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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

El porqué de algunas cosas (seguros vinculados a hipotecas) *123*

 

 

 

A menudo es bueno hacer un par cosas cuando una disfruta de tiempo para ello. Siento la tardanza de la publicación, lo preparé en vacaciones, pero se me fue “el santo al cielo” y no recordé “apretar el botón de publicar”.... bien, a lo que iba, los ejercicios:

 

Este “par de cosas” son:

  • Analizar las cosas con una cierta perspectiva
  • Intentar entender (*) a la otra parte de cualquier asunto

(*) Entender no significa necesariamente compartir, estar de acuerdo... es simplemente comprender sus razones, aunque no coincidan con las nuestras. 

Si tenemos la posibilidad de comparar las condiciones hipotecarias que hasta hace bien poco disponíamos los que vivimos en estos lares, o quien, sin vivir aquí, compró algo dentro de nuestras fronteras; observaremos que aquello del euribor más cero coma algo, o incluso  euribor más uno coma algo... en estos momentos y de los pirineos para “acá” pues…… “ni en broma”. La remuneración de los préstamos de las entidades financieras, en muchos casos ni se referenciaba a ese índice, y, si lo hacía, desde luego no era con diferenciales del cero coma algo ... Tal vez la multitud de cajas y bancos que “pululaban” por este estado nuestro, con oficinas en cada esquina, o en cada pueblo, por pequeño que fuera, hacía que la feroz competencia llegase hasta ese extremo. Obviamente los que tenemos hipotecas firmadas antes de 2008, nos alegramos que eso fuera así. Pero si se analiza, se llega a conclusión de que era “un sinsentido” para el negocio bancario (debido a una escasa rentabilidad comparada con el riesgo de impago asumido), al igual que lo es ahora  la pretensión de los bancos de cobrar diferenciales del 3,5 ó 4 puntos sobre la referencia, (por exceso)  parece que se ha pasado de ganar muy poco, a unas pretensiones de rentabilidad algo desproporcionadas. 

Si analizamos el primer caso, las hipotecas al euribor más "cero coma algo" o incluso a "un punto y poco", y considerando que el euribor es “el precio de coste” de la mercancía, no olvidemos que un banco al final no es mas que una tienda que compra y vende dinero, al margen de otras operaciones financieras que pueda realizar, convendremos que a dicho precio de coste sumarle 0,75 ó 1,00 puntos, remunera mas bien poco el riesgo de prestar.

Supongo que se partía de la base histórica de que en el negocio del préstamo hipotecario, la garantía normalmente cubría la deuda, y sería poco habitual, aún cuando algunas excepciones habría, no recuperar el préstamo con el producto de la venta de dicha garantía. Si bien hubo épocas de estancamiento del valor, una subida tan brutal como ocurrió hasta bien entrado 2008, y una caída que llevamos desde aquellos momentos, al menos en los últimos decenios no consta. 

En este estado nuestro, nos parece de lo mas normal que nos ofrezcan productos gratuitos, servicios por internet gratis, asesoramiento gratis, Whatsapp gratis, servidor de internet gratis ... ¿a alguien no le parece raro? Que empresa hace trabajos gratis ¿Cuál es su beneficio de algo gratuito? No nos engañemos el “gratis” no existe, si alguien nos regala algo, la pregunta que es procedente hacerse es ¿Cuánto me va a costar en realidad?  Luego el precio de ello, aunque sea por vía indirecta, puede que nos interese, no digo que no.

Con esto del ejemplo del Whatsapp, yo alucino cuando hay quejas del pago de 0,90 € al año, porque de alguna forma el negocio fundado por sres. Jan Koum y Brian Acton, no sería negocio, sino una ONG. También hay empresario que se rasga las vestiduras porque para posicionarse bien en las busquedas de Google, hay que pagar a la empresa de los Sres. Sergei Brin y Larry Page, que tampoco me consta que fundaran precisamente una ONG, aun cuando hay cierta costumbre en norteamérica de que las grandes fortunas "devuelvan una parte de su éxito a la sociedad", cosa que suele ser en forma de fundaciones, imagino con importantes repercusiones fiscales a favor de "los generosos", algún día me gustaría tener datos sobre ellos, y poder opinar cualificadamente, porque en mi forma de entender las cosas, lo que ya indiqué de  ¿Cuánto me va a costar en realidad? me sigue "rondando" por la cabeza, pues no creo que eso de "amasar dinero" en EE.UU., pueda ser tan distinto a la cultura europea. En todo caso puede que tengan sus fundaciones, no lo dudo, pero que la empresa Google, Inc. (para seguir con el ejemplo) tenga en sus estatutos funcionar tipo ONG, todos sabemos que no. 

