros de una vida, y se los "jugarán" liderados por los RobinHoods. Podrán perder 5.000 € -10.000€ -25.000 €, cada uno a su escala, pero no meterán en su sano juicio,
los ahorros de una vida...


Muchísimo menos se jugará su familia, la vivienda familiar,  
para que ellos puedan especular.


Si bien es verdad, que serán muchos pocos, y las ganancias de los brokers serán millonarias, las pérdidas de los incautos afectarán proporcionalmente, mucho menos a sus vidas, de lo que afectó y afecta, el apalancamiento inmobiliario.

 

Sin embargo, en la ruleta de la fortuna inmobiliaria jugamos todos.
Recuerdan las miles de personas, que salían en los telediarios de 2008,
llorando porque no sólo su hijo había perdido su casa,
sino que embargaban las de sus padres?

                                         En los años 1995-2000, tonto se consideraba,
                                         al que pudiendo optar por una vivienda mayor,
                                                                      no lo hacía...

No sólo la vivienda. Estaba la famosa hipoteca "Cayenne", donde en la hipoteca a través de una manipulada tasación, entraba vivienda, muebles, coche y viaje al caribe. El popular sobrenombre que se dio a ese formato de hipoteca, a pesar de ser ficticio, no dejó de convertirse perversamente en real.

En 2008 el Porsche Cayanne.
 fue uno de los vehículos de segunda mano más ofertados.


 

No dejaba de sorprenderme, cómo parejas de amigas míos mileuristas,
unían sus nóminas,y con dos avales de sendas casas de sus Padres,
compraban chalet y coche, con suma facilidad.

"Únicamente"  tenían que firmar sus Padres, con el aval de su vivienda.
Incluso, un hermano o cuñado con la suya:
"Oye, que a ti no supone nada, que es gratis, y es seguro,
los pisos suben un 5 % cada mes, no hay riesgo de nada"

POBRECITOS, vaya si lo había, todo por lo que habías optado de más,
lo pagaría tu familia con creces. 

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Que manera más sencilla, de padecer y explicar el apalancamiento:

Ahora valora, SÍ por esos M2 adicionales,
merece la pena "arriesgar", y lo pongo entre comillas,
porque lo haces en tu propio interés, y no en el de tu familia,
para que todos perdáis vuestras propiedades.

Pues esto es el apalancamiento amigos!

Espera que todavía habrá algún comentario, argumentando que de lo que se subaste se obtiene x, que no sé tiene porque perder hasta la última propiedad, que alguien acabará pagando las cuotas, antes de que pase, que siempre se puede vender, etc.. etc…
Comentario lícito, si hablásemos de personas con conocimientos, que desde el principio estén dispuestos a entrar en ese juego. Pero no es el caso de las citadas familias.
Sumemos, la cantidad de parejas que posteriormente se querían separar-divorciar, y estaban en la encrucijada. (Se necesitaba de los dos sueldos unidos, para poder pagar la hipoteca).

 

No sólo la caída del mercado afecta este apalancamiento.
Estamos mal acostumbrados al dinero gratis, y como decía un amigo mío:

" El producto más valioso del mundo es el dinero,
 NO puede ser gratis"

Todavía se salvó el mercado inmobiliario, de un daño aún peor,
 la subida del Euribor.
Aunque no haya llegado, ni se le espere,
no quiere decir que no se produzca.
Recordemos que las hipotecas son productos a 30/40 años….Hay es nada….

 

De igual manera, al calor de AIRBNB,
otro tipo de  finalidad con apalancamiento ,
estaba sucediendo estos tres últimos años,
en las grandes ciudades españolas.

No compran con su dinero, sino que juntan cinco amigos, o peor aún,
algunos "gúrus"  juntan cientos de  ahorradores (que a ellos les gusta llamar "inversores",
porque así luce más, y parece como que se liberan de culpas, en caso de un fracaso anunciado).

El caso es que piden hipotecas como si no hubiese un mañana,
apalancándose a cambio de poner bienes como garantía.

De esa manera pueden comprar muchos pisos, reformarlos, y alquilarlos a través de airbnb.
El caso es que con el flujo de caja de los alquileres, se pagan las hipotecas, y no han puesto apenas fondos para la inversión, que cholló!
Hasta que llegó el Covid, y lo desmontó como un castillo de naipes.

Y como no hay solvencia alguna, queda pendiente de qué manera se van a hacer frente a las cuotas de las hipotecas… que son muchas y variadas.

 

No digo que la idea sea mala. Si es tu dinero, o tus bienes,
 y decides invertirlos a fondo perdido, adelante!
 Lo que no es lícito es que con medias verdades,
alegues y seduzcas hacia una inversión que no es segura,
especulando con dinero ajeno.
 

Y es que el ser humano no aprende,crisis tras crisis,
que los problemas nunca avisan.
 Sólo podrás medir, sobre lo que estés invertido.

                                             -------------------------------------------------------------------------

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  1. en respuesta a miketrix
    #10
    AbuelitoDimeTú
    Estimado @miketrix

    Muchas gracias por tus palabras, que no merezco, pues llegue a este entorno muy tarde, y me queda mucho por aprender.

