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Línea de salida para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *231*

 

En diciembre ya publiqué algo de esto, recordemos:

Preparémonos para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *215*

En algunos comentarios salieron algunas críticas, es lógico, normal, y seguramente muy justificado bajo la óptica del usuario, no obstante mucho me temo que va a ocurrir en poco, simplemente porque el negocio bancario en estos momentos no se sostiene tal como está organizado, y no lo hace porque el entorno de intereses bajos, no permite los márgenes de intermediación, coste de la materia prima, (los depósitos) versus su venta (los préstamos, créditos y financiaciones).

Pongamos unos ejemplos:

Si los tipos están del orden del 5%, se puede financiar al 6-7% de media, y pagar los depósitos al 4%, con lo cual el margen que se va a obtener supera los 2 puntos, y seguramente supondrá más porque las cuentas corrientes y libretas de ahorro, están al cero, incluso si buena parte de las financiaciones son hipotecarias, el “precio de venta” medio podrá ser inferior.

Si la cosa se mueve en el 2-3%, aun hay algunas soluciones en ahorro de gastos, que por cierto la parte gorda ya está hecha. 

Cuando los tipos llegan prácticamente a cero, se puede no pagar los depósitos, pero las cuentas a la vista, no tienen “espacio” para reducir su remuneración, con lo cual el margen del banco, se va literalmente al traste.

La única forma de compensar esto es con el ahorro de gastos, cierre de oficinas físicas, reducciones de personal, etc., lamentablemente “lo de toda la vida” cuando una empresa tiene problemas de rentabilidad.

El caso es que de personal poco se puede reducir, las oficinas están con muy poca dotación, se han cerrado muchas, se han fusionado bancos, y por tanto con la suma de las entidades fusionadas se han ahorrado gastos en servicios centrales, no obstante el recorrido que queda es ya muy pequeño e insuficiente para compensar la caída del margen financiero (precio de coste contra precio de venta, antes de comisiones).

Las entidades tienden a la digitalización de todos los sistemas y los servicios on-line, pero el proceso aun ganando adeptos a diario, no va a ser posible trasladar a toda la clientela a tales servicios, esto va a ser un proceso largo. El existan unas pocas oficinas físicas y el resto del servicio sea on-line, llegará, pero no va a ser para dentro de tres años, ni de cinco. Además de que esto es factible para la parte de particulares, y bastante más compleja para comercios y empresas, aunque en esta parte si es más fácil automatizar algunos servicios, pero no toda la relación con el cliente.  

Se puede pensar que “siempre habrá alguien que hará esto o lo otro gratuitamente”, el pensamiento es libre, yo no creo en tal afirmación, para empezar la concentración bancaria no ayuda a que alguien se desmarque del criterio general del negocio.

Además a pesar de las cifras de beneficios que se observan cuando publican sus cuentas anuales, la realidad es que el negocio financiero hace varios que no levanta cabeza en términos de rentabilidad, solo pondré tres ejemplos:

En toda empresa para saber si es rentable o no, tenemos como mínimo que atender a dos datos básicos, en realidad son más, pero con solo dos, ya veremos que esto no es tan rentable como parece:

  B. Santander BBVA CaixaBank
Patrimonio neto 98.764.465.000 € 55.439.491.000 € 25.204.550.000 €
Resultados consolidados 2015 5.966.120.000 € 2.642.125.000 € 814.460.000 €
% de rentabilidad 6,04% 4,77% 3,23%

 

Si nos vamos a cualquier empresa grande, las rentabilidades, en general, son más elevadas, obtener un 6% de rentabilidad anual, si calculas que no se puede distribuir todo este resultado, ya que hay que “guardar” reservas para seguir con el negocio, no es ninguna bicoca para los accionistas, no olvidemos que el Patrimonio Neto, es lo que eran antes los Fondos Propios, que se compone del capital de los socios (accionistas), las reservas (resultados de ejercicios anteriores no distribuidos) y alguna partida más, con lo cual el P.N., es la inversión de los socios en la empresa financiera, como lo es en cualquiera. 

Si que es cierto que la banca es un poder real dentro de un estado, pero si tal poder no se convierte en rentabilidad suficiente, vale de más bien poco. 

Muy buena parte de las empresas, supera ampliamente estas rentabilidades, por tanto la elección de un inversor, no a va ser para una empresa cuya rentabilidad es muy ajustada, que además el riesgo de morosidad es más alto que en otras, lo cual puede dar al traste, como ha ocurrido, con dicha rentabilidad, que insisto, no es precisamente “para tirar cohetes”.

Nos guste o no, vamos a pagar por todos los servicios, es que no hay otra solución, y además esto no va ser en el largo plazo, será muy inmediato, el único problema que tienen es ver “quien pone el cascabel al gato”, quien es el primero que se pone a tal labor, que a partir de aquel momento, los demás van a seguir en cascada. Y como el día 26, el martes que viene, el Tribunal Superior de la Unión Europea determine la ilegalidad de las cláusulas de suelo, y no será el 26, sino que la sentencia se espera para dentro de unos 4 ó 5 meses, el “cascabel” se lo ponen ya mismo.

