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Blog de economía doméstica y pequeñas empresas
Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Línea de salida para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *231*

 

En diciembre ya publiqué algo de esto, recordemos:

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *215*

En algunos comentarios salieron algunas críticas, es lógico, normal, y seguramente muy justificado bajo la óptica del usuario, no obstante mucho me temo que va a ocurrir en poco, simplemente porque el negocio bancario en estos momentos no se sostiene tal como está organizado, y no lo hace porque el entorno de intereses bajos, no permite los márgenes de intermediación, coste de la materia prima, (los depósitos) versus su venta (los préstamos, créditos y financiaciones).

Pongamos unos ejemplos:

Si los tipos están del orden del 5%, se puede financiar al 6-7% de media, y pagar los depósitos al 4%, con lo cual el margen que se va a obtener supera los 2 puntos, y seguramente supondrá más porque las cuentas corrientes y libretas de ahorro, están al cero, incluso si buena parte de las financiaciones son hipotecarias, el “precio de venta” medio podrá ser inferior.

Si la cosa se mueve en el 2-3%, aun hay algunas soluciones en ahorro de gastos, que por cierto la parte gorda ya está hecha. 

Cuando los tipos llegan prácticamente a cero, se puede no pagar los depósitos, pero las cuentas a la vista, no tienen “espacio” para reducir su remuneración, con lo cual el margen del banco, se va literalmente al traste.

La única forma de compensar esto es con el ahorro de gastos, cierre de oficinas físicas, reducciones de personal, etc., lamentablemente “lo de toda la vida” cuando una empresa tiene problemas de rentabilidad.

El caso es que de personal poco se puede reducir, las oficinas están con muy poca dotación, se han cerrado muchas, se han fusionado bancos, y por tanto con la suma de las entidades fusionadas se han ahorrado gastos en servicios centrales, no obstante el recorrido que queda es ya muy pequeño e insuficiente para compensar la caída del margen financiero (precio de coste contra precio de venta, antes de comisiones).

Las entidades tienden a la digitalización de todos los sistemas y los servicios on-line, pero el proceso aun ganando adeptos a diario, no va a ser posible trasladar a toda la clientela a tales servicios, esto va a ser un proceso largo. El existan unas pocas oficinas físicas y el resto del servicio sea on-line, llegará, pero no va a ser para dentro de tres años, ni de cinco. Además de que esto es factible para la parte de particulares, y bastante más compleja para comercios y empresas, aunque en esta parte si es más fácil automatizar algunos servicios, pero no toda la relación con el cliente.  

Se puede pensar que “siempre habrá alguien que hará esto o lo otro gratuitamente”, el pensamiento es libre, yo no creo en tal afirmación, para empezar la concentración bancaria no ayuda a que alguien se desmarque del criterio general del negocio.

Además a pesar de las cifras de beneficios que se observan cuando publican sus cuentas anuales, la realidad es que el negocio financiero hace varios que no levanta cabeza en términos de rentabilidad, solo pondré tres ejemplos:

En toda empresa para saber si es rentable o no, tenemos como mínimo que atender a dos datos básicos, en realidad son más, pero con solo dos, ya veremos que esto no es tan rentable como parece:

  B. Santander BBVA CaixaBank
Patrimonio neto 98.764.465.000 € 55.439.491.000 € 25.204.550.000 €
Resultados consolidados 2015 5.966.120.000 € 2.642.125.000 € 814.460.000 €
% de rentabilidad 6,04% 4,77% 3,23%

 

Si nos vamos a cualquier empresa grande, las rentabilidades, en general, son más elevadas, obtener un 6% de rentabilidad anual, si calculas que no se puede distribuir todo este resultado, ya que hay que “guardar” reservas para seguir con el negocio, no es ninguna bicoca para los accionistas, no olvidemos que el Patrimonio Neto, es lo que eran antes los Fondos Propios, que se compone del capital de los socios (accionistas), las reservas (resultados de ejercicios anteriores no distribuidos) y alguna partida más, con lo cual el P.N., es la inversión de los socios en la empresa financiera, como lo es en cualquiera. 

Si que es cierto que la banca es un poder real dentro de un estado, pero si tal poder no se convierte en rentabilidad suficiente, vale de más bien poco. 