Vamos a ver, en una hipoteca de 150.000 a 25 años, a un euribor mas 1 punto, si no hay amortizaciones anticipadas, el margen en euros para banco será exactamente de 19.000 y algo euros, 783 € al año de media, mas la comisión de apertura, que alguna forma, también supongo, remunera los gastos de formalización, de estudio, de “papeleo” ... A mi me parece muy poca remuneración por el préstamo, si claro está, yo fuera el prestamista, aquí vuelvo a la afirmación anterior de "Intentar entender a la otra parte del cualquier asunto",  obviamente me parece mas que adecuado siendo el deudor...

De alguna manera, nuestra forma de pensar, de ser... provoca que el “redondeo” de esto, nos tenga que venir algo escondido para ser felices, (como colectividad, obviamente) parece que queramos vivir  "engañados".  Nos parece más barato por ejemplo un préstamo al euribor más 2 puntos, con la obligación de contratar diversos productos vinculados, algunos de los cuales son muy caros, que aceptar la idea de un Euribor más 2,5 puntos, sin ninguna obligación adicional, probablemente sea un tema cultural, con lo cual  nos meten un montón de productos añadidos a la hipoteca para redondear su beneficio, y al final acabamos pagando lo mismo (con suerte) o algo más (si no tenemos tanta). Con estos “añadidos” la entidad financiera, vía intereses de la financiación hipotecaria y comisiones diversas de los productos vinculados obtienen el margen que  esperaban obtener por haber invertido en nosotros, en nuestra idea, en nuestras ilusiones de vivienda.... Al poco tiempo nos enteramos (sea por las redes sociales, artículos varios en internet, en conversaciones con nuestros amigos o conocidos) que nos la “han metido doblada”, que el precio que creímos pactar no es tal, porque de manera simultánea pagamos un sobrecoste en los reiterados “productos añadidos”. A diferencia de los estados anglosajones, dónde algo de esto hay, pero no de una forma tan aplastante... tiende a ser mas claros, mas transparentes, supongo que al final acabaremos aprendiendo que la mejor manera de establecer relaciones comerciales duraderas, es con la transparencia, llamando a las cosas por su nombre, no con subterfugios, que cuando uno se entera le hierve la sangre. Al final no es que pagásemos mas por nuestras hipotecas que un Alemán o un Danés, me temo que es simplemente nuestra jodida manera de hacer los negocios.

Todo ello al margen de que en algunos de estos productos "el servicio post-venta", brilla por su ausencia, y a menudo ni siquiera hay uno mediocre "pre-venta". 

Por si fuera poco, en nuestra posición de usuarios del servicio financiero, nuestra capacidad de negociación, la que teníamos hace unos pocos años, ya no existe. Si uno solicita una hipoteca, salvo rarísimas excepciones, solo se la concederán si acepta todo este tipo de “añadidos” en forma de seguros (aparte de otras cosas), que el precio es el que es, y nos podemos ahorrar compararlo con contratos similares a formalizar a través de un agente o corredor de seguros, no tenemos esta opción, o “compramos” el paquete o la financiación no se concede. Incluso hay entidades que el seguro de vida se formaliza en forma de prima única, con lo que pagaremos el total de las primas correspondientes a los próximos 10, 15 ó las de toda la vida del préstamo, y como es un importe muy relevante, no hay problema, que nos lo financian junto a la casa, y en consecuencia además de la abultada prima (por el hecho de corresponder a muchos años) como se ha financiado, pagamos intereses por ello, no es lo mismo por ejemplo, formalizar una hipoteca de 150.000 €, o de este importe más 7.000 de prima de seguro, porque lógicamente la cuota a pagar, los intereses, vendrán calculados sobre 157.000 € y no sobre los 150.000 que precisamos para la compra de la vivienda. 

En estos momentos quien solicita hipoteca, se encuentra mucho peor, le siguen “escondiendo” la realidad, vía seguros carísimos o pagaderos de inicio y sobre las primas de un montón de años (por ejemplo), pero ya en el inicio el diferencial sobre el euribor es exagerado, y no solo cubre la posibilidad de perdida por parte del banco, sino que además, estamos pagando con dicho diferencial la pérdidas que ocasionaron las operaciones concedidas en su momento al euribor mas cero coma algo, que al suponer pérdidas, de alguna forma tiene que compensar sus balances.  

