Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión - segunda parte *237*

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Resultado de imagen de bundesbank comisionesA finales de 2015 publique este post:

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *215*

Y visto lo visto no puedo más que confirmar que las cosas van por este camino, y es uno (opino) sin retorno !!!!, veamos estas noticias:

http://www.lavanguardia.com/economia/20160825/404178798296/bundesbank-avala-cobro-banca-depositos-clientes.html

http://www.lavanguardia.com/economia/20160820/404063668986/bancos-europeos-rbs-postbank-cobraran-clientes-depositos.html

Con lo cual, de un modo u otro pagaremos todos, repito “todos” los servicios, y para empezar el mero hecho de tener una cuenta bancaria va a ser considerado un servicio.

Mucho me temo que la opción a nivel de banca doméstica va a ser vía comisiones, descartando la opción de tipos de interés negativos, que en estos momentos sería exactamente lo mismo a nivel de “bolsillo del cliente”, el problema de aplicar interés negativo, es que a la que esto no ocurra, no contemos con intereses negativos “de por vida”, el invento se va al cuerno, mientras que si el coste que nos pretenderán endosar, se traslada a comisiones o cobro por servicios, cuando los tipos suban, ahí se queda …

A modo de ejemplo, porque a nivel “doméstico” es recurrente, uno puede considerar lo típico, tengo la nómina ahí, etc., vamos a ver, la nómina no supone directamente ninguna rentabilidad para el banco, es más, tiene un pequeño coste incluso, el del aplicativo informático de su abono, que de acuerdo que es absolutamente residual. En realidad lo que proporciona la nómina de un cliente, es que por lo general, dónde tenemos la nómina va el grueso de nuestra operativa, la cuenta a la que se carga la tarjeta, que el banco percibe comisiones de los comercios, donde de cobra un seguro que resulta que se ha contratado con la aseguradora del banco, evidentemente dicho banco va a ser nuestra primera opción a la hora de solicitar un préstamo, y también, al menos hasta ahora, el saldo que se mantiene en la cuenta, el dinero que tenemos ahí, les rentaba algo por intereses, pero con tipos negativos, no solo no les renta, sino que les cuesta dinero, al menos en parte, porque no todo (ni de lejos) la contrapartida del dinero que tenemos depositado, va al BCE a tipos negativos. Los bancos prestan nuestro dinero, y perciben rendimientos por ello, sin embargo al menos la parte de liquidez que tienen que mantener, si les cuesta dinero.  

Y por si fuera poco, no pueden trasladar el coste a la concesión de crédito y préstamo, hay una verdadera guerra, entre los pocos bancos que subsisten, para prestar a particulares y empresas, lo que ocurre es que solo es a demanda absolutamente solvente, y de esto hay lo que hay, pues con lo poco que existe, hay una guerra de narices.

Los departamentos de riesgos de las entidades son un poder dentro de ellas, cuando a algo dicen no, ningún directivo, ni que sea orgánicamente superior se va a meter a debatir los criterios del departamento de riesgos (concesiones), la experiencia lleva demostrando y no solo en esta crisis, sino de mucho antes, que la morosidad se carga a cualquier balance bancario, es más, si revisamos todas las insolvencias bancarias, el principal problema siempre fue el mismo (en 2010, en 1992 o el 1980… el mismo), la morosidad, ni siquiera Rumasa (la primera) fue una excepción, la cosa se fue al garete por la morosidad de las empresas del grupo, por tanto grupo o no, el problema principal idéntico, el impago de los créditos y préstamos.

Mi apuesta personal es que si los tipos siguen como ahora, o cercanos a cero, aunque sea en positivo, lo de las cuentas sin comisiones no van a alcanzar los 2 años, la única cuestión a plantearse, es quien es el guapo que empieza a “abrir camino”. 

 

  1. en respuesta a Chris Walk
    #15
    06/09/16 21:55

    Al tiempo (lamentablemente).

  2. #14
    06/09/16 16:09

    No por mucho insistir hay que creerlo.
    No, no van a cobrarnos por todo. No va a dejar de haber cuentas gratuitas. Solo si se insiste en ello y se crea un ambiente de aceptación se hará.
    Y eso suponiendo que ningún banco se resista.