Muy buena parte de las empresas, supera ampliamente estas rentabilidades, por tanto la elección de un inversor, no a va ser para una empresa cuya rentabilidad es muy ajustada, que además el riesgo de morosidad es más alto que en otras, lo cual puede dar al traste, como ha ocurrido, con dicha rentabilidad, que insisto, no es precisamente “para tirar cohetes”.

Nos guste o no, vamos a pagar por todos los servicios, es que no hay otra solución, y además esto no va ser en el largo plazo, será muy inmediato, el único problema que tienen es ver “quien pone el cascabel al gato”, quien es el primero que se pone a tal labor, que a partir de aquel momento, los demás van a seguir en cascada. Y como el día 26, el martes que viene, el Tribunal Superior de la Unión Europea determine la ilegalidad de las cláusulas de suelo, y no será el 26, sino que la sentencia se espera para dentro de unos 4 ó 5 meses, el “cascabel” se lo ponen ya mismo.

Y no son ganas de la banca, de expoliar al ciudadano, como algunos indican, un negocio con mala reputación, no es buen negocio (valga la redundancia), es simplemente que la necesidad impera. 

Yo avancé esto en diciembre, la verdad tampoco hay que ser ningún lince para ver “por donde iban los tiros”, y en esta semana la prensa se ha hecho bastante eco del cobro de tales servicios. 

www.yoreklamo.com
  1. #1

    Wenomeno

    Yo supongo que irán metiendo las comisiones poco a poco, empezando por los servicios menos habituales para que la gente se vaya acostumbrando, pero que no sea un cambio demasiado brusco. O quizá comisiones simbólicas, "educativas".

    Como bien dices, la necesidad impera, están todos en la misma situación, no creo que haya muchos valientes que intenten mantener las comisiones bajas para ganar cuota.

  2. #2

    W. Petersen

    en respuesta a Wenomeno
    Ver mensaje de Wenomeno

    De acuerdo, salvo en el poco a poco .... que me temo que no. Porque además en estados de nuestro entorno, no todos, el pago de los servicios impera.

  3. #3

    Jtorres

    Efectivamente tiene toda la pinta, que por otra parte es lógico que se pague por cualquier servicio que se demande a una empresa, aunque pasar de lo gratis a lo pagando nunca es plato de buen gusto.

    Saludos Petersen!

  4. #4

    Solrac

    Y yo seguiré en mi entidad cooperativa de crédito.

    Mía. Soy su dueño.

    Buen post Petersen!!

  5. #5

    dynacontrol

    Esto ya está aquí, como muy bien dices. Como ejemplo, a mi me han cobrado en comisiones en los últimos días 66 euros de renovación de tarjetas de debito, 36 euros de mantenimiento de cuenta y 4.2 de administración de depósito. Lo más grande es que las renovaciones han sido en cuenta nómina que incluye las tarjetas gratis y de los 36 de mantenimiento 24 han sido por cuentas a cero que fueron canceladas. He reclamado lo de las renovaciones que reconocen que deberían ser gratuitas y los 24 por cuentas a cero, pero desde luego los bancos las cobran por si cuela.

    Coincido en lo que dices de que se va a tener que pagar por todo. Me parece lógico, pero en muchos casos eso les va suponer un tiro en el pie. Me refiero a que entre los bajos tipos de interés ofrecidos a los ahorradores y las comisiones, para muchos se va a acabar lo de tener el dinero desperdigado por diferentes cuentas/entidades abiertas al reclamo de depósitos de bienvenida, etc... Ahora lo más rentable va a ser todo en una cuenta sin comisiones a menos que realmente las cantidades sean tan grandes que aun con los tipos tan bajos la rentabilidad supere en mucho las comisiones en comparación a lo que se obtendría con una sola cuenta sin comisiones (normalmente cuentas nómina).

    Muy buen análisis y post, como casi todos los que por aquí pones.