Y no son ganas de la banca, de expoliar al ciudadano, como algunos indican, un negocio con mala reputación, no es buen negocio (valga la redundancia), es simplemente que la necesidad impera. 

Yo avancé esto en diciembre, la verdad tampoco hay que ser ningún lince para ver “por donde iban los tiros”, y en esta semana la prensa se ha hecho bastante eco del cobro de tales servicios. 

Comentarios
26
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  1. #21

    signe

    Estoy bastante de acuerdo con la visión del post.

    Hoy en día la banca es un sector con un futuro incierto y baja rentabilidad.
    Por un tema coyuntural (que puede durar mucho) de un escenario de intereses bajísimos y por las exigencias regulatorias que obligan a aumentar el capital de las entidades.
    Y por un tema estructural, el cambio del modelo bancario (digitalización, menos oficinas, MIFID 2,etc).

    Aquí se dice que es inevitable subir las comisiones y obligar a pagar por los servicios, es un tema de supervivencia.
    También se ha apuntado que no es tan fácil aumentar las comisiones, que quién pondrá el cascabel al gasto. Yo estoy en esta línea, no veo actualmente a la sociedad española aceptando una subida de comisiones y el cobro de servicios hoy gratuitos.

    Si que veo una salida posible para el negocio bancario para aumentar la rentabilidad, una salida peligrosa. Aumentar el crédito. El problema es que no hay demanda y es muy grande la tentación de prestar a particulares yonkis del crédito (hay muchísimos), a optimistas imprudentes que montarán un negocio que no funcionará y a empresas poco solventes.

    Si eso es así, el final puede ser catastrófico, de nuevo entidades financiera insolventes que tendrán (?) que ser rescatadas. El problema es que no veo a la sociedad española dispuesta a financiar más rescates bancarios.
    En fin, no le veo buena solución.

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  2. #22

    Jexs71

    en respuesta a signe
    Ver mensaje de signe

    Lo has clavado.
    Dar crédito por darlo nos abocará a un nuevo recate por falta de prudencia.
    Otra cosa es que nos demos de morros con la realidad; en Suecia una tarjeta de crédito cuesta 25 euros al mes...aquí 30 al año.
    Saludos

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  3. #23

    Chris Walk

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    El ejemplo del coche... ¿no sabes cambiarle el aceite o una rueda o un filtro? pues ya está eso es lo que la mayoría de la gente usa de un banco, cobrar la nomina, pagar la hipoteca, la tarjeta y las domiciliaciones.
    Si tienes que cambiar la junta de la trócola, contratas un mecánico y pagas. Si tienes que contratar un fondo de inversión, contratas a un especialista y pagas. Pero no voy a pagar por que me echen agua en el limpiaparabrisas ni por domiciliar mi nomina. ¿Ta clarito ahora?

  4. #24

    Jexs71

    en respuesta a Chris Walk
    Ver mensaje de Chris Walk

    Por mi...
    Cobra la nómina en mano. No uses tarjetas. Lleva siempre efectivo encima. Envía dinero en un sobre con sellos postales, paga los recibos de casa acudiendo a las cajas que tienen la compañías de suministros habilitadas en sus horarios.
    SI puedes hacer todo eso, hazlo.

    Saludos

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  5. #25

    W. Petersen

    en respuesta a Jexs71
    Ver mensaje de Jexs71

    Esto es más fácil decirlo que hacerlo, la cosa está montada para utilizar cuentas bancarias, no hacerlo te puede producir ni digo problemas, pero si mucho tiempo y trabajo, ambas cosas son dinero.

  6. #26

    Jexs71

    en respuesta a W. Petersen
    Ver mensaje de W. Petersen

    Esto es, basicamente, la economía de especialización que la Humanidad lleva desarrollando desde hace miles de años.
    ¿Me puedo hacer el pan? Si...pero es más cómodo pagarle a un especialista profesional para que lo haga y comprarselo a él.
    Y como este ejemplo, todos los que quieras.
    Hombre, siempre hay manitas que son capaces de hacer bien un montón de cosas y pueden reducir su dependencia del resto de las personas con las que convive en sociedad pero, basicamente, se trata de "me especializo para intercambiar bienes/servicios con otros especialistas a los que reclamo sus productos a cambio de los míos/un medio de pago común".

    Al final, el pago por los servicios bancarios te ahorra tiempo y problemas...al igual que los céntimos que le pagas al panadero por la barra que te evita comer chuscos duros hasta que le pillas el tiento y un montón de costes por llevar a cabo una economía de escala que es prohibitiva para las personas normales.

    Y, como bien dices, el tiempo es dinero y el dinero es tiempo.

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