  3. en respuesta a W. Petersen
    #13
    31/08/16 09:27

    Tengo entendido que cuando alguien hace un depósito, bien en metálico o mediante transferencia desde otro banco, ese dinero le llega al banco en forma de reservas bancarias. El banco no lo presta, ni siquiera una parte, sino que lo guarda junto con sus reservas. De hecho pasa a ser legalmente de su propiedad. Y lo que hace es, apoyándose en esas reservas, expandir proporcionalmente los créditos que concede. Pero ese nuevo dinero es 'dinero bancario' y no 'dinero de reservas'.

    Es decir, que si alguien deposita 100, con un coeficiente de 10%. El banco no reserva 9 y presta 91 (redondeando), sino que reserva los 100 y presta 1000. Que es cómo los bancos comerciales crean la mayor parte del dinero existente, dinero bancario o ficticio.

    Es lo que he aprendido en este fantástico documento del Bank of England: Money creation in the modern economy. http://www.bankofengland.co.uk/publications/Documents/quarterlybulletin/2014/qb14q1prereleasemoneycreation.pdf

  4. en respuesta a dilbert
    #12
    30/08/16 22:01

    El tema es que todo el asunto está organizado para tipos del 4, 5 o más por ciento, con lo cual por debajo, no sé si del 2, del 3, o lo que sea, el invento se va al cuerno, de hecho en los fondos de inversión, los de dinero, tienes una referencia, y es que las comisiones de gestión más depósito, raramente bajan del 0,60% y eso en algunos fondos, cuando no son del 0,7 ó 1% ... con lo cual a tipos por debajo, pérdidas fijas ... bueno en algunos casos, tales pérdidas pueden quedar limitadas, porque la valoración de la cartera y de manera puntual contempla el valor de las inversiones, y si los tipos están bajando, los bonos, títulos, etc. que lo componen tiene mejor valoración, por los efectos de dicho valor comparados a emisiones nuevas, pero ello es siempre temporal.

    En cuanto a lo último, me temo que tienes razón a medias, ciertamente los bancos tienen que mantener un coeficiente de liquidez, hace años era el coeficiente de caja, pero creo (puedo estar equivocado) no significa que el 100% de los depósitos a la vista no puedan ser prestados, al final las entidades, prestan lo que pueden a cargo de los depositantes, según la estructura de balance, pueden prestar parte del capital, el que no esté invertido en inmovilizados y otras partidas, también se endeudan para prestar mayores cifras, manteniendo al mismo tiempo unas cifras de liquidez, en muchas ocasiones invertidas en títulos muy liquidos o a muy corto plazo (días), todo lo cual no es exactamente equivalente a mantener en el Banco de España o el BCE, el saldo vivo de las cuentas a la vista.

  5. #11
    30/08/16 21:51

    Me parece lógico que los bancos cobren por sus servicios, mediante comisiones por operación, tarifa plana, o como quieran. Lo que no es normal es lo de ahora.

    Pero por otra parte, si el Estado nos lleva cada vez más a utilizar dinero electrónico, limitando incluso por ley el empleo de efectivo, ese mismo Estado debería proporcionar a cada ciudadano una cuenta con funcionalidades limitadas, gratuita y sin intereses. No directamente, claro, sino licitandolo a través de los bancos comerciales.

    Nota para el autor: Los bancos no prestan el dinero que ingresamos.

  6. en respuesta a batiscafo
    #10
    30/08/16 16:21

    No lo creo, en general se acabará "tragando" como siempre !!!!!!

  7. en respuesta a Javier 13
    #9
    30/08/16 16:19

    evidentemente podremos pagar por caja ..... pero nos dará mas trabajo que ahorro .....

  8. en respuesta a batiscafo
    #8
    30/08/16 15:13

    No le deis muchas más vueltas al asunto que no las tiene.

    Una cosa es lo que se desea y otra lo que nos están haciendo y lo que nos van a hacer. Vamos hacia el dinero de apuntar y nada de dinero en el bolsillo. Luego habrá puertas traseras para los de siempre y zascas también para los de siempre. Si alguien piensa que se va a poder llevar los billetes al colchón no será así, porque no los habrá. No van a sobrevivir ni los del Monopoly.

    Sólo quedará una posibilidad de darles por el culo, con todos los inconvenientes que conlleva, volver al trueque. Cambio Opel Corsa seminuevo por muebles de cocina instalados.

    La dictadura de verdad cada día está mas cerca.

  9. #7
    29/08/16 23:54

    Si tus vaticinios son ciertos, yo creo entonces que las compañías de suministros deberían de abrir oficinas con su respectivo servicio de caja para que podamos pagar sus facturas en efectivo.