    Saludos

  6. #6

    Chris Walk

    No me puedo creer que el post considere normal que cobren comisiones por todo y los comentarios también.
    No soy banquero, ni economista. Soy informático (de banca) y el coste de casi todo es prácticamente 0.
    Una cuenta vacía y sin actividad - No cuesta nada.
    Una transferencia en la misma entidad - No cuesta nada.
    Una renovación de tarjeta sin emitir plástico - No cuesta nada.
    Una transferencia a otra entidad - No cuesta casi nada....
    Y los costes de los sistemas informáticos y su mantenimiento, a repercutir entre todas las operaciones se queda muy por debajo del medio céntimo.
    Servicios a cobrar: todos los que se hagan por ventanilla o en cajeros ajenos, esos si tienen un coste no despreciable.

  7. #7

    W. Petersen

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    No se trata de que consideremos normal o no, debatirlo entiendo que es estéril. Hay problema serio de rentabilidad, es así de simple.

    Ciertamente cada transacción informática vale solo céntimos, sé que es así porque he hecho cálculos para empresas medianas, considerando costes de mantenimiento, amortizaciones, energía, etc.

    Se pueden todavía bajar algo los costes, en especial los de ventanilla como tu apuntas, si se consigue como en Francia, por ejemplo, que en el patio de público exista una fila de maquinas para casi todo, incluso moneda o ingreso de cheques .... se ha empezado tarde con esto, muchos cajeros (los de la red 4B en especial) ni siquiera admiten ingresos, y otros si los admiten, pero pendientes de recuento por parte de un empleado.

  8. #8

    W. Petersen

    en respuesta a dynacontrol
    Ver mensaje de dynacontrol

    Lo del tiro en el pie va a depender de si uno empieza, cuantos le siguen .... si hay alternativas o no, y si las hay si son testimoniales o relevantes.

  9. #9

    Bizkaitarra

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    ¿quieres decir que los informáticos estáis dispuestos a trabajar gratis? Porque si propones que los clientes no paguen por los servicios informáticos, ni por los servidores que necesita el banco, ni por el mantenimiento....

  10. #10

    Solrac

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    Creo que ha quedado claro que Petersen lo último que busca es un debate maniqueo.

    Las comisiones pueden recibir el nombre que se quiera, pero las intenciones de la banca con claras. Como las ZIRP y las NIRP apenas dejan margen de negocio.el mantenimiento de la entidad lo deberá pagar alguien. Hablamos de sueldos y salarios, alquileres, mantenimiento de todo tipo, luz, agua, ofimática, papel, licencias... Y todo ello en un entorno de creciente finntech.

    Pocas oficinas veo abiertas en 10 años.

  11. #11

    Kyrie lomthe

    Me ha venido a la cabeza... ¿Y si las aplicaciones estas del móvil para pagarse las cosas entre amigos las han creado para desviar las pequeñas transferencias entre conocidos y así librarse de las transferencias propiamente dichas y de sus comisiones?

  12. #12

    Chris Walk

    en respuesta a Bizkaitarra
    Ver mensaje de Bizkaitarra

    Si eso es lo que has entendido de lo que yo he dicho.... tienes un problema de comprensión lectora.
    Y si 36€ de mantenimiento por una cuenta sin saldo te parece normal... o 10... o cinco, cuando el coste para la entidad está en el entorno de las milésimas de euro es que no eres muy "sensato"... te vendo un un cd virgen por 3000€, acepto VISA, Paypal, transferencias y metálico.
    Los servidores, electricidad, software, desarrollos etc a dividir entre todas las operaciones es ridículo.
    A dividir entre todos los clientes es mínimo.

  13. #13

    Bizkaitarra

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    Dices que los costes del sistema informático a dividir entre todos los clientes sale muy poco, pero también dices que eso no deberían pagarlo los clientes. Entonces, ¿quien debería pagarlo? ¿los informáticos? ¿los accionistas? ¿otros clientes?

    De todas formas los bancos tienen otros muchos gastos: alquiler de locales, sueldos, créditos fallidos, etc.

    Y lo de la cuenta sin saldo lo que debería hacer el cliente es cancelar las cuentas que no utiliza y en las que no tenga saldo.