    Lo que he ido aprendiendo a lo largo de los años, en base a situaciones personales y de negocios, ha sido a base de patadas y trasquilones.

    Siempre he defendido que la cultura financiera, debería ser asignatura obligatoria, en la enseñanza universal.
    Igual que en 1860, la ley Moyano cambió la historia de nuestro País para siempre, salvando a España de un analfabetismo prominente, dentro de 50 años, se sorprenderán las futuras generaciones, de que nosotros no estudiasemos cultura financiera en el colegio

    Tuve una gran infancia, pero si recuerdo una España obsoleta y rancia, donde todo lo relacionado con el dinero y los negocios, era juzgado socialmente, de judíos usureros.

    Y de esos polvos, estos lodos... Un gran País, pero que solo sabe de ladrillo y de servir (servicios). Y ya ni eso.

    Un abrazo!

  2. #9
    miketrix
    Muy agradable lectura, y donde se percibe y se respira mucha cultura financiera.

    Y es precisamente eso, la cultura financiera, lo que brilla por su ausencia en nuestra sociedad... por desgracia.

    El apalancamiento, como bien dices, es una herramienta que, bien utilizada, puede impulsar un negocio o inversión, pero mal utilizada... bueno, ya lo has dicho todo.

    Tener cultura financiera es la clave para tomar decisiones financieras correctas, con criterio (y no únicamente dejarte guiar por lo que te recomiende tu cuñado o el director del banco), y para entender el nivel de riesgo que uno debe asumir en cada caso.

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  3. en respuesta a castuerena
    #8
    AbuelitoDimeTú
    Estimada @castuerena

    Así es, tener una base educativa que parta de la familia, es importante.

    Aún así y con todo, y en posible descargo de las victimas de aquella situación, dentro de su posible desconocimiento, pensaban que esa inversión no sólo mejoraría su vida, sino la de sus familias...

    Sin embargo, y desafortunadamente, ha sucedido en otras crisis de toda índole, dandose entre clases más preparadas.

    El condicionamiento social que mueve las masas, es superior a cualquier tipo de razón.

    En 1920, la sociedad alemana, probablemente una de las sociedades más ilustradas del pasado siglo, se dejó seducir en su conjunto, y hasta el punto del extásis, para dar forma y alas, a un embríón por entonces en desarrollo,  el fascismo.

    Un abrazo,


  4. #7
    castuerena
    Cuánta sabiduría en tus palabras.
    He leído un comentario en el que mencionaban que esto viene de cuna estoy totalmente de acuerdo.
    los valores y principios que te han inculcado influye mucho a la hora de realizar una u otra inversión.
    En aquellos tiempos , aún sin estar demostrado me parece una total aberración aquellos préstamos hipotecarios que te pagaban hasta el Rolex. 
    Nunca entendí por qué la gente se metía en algo que estaba fuera de sus posibilidades y aunque en aquella época era muy joven apueste por comprar mi vivienda en función a mis posibilidades económicas sin meter en vez de mi familia por lo que ello pudiera conllevar.
    Amistades mías no hicieron así y algunos pudieron librarse pero otras lo han pagado muy caro.
    Creo que todo en exceso o en defecto es contraproducente y el "apalancamiento" no iba a ser menos
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  5. en respuesta a Zackary
    #6
    tirikos
    al leer este articulo pienso...que importante es escuchar alos abuelos y su experiencia enriquecedora en estas lindes....mas de un hijo se hubiese salvado de la escabechina con solo sentarse un rato y pedirles consejo
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  6. en respuesta a Enverto
    #5
    Zackary
    Sí, mola, sí, nada mejor que ver dónde están las tortas para recordar las recibidas en carne propia y así evitar tendencias a repetirlas.

    ¡Viva Abuelito! ¡Y usted querido Envero también!
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  7. en respuesta a Enverto
    #4
    AbuelitoDimeTú
    Estimado Enverto,

    Has hecho un resumén muy completo, de todos los posibles perfiles patrios :):):)

    Que todos nos tenemos que equivocar, para aprender. Voto por ello!!
    Pero que sea un tropiezo, un raspón de rodilla, o un moratón, no que te amputen las dos piernas.
    Una operación inmobiliaria mal gestionada, por pequeña que sea, marca toda una vida.