En todo caso, no digo que esté de acuerdo con estas políticas, es solo que nos falta y de manera colectiva un cierto cambio en nuestra forma de ver las cosas, y de relacionarnos con las empresas. 

Mi difunto padre, un tipo natural de una masia catalana, hijo de un "masover"solia decir "volem estar contents i enganyats", me parece que nada mas lejos de la realidad...  esto en castellano significa que queremos estar contentos y engañados al mismo tiempo.

 

 

www.yoreklamo.com
  1. #1

    Franlodo

    Curioso lo del Whatsapp ... me niego a pagar 90 céntimos pero llevo un móvil de 500 €. Casi lo mismo que los manos libres ...

    Bendito país

  2. #2

    W. Petersen

    en respuesta a Franlodo
    Ver mensaje de Franlodo

    Y curioso pensar que lo del facebook es gratis, que esto sale a bolsa a decenas de dólares la acción, y estos tipos no cobran nada .... "pos seguramente" estarán utilizando los perfiles de los facebookeros para venderles motos, a través de ventas de dichos perfiles con fines publicitarios .... ¿como caray recibo en el mail (caso de tener el "feisbuc" ese, que no es mi caso) publicidad de esto, de aquello y de ...? ¿como obtienen mis datos? ¿alguien se ha leído las condiciones de uso? supongo que alguno habrá, pero será meramente testimonial.

  3. #3

    Franlodo

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Por eso mismo me sorprende. Mucha gente se ha pasado a Line diciendo que es gratis ... pues no, pagas en anuncios publicitarios que te meten y tienes que ver por narices, amén del tráfico de datos, etc., etc.

    ¿Pero qué esperamos cuando una vicepresidenta del gobierno dijo que el dinero público no es de nadie? Es un claro reflejo de lo que es nuestra sociedad: lo que no pagamos es gratis ... como la sanidad, las carreteras, el mobiliario público y demás cosas que algunos se creen con derecho a romper.

    Por lo anterior creo que los bancos hacen lo que hacen. Al no dar explicaciones, la gente piensa que es gratis o muy barato ... la cuestión es si quieren saber la verdad o prefieren seguir engañados.

    Un saludo

  4. #4

    W. Petersen

    en respuesta a Franlodo
    Ver mensaje de Franlodo

    Mi difunto padre decía: "volem estar contents i enganyats", supongo que mas o menos lo entiendes el "volem" es el "queremos" en castellano. No es de mi padre, es una expresión bastante habitual, bueno lo era, ahora con estas cosas del me rayas o me parto la caja, pues este tipo de medio-refranes van pasando a mejor vida.

  5. #5

    Franlodo

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    No te preocupes, soy políglota: hablo castellano, sin tacos y por teléfono ... para todo lo demás está el traductor de google ... X-D

    Si que tienes razón que estamos perdiendo riqueza en el vocabulario, tendemos a una economía en el lenguaje imagino que será para llegar a un idioma estándar para que sea má fácil aprenderlo ...

    Mi suegra es salmantina nonagenaria, por supuesto analfabeta en el más estricto sentido de la palabra y tiene mayor riqueza de vocabulario que muchísima gente con grandes titulaciones. Suelo buscar en el RAE los palabros que usa, y raramente no los encuentro ...

    Un refrán castellano viejo: "Cucharón, cuchareta ... en los asuntos de los demás no te metas", jajajajajaja. Siempre había tenido curiosidad porqué se lo decía a mi suegro ... cuando miraba por las ventanas ...

    Un saludo y feliz "reentrè".

  6. #6

    Jexs71

    en respuesta a Franlodo
    Ver mensaje de Franlodo

    Yo antes gastaba unas 3,5 veces lo que pago ahora mes a mes. Y casi todo el ahorro viene por el uso del W para comunicarme (y tengo una tarifa a 0 minutos y me compraré por mi cuenta el próximo teléfono por que me sale mejor que pagarlo a la compañía con una tarifa alta) con amigos y familiares.
    Vamos, que yo soy de los "tontos" que pagaría esos 0,9 al mes...por que me hacen ahorrar 30 euros todos los meses.

    Debo ser raro, raro, raro...

    Saludos

  7. #7

    Jexs71

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Sabiduría popular a chorro je je je

    ¿Y qué decir del idioma "esmesiano"? Otra muestra de mis rarezas: pongo acentos y comas en los mensajes de Whatsapp...y echo de menos un corrector para no meter ningún gambazo sin querer.

    Al final, tendré que hacérmelo mirar...

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