  14. #14

    Jexs71

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    Me temo que eres un hacha en informática pero de una materia que se llama Contabilidad Analítica tienes un idea, digamos, limitada y perdoname el atrevimiento.
    Esta asignatura estudia la agregación de TODOS los costes inherentes a cualquier proceso productivo.
    Por ejemplo, dices que los costes a repercutir...están por debajo del medio céntimo. Ahí no incluyes ni tu sueldo, ni el mío, ni la repercusión del alquiler del local (si vienes a oficina física), ni los costes de desarrollo de procesos, mantenimiento de equipos y procesos y una póliza de seguro de RC por si algo falla y se lía parda.
    Lo que yo hice fue hablar con gente de distintos departamentos para saber hasta qué punto puedo "regatear" con alguien que aprieta tarifa sin que la oficina (la repercusión de ingresos y gastos en la oficina daría para otro post largo) pierda dinero...pero de gratis total ná.

    Saludos

  15. #15

    Ciclopentano

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    Se va a una drástica digitalización. Lo de las comisiones no funcionará. Habrá denuncias, retiradas de afectivo, cancelaciones de servicios... en fin... una situación complicada la que se puede presenciar. En parte es preocupante pero interesante e imprevisible.

  16. #16

    inversor despistado

    Totalmente de acuerdo con lo que comentas. Además, debes tener en cuenta un tema muy importante que ya señalas tú mismo: ¿Quien le pone el cascabel al gato? Cuando se abra la veda, será todo un festín. Pero bueno, es parte de lo que queda por ver en el sector financiero, en el que yo personalmente vengo vaticinando que desde 2016 hasta 2020 veremos, al menos, 40.000 empleados menos. Que no se hable ahora de esto no quiere decir que no vaya a ocurrir, pero es algo que sí o sí, ocurrirá. Además, en esa línea que comentas ten en cuenta que ahora mismo el mercado está cotizando que el euribor se mantendrá en estos niveles hasta 2019. Lo cual nos lleva, necesariamente, a buscar nuevas fuentes de ingresos y de recorte de costes. Nos guste o no, es lo que hay. Y ya veremos si el Euribor repunta o no.... ¿Cuanto lleva Japón con tipos 0?

  17. #17

    W. Petersen

    en respuesta a inversor despistado
    Ver mensaje de inversor despistado

    Exacto, el tema no es como dice el forero Cris Walk, cuyas razones entiendo, estamos ante un problema de supervivencia, con tipos tan bajos el margen financiero (diferencia entre costes y cobros por intereses antes de los ingresos por comisiones y gastos repercutidos) es absolutamente insuficiente. El ahorro de gastos solo puede venir por la reducción de oficinas y personal. Habrá otra partida de reducción mediante la mecanización, pero las inversiones hay que amortizarlas, y tal amortización genera cierto gasto, menor que el de personal, pero no significa tal ausencia de gastos.

    En la parte de los consumidores, tendremos que estar vigilantes, no en el sentido de nos cobren comisiones, lo cual no podremos evitar, sino que las mismas respondan a la prestación efectiva de un servicio o, que no paguemos dos veces por un mismo servicio. Seguro que recuerdas el show de la comisión de los cajeros, que "se levantó la liebre" precisamente por dicha posible duplicidad. Esta misma semana en la web profesional, analizamos un tema de comisiones de un comercio, las del TPV para cobros con tarjeta, cuyo abono lleva implícita un comisión, hasta ahí correcto, el problema es que el apunte de abono en una cuenta de crédito, un póliza de crédito, supone en su liquidación trimestral, la generación de unos céntimos por apunte, con lo cual no tan indirectamente se está duplicando una percepción por un mismo servicio, esto lo hemos reclamado creo que en 5 ó 6 ocasiones, y en todas se ha conseguido la devolución.

    El hecho es muy simple, el banco está facultado para cobrar una comisión de cobro, en el importe o porcentual que estime oportuno, será "el mercado" quien determine dicho precio, pero lo que es incorrecto, es aplicar dos gastos por un único servicio. ¿porqué esto no tiene la publicidad que tuvo lo de los cajeros? es obvio, afecta a un tipo de cliente, lo comercios pequeños que por su número no se puede montar un show como el de los cajeros, y además algunos de ellos lo pasan medio mal, y no se atreven a "pelear" con el banco, por unos importes que no son significativos en su negocio, y temen que esto pueda repercutir en las renovaciones de los créditos, olvidando que los bancos no hacen favores, hacen negocios.