    Molar no mola nada, pero .... Para el próximo post, intentarse ser más positivo ja ja ja

    Un abrazo!
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  8. #3
    Enverto
     
    La vida es un cúmulo de experiencias, primero hay que vivirlas y después tomar nota, parece obvio pero no es así, por eso los hijos tienen que pasar por ello, no hay manera de que te hagan caso, todos tienen que descubrir su América, los cuñados también, verdad cuñado que ya ves el camino? Y hasta las cuñadas cuando se les mete en la cabeza que podrán vivir del bitcoin con plataformas guay y no te hagan ni puto caso. Hazme caso y salte que perderás hasta la camisa, cuñada 

    En cuanto a la burbuja los que vivieron previamente la crisis de los 90s, tomaron nota, casi todos. Si se era promotor se hacia la promoción con dinero propio y luego se tramitaba la hipoteca para facilitar la venta, sin disponer de ella, claro. Si se era especulador se hacia la compra sobre plano, cuando se vendía se repetía, si no quieto parado, algunos no hicieron caso de esa premisa y acabaron como el rosario de la aurora, también están los que llegaron tarde y luego les hicieron un POPular 

    Y sobre el apalancamiento en bolsa esta todo escrito y visto, se puede resumir con aquello de…Manolete si no sabes porque te metes 

    Excelentes artículos y muy filosóficos, abuelito, pero me parece que esto no mola mucho, ah, nos falta los futuros del tomate, a ver si el fin de semana lo termino 
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  9. en respuesta a Zackary
    #2
    AbuelitoDimeTú
    Estimado Zackary,

    Es precisamente lo que manifiestó al inicio del artículo.
    El Apalancamiento es una valiosa herramienta, y como bien dices, las personas que mejor saben utilizarlo, son los más afortunados, monetariamente hablando.

    Mi critica iba más enfocado en lo social, hacia los buitres que se ceban, con los que no saben utilizarlo.
    Es más, las familias que se hipotecaban via avales, ni siquiera sabían que se estaban apalancando!
    Sólo sabían que querían más y mejor...
     Lo que su ambición desconocía, era la contrapartida.

    De las empresas de maquinaria, empresarios inmobiliarios, etc.. que lo vierón, y no les pilló, sinceramente no conoci a ninguno.
    Quiero decir, que los que conozco que se salvarón, es porque les pilló con el pie cambiado, y no pudierón meterse más justo en ese momento, y justo ahí en la caída, vino Dios a verles, y se salvarón :):):)

    Me alegra ver que compartimos tantos puntos en común.
    Hoy me sorprendes con un gran ensayo, de uno de los pocos políticos dignos de este país. D Manuel Pimentel. Y de los pocos, que con coherencia, dimitió en un momento dado, cogió un taxi, y se fue a su casa.
    Lectura obligada es "Monteluz"

    Hace años, tuve oportunidad de acudir a una ponencia suya.
    Los ebooks acaban de "florecer", y estaban en guerra los libreros tradicionales, contra los libros digitales. Y para cual peor, que si uno decía que los suyos eran más practicos, que el físico olía como olían las nubes, y que cada uno tenía el mejor formato.....
    A lo que D Manuel Pimentel empezó a aclarar: 
    " Señores! Lo importante es el contenido, no el formato! Desde el principio de los tiempos, hemos tenido formatos de piedra, lino, etc... Lo realmente importante es el contenido de lo que contamos. Si es importante, el contenido sobrevivirá en cualquier formato para siempre!"

    Gracias por tu enriquecedora aportación! :)

    PD- Balzac y nuestro querido "Don Pablo" de la serie "Cuentame", son estafadores profesionales. Saben donde se meten, y su casa tiene diez salidas. Una persona "normal", se mete con la original idea de afrontar el pago, para beneficiarse del logro obtenido
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  10. #1
    Zackary
    Querido amigo Abuelito,

    Cómo siempre, un placer leerle.

    Otra lección provechosa cómo todas las anteriores.

    Verá, cómo sabe, esto, mayormente, viene de cuna, de lo que has mamado en casa.

    Quién se apalanca en exceso, aunque él/ella no lo sepa, en el fondo no tiene intención alguna de pagarlo. Es una oda a Honore de Balzac y su El arte de pagar sus deudas sin gastar ni un céntimo.

    Claro está que cómo broma, es de las mejores, pero antes o después te pillan con el carrito de los helados. ¿Cuantos grandes hombres de negocios son millonarios sin poseer otra cosa que apalancamiento?

    Hace mucho, cuando la crisis inmobiliaria, quiénes salieron victoriosos son los que se la vieron venir y decidieron no crecer más. ¿Se imagina que paso con todas aquellas empresas de alquiler de maquinaria que a base de apalancamiento crecieron y crecieron sin pensar que ocurría si se paraba la música?

    El problema es que el sistema sin apalancamiento no funciona al ritmo de crecimiento que  gusta a la mayoría. Y, cómo dice el refranero, en el pecado llevas la penitencia.

    De todas formas, el apalancamiento, no está mal per se, está mal si no hay nada detrás. Conforme están los intereses considero muy buena opción, por ejemplo, apalancarse 100% para la compra de vivienda si el dinero se tiene a tocateja. Distinta historia si no se tiene.

    Cómo pasa muchas veces, la ironía es que el banco quiere prestar dinero a quién teóricamente no lo necesita. Y ese, justamente, es el buen préstamo.
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Querido Lector, Da color al debate con tu comentario. Siéntete libre, siempre vas a ser bien recibido. Seamos vecinos de "Escalera" SUBSCRIBETE AL BLOG, OPINA E INCLUSO SUGIERE. [email protected]!
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