    Los organismos oficiales, tendrían que volver a tener la ventanilla de caja para las devoluciones y pagos de impuestos y tasas.

    Si no quiero tener cuenta en un banco, a ver cómo pago la compra de bienes de importe elevado: un automóvil o una vivienda por ejemplo sin incumplir la normativa fiscal.

    Muchos trabajadores, podrían exigir que se les pagara en efectivo como se hacía hace muchos años con el cobro de la nómina en sobres "manila".

    Es decir, una vuelta al pasado y al dinero en efectivo que creo que no beneficia a nadie.

    Un saludo.

  10. #6
    29/08/16 23:32

    totalmente de acuerdo con el artículo.
    En este país mucho tienen que cambiar las cosas. Nos hemos, o nos han acostumbrado al todo gratis, a que me regalan no sé que por llevarme mi nómina...etc...
    Pero la banca hoy en día lo tiene crudo para sacar margen con tipos al cero, demanda de crédito muy escasa, fin del carry trade...
    Por lo tanto hoy por hoy viven de comisiones, en forma de comisiones de toda la vida de mantenimiento, tarjetas...etc y tb comisiones de fondos, planes de pensiones, seguros...etc.
    Dicho lo cual, creo que efectivamente las comisiones no van a desaparecer sino lo contrario. Y efectivamente hay que esperar a que algún grande de el paso inicial. Ojo que ya quedan pocos bancos y son casi un oligopolio. Por competencia no deberían poder ponerse de acuerdo pero la realidad puede llegar a ser otra.

    Además, el todo gratis parece que solo funciona en banca, donde nos creemos con el derecho a reclamar comisiones, pero, ¿ por qué no vamos al bar de al lado a reclamar por lo que nos cobran por un café? ¿ o por unos pantalones? ¿ o por qué no vamos a nuestra empresa industrial y les decimos que vender nuestro producto con esos márgenes es un timo que al final paga el comprador final?
    No se, no quiero justificar las comisiones ni a la banca, pero entiendo que cobren por los servicios que prestan y además es el único sector que te dicen lo que te cobran, lo que gabnan contigo, porque a mí el del bar no me dice lo que gana conmigo, ni el de la tienda de pantalones...

  11. #5
    29/08/16 22:56

    Tendrán cambiar algunas leyes, si me obligan a tener una cuenta para cobrar ingresar o algo esta debe ser gratuita, si no al pago por ventanilla y7o cuenta en el bde como antiguamente en resumen dice eso.

    Si abrimos una cuenta solo porque era obligatorio para poder tener en ese banco una hipoteca o un depósito. La web del Banco de España explica muy claramente que: “El Servicio considera que cuando las cuentas se mantienen por imposición de la entidad o cuando son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito o para dar servicio a un préstamo hipotecario no corresponde a los clientes correr con los gastos de ninguna comisión por mantenimiento o administración.

    Ciertamente, tales situaciones conducen al absurdo de que el cliente tenga que pagar por cumplir una obligación -como la apertura de una cuenta para facilitar la gestión de la entidad- que la propia entidad le impuso en interés propio, lo cual es claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios.”

  12. en respuesta a Marco Porcio Catón
    #4
    29/08/16 17:08

    Y tener la obligación de disponer de una cuenta bancaria, del mismo modo que uno tiene que presentar sus liquidaciones de impuestos si o si ...............

  13. en respuesta a Defensor
    #3
    29/08/16 17:08

    Yo no lo tengo tan claro, vamos a ver:

    Ibanesto pasa a Isantander, y luego "Kaput"

    A ver que nos espera para Open ...

    En BBVA "jubilan" a D. Ángel Cano, para ser sustituido por D. Carlos Torres, que al parecer fue nombrado para dar al banco una nueva óptica de cara a la tecnología.
    Veremos lo que dura "Uno-e"

    Activo Bank, hace tiempo que no es banco, es una marca comercial del Sabadell

    Lo del Popular-e, parece que se están dedicando más a las tarjetas que otra cosa, con permiso de algún depósito puntual.

    Yo personalmente no le veo mucho recorrido, porque hace ya algunos meses que las "grandes ofertas" on-line, las vemos muy poco ...............

  14. #2
    29/08/16 14:25

    Pues si eso sucede creo que algunos bancos extranjeros (aunque sean online y del otro lado del charco) se van a frotar las manos.

  15. #1
    26/08/16 20:02

    Bienvenidos al mayor expolio masivo de la historia de la humanidad.

    Ya sólo falta retirar el papel moneda para completar el cerco.

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