  18. #18

    W. Petersen

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    Este es el tema, si bien los costes informáticos directos son bajos, hay que considerar los indirectos que aumentan considerablemente lo que el forero indica de céntimos, pero además "la organización" tiene unos costes, que hay que reducir, sin embargo el margen para ello es el que es, al menos hasta que se consiga que todos o casi, los clientes sean usuarios de los servicios on line, y esto no se cambia de hoy a mañana.

  19. #19

    Jexs71

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Aún así las comisiones no serán 0.
    Tenemos el ejemplo reciente de ING y su banca sin oficinas, online que lo flipábamos, etc. Resultado: para algunas cosas muy bien pero para otras el contacto físico es (y creo que será) imprescindible.
    El scoring automático no sustituye, ni de coña, a una entrevista entre cliente y gestor.
    El contratar un producto financiero de riesgo o de inversión no se hará NUNCA (y me mojo hasta el cuello) sin la intervención de alguien "al otro lado de la barra"
    Cuando haya que resolver una testamentaría, resolver dudas fiscales, pedir consejo sobre cómo realizar un pago seguro...lo siento mucho pero se necesitará una persona que atienda y eso tiene un coste.
    Ya ni hablo de si queremos un servicio de calidad, claro. Por que en este santo país todo ha de ser bueno, bonito y gratis (premisa que no se da nunca).
    Otra cosa, y eso no lo discuto, es que vamos camino de otro modelo de banca. Pero ese modelo no sólo conlleva que haya menos empleados/oficinas y que algunos costes disminuyan. Muy poca gente parece pensar que la balanza ha de inclinarse hacia el otro lado, el del cliente, en cuanto a responsabilidad, habilidad y conocimientos sobre cómo operar en los distintos ámbitos financieros.
    Por ejemplo: imaginemos que estamos hablando de coches. Yo, que he estudiado, o perpetrado, la carrera de empresariales me compro un coche pero...estoy harto de pagar burradas a los mecánicos y uniéndome a otros usuarios pido, y convenzo, a las marcas de que me asistan vía internet para realizar el mantenimiento del coche.
    ¡Qué ideaza y qué adelanto! Lo que me voy ahorrar en mecánicos y me libro de sus explicaciones vagas, asistencia cara por "nada"*, malas caras, talleres sucios, retrasos injustificados, etc.
    Hasta que un día me doy cuenta de que:
    tengo que gastar un montón de mi increiblemente valioso tiempo en aprender un trabajo del que no tengo idea.
    tengo que comprar herramientas especializadas, caras y que puede que use 3 veces en la vida (siempre podría alquilar o compartir pero nunca serán gratis)
    tengo que disponer de espacio para realizar esos trabajos
    etc etc etc etc
    Por no hablar, por último, de que tal vez mi habilidad en ese campo es de -3 en un ranking 0-10.
    Unas pocas personas lo harán, disfrutarán y grabarán tutoriales para youtbe donde explican con sus propias palabras cómo hacer esas operaciones. Otros muchísimos no dispondremos de tiempo, habilidad, herramientas (o ganas) de semejantes berenjenales y seguiremos pagando por el servicio...eso, si: exigiendo que este sea de calidad y apretando en precio si existe una competencia efectiva y real a la que acudir.
    Resumo: nuevo modelo de banca donde la gente no venga a que se le actualice una libreta, si.
    Uso de nuevas tecnologías, canales, etc: por supuesto.
    Desaparición total del modelo actual y que los servicios sean gratis total: no. La experiencia, formación y habilidad tiene un precio y si no, comentadle a vuestro panadero que os regale un pan de calidad porque, qué coño, hacer pan está tirado...pero hacerlo bien, no tanto y no al alcance de todos.

    *Esa nada se suele llamar, en realidad, conocimiento y experiencia

  20. #20

    W. Petersen

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    Mi sobrino que es mecánico, pero de maquinaría agrícola (tractores ...) a veces me repara el Mini clásico, y consulta temas por internet .... pero la cosa es tan técnica que si lo consulto yo, no me vale de nada ....

    En fin, lo del gratis ... tiene ya un recorrido muy corto.

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